缺少这3个功能，你的百万医疗险就白买了！

从 2016 年问世，短短几年，百万医疗险就一跃成为保险界的 “网红” 产品。

每年只要几百块钱，就能买到几百万的保额，再也不用担心生病没钱治的问题，因此受到很多人的青睐！

不过，百万医疗险好归好，市面上保障缺斤少两的产品也很多，很多人不出险，根本就不知道里头的水多深，说个真人真事啊：

2018 年 3 月，李女士买了份百万医疗险，不幸在当年 10 月查出乳腺癌，当时以为买的保险正好能用上，觉得很庆幸。然而，她在住院期间要用到靶向药治疗，但医院没有这种药，医生就开了单子让她去外面的医院买药！当时她想：保险说不限用药，都能报销的，于是就没多问。

但就在李女士申请报销时（费用：7600/支*17 支），保险公司却说：靶向药是外购药，没办法报销，这将近 13 万的药费要自行承担...李女士当场就懵了，买保险的时候说好的不限社保用药啊，于是含泪上诉，但因为保险合同白纸黑字地写明了外购药不赔，所以法院最终判决结果还是拒赔，没办法报销这十多万的医药费。

如果没刷到这个新闻，大家可能都不知道还有“外购药”这玩意儿，更意识不到它的重要性...

其实，市面上很多产品都存在这种重大缺陷，但很多人他根本就注意不到，买的时候稀里糊涂的，等真出事了才后悔。

那为了避免大家吃亏上当，今天就来深挖：一款好百万医疗险必须具备的 「3 个功能」。

怎样挑选才能买对、以及市面上有什么好产品值得买？让大家买完都能高枕无忧，顺利拿到理赔款，一起来看看！

一、外购药报销

首先第一个就是「外购药功能」，重要程度不言而喻，大家从李女士上诉被拒赔的惨痛教训就能体会到了！

在癌症治疗中，医生经常会开一些特效药、靶向药，它们虽然效果好，但同时价格也很昂贵，如下所示：

癌症病人需要长期服用这些药物，每个月就得花上几万、甚至十几万。

这些治疗癌症的特效药，由于各种复杂原因，哪怕现在已经有不少进入了医保，但在医院还是“一药难求”，这时候我们为了保命，只能自己到外面买。

那如果你买的百万医疗没有这个保障，这笔药费就只能自己掏钱，保险公司是一分也不会赔的，这也就导致很多人明明买了保险，得癌症却还要自己出十几万的医药费，压力山大！

所以，我们一定要选具备「外购药保障」的百万医疗险，我之前翻遍市面上几乎所有的产品，发现至少 70% 的百万医疗都缺少了这个功能，只有少数能保。

具体产品我也整理好了，放在第四部分的产品测评里，大家买的时候一定要留个心眼！

另外再提醒一点，外购药不是光保了就够了，你还要注意它的保障细节，比如：

是否能 100% 报销、后续还能不能正常续保等，这些条件要用到时都非常重要，千万别忘了。

二、费用垫付

简单来说，如果生病住院了，我们一时半会手头紧，拿不出那么多钱来治病的话，那它可以让保险公司先把钱垫上。

用于缓解咱们的燃眉之急，不至于到处去求人借钱，耽误病情，这个功能在所有增值服务里，算是非常实用的，大家可以重点关注！

目前市面上主流的百万医疗，更多的是提供「住院/押金垫付」，出院后，我们再根据实际费用去进行结算理赔。

现在还有一种更方便的方式是「费用直付」，保险公司直接和医院结算，我们无需再走理赔流程。

要提醒大家的是：直付功能，更多是出现在中高端医疗产品里，普通的百万医疗险基本是提供垫付服务。

虽然体验没那么好，但一定程度上也能缓解现金流的压力了，大家按需选择就好。

三、续保稳定

百万医疗险的缺陷之一，就在于「续保不稳定」，大家一定要尽量买能保证续保的产品！

现在市面上很多产品都是短期险，只能买一年保一年，你今年买了，明年不一定还能买上。

之前有位粉丝留言说：

自己买了份百万医疗，结果生病理赔后，第二年想要续保，保险公司却直接把她给拒了；而且生过病，她后面也很难再买到其他的产品，非常闹心...

