香港保险的优势和弊端

香港保险的优势和劣势有哪些？

在过去几年，去香港买保险已经成为一种潮流，很多人千里迢迢来到香港，只为购买一份保险。 虽然从保费规模来讲，内地居民赴港投保呈现明显的下降，但是还是有的朋友会好奇，香港保险到底好不好，应不应该买一份？ 

以深圳为例，通关到香港也就是十几分钟的事情，所以很多身边的朋友平时会去香港购物，为了孩子去香港买奶粉、尿不湿等母婴用品，甚至连酱油都要去香港买。

很多人就很自然地想到，那到香港买保险会不会更好呢？加上漫天飞舞的软文，身边朋友的推荐，很多人自然也动了去香港买保险的心思。

保险，是一项融合了法律、医学的金融产品，和买手机、尿不湿有着本质的区别。 选择了香港保险，就只是处于另外一个法律环境下，签订了一份金融产品合同，仅此而已。

由于香港的经济环境、法律框架和内地都有很大的不同，所以香港保险相对于内地有很多优点：

1、重疾险保费便宜

由于香港的人均寿命更长，所以死亡率、重疾险发生率都会比内地更低，所以香港重疾险产品定价会有优势，也就是说保费会更便宜。

相同保额的重疾险，保障接近的情况下，港险普遍比内地的老牌公司（例如平安和新华）要便宜，但是对比一些新兴的公司（例如天安和工银安盛）要贵，并不能一刀切的就说香港保险就是便宜。

2、重疾险存在分红

我们知道国内的重疾险保额都是恒定的，买了 50 万保额几十年后还是 50 万，但是香港大部分重疾险都是有分红功能。

虽然分红同样是不保证的，但是购买 50 万保额，几十年后，保额是有机会增长到 70 万的，这是香港重疾险非常吸引人的地方。

3、差异化定价

香港的保费会区分吸烟和不吸烟，所以如果不吸烟的人购买香港保险，会比吸烟人群便宜 20% 左右，这就是身体健康最直接的优势。

4、部分病种理赔宽泛

为了规范市场，内地前 25 种高发重疾的定义和赔付条件都是行业统一的，是由保险行业协会和保险医师协会统一定义的，各家都一样，保险公司想改也改不了。

不过香港每家公司的疾病定义和赔付条件都可以由公司自己制定，所以自然会出现一些病种，香港的疾病定义和理赔条件宽松。

比较典型的就是脑中风后遗症，内地要求在确诊 180 天后仍然留下神经系统的永久性功能障碍，而港险一般不会要求 180 天，有的是几个星期，甚至有的是 24 小时。

但是需要提醒大家的，一些病种国内的理赔也会更加有优势，总体来讲对于高发的十几种重疾来讲，内地同香港疾病定义差异并不大。通过 1-2 个例子，然后一刀切地说香港重疾理赔更宽泛，我觉得是不合适的。

5、美元计价

除了上面产品上的优势，香港作为国际金融中心，人民币、港币、美元可以自由兑换。很多保单都是以美元计价的，所以很多高净值的人群会选择理财型保险，作为美元资产配置的首选。

作为一个成年人，我们需要理性看待这个世界，没有完美的人，自然也就没有完美的保险。由于香港独特的市场环境，有明显的优势，就一定会有明显的不足。

1、关于拒赔

以我们对国人的了解，很多人就算体检了，体检报告根本就不看，而且也看不懂。目前国内一些代理人不太专业，对健康告知不太重视，一些极端的情况，有的销售人员说只要没住过院，健康告知都可以填否。

这种情况下，结合中国的具体情况，国内的两年不可抗辩条款是非常适合目前市场的，也是对消费者的保护。

即便客户当时因为疏忽大意没有履行如实告知义务，保险公司也必须承担赔付责任，不得解除合同或拒赔。

反观香港市场，很多业内人士指出，用户在告知的时候更加接近无限告知，所有的重要事实都是需要告知。

而且香港重疾险遵循的是最高诚信原则，不可抗辩条款跟国内的用法根本就不同，所以近期深蓝君也遇到了多个由于甲状腺结节未如实告知，购买香港保险后被拒赔的案例。

举个例子，就算小A同学由于疏忽大意，忘记告知甲状腺结节，如果不幸罹患胃癌，在香港是有很大概率拒赔的，而这种情况下，在国内基本不会出现拒赔的情况。

2、关于理赔时效

深蓝君已经接触了几个案例，在香港理赔用了3-6 个月的时间才出结论，而国内是条款规定30日内保险公司一定要出理赔结果，从这个角度上来讲，由于保险公司在国内受到强监管，所以会更加规范和人性化。 当然3个月才出理赔结论的，这个肯定是个案，并不能代表全部情况，不过还是有这种情况发生的。

