最新六款重疾险测评，哪款值得买？

不用再强调，我们都知道健康太重要了，健康保险也渐渐成了保险市场主流，最突出的就是我们常见的重疾险。

产品形态各异，单次赔付的、多次赔付的、返还型的、消费型...... 与此同时，近期也有不少新产品，今天我们就针对市场六款热销产品，进行测评分析。

具体产品如下：

• 上海人寿览海乐选重大疾病保险

• 长生人寿长生福重大疾病保险

• 瑞泰瑞盈重大疾病保险

• 陆家嘴国泰美怡安康重大疾病保险

• 恒大人寿福享安康综合保险产品（恒久健康）

• 平安鸿运英才无忧版保险

话不多说，直接上图：

直接说结论：

• 如果预算充足，追求保障全面：【览海乐选】【长生福】，重疾都是不分组，而且还有中症的保障，保障全面，获赔概率也比较高。

• 如果预算有限：【瑞泰瑞盈】，用较低的保费，也可以获得同样充足的保额。

一、什么是多次赔付的重疾险

除了单次赔付的重疾，市面上出现越来越多的多次赔付重疾险。发生一次重疾之后，过了规定的间隔期，又确诊了另一种重疾，也可以获得赔付。  

但目前，大多数产品都是对重疾进行了分组，同组的重疾赔付过一次后，那么这组就终止了，就算再罹患同组的其他疾病，也没办法获得理赔。

这样分组的情况，对于多次赔付的重疾有了一定的限制。为了不断顺应市场的变化和需求，也有了不分组的多次赔付重疾险相继问世。

疾病不分组，只要罹患的疾病不是同一种，符合合同规定的间隔期之后再发生的疾病，也可以获得赔付，从而提高了赔付的概率，保障更加全面。

二、具体产品测评

1、上海人寿览海乐选  VS  长生人寿长生福

从产品形态上看，这两款保障和内容是非常相似的。

• 重疾不分组：两款都是最多赔付两次，只要不是相同的疾病，间隔一年之后罹患第二种重疾，依然可以获得理赔。

• 增加了中症：中症相当于是放宽了重疾的要求，提高了轻症的赔付金额，保障更全面。

一般重疾里面的严重帕金森氏症，其中一个要求是：自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。

差异的地方就是：览海乐选投保更有优势，35周岁以下的可选30年缴，可以降低保费压力。18-40周岁，目前最高保额可以买到80万。还可以选择投保人豁免，费率也会比长生福稍便宜一些。

所以追求保障全面的朋友，可以重点关注览海乐选和长生福，价格差异也不大。  

需要留意就是，览海乐选这款是上海人寿代理人销售，投保可以联系线下代理人；长生福是长生人寿产品，属于外资公司，长生福可以在线投保，方便一些。

2、平安鸿运英才无忧版保险

这款是针对0-8岁少儿的定期两全重疾险，保到30岁，缴费8年，可以选择月缴、年缴。

三种特定重疾可以双倍赔付，还可以选择投保人豁免、住院医疗等。 但是返还型产品最大的缺点就是保费贵。

对于工薪家庭，房子，车子，孩子，所谓的 “三子登科”，该有的都有了，各方面支出压力也都不小。 

若是为了追求返还，投保了高保费的产品，不过是徒增压力。而且到期返还的钱，在通货膨胀的影响下，也会贬值不少。 通过下图对比进一步说明：      

• 鸿运英才：保费高，30岁到期返150%保费之后，保障就终止了。

• 瑞泰瑞盈：保到60岁，交到60岁，每年只需要几百块钱，就能获得更长期的保障。

这就是深蓝君不太推荐返还型产品的原因之一，几百元能解决的事情， 没必要花个几千块。另一方面，买保险一定要做到先大人后小孩，因为只有大人平安，孩子才能健康顺利的成长。

3、陆家嘴国泰美怡安康保险

这是一款返还型的终身重疾险，主险是陆家嘴国泰美怡安康两全保险，附加了美怡安康重大疾病保险。 产品特点：

• 增加癌症关怀：发生特定癌症可以额外赔付，每年按照保额的10%，最多赔付五年。

男女少儿高发的特定癌症包括：前列腺癌、肺癌、肝癌；乳房癌、子宫颈癌；白血病、脑癌、骨癌。

• 领取祝寿金：是一次性返还所交保费。在被保人未满18岁投保，可以选65岁或80岁领取；成人投保只能选80岁领，如果领取年龄越早，更为有利。

• 长期护理金：60岁后符合长期看护状态，按基本保额、现金价值、已交保费三者较大者给付，分月连续给付5年，共60次。

但是有个门槛，轻症保险金和特定癌症康复金，是要在70岁之前确诊相关疾病，才可以赔付的。这点深蓝君觉得是比较弱势的一点。  

返还型重疾险，我们已经有过大量测评，买保险还是要先看保障功能，寿命足够长才可以领取到，通货膨胀也会使返回来的不那么值钱，所以我是比较不推荐的。

4、恒大人寿福享安康综合保险产品

这其实是是2017版的恒大恒久健康终身重大疾病保险，附加了一款养老年金险组成的。

养老金领取：可以70岁或80岁开始领，每年返20%保费，连续领取5年。虽然比较符合养老的性质，但是深蓝君还是觉得一次性领取的比较好一点。  

也有疾病终末期、永久完全残疾，若是有豁免的情况，后续养老金领取的时候，豁免未交的那部分保费也会返还。 总的来讲，个人觉得这样捆绑的方式不是很好，不仅拉高了保费，杠杆作用小，也是不太建议的。

5、瑞泰瑞盈重疾险

瑞泰瑞盈是一款定期纯重疾险，投保不限职业，适合各类人士投保。

亮点1：投保年龄广

70岁还可以买，51 - 70 岁可以投保 20 万保额，如果父母身体健康，非常值得考虑。

亮点2：保费便宜

可保到 60 岁，如果已经买过其他重疾险，想购买一款做高保额，那么保到 60 岁也是值得考虑的选择。

30 岁男性 50 万保额（不附加轻症），保障到 60 岁，同时缴费至 60 岁，每年仅需 1840 元，女性仅需要 1465 元。

这款产品可以作为重疾险加保比较合适。也比较适合预算不足，用有限的预算同样获得长期的重疾险保障，可以说瑞泰瑞盈保到 60 岁，给了我们更多的选择。

亮点3：缴费方式灵活

可以选择缴费20年，也可以选择缴费到60岁、70岁，进一步降低缴费压力。 消费型的重疾险最大的特点就是：保障期限和内容灵活，保费压力小。

我们通过不同方案的对比可以清楚看到： 

方案三：年缴保费仅需 2746+ + 1285 = 4030元 通过消费型重疾+定期寿险的组合方案，和传统的终身型的重疾险相比缴费压力大幅降低，但是获得的保障在 60 岁前是一样的。 并且如果先发生重疾险，后发生身故，50万保额可以赔付 2 次。

三、最后总结

对于预算不多的家庭：强烈大家重点关注消费型重疾险，用有限的预算尽可能获得高保障，比如瑞泰瑞盈重疾险。对于关心分组，保障齐全的：可以选择览海乐选、长生福。