所以，大家千万不要小看这个功能，很多大病都不是一两年就能治好的，有可能要治个三五年、甚至更长的时间。

假如你的保险只能给你保一年，那后续的费用还是要自己承担，这就非常吃亏了

我一直跟你们强调，在有选择的情况下，一定要尽量去买那种保证续保的产品，像现在最好的可以做到「20 年保证续保」。

这意味着买完后，在这 20 年之内，无论咱是生病理赔过、还是产品停售了，都不影响后面继续享受保障，安全感满满！

以上我说的这 3 个功能，是评判一款百万医疗险的重要标准，不过老实说，市面上能全部满足这些的产品并不多...

我们把市面现有的 682 款医疗险筛选测评下来，发现最后只有少数的几款能做到，下面一起来看哪款胜出~

四、哪款百万医疗险最值得买？

先按严格的产品标准，把不保证续保的全部筛掉、再筛掉保障不全的，最后才浓缩汇集成这张精华表格，胜出的是以下 6 款：

如果想要保障全面：可以买平安的长相安·长期医疗险，以及太平洋的蓝医保，这两款产品都能保证续保 20 年，保障范围内的外购药均可 100% 报销，年轻人买只要两三百块钱很划算！

长相安长期百万医疗

平安健康

 

医疗险

保证续保20年

家庭投保优惠

查看测评

这两款产品的保障差不多，只是健康告知方面有些差异：比如长相安有问到目前或过往是否有支气管扩张的情况，蓝医保长期医疗险则没问；蓝医保有问到过去 2 年内是否有遵医嘱连续药物治疗超过 30 天，长相安则没问，大家结合自身的健康情况，以及产品的健康要求来选就行。

56～60 岁的老人家，还有一款新品金医保很值得买！同样是大公司出品、保证续保 20 年，并且重疾医疗 0 免赔，它的核保比较宽松，有乙肝、甲状腺结节、乳腺结节等也有机会买，可以重点考虑。

金医保

人保寿险

 

医疗险

保证续保20年

家庭投保优惠

查看测评

如果因为身体健康异常买不了上面几款医疗险，可以再看看好医保·长期医疗（20 年），它的健康告知、核保更宽松一些，比如没有问 1 年内的体检异常情况、甲癌也有机会购买等。满期时，如果产品停售，它也能免健康告知、投保新产品。

好医保长期医疗险（20年版）

人保健康

 

医疗险

20年保证续保

保障升级

抗癌特药保障

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好医保·长期医疗（0 免赔）也可以作为备选，保证续保的 6 年期间，能共享 1 万元免赔额。如果满期产品未停售，续保无需审核；满期停售了，也不需要健康告知，直接投保指定产品。

如果更看重就医体验，预算充足：就买臻爱无忧特需版。

它最主要的亮点是 6 年保证续保，能报销特需医疗费用，自由选择 0~2 万的免赔额，支持直付功能。这款产品可以选外购药保障，但这项保障是 1 年期不保证续保的，每年都需要审核，停售后也不能续保，你要注意抉择。

臻爱无忧

君龙人寿

 

医疗险

6年保证续保

增值服务实用

可选特需医疗

查看测评

这样，了解完买一份，这样一年花个几百块小钱，我们基本上就能解决看不起病的问题了！

如果你看完还是比较纠结，不清楚哪款保障最适合自己、理赔更宽松，可以直接点击文末的卡片，让专业的规划师免费协助你投保：

五、写在最后

百万医疗险的条款，可以说是所有保险产品里最细致、最复杂的了，不仅有住院保障，还包含了部分门诊项目的费用... ...

虽然很多产品看起来差不多，但仔细研究会发现，有很多细节要注意，稍不留神就踩坑。

其实，我们买错一款百万医疗险亏不了几个钱，但要命的是，最需要的时候它赔不了，生着重病还要跟保险公司扯皮，耽误治病，就非常闹心...

从业这几年接触了很多理赔案件，我就非常能感同身受，因此一直不遗余力地做科普和测评，打心底里希望大家买保险能少走弯路，理赔不吃亏！

不过，医疗险属于极其复杂的产品，想看懂条款绝非易事，而且我们每个人的年纪和身体情况都不同，挑选产品差异性都比较大。

那如果你有任何疑问，或者想了解更多新品、条款细节和注意事项，可以点击下方卡片，预约专业的规划师一对一解答。