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普通小白如何买第一份保险?买保险应该避开哪些坑?

原创:深蓝保
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从业7年,我发现很多人都有这3个保险误区,而且但凡踩中一个,都很可能让家庭损失好几十万,不想白白造成损失的,一定要看到最后!

一、买保险应该避开的3大巨坑

误区一:身体健康,不需要买保险

首先第一个误区,我现在身体很健康,不需要买保险!这几乎是最常见也是最致命误区了!

因为我实在见过太多人,要么是真生了病,要么是一直拖着直到生了病,才感觉到害怕,担心治不起,想着赶紧去买一份保险,但现实是到了这时候,你们几乎买不到保险了!

而且即使能买,也大概率也不是什么好产品,或者要对你本身就有的疾病除外承保!

比如说百万医疗险,如果你在买之前有乳腺结节,那之后乳腺相关的病(大概率)都会除外,到时候无论你是花了几万还是几十万都不会赔,所以说,保险还是越早买越好!

一来呢,越早买越便宜,二来呢,身体越健康,能买的好产品就越多,保障也会更全面,不然等几年身体出了问题再去买,就真的迟了!

误区二:买了保险如果不生病,就白买了,不划算

对于有这个想法朋友,我可以告诉你一个保险最划算的买法,那就是在自己生病之前买一份保险,这样买了之后立马就能用上,一分钱也不白花!

但问题是我们算不出自己什么时候会生病,而且也不知道会生什么病,生的病到底要花多少钱,也正是因为不知道这些意外和风险到底什么到来,我们才需要事先预防!

那这个预防也有很多种,你比如说往自己银行账户里存几百万也算是,但有多少人有这种财力呢?而保险几乎是我们普通人能够用最低成本,买到的最大保障!

比如说百万医疗险,年轻人买才两三百,就能撬动400W的医疗保障额度,真出事了,也不用慌,还能毫无经济压力,让医生给我们开最好的药吃,用最好的治疗方案治

而如果没出事,那就更好了,说明我们这一生都是平平安安健健康康的,还有什么,比投资自己的健康,还更重要吗?

误区三:重疾险又贵又没用,我有百万医疗险就够了

百万医疗险,一年两三百就能买到400万的额度,而重疾险一年六七千,买个50万都费劲,只有大冤种才会买的对吧?

当然不是!虽然说都是保大病的,但是百万医疗险是报销型的,也就是你看病花了多少,就给你报多少,生病住院确实是不用愁了!

然而你们可能还没意识到,一场大病下来,真正花钱的地方,除了前期的医疗费,还有后续2-5年的修养康复费,以及不能工作,没有收入的情况下,仍要支付家里的一系列开支,比如房贷、车贷、孩子教育费、老人赡养费等,少说每月也要几千上万块,一年就是十几万,而重疾险一次性赔的这一大笔钱,更多就是用来解决重病之后的这些问题的!

所以,用一句话来概括就是,百万医疗险是用来治病的,重疾险是用来给大病善后的,两个都很重要,有能力的都要买!

二、保险小白应该如何买保险?

1、要给谁买保险?

为人父母,总是希望把最好的给孩子。

从业多年,我见过不少家长,不惜重金给孩子买保险,而自己却只有单位的医保,几乎就是在“裸奔”。

对于不差钱的土豪家庭,一家老小的保险,配置齐全是分分钟的事儿!

但我们大部分人还是普通家庭出身,每年给孩子交近1万的保费,仅这一项就占了家庭预算的大头,等到大人想给自己买的时候,才发现根本就没剩多少钱了……

买保险一定要注意原则:先大人,再小孩。

2、要拿多少钱买保险?

很多业务员会告诉你:花20%的收入买保险,大佬都这么说。

但说实话,这个比例绝对偏高了。

像年收入10万的家庭,衣食住行、小孩教育、老人赡养等,都是不小一笔开支。

如果每年还要拿出2万块买保险,那日子一定过得紧巴巴,生活质量大打折扣。我感觉就根据自己的需求来买就行,像普通家庭,先把基础的百万医疗险,意外险配合,配合重疾险保70岁,就可以。

3、我的健康情况,能买到保险吗?

