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七款定期寿险新品测评,怎么选?

原创:深蓝保
2018-09-12
2468

这世界上有一种鸟是没有脚的,它只能够一直的飞,飞累了就睡在风里,这种鸟一辈子只能下地一次,那一次就是死亡的时候。

提到死亡,中国人都觉得晦气,所以目前定寿是最不待见的一种保险,只有人不在了才会赔。 

但是,定寿保障责任简单,一般没什么坑,每年缴费很少,却能够撬动很大的身故杠杠,可以给家人、孩子留一大笔钱,解决他们的后顾之忧。 

今天给大家更新测评一些新的定期寿险产品,具体如下:

  • 华贵CP保联生定期寿险(擎天柱夫妻版定期寿险)

  • 阳光优选定期寿险

  • 阳光人寿 i 保定寿

  • 中信保诚祯爱优选

  • 招商仁和和美人生定寿

  • 招商仁和和家欢定寿

  • 中荷人寿顾家保(房贷宝)

直接说结论:
  • 如果身体健康且不吸烟:可以考虑中信保诚祯爱优选,不吸烟健康体的费率有很大优势;

  • 如果预算非常有限或加保: 可以考虑中荷顾家保,保费非常便宜,保额逐年递减,既满足目前的高保额需求,也能减轻保费压力。

一、具体产品测评

1、华贵人寿CP保联生定期寿险(擎天柱夫妻版定期寿险)

华贵人寿CP保联生定期寿险,是国内互联网首款夫妻共保定寿,在不同渠道有不同名称,有的叫擎天柱夫妻版定期寿险。 

一次投保,一张保单,可以保障两个人,听上去非常不错,实际是夫妻共享一个保额,这样究竟是好还是不好,下面我们仔细对比一下。

从对比可以看到,华贵CP保(擎天柱夫妻版)有以下不足:

1) 保障不足

华贵人寿CP保(擎天柱夫妻版)是夫妻共享保额,无论是一个人身故,还是两个人同时身故,都只赔付一个保额,比如买了100万,就只赔付100万。 

假如夫妻两人分开单独购买,分别投保100万,如果两人同时身故,那么指定受益人将获得200万的理赔金,定寿的作用和意义,我已经说过很多次了,对于这种小概率的黑天鹅事件,我觉得200万也不多。

2) 保险杠杆不高

假如夫妻分别单独购买50万保额,同时身故,一样是能获得100万赔付,加起来保费仅1515元一年,比华贵CP保夫妻版定寿便宜一千多块钱。

3)共享保额不划算

夫妻分开单独购买比共享保额要贵,从对比表可以看到,贵了460元,大概测算一下,华贵CP保夫妻定寿的男性保费大约是1704,确实比市面上很多产品都便宜。但最大的缺点也在于共享保额,假如只是其中一个人身故,那么赔付100万之后,合同就结束了,另外一个人的保障也结束了,相当于用两个人的保费只买了一个人的保障。  

夫妻共保,是颇具创新的产品,看上去很美,但是却不太实用,用多一点点预算,深蓝君建议还是分开购买比较合适,定寿本来杠杆就很高。


2、阳光优选定期寿险 / 阳光 i 保定寿

阳光i保定寿和阳光优选定寿两款比较相似,最大的差异在于,阳光i保定寿只可以投100万,阳光优选定寿可投保额高达200万。 

吸烟人群都可以投保,但阳光优选定寿有个特殊的地方:

设5档费率:阳光优选定寿超过100万保额时,需上传体检报告,不同的健康级别(超优体、优选体Ⅰ、优选体Ⅱ、标准体、吸烟标准体)对应不同的保费,依次递增,身体越健康保费就越便宜。

例:男30岁 ,150万保额,交费30年,保至60周岁
  • 超优体 2055.00元/年

  • 优选体Ⅰ 2490.00元/年

  • 优选体Ⅱ 2820.00元/年

  • 标准体 3195.00元/年

  • 吸烟标准体 5250.00元/年

这两款产品健康告知方面都比较严格,身体非常健康的,可以选择这两款产品,性价比还是挺高的。如果追求高保额,就可以选阳光优选定寿。


3、中信保诚祯爱优选定期寿险

中信保诚祯爱优选是去年推出的爆款产品,最大的特色就是,如果不吸烟,购买这款产品更便宜。其实在 2017 年,银保监就发文,鼓励寿险定价时,根据被保险人健康状况、吸烟状况等情况进行差异化定价。  

这就是身体健康给我们带来最直接的实惠,如果不吸烟且符合健康告知,购买这款产品就能享受非常大的费率优惠。

可能有的朋友会有疑问了,价格是便宜,但是健康告知会不会比较严格的呢?深蓝君也特意把这款产品的健康告知全文(共 496 字)复制如下:

