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余额宝收益从6%跌到2%,曾经日赚1亿,现在不香了?

原创:深蓝保
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时间过得到底有多快?连余额宝都已经建立了10年。

10周年当天官方公布数据,共为大家赚了3867亿,相当于1天1亿多,看起来真不少。

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图源:微博@余额宝

无法忽视的是,它的利率也每日愈下,从曾经最高的6.8%到如今的2%,可以用腰斩来形容。

饶是如此,余额宝的抗风险能力依然算得上非常强——无论市场怎么动荡,甚至不少同类型产品都在某些年份负收益时,它一直保持着正收益。

所以还是有很多人把余额宝当成理财的主要工具之一,一有钱就往里丢。

那它的利率还有可能再往上提高吗?灵活存钱还有没有比它更好的选择?今天就来跟大家聊一聊,具体内容如下:

  • 越来越低的余额宝利率
  • 利率下行还会持续多久?
  • 灵活存钱,还有没有更好的选择?

一、从6.8%到2%,余额宝利率为什么越来越低?

2013年,余额宝在支付宝上线,成为国内首支互联网基金。

当时普罗大众还没啥“理财”概念,银行理财产品也基本只面向大单客户。

对很多人来说,无论活期定期,把钱放银行趴着就是唯一的存钱方式。

余额宝像一把大锤,打破了这种局面。

1元起购,随买随取,最关键的是高达6%的收益率——100万放进去,1年就有6万块收益,相当于每个月5000块收入,够很多人的生活费了。

更不用说当天就能看到收益进账,这种“即时满足”简直是降维打击各类存款和理财产品。

所以余额宝很快就席卷全国,刮起了全民理财风。这里面还有个励志的事情:

前两年大火的电视剧《隐秘的角落》原书作者紫金陈,就是把自己的钱放到了余额宝,然后靠着收益度日,最终写出了这本书。

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然而余额宝的高收益率并没有维持几年——从2014年到达6.8%的最高点后,便是波动着一路向下,如今只在2%上下徘徊。

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图源:百度股市通

最大的原因,还是受其持仓及市场利率的影响。

余额宝属于不保本的货币基金,也就是咱们把钱给基金公司打理,风险自担。

不过为了保持产品稳定性,货币基金的持仓一般都是以固收类产品为主,比如存款产品、债券等,余额宝也不例外:

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这些固收产品的利率,是跟着市场利率走的。

最具代表性的就是银行定期存款和国债了,咱们看一下它们过去10年的利率走势:

国债(储蓄式)取当年最新发布的利率值;中国银行定存(整存整取)取当年最新调整的利率值

可以看到,10年前中国银行整存整取的3、5年期定存挂牌利率还有4%,国债甚至达到5%。

但到今年两者均已大幅下跌,3年期定存挂牌利率甚至跌到了1.95%。

所以包括余额宝在内以固收类资产为主的理财产品,利率自然都是会跟着下跌。

这其实也让很多人苦恼,眼睁睁看着收益越来越少又没有办法。

那利率下行到底是什么原因,是否会一直持续下去,又该怎么应对?下面就来聊聊。

二、利率下行,会一直持续吗?

影响利率变化的因素有很多,比如经济增速、货币政策等,想搞清楚得花功夫研究一番才行。

简单理解就是,调整利率是为了改善相应的经济情况。咱们直接拿现实举例子。

这几年疫情加上楼市、金融市场的各类爆雷事件,使得大家的消费情绪降到冰点。

没人消费市场就没钱,怎么办?“利率”就登场了:

前阵子下调5年期LPR,直接影响房贷利率下降,就可以刺激更多人去买房。

间接影响就是引起股市、债市等资本市场的变化。

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贷款利率降了,银行贷款收益降低,就得下调存款利率来缩小成本。

存款吸引力越来越小,大家为了有更多收益,就更倾向去买市场上的理财产品、基金股票等。

这样资本市场的钱多了,股市债市可能就起来了,经济形势也更容易转危为安。

比如2020年美国股市连续熔断,危急时刻美国政府一挥手把利息降为0,叠加其他刺激性政策,股市迅速调转方向暴力上涨。

当然也会有人说,国外有不少加息案例,我们经济恢复后难道就不能上调利率了?

要知道,上调利率最直接的影响就是存款增多、消费减少,往往是在高通胀、经济过热时才会进行。

显然,我们目前并不处于这样的阶段。

相反,接下来很长的一段时间内,国内都处于经济的恢复期,刺激消费属于重中之重,下调利率更是可能成为常规操作。

至于长期趋势,借用前央行行长周小川的经典论述“中国可以尽量避免快速地进入到负利率时代”来说——大概率是利率持续下行,未来还可能进入负利率时代。

所以对普通人来说,最重要还是趁现在有的赚时,多搞点钱。

不过俗话说,鸡蛋不要都放在一个篮子里,搞钱也得分方法,多元搭配才更好赚。

利率下行的大趋势下,大家可以考虑长短期搭配:

  • 短期存钱,在兼顾安全和灵活的前提下,尽可能找收益更高的产品,多赚一点是一点。
  • 长期存钱,配置能锁定利率的产品,避开市场波动,主打一个稳定增值。

基于这样的需求,咱们有哪些更好的选择?接下来就看看。

三、除了余额宝,存钱有哪些更好的选择?