3、关于癌症

我们知道癌症大约占到保险公司70%的理赔数量，所以关注癌症是非常有意义的，从癌症定义来讲，内地和香港都是以增长、扩散、浸润周边组织为特征的恶性细胞，这点上，两者并无差异。

但是港险一般会把T1N0M0期的甲状腺癌列为轻症，只能赔20%左右的保额，而在国内甲状腺癌也是属于重疾的，可以获得100%的赔付。

甲状腺癌实在太高发了，基本都是内地各大保险公司理赔最多的重疾，香港保险把这块的责任减轻了，所以价格便宜也是有原因的。

除此外，国内对原位癌是没有限定哪些器官才赔的，但是香港有的产品会限制只有在某几个特定器官的原位癌才能获得赔偿。

4、体制差异

就像我们开头说的，其实香港和内地最大的是体制差异，具体影响在保险的方方面面。

投保便利性：购买香港保险首次一定需要在香港签约，由于保单用美元计价，所以第二年缴费并不是很方便，如果没有开具香港的银行账户，很多人会遇到缴费困难的情况。

理赔金：我们知道内地是存在外汇管制的，理赔金过大时没办法兑换成人民币的，所以很多人会采用很多不合规的手段把理赔金带回内地，这里面存在不小的风险。

发生纠纷：如果发生理赔纠纷，香港保险索偿投诉局可以受理不超过100万港元的理赔投诉，但是处理一单投诉平均需要4-6个月的时间。如果协调无果，那就需要聘请律师在香港打官司了，一切要按照香港的法律标准来。

为什么买香港和国外的保险

　　随着自由行城市的增加，越来越多的内地居民赴港甚至去英国等欧美国家投保。据香港特区政府保险业监理处网站公布的数据，在2006年前三季度，内地访港旅客在香港购买新保单保费共计21.75亿港元，占这期间个人业务新保单保费(382.65亿港元)的5.7%。而这个比例至今还处于稳中有升。为何内地居民热衷于到香港甚至去国外买保险呢?

　　为什么要买香港保险

　　香港保险对大陆的吸引力主要是一下几点

　　第一，香港是世界金融中心，云集了世界顶尖的保险公司，有些保险公司例如英国保诚都经历了世界一战和二战，经过了100多年的发展和探索，从而使香港保险公司的产品比较先进，人性化，条款清晰，收益稳健，保障范围广泛，理赔制度完善，是香港保险对大陆的主要吸引力。

　　第二，香港保险具有保费低，收益高的特点，相当于来说性价比比较高，保费的拟定与该地区的人均寿命，保险公司的运营成本等有关系，香港的人均寿命是世界第一，保险公司的运营成本相对于来说比较低，所以同等保额，保费便宜。香港保险公司的投资渠道宽，运营投资经验丰富成熟，产品回报率高。大陆保险对给保单持有人的分红上限有3.5%要求，香港保险的分红对上限没有要求，所以投保人的收益高而稳健。

　　第三，美元资产配置，利用香港保险的美元保单配置来对冲人民币贬值的预期，及实现多币种的均衡配置，分散风险，在资产保值的同时达到资产增值。

　　相关扩展

　　1、买哪种保险好

　　购买保险的一般原则：

　　1、先大人，后小孩。

　　2、先保障，后理财。

　　3、投保顺序一般为:意外险、医疗险、重疾险、教育保险金、养老金(投资理财)。

　　4、年保费支出为年收入的10-20%。

　　5、不一定一次购买到位，意外险可以全家都买，其他的看经济条件先给家庭支柱购买，再逐步完善。

　　2、香港保险的利与弊

　　与内地相比，我国香港地区的保险产品吸引力到底在哪里呢?

　　首先，从费用上看，到我国香港地区买保障型保险产品的费率比内地低。较为低廉的这部分费用，一方面有人民币与港币之间的汇率原因，另一方面则是因香港保险市场竞争激烈，价格相对更便宜。同样的保障内容，在香港购买的保费要比在内地购买的保费低20%～30%，甚至可达50%以上。

　　其次，从保险产品来看，我国香港地区保障型保险产品的保障范围通常都比较宽泛，有利于被保险人和投保人利益。以重大疾病险为例，香港地区的保险产品不仅更便宜，其保障范围还更广。又如意外险，通常不仅含意外身故、伤残等赔偿，还提供门急诊和住院医疗费用的补偿。

　　第三 ，从收益上看，在储蓄型保险的收益率方面，由于我国香港地区险资具有更广泛的投资渠道，因此获得高收益的几率也相对较大。香港保险公司的储蓄型寿险大都提供4%以上的年复合回报率，甚至高达10%的回报率，分红保单还有附加每年现金红利或基金结余，红利为0%～30%，具体根据公司经营状况而定。

