小孩子有必要买重疾医疗险吗？怎么样购买比较好？

保险是否重要的问题对于现在这个保障盛行的时代，已经无需再多做解释了。今天小编跟大家分享的是关于小孩的重疾医疗保障问题。现在的父母对于子女保险的选购是十分重视的，买少儿保险固然重要，但对于重疾险、医疗险这两大保险门神，小孩子这个特殊的群体，到底应该怎么选。

一、定期重疾险与终身重疾险，对小孩子来说，哪个更胜一筹？

定期重疾险和终身重疾险对我们来说都不陌生。定期重疾险相对的保费要较低，适合一般家庭购买，性价比高，杠杆率高，但保费会随年龄递增。

终身重疾险通常而言是同等保额定期重疾保险的3-4倍，如此高昂的费用并不是所以的家庭都能负担的起的。对于成人来说，选择定期重疾险还是终身重疾险一般是看投保需求。但对于儿童来说，答案却是十分直接的：儿童并不适合终身重疾险。为什么小编这么斩钉截铁的说呢？主要有以下两个原因：

1、对于“重疾”的定义会时有变化。

为什么这么说，重症到底重不重是跟医疗水平有关的，就近几十年，癌症治愈上的医疗水平就经历了翻天覆地的变化。同样的，保险产品的更新也会顺应重症的转变而转变。

就在当下，靶向药、质子重离子技术、免疫疗法（不包括国内的所谓免疫疗法）等就是最好的证明，现在出现在儿童终身重疾险合同里的“重大疾病”，在几十年的医疗水平更新后，都很有可能变得小病了了。现下缴纳高额的保费去配置终身重疾险很明显是不划算的。

2、未来通货膨胀和货币贬值的可能性

通货膨胀是怎么样的？小时候一毛的冰棍，现在要一块了，这就是最简单意义上的通货膨胀。拿买保险举例子，如果出生在1990年小花买了终身重疾险，每年保费300人民币，保额3万元。到了2019年，每年缴纳的保费和保额都没有变化。但是于今时今日来说，区区3万人民币的保额对于重疾的诊疗已经是杯水车薪了。

二、小孩子的小额医疗险VS百万医疗险

面对突如其来的疾病所带来的“灾难性医疗支出”，我想大多数人都是闻之色变的。应对疾病的商业保险有很多，像中国人寿万元护，众安财险尊享e生，少儿门诊护小保，复星钢铁侠百万医疗险，百年康惠保重疾险等。

对于小孩子来说，怎么选医疗险，小额医疗险和百万医疗险应该如何选择配置呢？

1、百万医疗险

百万医疗险的优点最为突出的就是高杠杆赔付比例，小小几百元购买上百万的保障，作为停售风险极低的商业保险，它切切实实能够帮助一般家庭防范大病医疗风险。像《我不是药神》里男主的原型，慢性粒白血病患者陆勇，一年的医药费用至少是28万。就算是重疾险数十万的保额，也不过是勉强支撑。

但是百万医疗险的缺陷在于等待期长，同时1-2万的免赔额也让消费者有很大的后顾之忧。依据准确的数据统计，绝大多数的病人的医疗费用其实都是在1万元以下。无疑绝大多数人的病症治疗让百万医疗险形同虚设了。价格很优惠，保障效果好，但是使用门槛的限制无法规避。

2、小额医疗险

等待期短，0免赔是小额医疗险的最大优势。显然它们能够有效补充百万医疗险的短板。

介绍了那么多，那么是二者选其一，还是要互相补充？

现在的很多百万医疗险调低了价格，免去健康告知，缩短等待期，让自己的竞争力越来越大。相对的小额医疗险更为灵活，而且成本更低，有着续保方面的不足。所以在小额医疗险和百万医疗险，不是一个二选一的选择题，而是一个按需配置互相补充的问题。

三、写在最后

无论对大人还是小孩，购买保险都是为了帮助我们规避较大金额的风险。行业在发展，市场在前进，更新换代的过程是持续不断的，小编的建议一是孩子可优先购买30年左右的定期重疾保障，二是百万医疗险的优先级要排在小额医疗险之前。也可两者搭配购买。