现在的年轻人,熬最深的夜、脱最多的发,工作压力大,身体多多少少有些小毛病。

还有很多人,都是将近三四十岁成家立业,有了孩子才准备买保险,这时候:

甲状腺结节、乳腺结节、子宫肌瘤、乙肝大小三阳,这些医生认为不用治疗的小问题,往往被保险公司“小题大作”。医生关心的是现在要不要治疗,而保险公司关心未来会不会出事。

如果你有什么三长两短,它就要赔得好几十万,所以自然要好好审核。

这个审核的过程也叫做“核保”。会考虑你的性别,年龄,职业,居住地,过往病史,收入情况,投保保额等。

保险公司会根据以上因素,综合判断你的风险大小,给出核保结论,一般有几种结果:

4、选大公司还是小公司?

很多人都认为,保险公司没有听过的,就是小公司,广告打得响的大公司才值得信赖。来看一下保险公司的成立应该具备哪些要求?

《保险法》68条,设立保险公司要具备下列条件主要股东具有持续盈利能力,信誉良好,最近三年内无重大违法违规记录,净资产不低于人民币二亿元。

翻译成大白话就是:

  • 首先要有钱:法律规定至少2个亿,目前实际的出资情况都是在几十亿。
  • 股东有实力:只有钱也没用,股东必须要有实力,要信誉好,准备在保险行业奋斗终身,不是来挣快钱的。
  • 要会经营:要有一整套合理的公司制度,符合任职要求的高管,经营战略要有差异化。

目前国内已经有近200家保险公司,很多你不认识的保险公司,其实背后的股东实力非常雄厚,来头并不小。

  • 众安保险:蚂蚁金服、腾讯、中国平安
  • 复星保德信:股东是“大而不能倒”的美国保德信
  • 百年人寿:2018年在全国91家人身险公司中,保费收入排第13名

5、要买哪些险种?买多少保额才合适?

  • 重疾险:不低于30万,包含疾病治疗费用、五年收入损失、长期康复费用等各项费用,钱在自己手里,想怎么治病,自己说了算;
  • 医疗险:可以抓大放小,先配置一份百万医疗险,30岁的人一年几百块钱就可以买到。
  • 定期寿险:不低于50-300万,足以覆盖债务(房贷车贷)、子女教育、赡养老人的的费用,就算人不在了,理赔金也还能保障家庭运转很多年;
  • 意外险:100万保额,一年也就几百块钱,年龄大了也不会涨价,可以随便买买买;

三、具体险种科普

1、医疗险

顾名思义,就是报销医药费的保险。医疗险一般分为两类:国家医保和商业医疗险。国家医保是国家给的医疗福利,不限年龄,即便患过重病也可以参保,不过只报销社保内费用,报销额度也不高。

商业医疗险,是保险公司自己推出的医疗险,一般几百元一年,可以有几百万的保障。花多少就报多少,是医保的有力补充。

百万医疗险挑选要点如下:

市面上的产品保障良莠不齐,我总共测评了688款医疗险,最后才整理出这张精华表格,你参照着买就不会踩坑:

如果想要保障全面:可以买太平洋的蓝医保、人保的金医保,以及平安的长相安,这三款产品都能保证续保20年,保障范围内的外购药均可100%报销,年轻人买只要两三百块钱很划算!

尤其是金医保,重疾医疗0免赔,比另外几款保20年的产品更优秀一点;同时它的核保比较宽松,有乙肝、甲状腺结节、乳腺结节等也有机会买,各方面的表现很突出。

金医保
人保寿险
 
医疗险
保证续保20年
家庭投保优惠

要是你更看重就医体验,预算充足:就买臻爱无忧特需版,6年保证续保,可以体验更好的医疗环境和服务。

如果想给年纪大的父母买:可以重点关注瑞华医享无忧惠享版,已经放宽了投保年龄,目前个人版最高69岁可以投保,家庭版最高80岁可以投保。

2、重疾险

顾名思义,就是生了重病,如果符合条款规定的理赔条件,保险公司直接赔一大笔钱。

重疾险的本质就是“收入损失险”,生一场大病,不是解决了医疗费用,就高枕无忧。很多隐性费用,比如生活费、营养费、看护费、工资损失,这些医疗险无法报销。

如果买了重疾险,可以一次性赔付一笔钱,你想怎么花就怎么花,可以用来治病、出国理疗、解决生活费用、孩子学费、老人赡养等问题。

重疾险挑选要点如下:

我也对市面上的重疾险产品进行了梳理,最终花了2周时间整理出来这份2023最新重疾险榜单:

如果想保到70岁或终身:首选超级玛丽9号,基础保障全面,性价比还特别高,30岁买50万保额,保到70岁,每年只要3000多,它的60岁前额外赔为可选责任,预算充足的朋友可以选上,保障会更完善。

超级玛丽9号
君龙人寿
 
重疾险
同种重疾可二次赔
可选重疾额外赔

完美人生2024,信泰保险出品,最高可以买到100万保额,5~6类高危职业也能买,保终身价格也不贵,同样值得考虑!