　　与此相对应的是，我国内地的寿险预定利率长期被定为2.5%，直到2013年8月才上调为3.5%，可以说在收益率方面，暂时无法与我国香港地区储蓄型保险单竞争。

　　第四，从投保程序上看，在内地投保高保额的保单，体检、财务审查等因素较为严格，投保人想要购买一份超过百万元保额的保单，并非易事。但香港地区保单的保额设置都较高，投保数百万元保额的保单非常常见，这也是吸引高收入人群赴港投保的一大原因。

　　对于想要为全家人安排保障的投保人而言，香港地区“拖家带口可一起保”的投保规则也更有优势。比如，若以家庭为单位，带上自己的配偶和子女一起投保意外险，保费通常更加优惠。此外，意外险等产品若连续5年不提出索赔，投保人可以享受“无理赔优待”，获得30%已缴保费的现金返还等。这些细节的设计更为人性化。

　　延伸阅读

　　1.买保险注意事项

　　2.怎样买保险合适

　　3.在4s店买保险的好处

4.【香港保险】大陆人去香港购买保险的原因，99%的人都不知道

购买香港保险保单许多优势 港险大额保单的七大优势

　　对于在港购置了小额保单(重疾类、小额储蓄类)的客户，CRS对你的保单影响非常小，完全可以不用担心税务上的问题，不用担心!不用担心!不用担心!

　　购买香港保险保单许多优势,主要从CRS披露资产以及降低税收风险两个方面：

　　1.用中国内地居民身份在港配置大额储蓄型保单，如保诚公司的隽升。由于CRS只申报保单里的实际现金价值，而前2年保单的现金价值为零，即便被披露也基本不会产生风险。在这2年时间里，可以办理低税率第三国的护照，接着更改投保人资料，就可以在保单现金价值增大前「隐藏」个人资产。

　　2.根据以上，对于在香港银行户口存有较大额存款的人群，可以选择配置一部分资金到香港保单里，来降低银行户口的存款。

　　3.对于将要移民的客户，如果移民国家有赠与税(如：美国)，则可以利用香港保单来降低税收风险。

　　例：A先生是中国身份同时持有美国绿卡，在移民美国之前，先在香港配置了一笔大额储蓄型保单，然后将投保人身份转换给A先生父亲(或其他持有中国身份的人)。携同儿子移民之后若干年，保单现金价值增加比较可观。此时A先生想要将保单里的钱给儿子作读书之用，就可以让父亲把投保人转换为儿子。由于该份保单属于国外财产，在美国该类财产接受人不用缴纳相关税款。儿子进行保单现金价值提取，也就可以避开税收了。

　　4.同样的，假设客户将要移民美国，那么香港保单也可以用来绕开遗产税的征收。最好的办法就是夫妻双方各自做对方的投保人，即相互持有保单，而受益人均为孩子。假设丈夫不幸身故，由于财产持有人，即保单持有人(母亲)尚在世，因此受益人领取的保险金不是遗产，无须缴纳遗产税。此时孩子同时接受了母亲的保单，成了保单持有人。而假设母亲若干年后去世，孩子领取母亲的保险金也无须缴纳遗产税(资产持有人仍在世)。

　　港险大额保单的七大优势：

　　一、保值

　　香港保险行业发展至今已经有160多年的历史，保险体系成熟。香港保险年终分红较高，保值乃至增值都是很容易的事情。

　　二、保证财富分配的确定性

　　对于保险来说，因为是指定受益人，保险公司须依合同直接履行。这样就避免了财产分配问题而引起的家庭纠纷。

　　三、财富长期安全

　　对后代的影响小。对于突然拥有巨额财富的年轻人，是否可以按照我们最初的意愿掌控财富，是否可以安全、长期地持有财富?显然并不容易，但对于保险来说，可由保险公司分期、分批给付受益金，保证财富长期安全。

　　四、税费成本几乎为零

　　即使现在遗产税尚未开征，遗产继承过程中各项费用也不低：

　　(1)请律师拟定遗嘱的律师费用;

　　(2)公证遗嘱本身的公证费用;

　　(3)最贵的是继承权公证费(总资产额的2%)，1000万元就要必须交20万元。而通过保险进行财富传承，在受益人来领钱的时候无任何费用。

　　五、资产隔离

　　法律规定：保险金不算作遗产，更不被列入偿债资产。

　　六、保密性

　　法定继承和遗嘱继承，要把所有的法定继承人和遗嘱继承人叫到同一现场，而保险公司让受益人接受财产时，只会通知受益人及监护人，不会通知其他任何人到现场。

　　七、时效性

　　传统继承的时间长，从身故到葬礼，再办继承权公证以及过户，一切顺利至少也要折腾半年。但保险公司理赔很快(受益人，身份证，死亡证明)就可以到保险公司领钱。