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蓝医保vs心医保,两款王炸百万医疗险,到底选哪个?

原创:深蓝保
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最近平安又出了一款王炸百万医疗险——心医保,保证续保20年,保障全面。

于是有很多朋友留言问心医保和另一款爆款百万医疗险——蓝医保相比,有什么区别?选哪个更好?

下面我们就来跟大家全方面对比下这两款产品,希望能帮大家挑选到适合自己的。

一、产品保障对比,哪款更全面?

百万医疗险重要的保障主要有3方面,分别是基础保障、外购药、续保条件,下面我们就来逐个对比看看。

第1轮对比:基础保障

我们整理了蓝医保和心医保的基本保障和一些实用增值服务:

整体来看,这2款产品的保障都很全面,只在部分细节保障上有所差异,有以下4处值得关注:

  • 免赔额:心医保无理赔免赔额逐年递减1000元,最低可降至5000元;而蓝医保每年固定有1万免赔额。
  • 特殊门诊:如果到特殊门诊所治疗的疾病没有达到合同约定的重疾标准,蓝医保是不赔的,而心医保无此限制;另外蓝医保仅限恶性肿瘤-重度门诊治疗,而心医保适用恶性肿瘤-轻度、原位癌。
  • 就医绿通:蓝医保要求发生合同约定的重疾,才可以使用就医绿通服务;而心医保的就医绿通服务无疾病限制。
  • 女性特定保障:针对多囊卵巢综合征、子宫上皮内瘤变等13种女性特定疾病的治疗,心医保可以0免赔报销;

此外心医保还有这2项保障:进行必须的乳房全切、子宫、卵巢切除术和盆腔脏器脱垂治疗手术,可以获赔3000块;确诊乳腺癌并切除乳腺后,用特定假体进行乳房重建,最高可报销10万。

总的来看,这2款产品基础保障相差不大,都很全面,在免赔额设置和女性特定保障上,心医保更胜一筹。

第2轮对比:外购药保障

很多治疗癌症常用的特效药医院没有,需要去院外购买,这类药品价格昂贵,因此就需要百万医疗险的外购药保障来覆盖这部分费用。

下面来看看2款产品的外购药保障对比:

由上图可见,蓝医保和心医保的外购药只是在药品种类上有区别,报销规则基本一样。

第3轮对比:续保条件

续保条件关系着我们能否获得比较稳定的医疗保障,这2款产品的续保条件对比如下:

2款产品保障都很稳定,20年的保证续保期内,无论产品停售,还是发生理赔,都可以直接续保。

而20年的保证续保期满后,2款产品都要由保险公司重新审核,审核通过才能续保。

如果产品没有停售,2款产品最高可续保至80岁。

从续保条件来说,两者打平。

下面一起来看看,它们的免赔责任、健康告知以及保费对比。

二、免赔责任对比,哪款更宽松?

百万医疗险的免责条款也很重要,决定着这些产品不保什么。

我们梳理了蓝医保和心医保的免责条款,比对了一些重要免责内容,一起来看看:

下面我们来看看这两款产品的免责条款主要有以下区别:

  • 基因疗法和细胞免疫疗法:蓝医保和心医保的外购药责任都包含CAR-T药品,但心医保明确免责了除2种药品费以外的其他基因疗法和细胞免疫疗法相关费用,而蓝医保对这两种癌症创新疗法并没有免责。
  • 人工器官:这点心医保稍逊,只能保心脏瓣膜、人工晶体、人工关节和人工血管这4种人工器官,而蓝医保能保9种人工器官,相对来说更全面。
  • 职业病:蓝医保不可保因职业病引起的治疗费用,而心医保无此限制。
  • 性病:蓝医保对所有性病免责,而心医保仅对梅毒和淋病这两种性病免责。

综上,蓝医保的免责限制优于心医保。

三、健康告知对比,哪款更容易买到?

百万医疗险对健康的要求很严格,如果大家身体存在异常,投保时要特别留意是否符合产品的健康告知,避免影响理赔。

我们筛选了蓝医保和心医保的健康告知主要内容,如下:

可见蓝医保和心医保的健康告知尺度相差不大。

蓝医保的健康告知未提及被建议住院或手术的情况,心医保未提及连续服药超30天以上的情况。

每个人身体情况不同,适合的产品也不一样,如果大家有健康告知问到的情况,可以尝试智能核保,能通过就可以买。

另外要注意的是,如果是55岁以上的人群投保蓝医保和心医保,都需要提供体检报告,进行人工核保。

四、保费对比,哪款更便宜?

我们选择有社保版本,附加了院外特药保障进行保费对比:

图片

在45岁之前,心医保基本上每个年龄的首年保费都比蓝医保的便宜一点点。

另外蓝医保和心医保的家庭版都有保费优惠,2人及2人以上买保费可以打折——

  • 蓝医保:2人及2人以上均是95折;
  • 心医保:2人95折,3人9折,4人及以上85折。

看似蓝医保优惠力度不如心医保,但其实蓝医保还有健康分优惠——

图片

例如首年无理赔,可得健康分120,次年续保蓝医保享受95折优惠;

此外完成健康任务,比如健康打卡、上传体检报告等,也能更快速累积健康分。只要健康分达到360分,直接就能享受85折的续保优惠。

同时,蓝医保的家庭单优惠和健康分优惠可以叠加,最高可享约81折优惠。

五、总结

经过上述的分析,蓝医保和心医保的保障都很全面,而且各有优势,如何选择需要看个人需求:

更看重免责条款限制少,可以选择蓝医保,癌症创新疗法可以报销、人工器官保障更全;

蓝医保
 
医疗险
保证续保20年
可选外购药报销

女性朋友、或更看重免赔额,可以选心医保,女性特定保障、无理赔免赔额逐年递减;

心医保
 
医疗险
保证续保20年
女性特定疾病保障

当然也要结合自身的身体健康状况进行权衡。无论大家最终选了哪款,只要能买到,都能很大程度地转嫁疾病和意外造成的经济损失,大家可以放心。

如果拿不准自己或家人的情况更适合买哪款,可以点击下方卡片咨询,预约专业人员免费协助。

免责说明:以上内容为深蓝保意见,仅供参考;如涉及到产品信息及赔付条件,以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
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