买个人养老金亏了2000多，结果还要缴3%的税，这合理吗？

1、有些朋友可能认为，个人养老金，是对投资收益收税，赚了缴税能理解，亏了凭什么缴？

其实它并不是收益税。

个人养老金的设计制度是「税延」，目前每年最多存1.2万进去，这笔钱第二年可以用来抵税，相当于少交一笔个税；等退休取出来的时候，需要按3%补上。

说到底，这只是你原来要缴的税延后了，和盈亏无关。

也有人说：交的时候按本金节税，领的时候是按照“本金+收益”扣税，不划算。

其实划不划算，并不只取决于扣税的税基，也取决于扣税的税率，如果两者前后不一致，结果也不同。

这也决定了，不是所有人都适合买个人养老金。

2、那么，怎么判断自己适不适合买个人养老金呢？

有个很简单的标准：你的个税税率在10%及以上吗？对应月收入可能在1万及以上。

以10%税率为例，领钱时按照3%扣税，你有7%的收益空间，每年买1.2万，就赚840元。

就算是本金翻倍了，扣的税一起翻倍，你仍然有4%的收益空间。

反过来，如果你的税率只有3%，或者不用缴税，那买个人养老金并不划算--不考虑时间价值，当下省的税可能还不如未来扣的税多。

3、如果税率比较高，想买个人养老金，一定要选对产品大类。

• 比较保守，害怕风险，可以选银行存款、国债、固收类养老保险等，收益确定，长期持有不会亏钱。
• 能接受波动，想要更高收益，可以选银行理财、基金、分红型养老保险，长期持有收益更加客观。

买之前也不妨做个「风险偏好测试」，看看自己到底能承受多少损失，适合什么产品，网上搜搜就能找到。

另外也有一些方法，可以控制风险。

比如分散投资，每年1.2万可以买不同的产品，存款40%、保险30%、基金30%。

又比如选基金时，尽量避免一次性梭哈12000，可以改成每月定投1000，把成本摊在不同时间点上，长期比押一次时机更靠谱。

总的来说，买了个人养老金，领钱时这3%的个税都躲不掉，但我们能决定让取出来的钱，扣除3%后仍然有的赚。

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