保险利益买有赔无

买保险做足功课 无“保险利益”投保无效

8月28日讯：时下，多数消费者在投保之前，都会对保险产品的保障内容作充分了解，细心些的更会将免责范畴问个明白。然而，百密一疏，一些消费者虽为购买保险做足功课，却忽略一个关键要素——“保险利益”。这种情况下，一旦被保险人出险，理赔结果很可能与投保初衷大相径庭。

先看保险利益对人身保险的影响。去年10月，眼见女友陆小姐生日将至，“赶时髦”的段先生悄悄为她购买一份人寿险，打算作为礼物相赠。岂料，生日未过，陆小姐因交通事故离世。悲痛之余，段先生向险企申请支付死亡保险金。后者核保时，得知保单是段先生在陆小姐不知情的情况下购买，遂以他对被保险人没有保险利益为由，拒绝赔付。段先生诉诸法庭，最终法院支持了保险公司的主张。

根据《中华人民共和国保险法》第十二条规定:“保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。”该法规第三十一条规定:“投保人对下列人员具有保险利益:本人；配偶、子女、父母；前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。”同时，该法规第三十四条规定:“以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的，合同无效。”

由此可见，保险利益是保险合同的效力要件，体现投保人和保险标的之间的利害关系。在人身险合同中，若无这层关系约束，谁都以他人生命投保，一旦保险标的因保险事故发生意外，投保人不仅不会受到损失，反而会因保险赔偿获益，产生极大的道德风险。如上例中，陆小姐是具有独立生活能力和完全民事行为能力的成年人，作为其交往对象，段先生对陆小姐的寿命和身体并不具有法律上认可的保险利益，因而，他与险企签订以陆小姐为被保险人的人寿险合同，自始就属无效。除非他能举证投保时已征得对方同意，对陆小姐的保险利益获得法律支持，保险公司才会给付死亡保险金。这就提醒消费者，购买人身保险产品须谨记一大前提——自己对于保险标的具有保险利益。惟有如此，才能避免被保险人出险后，遭险企拒赔。

再看保险利益对财产保险的影响。报载，去年3月，李先生名下的工厂因资金周转困难，向张先生借款200万元。后者答应了，条件是李先生将三台大型机器抵押给他，并为机器投保。很快，保险手续办妥，双方约定，若机器发生意外毁损灭失，张先生为保险受益人。然而，李先生隐瞒了一事——此前他已将机器抵押给银行用以贷款。今年5月，债务缠身的李先生突然跑路，厂房被银行查封，三台机器也因火灾毁损。张先生向险企索赔遭拒，原因是他对保险标的不具有保险利益。虽诉诸法庭，但张先生的诉请最终被法院驳回。

与人身险一样，在财产保险中，保险利益亦指投保人或被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益，即保险事故发生时，投保人或被保险人可能遭受损失或失去的利益。在财产保险中，凡因保险财产发生保险事故而可能遭受损失的，都对该财产具有保险利益，具体表现为三种形式:一是财产上的现有利益，包括投保人对保险标的的所有权、抵押权、债权、保管权、使用权等。二是财产上的期待利益，指从现有利益产生的、预期可以获得的利益，如出租房屋的人预期可以收到的租金。三是依照法律规定所承担的民事赔偿责任，如产品生产者对产品质量所承担的保证责任等。根据《中华人民共和国保险法》第四十八条规定，保险事故发生时，被保险人对保险标的不具有保险利益的，不得向保险人请求赔偿保险金。

上例中，当投保的机器毁损灭失时，张先生既非机器的所有人，也不是机器的抵押权人。即使机器不灭失毁损，经过法定拍卖程序，银行对机器拍卖款有优先受偿权，张先生实际上对机器也没有可期待的利益。因此，他对三台机器确无保险利益，险企作出拒赔决定，有法律依据。

所以，虽然生活中，由于投保人对保险标的不具有保险利益而引发的理赔纠纷并非鲜见，但多数个案之所以产生，源自投保人对保险利益原则或是忽略，或是理解不清。对此，消费者务必予以重视，且绝不可抱有投机取巧心理，以免导致保单无效，理赔无门。

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买错健康险，有买「无」保佑！

但是，当她向保险业务员询问时，却得到「妳买的是癌症险，并不是意外伤害医疗险，所以没有办法请领保险金」的答案。这时淑玲才发现，原来癌症险并不等同于住院医疗险，因为这两种都只是健康险当中的一种。由于买不对保单，她根本不能享受「有买有保佑」的保障！

基本上来说，健康险是为了弥补全民健保的不足，并提供高质量医疗服务的商业保险。但健康保险还有广义与狭义的分别。其中，狭义的健康保险，是指疾病保险而言；而广义的健康保险，还包括人身伤害的医疗保险在内。

