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百万医疗险怎么买,4款产品对比分析

原创:深蓝保
2018-02-01
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常常听到代理人说,我们家的保险只要住院,不管大病小病,全都可以报销,不用我们自己出一分钱。听起来是不是很棒?其实这不过就是一款普通的百万医疗险而已。 今天深蓝君就结合最近新出的产品,一起来看看百万医疗险是不是值得买?有哪些坑是需要我们注意的? 今天测评的产品如下:

  • 招商仁和人寿仁医保

  • 永安财险唯爱保

  • 友邦保险尊享智选康惠

  • 众安保险尊享e生旗舰版

一、先来说说能不能买

保险公司要实现盈利,会对产品的购买人群设置相关规则,深蓝君先带大家来看看,哪些产品我们是可以购买的? 深蓝君对上述几款产品的投保规则,进行了详细的对比,具体见下图:

直接说结论:

  • 如果超过 60 岁:建议重点考虑唯爱保,这款是无需捆绑销售的,适合身体健康的老年朋友;

  • 适用医院:尊享尊享智选康惠和尊享e生旗舰版只要在二级或以上医院都可以就医,但其他2款产品必须在公立医院才可以,私立无法理赔,在就医时,我们要看留意医院是否符合要求。

  • 捆绑销售:友邦保险的尊享智选康惠是无法单独购买,需要购买相应的重疾险/年金险,才有购买的资格;

  • 职业限制:都是1-4类,对于一些高风险活动如高空作业的类似的职业无法投保,因每家公司对职业的分类不同,如不确定是否可以投保,可致电保险公司客服确认。

上述四点就是不同产品的基本情况,不同产品规则不同,也是可以理解的。 但 最终能不能投保,还必须要看一下,产品的核保规则是怎么样的? 简单来讲,核保就是为保险公司控制风险,通过核保来确定哪些人不能买,具体见下图:

直接说结论:

  • 核保从松到严:尊享e生旗舰版→唯爱保→仁医保→尊享智选康惠

  • 线上产品:尊享e生旗舰版可以支持智能核保,对于常见的乙肝,结节,女性疾病和过往住院情况都可以直接得到投保结果,方便快捷,唯爱保暂不支持智能核保,如果不符合健康告知,则不能投保。

  • 线下产品:仁医保和尊享智选康惠是代理人产品,虽说健康告知较多,但只要我们如实告知,就会由人工来核保,无论身体条件怎么样,都可以通过人工一对一处理,可操作的空间的更大。

健康告知是保险公司了解我们健康情况的重要手段,也影响着后续我们的理赔是否顺畅,切不可以粗心大意,甚至故意隐瞒,但也不必过度担心,如果不确定是否可投保,最好是咨询客服确认后再投保。

二、百万医疗险好不好,这2点你需要知道

1、续保条件

续保是选择一款百万医疗险的关键,也是很多普通人非常容易忽略的地方,保险公司可以通过停售、续保整体加费来降低自己的风险。 深蓝君建议大家在选择产品的时候,挑选一款续保条件比较好的,我觉得续保条件好至少要满足如下两点:

  • 不会根据个人身体情况变化,或者因为理赔而拒保或者单独调整费率;

  • 续保无需保险公司审核。

简单来讲就是,只要我们购买的时候符合健康告知,后续无论住院了、理赔了、罹患癌症了,保险公司都不会拒绝投保人续保,也不会针对个人单独进行费率调整。

直接说结论: 尊享智选康惠,在合同中没有提及产品停售是否影响续保,但并不代表停售了也可以100%续保,这也是部分销售人员容易钻空子的地方。这一点请大家务必留心查看。

2.保障项目

我们购买医疗险就是为了获得保障,简单来说就是生病住院能够尽可能多的报销费用。 虽然都是叫做百万医疗险,但是不同产品的报销限制还是不少的,我们逐一来看:

结论就是:

  • 免赔额:尊享智选康惠5000元以上就可以报销,门槛最低,但产品的稳定性也会受影响。 其他产品超过1万以后可报销,仁医保和尊享e生旗舰版针对大病和重疾,直接可以申请报销,没有免赔。

  • 住院医疗:尊享e生旗舰版年报销额度最高,癌症可翻倍;仁医保针对25种重疾可翻倍,算是一个加分项; 但唯爱保和仁医保住院最多只能报销180天,尊享智选康惠终身限额400万,虽说额度也算足够高,一年能报销180天也够用了,但相对没有限制的产品来讲,算是一个减分项。

  • 门诊医疗:唯爱保仅报销特殊门诊,尊享智选康惠门诊年限额20万,算是2个产品的减分项。

  • 增值服务:最好的是尊享e生旗舰版,住院垫付和绿通服务都有,并且不限制疾病。

  • 保费:尊享智选康惠不同年龄的保费都是最贵的,唯爱保的保费是最便宜的,但产品之间的价格相差并不大。 从对比中我们可以看到,每个产品在保障上或多或少会有一些不同,深蓝君写出来的目的并不是为了指出谁好谁不好,只是想把这些信息同步出来,希望普通消费者能有辨别一款医疗险的能力。

三.百万医疗险,哪些不赔的坑我们要知道?

很多产品的销售页面都强调,不限社保用药,自费药、进口药都能 100% 报销,这给我们营造了一种错觉,好像所有的费用都能报销。 但事实肯定不是这样的,每款产品都有自己的除外责任,我们具体看一下:

尊享e生旗舰版的免责最少,但是对接受扁桃腺、甲状腺、疝气、女性生殖系统疾病的检查与治疗有120天等待期的要求,合同生效没过120天,以上相关的治疗是不赔付的,这一点其他产品是没有提及的。

四、结语:

随着越来越多新的百万医疗险的推出,我们可以看到产品间的差异化也会越来越多,深蓝君建议可以通过以下几点考虑:

如果超过 60 岁:建议重点考虑唯爱保,这款是无需捆绑销售的,非常适合身体健康的老年朋友;

如果追求极致性价比:唯爱保的保费最低,癌症还可以翻倍赔付,但门诊手术和住院前后门急诊的保障有所缺失,这一点需要留意;

如果健康有异常:尊享e生旗舰版可以线上智能核保,小问题可以直接获得核保结果,一键投保。大问题可以选择仁医保线下的人工核保,一对一核对,可以更有针对性的操作。

 所有的内容都是根据公开信息整理,深蓝君能做的就是,努力地确保每个信息的准确性,希望今天的内容能帮到你,也欢迎大家分享给有需要的亲朋好友 :)

           

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