7款多次赔付重疾险分析：人保福/平安福2018/天安爱立方

如今，保险行业竞争越来越激烈，新产品也越来越多，各种产品设计五花八门，消费者在选择购买时也变得越来越困难了！ 今天深蓝君继续给大家罗列几款新上市或一直热销的产品,一起进行对比测评，希望大家能有所收获！具体如下：

• 人民保险人保福

• 平安人寿平安福2018

• 平安人寿平安福2017

• 招商仁和爱倍至

• 中意人寿悦享安康

• 天安人寿爱立方

• 百年人寿康惠保

闲话少说，直接看图对比：（保额50万为例）

通过上图可以直接得出结论：

• 如果预算有限：百年康惠保的保费便宜，适合目前预算不是很充足的朋友；

• 看重保障齐全：爱立方保障种类多，赔付次数也多，且性价比较高；

• 看重癌症保障：爱倍至的癌症多次赔付功能和平安福2018的附加肿瘤条款值得关注；

• 注重大品牌：平安福系列和悦享安康可以关注一下，毕竟平安和中意在行业的影响力可不一般。

上述几款产品的具体对比分析：

1、人保福

这是中国人民人寿新出的一款组合型产品，保障范围较广，可以灵活搭配。具体内容如下：

• 保障较全面：100种重疾；50种轻症，赔付3次，无间隔，被保险人可附加轻症豁免。

• 现代病特别保险金：75岁之后，患10种特定的现代病，可赔付65万元。

• 缴费灵活：最长可选择30年缴费，根据自身情况，可缓解缴费压力。

接着，看不足之处：

• 无投保人轻症豁免：如果可附加轻症豁免，父母给孩子投保，万一父母得了轻症，小孩子的保费就不用交了。

总体来看，这款新品很平淡，亮点不多，与同类的重疾险产品相比也没有太大优势。如果有你感兴趣的点，可以关注一下。2、平安福2018 VS 平安福2017

平安福作为平安人寿主推产品，据说每16分钟就能卖一份，也是上百万代理人首先推荐的重疾产品。过几天，平安福2018就要上市了，深蓝君耗尽九牛二虎之力搜集了一些资料与大家分享一下。 相对平安福2017 的优化：

• 轻症保障升级：轻症赔付3次，被保人和投保人都可附加轻症豁免保费；

• 患轻症后保额提升：70岁前，每次赔付轻症后，重疾/身故保额提升20%，最高可增长60%；

• 降低平安Run的保额提升规则：由原来的“在保单生效的首两年内至少600天每天达成1万步的运动指标，即可永久提升重疾/身故保额10%”，变为“18个月每月达成25天1万步，即可永久提升重疾/身故保额10%，如果达成14个月，则保额提升5%”；

• 新增重疾医疗费用型附加险：患重疾后的3年中，超过30万的医疗费用可以100%报销，额度不超过主险保额或100万（以较低者为准），且此附加险保费很低；

• 新增癌症多次赔付附加险：首次重疾理赔为癌症，可获额外两次癌症赔偿，保额100%，间隔期五年；

• 可购买医疗增值服务“就医360”：解决医疗过程中的医院、医生、药品问题。

仍存在的不足：

• 强制捆绑销售意外险：老问题让人苦恼。

• 轻症保障不全：轻症种类少，且不保障“不典型的急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术及轻度脑中风后遗症”；

• 轻症疾病分拆：将与恶性肿瘤相关的“极早期的恶性病变”分拆为（早期恶性病变、原位癌与皮肤癌）三种轻症，在病种数量上玩花样。

另外，市场上目前还没有“新平安福2018”的保费信息，按照平安宣导会材料中所描述的“新平安福保费将提升1%~2%”。 整体来看，平安福2018在一定程度上有不少的优化。

但遗憾的是，轻症保障不全和捆绑销售意外险的老问题依然存在。但我相信，平安福2018一上市，肯定仍有一群热忠粉追捧购买。  

由于新平安福还未上市，各方面的资料也不是很充分，深蓝君暂时先不过多揣测了，只希望大家到时理性一点，我们也会在后面给大家更多的意见。

3、爱倍至

这是一款招商仁和新上市的组合新产品，保障范围广，可以灵活搭配，具有以下亮点：

• 保障齐全：100种重疾，最多赔付4次；50种轻症，最多赔付5次，每次赔付17.5万；

• 被保险人豁免：被保险人患轻症和重疾后可以免除之后的保费；

• 癌症专属保障：癌症单独分组，癌症赔付后不影响其他高发重疾的保障，且癌症可以最多赔付3次，每次赔付50万。

• 癌症赔付间隔短：两次癌症赔付间隔3年，包括新发、持续、转移、复发等，据说新平安福2018附加的肿瘤条款中，癌症赔付也需要间隔5年。

• 可附加年金险：65岁起，每年给付1%主险保额年金；85岁按主附险已交保费的110%给付祝寿金。

• 可附加高端医疗：绿通、直付、二次诊疗、就医陪同等医疗服务。

这样看下来，爱倍至给我的第一感觉是高大上，保障广泛，且竞争力很明显，人性化的癌症保障和高端的医疗服务在同类产品中具有一定优势，也难怪他的保费要高很多。如果get到了这款产品的兴趣点，也可以试试。