不过一般市面上，却常常将「医疗险」这个名词，套用在所有「健康险」上。事实上，医疗险只是健康险项下中的一环，健康险可以根据保障内容或诉求对象的不同，分为「住院医疗险」、「重大疾病险」、「癌症险」、「妇女与婴儿保险」、「失能险」与「长期看护险」等。

上述几种不同的名称，都是从「保障内容」的角度来做区分。事实上，保险公司在区分这些不同种类健康险时，还会依照「理赔方式」、「保障期间」、「是否有身故保险金」与「契约型态」来做分类（请见下表一）。

表一、健康险的分类方式

由于健康险的分类方式不一，不论是已经购买或是想要购买的一般大众来说，下图以及表二，都是很重要的一个概念。因为未来是否能够领到保险公司的理赔保险金，关键就在这两张图表之中。

这两个图表提示给一般大众有关健康险的重点有三，首先是：如果理赔前提不一样，未来很可能领不到保险金。举例来说，如果是因为疾病而住院接受治疗，但因为买的是意外伤害医疗险，所以就得不到任何的保险给付。

其次的重点是：各种健康险的给付范围大小不一。其中，住院医疗险的保障范围最宽；至于失能险、长期看护险与妇女（妇婴）险的保障对象，就只有非常狭隘的特殊状况而已。

同样以「住院医疗保险金」为例，一般住院医疗险与癌症险、意外伤害医疗险都有这类给付项目或名称，但是，意外伤害医疗险的住院只限于「因意外伤害」，而癌症险则只限于「因癌症治疗而住院」，只有一般住院医疗险的保障范围最广，不论是哪一种情况的住院（因意外、疾病或癌症…），都可以获得理赔。

第三，健康险不是花多少领多少，因为各种健康险的给付方式也不一样。有些是采取「分次给付」的方式，像是住院医疗险与癌症险中，有关住院及手术等项目，是采取「定额（依实际住院天数或特定手术）」或「限额（住院每日或特定手术有最高给付金额上限）」两种方式；有的则是采取「一次给付」，例如重大疾病险、癌症险的初次罹患癌症，以及妇婴险中的各项特定疾病，都是在经合格医院确认之后，一次给付给被保险人。

表二、不同类型的健康险，保障内容都不一样

由于上述各种险种给付项目的保障范围与适用对象不同，因此，单纯以「医疗险」三个字来看，通常只能代表「住院医疗险」，而不能代表所有健康险的各个险种。

就是因为健康险的分类复杂，一般人在面对市面上各个类型健康险时，常常会觉得难以抉择。特别是保险业务员都会用各式各样的理由，劝导民众「多多益善」，更让民众不免心中存疑：是否每一张健康险都要买一张？

事实上，尽管每一个人这一生，都无可避免地面临各种与身体健康有关的风险，但是由于薪水收入上的限制，消费者在购买健康险时，可以参考下列三大原则。

一、最可能会用到（保障或给付范围广）的险种先买。

对于保费预算不高的人来说，初期可能只能买一张健康险保单。在这样的条件限制下，所选的标的应该是保单最可能会用到，也就是「保障或给付范围」最广的保单。此时，住院医疗险优于长期看护、失能或意外伤害医疗险。

二、保费较便宜的险种先买。

事实上，同一性别、年龄的民众，在购买保障内容与金额相同，但理赔方式、保障期间或契约型态不同的保单时，所缴的保费会有满大的差异。

因此，保费预算较低的人除了以「给付范围广」为优先级之外，还可以选择「保障相同，但保费较为便宜」的保单。例如「限额（实支实付）」型将优于「定额（日额给付）」型；一年一缴的定期型附约也优于限期缴费，但终身保障的终身型主约。

三、有家族病史者，应优先选择重点保障的特殊保单，例如重大疾病或是妇女险、长期看护险。

这是因为有家族病史者，发生同样疾病的机率较高，所以在尚未发病前，应该预先用保险来锁住可能的高治疗费用风险。

无社保买什么保险

一、无社保买什么保险

无论有没有社保，都推荐购买意外险、重疾险、定期寿险，医疗险，除了医疗险受无社保的影响，其他三个险种在价格和保障上没有任何差异的。

二、无社保买医疗保险有影响

没有社保唯独影响的是医疗保险的选择，国家医保是基础保障，所以很多商业医疗保险有先经过国家医保报销的规定，深蓝君总结了一下，主要影响是下面两点：

•购买价格不同：如果没有医保，购买一些商业医疗保险的价格是不同的。以尊享e生为例，有医保（新农合/城居保/职工医保）30岁男性购买的价格为286元，而没有医保购买价格为616元，有价格上的差异。

•报销比例不同：有的商业医疗保险，如果经过社保报销后，是100%报销的。但是如果没有经过医保报销，那么只能报销一定的比例，比如只能报销70%。

所以如果没有医保的话，最大的问题存在高额医疗费用支出的风险。在这种情况下，需要选择适合自己的商业医疗保险，转移由于罹患疾病而发生的医疗费用的风险。

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