老年人需要什么条件可以买保险？为什么这么难！

为什么给老人买保险这么难？在过往收到的深蓝君咨询和留言中，很多人都在问——

父母身体有疾病怎么买保险？有没有适合老人买的保险推荐？……

一般来说，老人买保险当然比年轻人麻烦得多。

我总结了一下，不外乎以下几个原因：

一、年龄超过投保限制

很显然，老人很难买保险的第一个原因就是年龄。

不论百万医疗险，还是重疾险，任何商业人身保险都有明确的承保年龄范围。

承保年龄，是保险公司筛选客户时设置的第一道门槛。

在承保年龄内的，就有投保的资格；超出年龄限制的，就不能投保，这规则说简单也简单。

目前，市面上各类保险的普遍承保年龄，大致如表格中所示。

大家如果想给老人买，可以对照参考。

那么，如果老人不符合上表所列的承保年龄怎么办，是不是就没有保障了？

当然不是。第一是建议大家坚持缴纳医保，最基础的医疗保障不能丢。

在这里，必须夸一夸我国的医保。

到现在为止，我仍然坚定的认为，医保是优先级最高、也是所有人最值得买的基础保障福利，没有之一。

它不问年龄，不问性别，不问疾病，保费低廉，只要你想买，随时都能0门槛参保。

光看承保要求，医保的宽松程度绝对碾压任何商业保险。

第二呢，市面上还有一些专门面向老年人的保险，承保年龄更广，高龄老人也能买。

二、健康告知很难通过

健康告知是保险公司筛选风险客户的第二道门槛。

能通过健康告知要求的，就能买；不满足健康告知和进一步核保要求的，就不能买。

寿险不推荐60岁以上老人购买；而意外险大部分没健告，比较好买，这2个就不说了。

在这里，我想重点说说重疾险、医疗险，因为它们都是以被保险人身体健康为标的的保险，简言之，它们保的就是你的健康。

所以，重疾险和医疗险的健康告知一定会更加严格，这样才能尽量筛选掉高风险人群。

很多朋友打算给老人买份百万医疗险，但他们不知道——百万医疗险恰恰是健康告知最严格的一类保险。

百万医疗险的健康告知少则五六条， 多则有八九上十条。

从服药治疗史到疾病住院史，从身体不适症状到体检报告异常，百万医疗险在健康告知中往往都有提及。

看到这一长串的健康询问了么？

毫不夸张的说，按照大部分百万医疗险健告的严格程度，老年人基本不太可能标体承保。

此外，老年人多发高血压、糖尿病、冠心病，中老年女性还多发乳腺疾病、甲状腺疾病、妇科疾病，患有这些疾病的人，被重疾险、医疗险拒保的概率将非常高。

另外提醒大家，在明知道不符合健康告知的情况下，大家千万别硬买。

你可以先尝试找一些健告、核保更宽松的产品投保，比如防癌险、防癌医疗险。

因为一旦投保被拒，就可能留下拒保记录，再想投保就更加困难了。

到时候，可能连防癌险、防癌医疗险都没得买。

有些销售人员可能会说，只要没住过院健康告知随便填，其实这是一种很不负责的做法，保险想要买对赔好，一定要重视健康告知。

三、可买保额上限太低

大师兄在过往文章中多次强调过，买保险就是买保额。

保障期限可以短一点，附加责任可以不要，赔付次数少一些也没关系，但是，最重要的保额你一定要买高。

关键时刻保额就等于救命钱，保额太低，出险时赔你寥寥几万块又有啥用？

说句难听的，保额太低，买了保险等于白买！

不过对50岁以上老人来说，高保额只能是奢望。

哪怕你肯花钱买，保险公司也不卖给你。风险太高的钱，保险公司宁愿不赚。

老年人买保险，保额上限究竟有多低呢？我将市面上几十款重疾险、防癌险、定期寿险的投保规则都整理到一张表格里了。

可以看到，41-50岁买个高保额还是轻轻松松的，重疾险、防癌险最高能买到40、50万。

一旦超过50岁，最高可买保额将大幅降低：

重疾险最高保额一般不超过20万，甚至有些产品最高保额只能买到5万！防癌险保额一般不超过30万，某些产品最高保额只能让你买10万！定期寿险保额稍微高一点，有机会买到一百万或两百万，但和年轻人相比，保额上限也足足少了100~200万。

总而言之，虽然老年人也能买保险，但会普遍面临保额低，保障不足的情况。

四、保费容易出现倒挂

保费倒挂就是指——你交的保费，比你出事了保险公司赔你的钱还多。

比较典型的就是线下大公司的产品，由于同时捆绑比较多的附加责任，导致整体保费比较贵，但最重要的重疾保额实际上并不高。

这里有一份转自某知友的保障计划书：

这种交22.8万（11448X20），保20万，就是一种很普遍的保费倒挂现象。

而且最关键的是，这位朋友只有38岁……

而对50岁以上的老人来说，保费倒挂的情况只会更加严重！

别说勾选这么多的附加责任了，就算只保基本责任，老人买重疾险依然很不划算。

就以55岁老人为例，我们随便拿一款重疾险来测算：

由于保额受限，55岁老人只能买10万保额，说实话保额有点太低了。

再来看保费，每年交11570元，10年交，总保费是11.57万。

也就是说，保费一共交了11.57万，不幸得了重疾，保险只赔10万，买了保险，最终结果是连本钱都拿不回来！

我们建议，给老人买保险时一定要先算笔账，如果保费倒挂情况非常严重，请大家一定要谨慎购买。

要是觉得不划算，杠杆太低，甚至干脆可以不给老人买重疾险！

如果担心以后没钱治病，你可以把这笔钱存起来专门用作医疗备用金，哪怕存银行，已支付的保费不损失，还有利息拿，它不香吗？

总的来说，给老人买保险确实会比年轻人麻烦得多。