4、中意悦享安康

悦享安康是市面上比较少见的病种不分组的多次赔付产品，具有以下特色：

• 病种不分组：赔付1种重疾后，剩余49种疾病的保障仍然有效，最多赔2次。

• 重疾赔付后，不相关的轻症仍然保障：其他产品在赔付重疾后，轻症就不再保障了。

• 大品牌：世界500强中石油和意大利忠利保险的子公司，保险界的富二代。

缺点主要是以下几项：

• 赔付次数少：重疾和轻症各自最多两次赔付，对比其他多次赔付产品少了一点，但也够用。

• 赔付间隔较长：两次重疾赔付需要相隔1年。

• 缺少投保人轻症豁免：希望以后能加上吧。

可以看到，悦享安康与单次赔付的平安福2017相比要便宜很多，如果偏好大品牌，悦享安康是不错的选择。但与多次赔付的爱立方对比，保障和性价比上都要逊色很多，如果追求更好的保障，可选爱立方。

5、爱立方VS悦享安康

爱立方是新出的一款多次赔付重疾，相比悦享安康，保障更加齐全，具体内容如下：

• 保障更齐全：106种重疾，赔付6次；50种轻症，赔付5次。不仅疾病种类多，赔付次数也多，且间隔时间短。

• 30年缴费杠杆更高：减轻供款压力，或者同样的年保费可以购买更高的保额。

• 双豁免：被保险人自带轻症、重疾豁免保费的权利；且投保人得了轻症、重疾、身故、全残也可以免除后续保费。

• 新增祝寿金保障：如果几十年下来没有罹患重疾，可以选择66岁、77岁、88岁或者106岁返还保费，保障继续有效。 可以看到，爱立方越早拿祝寿金，保费就会越贵。深蓝君认为，所谓的保费返还都是我们年轻时多交的钱，羊毛出在羊身上，建议大家选106岁返还保费，虽可能很难拿到保费返还，但买保险追根到底还是买保障，这样保费压力也会小些。

综合来看，爱立方在106岁返还保费时，所需交的保费还是相对有优势的，比一般多次赔付的产品要便宜的多，且保障也很不错，所以爱立方还是非常适合预算较充足且注重保障的朋友。

6、康惠保

康惠保是一款性价比很高的消费型重疾险，不仅有轻症保障，重疾保障种类高达100种，且保障时间灵活，最长可以选择30年缴费，还有轻症豁免。相对前面几款产品，花不到一半的钱，就可以获得很好的保障。  

对预算有限，又想获得较高的保额和较好的保障的朋友，这款产品就非常适合。同时，建议大家可以选择30年缴费，这样每年缴费压力会比较小，可以在保费支出和保额之间做一个很好的平衡。  

另外，这款产品也有不足之处，就是身故是返还现金价值的，但消费型的重疾险现金价值本来就不是很高，满期现金价值会变为0，只是保障期间内身故能返还一点。 

深蓝君建议，康惠保搭配一份定期寿险一起购买，性价比一样也不错。深蓝君做了3种方案进行对比分析，大家可以对比购买不同的产品，保障和保费的差异。

由上图可见，方案3的年缴保费仅需4550+1450=6000，较前两种方案的保费减少50%左右 ，但是获得的保障在60岁前是没有太大差异的。所以，如果预算有限，通过定期重疾险+定期寿险的组合就可以获得很不错的保障，而且重疾和定寿如果出险是分别赔付一次的。  

方案3也有不足之处，重疾险70岁以后，定期寿险60岁以后就没有保障了。但深蓝君觉得保险是多次配置的过程，没有必要追求一次性配置到位，待后续收入有较大增长后，再购买其他终身型产品也不迟。而且行业竞争这么激励，以后的产品肯定是越做越好的。

7.具体购买建议：

今天咱们通过7款产品的对比分析，了解了几款产品的特点和优势。深蓝君认为每款产品的好坏并不能一言而论，不同的个人或家庭情况所适合的产品也不相同，下面给出几点简单的选择方向，以供参考：

• 看重保障齐全：爱立方就比较好。保障种类多，赔付次数也多，豁免种类齐全。

• 针对特定病种：癌症为常见特定保障病种，很多产品中就有专门的条款来说明，比如招商仁和爱倍至。

• 看重大品牌：平安福系列和悦享安康都可以考虑，而且最近大公司的新品也比较多，如果对哪一家有特别的喜爱，可以特别关注一下。

• 保费预算有限：如果预算有限，建议不要购买储蓄型的重疾险。消费型重疾险相对保费支出更低，相同的保额，只需要一半的钱。

大家可以结合自己的需求，选择适合自己的产品。如果大家想了解更多的产品测评信息，可以多多关注深蓝保。