从1400直接涨到3700，爸妈的百万医疗险，买不起了...

前段时间，一款热门百万医疗险升级了2026版。

深蓝保编辑部很多伙伴，都给自己或者家人买了之前的老版本，讨论要不要升级。

有伙伴觉得结节可以0免赔额、100%报销了想升级，但大多数伙伴不想，因为价格贵太多了。我也看了我爸的保单，价格贵了一倍。

一款热门百万医疗险，为啥越升级越贵了？以后会不会买不起百万医疗险了？

我天天和产品打交道，想聊聊我的观点和推测，以及我怎么应对。

01

比涨价更难受的

是“没得选”

从老版本升级上来，最直接的变化，就是1万以下也能报销30%。

但价格涨得确实太多了，我爸今年56岁，升级后价格从1428变成了3720，等到六七十岁，价格只会更贵。

我爸这款是保证续保6年的，还有两三年就到期了。如果不升级，满期了后面还能换什么产品，我也只能等等看。

说实话，除了价格，更让我难受的其实是没得选。

1万以下报销30%的责任是捆绑的，我想买以前那种1万以下不报的版本，没得选；我想升级成其他版本，也没得选。

当初我买这款产品，一方面是看买的人多，另一方面是性价比高，但现在看，性价比高似乎成为了一种“风险”。

它外购药都能报，健康告知也宽松，加上价格便宜，就很容易赔太多钱出去，赔多了，可能就会涨价。

但如果直接在原产品涨价，大家不太容易接受，于是换种方式——升级到另一款保障更好的新产品，效果可能就会好一点。

那么，会不会有更多产品也这样做？

我觉得还是有可能的，这些年，很少看见百万医疗险直接涨价，都是不断推出新版本，替换旧版本。

一些健康险公司的短期险赔付率在60~80%，压力很大，既然已经有产品开了头，如果效果好，增加保障+涨价，可能也会被其他产品效仿。

但对于身体健康的人来说，还有的选，就可能跑去买其他产品了，而身体不好的不会走，赔付会升高，可能还要进一步推升价格。

这种涨价，短时间内也许有效，但长时间可能有风险。

如果你也遇到这样的情况，其实也有一定选择空间：

• 如果想报销小额住院医疗，也能承受保费，可以选择升级。
• 如果觉得太贵，考虑换成其他便宜的百万医疗险，不过要注意健康告知，也要提前60天~180天投保，避免保障中断。

身体不好的，其实也可以选免健告医疗险，便宜的60岁也就1千元左右，要比上面的三四千便宜很多，

也提醒大家，不同产品保障有差别，续保期间也不一样，不能只看价格，建议综合考虑。

我自己现在的选择，是等，暂时不想升级，也没有换产品的打算，寄希望后面能有其他选择。

从我爸的这份医疗险上，我也开始担心自己：等我到了他这个年纪，又该是多少钱一年？

02

现在看到的价格

只是“地板价”

很多人都看过百万医疗险的费率表，上面清楚地写着每个年龄或年龄段的价格，比如60岁是2000块钱。

我猜，很多人会把这个价格当成确定的价格，也就是说，等自己到了60岁，还是2000块钱。

这是一个很大的误会，实际只是一个参考价，或者说是「最低价」。

因为百万医疗险价格可以调整，等你到了那个年纪，大概率只会更贵——因为医疗通胀是客观事实，全球每年高达8~10%。

就拿某款产品举例，30岁买，看到49岁价格写的是1615元。

等自己真到了49岁，经过十几年的涨价之后，1615早就变成了2261.4元了，涨幅高达40%。

（1+2%）17=1.40

这是复利计算的，而复利的力量很强大。

我简单算一下，如果按照2%或3%的每年涨幅，30岁买，60岁时候的保费，可能是30岁看到价格的1.8倍~2.4倍，且越往后涨越多。

2%~3%，其实是一个相对温和的涨幅，因为我国大都是公立医院，有DRG+集采控费，才能把医疗通胀控制下来。

除了考虑整体医疗费用的涨幅，也得考虑每个产品的特殊情况，有的产品赔的多，涨价就可能更频繁，幅度更大。

往深了看，这是百万医疗险天生自带的问题。

赔多了，涨价，身体好的人一算账：不划算，退了，剩下人赔付率更高，价格再涨，再逼走一批健康的……这在业内就叫做“死亡螺旋”。

当下有些产品还便宜，是因为我国百万医疗险发展也就10年左右，买的人也很年轻。等我们这代人真到了那个年纪，可能很多问题就出现了。

这也是我比较担心的：60岁时，可能买不起百万医疗险...

