什么东西的特征是买时用不到;用时买不到

　　一位保险创意营销大师说：“做保险就是做慈善，每项保险背后都有一个慈善机构。”这是真诚和恰当的。我们总是对保险抱有偏见，因为我们没有机会欣赏保险的好处，这也证明了我们的运气。不要以为我们购买的保险并没有用处，事实并非如此，遵循大数法则的保险，让我们为别人贡献了自己的力量，为维护社会的稳定贡献了自己的力量。

　　投硬币时，正面和背面的投掷概率是一半，但实际上你投了两次，很难得到正面和背面的结果。连续扔下成千上万次怎么样？有趣的是，你会发现正转和负转弯的数量越来越一致。也就是说，概率无限接近50%，大数法则是近代保险业赖以建立的数理基础。以交通事故为例，对某一天的某个人来说，可能发生，也可能不发生。但扩大到全国范围，每5分钟就有一个中国人死于车祸，每年丧生车轮下的有10万人之多。

　　那么，大数定律是如何应用于保险业的呢？假定车祸死亡概率为十亿人的千分之一，即假定1万人投保，每人支付100元，则设立100万元基金，例如，其中一人死于交通事故，就可以用100万元资金（此处忽略运营费用）来赔偿、救助死者的家人。保险公司各险种的费率——即保额（赔多少钱）与保费（交多少钱）之比——基本上就是按照这个原则来确定的。

　　有些人年轻的时候觉得身体棒，根本没必要买疾病保险，等到四五十岁生了毛病，想买大病保险以防万一，结果一体检，高血压、脂肪肝都有了，保险公司拒保。保险的有趣之处就在于此：先埋单，后消费。

　　周润发对此有一句精辟的话：“一般人是看到才相信，而保险是相信才看到。”保险为人的生命定价，说的是如果人不在了，很多事情可以用保险金来解决。意外和疾病是任何人都无法控制和预料的，一旦发生意外，父母、妻儿感情上深受打击，经济上再没有保障，无异于雪上加霜。一次大的意外或疾病，可以造成家庭财务计划延迟数十年，甚至立刻终止，它不但消耗家庭资产，还会带走家庭支柱未实现的价值。如果提前买了保险，能够给家人留下一笔可观的生存金，其实相当于将自己来不及实现的生命价值提前兑现。从这种意义上说，买保险是对亲人负起责任的行为。

　　银行、保险、证券是3种主要的理财工具。把钱存在银行里，风险小，当然收益也低；证券投资可能会获得很高的收益，但也有损失已支付保费、甚至血本无归的风险；保险则比较特殊，投资养老型保险至少保本，风险几乎为零，兼有投资和储蓄的作用。

　　一般来说，家庭财产的合理配置是现金作为生活公积金、资金、债券作为中线投资、房地产、保险作为长期投资，三者形成了坚实的三角形结构。它可以实现长期发展，不断增加价值。保险既是一种保证，也是一种投资。这也是一个重要的人生计划，有了这些特点，保险给了我们幸福。我们有什么理由拒绝幸福？有什么理由对保险说不呢？