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没有这3个功能,你的百万医疗险就白买了!

原创:深蓝保
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从2016年问世,短短几年,百万医疗险就一跃成为保险界的“网红”产品。

每年只要几百块钱,就能买到几百万的保额,再也不用担心生病没钱治的问题,因此受到很多人的青睐!

不过,百万医疗险好归好,市面上保障缺斤少两的产品也很多,很多人不出险,根本就不知道里头的水多深,说个真人真事啊:

2018年3月,李女士买了份百万医疗险,不幸在当年10月查出乳腺癌,当时以为买的保险正好能用上,觉得很庆幸。然而,她在住院期间要用到靶向药治疗,但医院没有这种药,医生就开了单子让她去外面的医院买药!当时她想:保险说不限用药,都能报销的,于是就没多问。

但就在李女士申请报销时(费用:7600/支*17支),保险公司却说:靶向药是外购药,没办法报销,这将近13万的药费要自行承担...李女士当场就懵了,买保险的时候说好的不限社保用药啊,于是含泪上诉,但因为保险合同白纸黑字地写明了外购药不赔,所以法院最终判决结果还是拒赔,没办法报销这十多万的医药费。

如果没刷到这个新闻,大家可能都不知道还有“外购药”这玩意儿,更意识不到它的重要性...

其实,市面上很多产品都存在这种重大缺陷,但很多人他根本就注意不到,买的时候稀里糊涂的,等真出事了才后悔。

那为了避免大家吃亏上当,今天就来深挖:一款好百万医疗险必须具备的「3个功能」。

怎样挑选才能买对、以及市面上有什么好产品值得买?让大家买完都能高枕无忧,顺利拿到理赔款,一起来看看!

一、外购药报销

首先第一个就是「外购药功能」,重要程度不言而喻,大家从李女士上诉被拒赔的惨痛教训就能体会到了!

在癌症治疗中,医生经常会开一些特效药、靶向药,它们虽然效果好,但同时价格也很昂贵,如下所示:

癌症病人需要长期服用这些药物,每个月就得花上几万、甚至十几万。

这些治疗癌症的特效药,由于各种复杂原因,哪怕现在已经有不少进入了医保,但在医院还是“一药难求”,这时候我们为了保命,只能自己到外面买。

那如果你买的百万医疗没有这个保障,这笔药费就只能自己掏钱,保险公司是一分也不会赔的,这也就导致很多人明明买了保险,得癌症却还要自己出十几万的医药费,压力山大!

所以,我们一定要选具备「外购药保障」的百万医疗险,我之前翻遍市面上几乎所有的产品,发现至少70%的百万医疗都缺少了这个功能,只有少数能保。

具体产品我也整理好了,放在第四部分的产品测评里,大家买的时候一定要留个心眼,你也可以直接点这里咨询,有专业人士给你详细讲解和推荐产品。

另外再提醒一点,外购药不是光保了就够了,你还要注意它的保障细节,比如:

是否能100%报销、后续还能不能正常续保等,这些条件要用到时都非常重要,千万别忘了。

二、费用垫付

简单来说,如果生病住院了,我们一时半会手头紧,拿不出那么多钱来治病的话,那它可以让保险公司先把钱垫上。

用于缓解咱们的燃眉之急,不至于到处去求人借钱,耽误病情,这个功能在所有增值服务里,算是非常实用的,大家可以重点关注!

目前市面上主流的百万医疗,更多的是提供「住院/押金垫付」,出院后,我们再根据实际费用去进行结算理赔。

现在还有一种更方便的方式是「费用直付」,保险公司直接和医院结算,我们无需再走理赔流程。

要提醒大家的是:直付功能,更多是出现在中高端医疗产品里,普通的百万医疗险基本是提供垫付服务。

虽然体验没那么好,但一定程度上也能缓解现金流的压力了,大家按需选择就好。

三、续保稳定

百万医疗险的缺陷之一,就在于「续保不稳定」,大家一定要尽量买能保证续保的产品!