说句心里话，作为专业人士，知道的太多，有时候也挺烦恼的。

接下来，也想聊聊这些年我的一些应对。

03

百万医疗险

最好别作为唯一保障

面对充满百万医疗险可能的涨价，回过头去看，我还比较庆幸之前做了一些事情。

第一件，我买了100万保额的重疾险，其中一份定期的价格是固定的，交多少钱，心里有数。

另一份是一年期的，虽然价格可能会变，但我明白重疾险不会像百万医疗险那样涨价，相对可控。因为重疾险保的是确定的疾病，百万医疗险保的是不确定的医疗费。

此外我还买了收入损失险，每月50多块钱，价格固定，达到特定疾病或状态每月可赔1万元，相当于另一种形式的重疾险。

所以我很建议大家：

真的要有一份重疾险，预算有限就选一年期，预算够就保定期或者保终身。长远来看，长期重疾险会比百万医疗险便宜，而且有现金价值。

想看看当下有哪些适合的产品，也可以点击这里，让顾问按你的年龄和预算各算一版，对比着看。

第二件，我选了一份不保证续保的百万医疗险：尊享e生。

它也会涨价，但我看到众安的赔付率一直在30%左右，不像有些公司已经60%以上，加上年轻被保人占比更高，所以涨价压力会更小。

这些数据，我觉得对于未来的价格，是很有参考意义的。

当然，有些朋友更看重合同上的保证续保，这也没错，能让自己放心的才是保险，否则就是负担了。

除了这些，其实可以建立一个「医疗保费账户」，就像准备养老金一样，专门存笔钱用来交60岁以后的医疗险保费。

很多老人的支出，并不是在生活上，而是医疗上，提前准备也是有价值的。

如果你预算充足，其实还有一个终极选择：把医疗险直接“买断”。

最近市面上就出现了这种产品：复星联合健康的终身医疗险医路相伴（精英版）。

它最特别的是像重疾险一样：交一段时间，比如5年/10年/30年，后面就不用再交了，方案1可以保到80岁，方案3有12种特疾可以保终身。

以30岁为例，一年五六千，交30年，总投入十七八万，换600万的报销额度保到80岁，价格其实和50万重疾险差不多，但额度差了很多。

其他医疗险是“交到老、贵到老”，它可以退休前把钱交完，往后一年一分不用掏，保障还在，而且也有一笔接近保费的现金价值，钱不会“消费掉”。

80岁时如果失能、符合条件，还能拿回最高110%的已交保费。

想知道自己交多少、适不适合这种买法，可以点击这里预约顾问，帮你测算对比。

说句实在话：每年花几千到一两万买医疗险，不是人人适合，普通人把重疾险和普通百万医疗险买好，就很扎实了。

04

写在最后

有句话叫车到山前必有路，涨价这事，也不一定就是死局。

保险公司涨价，也不是想涨就涨，价格贵了，身体健康的换成其他产品，原来这款产品赔付率会越高，所以它也得掂量着。

真要是很多人都买不起，一定有保险公司会换个做法，最简单的：把免赔额从1万提到2万，价格马上就能压下来一截，再比如推出更多“买断式”医疗险，保个20年30年几百万额度，每年不涨价。

路是曲折的，但方向一直是朝前的。

对于我们普通人来说，在这些改变之前能做的，就是选一个靠谱的公司，靠谱的产品。

如果你最近也有买百万医疗险，买重疾险的打算，怕自己花了很多时间还是选错，也可以点击下方卡片，找顾问帮你查一查、比一比。