相比10年前余额宝独树一帜的情况,如今大家可选的理财产品非常多。

多花点时间找一找,说不定就能比放余额宝多赚个几百上千。我们也按照短期、中长期储蓄筛选了一下:

1、短期储蓄

很多平台都有类似余额宝的产品。

比如微信零钱通、各大银行的活钱管理如招行的朝朝宝等,这些都比较稳定。

咱们可以根据自己的存钱习惯选择不同平台的产品。

但它们收益都不高,7日年化收益基本在1.5%~2%之间,不适合把钱都放进去。

这里再给大家介绍两类产品,分别是同业存单基金和结构性存款。

同业存单基金,有7天封闭期,过了封闭期,就可以正常卖出。

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支付宝搜索“同业存单”

这类产品基本都能做到正收益,年利率在2.5%上下,放个几万块,一年能比余额宝多赚个几百块。

另一类是很多人忽略的保本存款产品,结构性存款。

它一般会设置两到三个利率档位,根据投资情况,到期后按照其中一个档位计算利息。

灵活性也并不差,最短可选7天存款产品,长的也有几个月到一年。比如招行,就有7~365天可选:

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咱们可以选择30~90天期限的产品,它们更容易达到中高档利率,时间也不会太长。

比如90天期限的产品,基本都能达到2.42%,而且本金足够安全。

不过这类产品都有额度门槛,一般是1万起。

所以平时几十几百的闲钱,以及一部分应急的钱可以放在余额宝中,方便随时取用。

剩下要存起来的钱,比如一两万或者更多,就可以选择同业存单基金或结构性存款,一年下来多赚个几百几千,还是不难的。

2、中长期储蓄

三五年的中期储蓄,选择国债、银行定存更好,在安全稳定的前提下,它们依然难逢敌手。

但利率下行,未来它们可能也会沦为“下不去手”的低利率产品。

相比起来,能够终身锁利、复利增值的储蓄险产品比如万能险增额寿等会是长期增值的更好选择。

给你们举个真实的例子:

前几年有个很火爆的万能险产品金多多,保底利率3%,当时结算利率5%,按月算收益。

一笔钱投入进去后,前5年减保、退保会收取手续费,满5年后就不再收取。

后续只要不直接退保,账户内的钱终身都能享受复利收益,就像“余额宝”的plus版。

当时4%以上的3、5年期存款还是遍地开花,有些人就不太看得上这类产品。

但现在连3%以上的存款产品都很难找到,不少人为了多点收益,甚至当起“存款特种兵”,跑到其他城市去存钱。

未来存款产品的利率可能会连2%都不再有,而“金多多”无论怎么降,最终都不会低于3%,这就是锁定利率的优势。

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增额寿也一样,前几年的产品,长期复利收益率无限接近3.5%,换算单利超过6%,相当于一个终身复利增值、可灵活减保取钱的小金库。

但它的现金价值需要4~7年的增长时间才能超过已交保费,这个时间内减保取钱或者退保会有损失。

再加上它的收益要7~8年的时间才能超过定期存款,很多人就觉得时间长,不如连买两次定期存款,没意义。

现在再看,如果几年前买了一份,差不多也快有收益了,不用再费力去找定期的高收益存款。

所以即使如今储蓄险产品的收益相比以前要弱了一些,还是有越来越多人关注并把它纳入了理财投资的一部分。

甚至以前不太受欢迎的分红型增额寿,也因为复利收益率有机会超过3.5%,逐渐火了起来。

毕竟道理在这摆着:

若利率一直下行,再过个5年、10年,固收类产品不要说2%的收益,1%也可能成为“奢侈品”。而储蓄险在这方面就有了绝对的优势,不用担心收益会降低。

四、写在最后

储蓄理财是一场持久战。

既要追求短期收益,安全范围内尽可能选一些收益高的产品,也要懂得细水长流,配置好存款、国债、储蓄险这些能锁定中长期收益的产品。

长短搭配,才能实现利益更大化。

当然不建议大家随意购买储蓄险,毕竟产品有好坏,收益有高低,先了解再入手才不会踩坑。

要是感兴趣,可以点击下方卡片,预约1V1免费咨询。

免责说明:以上内容为深蓝保意见,仅供参考;如涉及到产品信息及赔付条件,以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
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