现在市面上很多产品都是短期险,只能买一年保一年,你今年买了,明年不一定还能买上。

之前有位粉丝留言说:

自己买了份百万医疗,结果生病理赔后,第二年想要续保,保险公司却直接把她给拒了;而且生过病,她后面也很难再买到其他的产品,非常闹心...

所以,大家千万不要小看这个功能,很多大病都不是一两年就能治好的,有可能要治个三五年、甚至更长的时间。

假如你的保险只能给你保一年,那后续的费用还是要自己承担,这就非常吃亏了

我一直跟你们强调,在有选择的情况下,一定要尽量去买那种保证续保的产品,像现在最长可以做到「20年保证续保」。

这意味着买完后,在这20年之内,无论咱是生病理赔过、还是产品停售了,都不影响后面继续享受保障,安全感满满!

以上我说的这3个功能,是评判一款百万医疗险的重要标准,不过老实说,市面上能全部满足这些的产品并不多...

我们把市面现有的690款医疗险筛选测评下来,发现最后只有少数的几款能做到,下面一起来看哪款胜出。

四、哪款百万医疗险最值得买?

先按严格的产品标准,把不保证续保的全部筛掉、再筛掉保障不全的,最后才浓缩汇集成这张精华表格,胜出的是以下几款。

如果想要保障全面:可以买平安的长相安·长期医疗险,以及太平洋的蓝医保等,都能保证续保20年,保障范围内的外购药均可100%报销,年轻人买只要两三百块钱很划算!

平安健康
 
医疗险
保证续保20年
家庭投保优惠

这两款产品的保障差不多,只是健康告知方面有些差异:比如长相安有问到目前或过往是否有支气管扩张的情况,蓝医保长期医疗险则没问;蓝医保有问到过去2年内是否有遵医嘱连续药物治疗超过30天,长相安则没问,大家结合自身的健康情况,以及产品的健康要求来选就行。

如果因为身体健康异常买不了上面几款医疗险,可以选好医保·长期医疗(20年),它的健康告知、核保更宽松一些,比如没有问1年内的体检异常情况、甲癌也有机会购买等。

人保健康
 
医疗险
20年保证续保
保障升级
抗癌特药保

如果想要报销小病住院的医疗费用,可以考虑好医保·长期医疗(0免赔),6年内累计1万以下的一般医疗费用,可以报销30%。不过它对椎间盘突出是免责的,介意这一点,还是选择旧版的好医保(6年)更好。

如果更看重就医体验,预算充足:就买爱无忧特需版。

它最主要的亮点是6年保证续保,能报销特需医疗费用,自由选择0~2万的免赔额,支持直付功能。这款产品可以选外购药保障,但这项保障是1年期不保证续保的,每年都需要审核,停售后也不能续保,你要注意抉择~

这样,了解完买一份,这样一年花个几百块小钱,我们基本上就能解决看不起病的问题了!

五、写在最后

百万医疗险的条款,可以说是所有保险产品里最细致、最复杂的了,不仅有住院保障,还包含了部分门诊项目的费用......

虽然很多产品看起来差不多,但仔细研究会发现,有很多细节要注意,稍不留神就踩坑。

其实,我们买错一款百万医疗险亏不了几个钱,但要命的是,最需要的时候它赔不了,生着重病还要跟保险公司扯皮,耽误治病,就非常闹心...

从业这几年接触了很多理赔案件,我就非常能感同身受,因此一直不遗余力地做科普和测评,打心底里希望大家买保险能少走弯路,理赔不吃亏!

不过,医疗险属于极其复杂的产品,想看懂条款绝非易事,而且我们每个人的年纪和身体情况都不同,挑选产品差异性都比较大。

那如果你有任何疑问,或者想了解更多新品、条款细节和注意事项,可以点击下方卡片,预约专业的规划师一对一解答。

免责说明:以上内容为深蓝保意见,仅供参考;如涉及到产品信息及赔付条件,以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
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