小红花致夏版,它是接档达尔文6号的产品,基础保障跟上面两款类似,价格会贵一些,可作为备选。

如果你只想买大公司:就选人保i无忧2.0(A款),价格会高一些,很适合身体有异常的朋友,投保要求更宽松,像未手术的肺结节等,也有机会正常承保。

如果想要多次赔付:康顺人生(2023版)很不错,重疾不分组赔3次,可以保到70岁或终身,价格很便宜。

3、意外险

意外险,属于非常便宜又很实用的一个险种。

小到日常磕磕碰碰、猫抓狗咬,大到各种意外事故产生的医疗费,都能用它来报销。

要是不幸伤残或身故,就可以一次性赔一笔钱,性价比非常高,像买个50万保额的,每年只要花100多,属于典型的“花小钱、干大事儿”!

意外险挑选要点如下:

我搜集对比了486款意外险,最终筛选出5款很优秀的:

追求保障全面:首选是大护甲5号(旗舰版)(至尊版),大公司人保财险承保,100万保额,每年只要288元。

小蜜蜂3号(典藏版),保障也全面,意外医疗有5万保额,50万和100万版本很值得考虑。

还有一款专心成人意外险2023(尊贵版)也值得关注,它的「意外医疗报销条件」要更好,未经社保结算能报90%,其它产品只能报销80%。

专心成人意外险2023
太平财险
 
意外险
意外医疗最高10万
含猝死保障

想要夫妻一起投保:前段时间还上了一款大护甲5号(夫妻版),很适合夫妻一起投保,选择100万保额的至尊版,每年保费加起来只要566元,比单独买会便宜点。

4、定期寿险

定期寿险就是在保险合同约定的期间内,如果被保人死亡或全残,那么保险公司按照约定的保额给付保险金。

买50万保额就赔50万,买100万保额就赔100万。

简单来说:人死了,就赔钱。

定期寿险挑选要点如下:

市面上在售的好产品,我都帮大家整理在下面这张表格里了:

追求极致性价比:首选是同方全球人寿的臻爱2023,价格比同类产品都要便宜,适合追求极致性价比的朋友。不过,它的健康告知相对严格。而且需要注意,投保时不能直接指定受益人,需要投保后打客服电话进行变更。

健康状况不太好的:如果有高血压、糖尿病、甲状腺癌等异常情况,华贵人寿的大麦旗舰版A款也是不错的选择。

大麦旗舰版A款
华贵保险
 
寿险
最高保额400万
可选特定交通意外保障

想要夫妻一起投保:夫妻一起买的话,就优先考虑大麦甜蜜家2023,保费上看,夫妻一起买这款产品,和单独买其他定寿差距不大。但这款产品保障更加充足,有同一意外身故/全残双倍赔付,还有保费豁免功能。

四、写在最后

俗话说,“偏见源于误解,误解源于不了解”。

由于长期的粗放式发展,保险在国内的名声并不好。

甚至有很多朋友,从来没了解过保险,更没买过保险,就本能地认为保险都是骗人的。

也有很多人因为害怕被忽悠,虽然知道保险是好东西,但是一直迟迟不敢下手。

其实保险并不骗人,只是很多人不看条款,甚至不知道买的什么产品就付款了,简单地相信身边的业务员,闭着眼睛买保险。

保险是一种科学管理财务风险的工具,可以转移自己无法预测的风险。

希望我今天的科普,能够帮助你加深对保险的认识,减轻对保险的误解,让更多人能用好保险。

如果对于以上内容有任何的疑问,都可以点击下方卡片,预约专业的老师进行1对1咨询。

免责说明:以上内容为深蓝保意见,仅供参考;如涉及到产品信息及赔付条件,以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
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