1、被保险人是否曾经因为健康原因而被保险公司拒保、延期承保、加费承保、以除外条件承保或索赔保险金? 2、被保险人是否曾经或正在患有下列之症状或疾病:癌前病变、癌症(包括原位癌)、不明性质的结节或肿块、高血压(收缩压≥ 170 mmHg 和 / 或舒张压≥ 100 mmHg )、脑血管疾病、心脏病、糖尿病、慢性乙肝或丙肝、肝硬化、慢性溃疡性结肠炎或克隆病、胰腺疾病、结缔组织疾病、肺气肿、呼吸功能衰竭、神经系统疾病、肾炎、肾功能不全或尿毒症、再生障碍性贫血、白血病、艾滋病或艾滋病病毒携带、精神疾病、先天性疾病、肢体运动异常(外伤造成的除外)、影响日常生活活动的身体残疾或畸形?被保险人在最近 5 年内是否曾经接受连续7天以上的住院治疗(妊娠除外)或正在或计划进行入住医院进行治疗,或过去六个月内体重自行持续下降超过五公斤? (若被保险人为女性,被保险人目前是否已怀孕28周或产后小于2个月?) 

3、被保险人是否从事以下职业?矿工、矿场采石人员;从事航运、渔船作业及水上救难的人员;从事潜水、爆破的人员;从事硫酸、盐酸、硝酸及炸药制造的人员;电力高压电工程设施人员;战地记者、特技演员、动物园驯兽师、民族体育活动人员、航空公司飞行训练学员;消防员、防暴警察、警务特勤人员、特种兵、后勤补给及通信、地勤人员、军事院校学生及入伍受训新兵;离退休人员和待业人员(包括下岗人员、无业人员、无固定职业人员)。 注:无业人员不包括家庭主妇和学生

如果你不吸烟并且符合上述的健康告知,那么深蓝君建议你考虑祯爱优选定期寿险,产品费率会比其他的产品便宜 10%-20%,这就是身体健康给我们带来的直接优势。


4、招商仁和和美人生定寿

招商仁和和美人生定寿,18-55周岁都可以投保,保至80周岁,适合中年人投保。 但是有以下几点不足:

  • 投保人职业等级为1-4类:对投保人的职业等级有要求,如果是5-6类的高风险职业,就不能够投保;

  • 健康告知严格:曾经或目前患过的疾病类型有要求,严重残疾、有危险嗜好等是不给投保的。

招商仁和和美人生定寿,这款产品健康告知比较严格,对职业等级也有要求,虽然区分吸烟和非吸烟人群,但是,在价格上,和其他几款对比不便宜,不过,最高保至80岁,适合中年人投保,总体上来说,性价比不高。

5、中荷人寿顾家保 / 招商仁和和家欢

对比表中中荷顾家保价格最低,是一款减额定期寿险,保额会每年减少。

我们知道购买定期寿险是为了防止家庭经济支柱由于提早离世,将房贷、车贷、抚养子女、赡养老人的责任都留给了另一半。 而在国内,可能绝大部分人的债务来自于房贷。每年我们的房贷都会还款,所以每年欠银行的房贷是逐年减少的,所以一款减额定期寿险也是不错的选择。

总之,人的风险会随着时间减小,60岁退休也没有太多的家庭责任,中年之后收入和支出都下降,对定期寿险额度的需求会逐渐减小。 下面我们通过一个案例,读懂中荷顾家保:
30岁的A同学,贷款150万买房,自己是家庭的经济支柱。为了避免自己突然离世,而造成家庭的财务风险,可以投保中荷顾家保。
基本保额5万元,保障期间30年,缴费期间25年,年缴保费1512元。每年定期寿险保额的变化如下图:

第一年的保额为150万,每年减少5万基本保额:
第1年保额:150万(31岁) 第11年保额:100万(41岁) 第21年保额:50万(51岁) 第30年保额:5万(60岁)
所以可以直观的看到,由于保额的逐年降低,大大缓解了缴费压力,交20年保20年,保费比唐僧保还要便宜35%,而且还不区分是否吸烟。
减额定寿的优势:由于保额是逐渐减少的,所以每年保费相比其他恒定保额的定寿会便宜不少。
减额定寿的劣势:定期寿险杠杆高、价格便宜、意义重大,所以一定是保额越高越好。现在一线城市随便房贷都几百万了,如果仅仅购买一个减额定寿是不够的,传统的保额恒定定期寿险仍然不能被代替。
另外一款招商仁和和家欢,也是一款减额定寿,只是缴费方式比较特殊,比如保20年,要在15年内交完费用。在价格上,中荷顾家保比招商仁和和家欢定寿会便宜一些,所以,预算有限时,中荷顾家保定寿是不错的选择。

写在最后

以上为大家梳理了一遍定期寿险,总结如下:
  • 如果身体健康且不吸烟:可以考虑中信保诚祯爱优选,不吸烟健康体的费率有很大优势;

  • 如果预算非常有限或加保: 可以考虑中荷顾家保,保费非常便宜,保额逐年递减,既满足目前的高保额需求,也能减轻保费压力。

生活就像滑冰场,摔倒总是难免的,这简单而廉价的道理大家都懂。定期寿险不是一份冰冷的保单,它是对父母、孩子的一份爱与责任,无论你在与不在,都能照顾到他们。

  

- THE END -
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