每到年底,各大保险公司为了冲刺业绩,都会推出各种高收益的开门红产品。
这些产品在诸多代理人口中,也变得“神乎其神”——如果你身边刚好有保险代理人,那么就可能会在朋友圈看到跟下图相似的言论:
要是刚好手中有笔闲钱,想要稳稳增值的朋友,不懂这类产品,可能就真的迫不及待下手了。
但实际上,它并没有表面看起来那么“光鲜亮丽”,在收益方面也有一点“猫腻”。今天我们就来聊一聊这类产品,帮大家搞清楚它到底是什么样的,以及是否真值得选择:
开门红年金险,收益其实有“猫腻”
万能账户5%的高利率,可能会下跌
开门红年金险,值得选吗?
虽然每年保险公司会变着花样宣传“开门红”产品,但基本是换汤不换药——主流形态为“主险+万能账户”,且主险以“快返型年金”为主,今天我们讲的就是这类产品。
快返型年金一般在投保后第5、6年就可以开始领钱,10年内可以领完。
在购买这类产品后,投入的钱会先在主险内增值,等到了领钱的时间,这笔钱可以再转入万能账户进行二次增值:
也就是说,它的收益其实分为两部分,一部分是主险收益,一部分是万能账户的收益。
这里面的“猫腻”是,代理人宣传的“收益接近或高达5%”,其实是单指万能账户的收益率。而主险的收益率,是很低的。
以最近上线的一款较火的开门红产品为例,30岁女性分5年交钱,每年交5万,来看下它主险的收益率:
可以看到,从35岁开始领钱,一直领到40岁,10年满期总共能领取26.9万,收益率仅有1.44%。而余额宝的目前的7日年化利率也差不多是这个水平,足以看出它的收益率有多低。
所以如果是想尽早把保险金领出来的朋友,买这类产品就比较吃亏——拿到的大部分收益都是主险收益,享受不到万能账户的高收益。
那么是不是意味着,长期持有万能账户,就能一直享受接近5%的高收益呢?其实不然,它可能会下跌,接下来我们就聊一聊。
万能账户,是开门红产品的重要卖点,利率往往能接近或达到5%,吸引了不少朋友。但实际上,这个利率并不稳定。
万能账户有两种利率,一种是结算利率,一种是保证利率:
结算利率:产品当前的实际利率,会上下浮动——它会随着保险公司的收益情况而变化,可能高如5%,也可能会随时下跌。
保证利率:写进合同,结算利率最低也不会低于它。即通过这个利率计算出来的收益,是我们最低能拿到手的收益。目前相对不错的万能险产品,保证利率在2.5%~3%之间。
虽然每一年开门红产品的万能账户结算利率,基本都能接近或达到5%,但后续能维持多久,谁也不知道。
我们挑选了一些大公司的万能账户,可以根据它们的结算利率变化,来作个参考:
可以看到,几年之间,许多万能账户都经历了不同幅度的下跌,有的甚至跌了1%。
这几年的经济情况大家都了解,整个市场的赚钱能力在下降。保险公司通过投资理财等方式获取的收益低了,为了不亏本,自然也会下调万能账户的利率。
换句话说,如果未来结算利率跌到跟保证利率一样,也并不稀奇。所以对想购买开门红产品的朋友,我们有两个建议:
一是重点关注万能账户的保证利率,尽量选择保证利率高的产品。目前市场上万能账户的保证利率,最高是3%。
二是长期持有,想要获得不错的收益,就得把钱放进万能账户中增值。如果只是想做10年内的中短期资金规划,就没太大必要购买了,还不如放进银行。
另外,大家也要注意万能账户的两个“手续费”:
在我们把钱放入万能账户时,保险公司一般都会收取1%~5%的手续费,有的产品会等保单满5年后再“返还”,有的则不会。
保单前5年,从万能账户中领钱,保险公司也基本都会收1%~5%的手续费。
所以也建议大家,放入万能账户的这笔钱,尽量是5年内不会用到的钱。
那么下面我们就来看看,这类型的开门红产品整体收益到底如何,是否值得选择。
我们选了两款已经上线且比较热门的开门红产品,和一款与它们形态相似的年金险「康盈年年」,一起来看看收益对比:
直接说结论:
建议优先选择康盈年年,它万能账户的保证利率有3%,当前结算利率有4.95%,整体收益率更高。
至于鑫享未来和御享财富23,如果大家比较看重公司品牌,相信国寿和平安的投资能力,选择这两款产品也可以,它们目前的结算利率还是不错的。但不确定未来是否能一直维持在这个水平,大家要有一定的心理准备。
另外,如果是想规划自己的资金,让资金稳健增值,也可以考虑增额终身寿。长期持有的情况下,这类产品能维持将近3.5%的收益率,还是很不错的。
同时它们也比较灵活,能够自由选择领钱的时间,且投入和领钱都不需要手续费。
相比前几年,今年各大保险公司在开门红产品的宣传方面显得“低调”了一些,不过随着时间的推移,新的开门红产品也会越来越多。
大家在选择产品时,也可以结合我们的建议,多对比对比,选择最适合自己的。
如果对于这方面还有其他的疑问,可以点击下方卡片,预约免费的1对1咨询。