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孩子的重疾险怎么买?保定期还是保终身?

原创:深蓝保
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孩子出生后,父母都希望把最好的留给他,包括衣食住行、教育医疗。而很多人也是在有了孩子后,才想到要买些保险。

不过,大家在给孩子挑重疾险时,都比较纠结:

  • 买重疾险,是不是越贵越好?

  • 保 30 年和保终身,怎么选?

今天,我们就和大家聊一聊,怎么给孩子选到合适的儿童重疾

主要内容如下:

  • 给孩子选重疾险,有什么要注意的?

  • 给孩子选重疾险,保30年vs保终身?

  • 常见问题答疑

一、给孩子选重疾险,有什么要注意的?

这部分会帮各位家长避开一些容易被忽视的误区,如果你已了解过,想看儿童重疾险哪款好,可以直接看 第三部分 的内容。

在过去几年,我们接触过很多家长,他们在给孩子买保险时,会陷入一些不理性的怪圈。常常会有以下两点:

误区1:重疾险越贵越好

隔行如隔山,普通人很难判断到底哪款保险才是好的,有些人就会简单地认为,越贵的就越好。

实际上,产品的保障好不好,主要看合同条款内容,和价格没啥关系。

我们通过两款产品来简单对比一下:

可以看到,左边这款产品的 保障更好,保费反而更便宜

这是因为,保险产品的定价除了算保障成本以外,还把保险公司的运营成本等都算在里面了(点击了解)。

所以,价格越贵,保障不一定越好。大家在选择产品时,要做足功课,根据自己的预算来选择合适的产品。

另外也要提醒大家,给孩子搭配保险时,要先留出大人的保费预算,剩的钱再给孩子买

误区2:盲目购买教育金

国人喜欢储蓄,买保险时希望能有一些收益。甚至会优先考虑教育金这类保险,希望能提前规划好孩子未来的学费。

大家的出发点虽然是好的,但我们要知道,买保险要做到 “先保障,后理财”。

教育金这类保险几乎没有保障,万一得了重疾,它不会像重疾险那样赔付几十万,退保还可能会有损失。

对绝大多数家庭来说,买保险更应该关注它的保障作用,提前防范疾病、意外等风险。

如果你的基础保障已经足够,配齐了 重疾险、医疗险、意外险 等,还有一笔长期不用的闲钱,希望能保值增值,那也可以考虑教育金。

以上就是我们总结的常见误区,搞懂了理念问题,接下来该怎么挑选重疾险呢?一起来看看。

二、给孩子买重疾险,怎么选?

现在的儿童重疾五花八门,应该要怎么选?下面我们一起来看下:

1、保30年vs保终身,怎么选?

买重疾险就好比雇佣一个保镖,可以保你几十年,也可以保你一辈子。

给孩子买重疾险时,一些家长也会纠结:到底是保 30 年好?还是保终身好

我们以 妈咪保贝新生版 为例,看下有什么差异:

可以看到,保障时间越久,保费就越贵

所以,我们想要给孩子保多久,关键还是看预算:

  • 预算小于 1000:建议保 30 年,优先把保额买到 50 万以上,以后预算多了再加一份保终身的。

  • 预算 1000 - 2000:可以考虑保到 70 岁,在满足 50 万保额的前提下,加长保障时间。

  • 预算大于 2000:可以考虑保终身,或通过 “终身 + 定期” 的组合来提高保额,同时也能兼顾保障时间。

毕竟 买保险就是买保额,同样 600 块钱,选终身的只能买 15 万,选定期的却能买到 50 万。 

当然,买保险我们不希望会用到,万一用到了,50 万的帮助肯定比 15 万要大得多

2、单次赔or多次赔,怎么选?

家长对孩子的牵挂,是时刻挂在心上的。买保险时,也会有点担心:万一孩子患了重疾后、合同结束,以后就没有保障了……

这里给大家科普下 重疾单次赔 和 重疾多次赔 的区别:

  • 只赔一次的重疾险:赔完一次重疾,合同就结束了,以后没有保障。

  • 能赔多次的重疾险:赔完一次重疾,合同继续有效,以后得了其他重疾还能再赔。

由于孩子年龄较小,未来生命周期还很长,发生多次重疾的概率更高。

我们建议,如果选保到 70 岁或保终身,可以考虑 重疾多次赔 的产品。

保 30 年的话,要优先做高保额,毕竟 30 年内患多次重疾的概率,比一辈子患多次重疾的概率要小得多。

3、这些少儿高发疾病,要留意

目前的重疾险中,像癌症、脑中风等 28 种高发重疾是国家统一规定的。

给孩子选重疾险时,要重点看看是否包含 白血病 这类少儿高发疾病。

我们也整理了一些比较高发的重疾,大家可以作为参考:

① 白血病

② 严重脑损伤

③ 严重肌营养不良症

④ 重症肌无力

⑤ 严重心肌病

⑥ 严重心肌炎

⑦ Ⅲ型成骨不全症

⑧ 溶血性尿毒综合症

⑨ 严重川崎病

⑩ 严重瑞氏综合症

⑪ 重症手足口病

⑫ 严重Ⅰ型糖尿病

⑬ 出血性登革热

⑭ 严重癫痫

⑮ 疾病或外伤所致智力障碍

⑯ 严重幼年性类风湿性关节炎

目前的一些儿童重疾险中,对于这类少儿高发重疾可以赔付双倍保额。

为了能帮助大家给孩子挑到一款合适的产品,每月深蓝保都会更新儿童重疾险榜单。感兴趣的朋友可以点击文章查看:《3月少儿重疾险榜单来了,这些产品很适合给孩子买

三、常见疑问答疑

大家在挑选保险时,都会非常纠结,也会有很多疑问。我们整理了两个常见问题,供大家参考。

Q1:有检查异常或者住过院,能直接买吗?

有的宝宝出生后,可能有早产、黄疸等情况。

买保险时,多数产品都会问到这些情况,这时不能直接买,需要通过 核保 告知保险公司:

  • 智能核保:优先试试支持智能核保的产品,选择核保结果最好的。如果都不能通过,尝试人工核保。

  • 人工核保:可以同时向多家保险公司申请人工核保,然后选择核保结果最好的一家。

Q2:投保人豁免是什么,要加上吗?

很多朋友在保费测算的页面,看到有个“投保人豁免” 的选项:

我们举个例子来说明一下:

小刘给儿子买保险,小刘是投保人,儿子是被保人。选上这项保障后,万一小刘患了重疾、或发生意外人没了,那儿子的这份保险就不用交费了,保障仍然还在

一般情况,可以考虑 让家里的顶梁柱作为孩子的投保人,同时选上投保人豁免,以防顶梁柱不在了,后面的经济压力大导致交不起保费。

不过,“投保人豁免” 也不是必须要附加的,如果大人的保险已经配置齐全了,不加也可以。大家不用过于纠结,重点还是要关注产品的保障。

五、写在最后

保险配置本身是一个不断完善的过程,大家要先做好当前的保障。只有保额足够高,才能解决问题

另外,在给孩子买保险时,大家也要先做好自己的保障,毕竟大人才是孩子最大的保障。

愿每个孩子都能健康快乐地成长 :)

最后,如果你在买保险时遇到什么问题,或是不知道买哪个产品,可以点击下方预约1对1保险规划服务,深蓝保给你提供专业的建议。

免责说明:以上内容为深蓝保意见,仅供参考;如涉及到产品信息及赔付条件,以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
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