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常见病投保宽松
7382储蓄险榜单出炉，这些高收益好产品还能买！
原创：深蓝保
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近期有消息，监管部门将对寿险产品的定价利率进行窗口指导，新开发产品的定价利率将从 3.5% 降到 3.0%，储蓄险产品的收益会降低不少。
而那些预定利率仍能达到 3.5% 的优秀年金、增额寿等产品，也会在将来成为历史。
虽然政策还未正式出台，但从最近不少产品下架的情况来看，离正式出台也不远了。
趁着还有一些好产品在，我们为大家筛选了储蓄险榜单，主要分为两部分：
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增额终身寿榜单
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养老年金险榜单
简要结论如下：
一、增额终身寿榜单
随着利率下行，增额终身寿险的热度也越来越高，它主要有两点优势：
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长期收益可观：长期持有的情况下，目前收益率能够接近复利 3.5%，且不受市场利率影响。
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用钱比较灵活：支持减保，我们可以领取部分现金价值，用钱的时间和金额都相当灵活，剩余的现金价值还能继续增值。
现金价值，即减保或退保时能拿到的钱。
因此，增额终身寿适合长期的资金规划，包括但不限于：孩子的教育钱、自己或父母的养老钱......
想了解更多增额寿的内容，也可以点击增额寿 10 个问题。
下面我们来看看具体的产品：
IRR 可以简单理解为产品每年的复利收益率，计算过程可以点击了解>>>
表格中 3 款产品，如意永享目前只能选择 1、3 年交，部分产品的投保门槛最低仅 1000 元，大家可以按照实际情况选择。
相比上期增额终身寿榜单，本期产品无变化。
先来说结论：追求高收益的朋友，1 年交可以优先选择康乾 3 号•瑞祥人生，3 年交可以优先考虑如意永享，5、10 年交都可以优先考虑金满意足 3 号。
下面我们来详细讲一讲：
① 如意永享：前中期收益较高
如意永享 虽然是一款年金险，但用法上和增额寿类似：现金价值较高，而年金领取较低，也支持减保。
它的整体收益较高，按照表格中的交费方式，30 年的 IRR 收益率有 3.474%，位居前列，同时第 6 年现金价值就能超过保费，比较快。
减保规则也比较宽松，没有 20% 的限制，只需要减保后的保费 ≥1000 元即可，不过没有写进条款，要注意一下。
② 金满意足3号：支持双投被保人
金满意足 3 号 的长期收益比如意永享略低，但它可选择双被保人，比如夫妻、母子一起投保。如果其中一名被保人不幸身故了，合同仍然有效，现金价值依然会继续增长。
而其他产品都是单被保人，一旦他身故了，合同也就终止了，我们的资金规划也就中断了。
它还支持设定双投保人，比如母亲做第一投保人，儿子做第二投保人。母亲去世后，这份保单的投保人就自动变成儿子，实现了现金价值的无缝传承，也避免了遗产纠纷。
我们也测算了双被保人的收益率，整体还可以，如下表所示：
如果你担心上面提到的这些问题，可以考虑这款。
③ 康乾3号·瑞祥人生：男性趸交收益高
大部分增额寿，男性女性买收益相差不大，而 康乾 3 号·瑞祥人生 比较特殊，女性买收益一般，男性趸交收益很高，具体如下表：
可以看到，第 4 年末，现金价值就超过保费了，到第 30 年收益率有 3.499%，接近上限 3.5% 了。不过在其他的交费期限下，它的收益表现一般。
因此，如果男性朋友手里有一大笔闲钱，想要做一个长期的资金规划，可以优先选择这款产品，一次性把钱投进去。
另外它支持 15、20 年交，手中闲钱不多，想要拉长缴费期限的朋友，也可以考虑它。
如果想了解更详细的产品信息，或者想制定适合自己的方案，可以点击文末卡片，预约 1V1 咨询。
二、养老年金险榜单
这两年来，由于社保养老金压力增大，如何体面尊严地养老，成为了大家讨论的热点。
比较靠谱的方式，还是趁年轻时，给自己多准备些养老金。
养老年金险，就很适合用来补充养老金，前期投入一笔钱，退休后可以按年或按月领钱，其中的终身年金险还可以活多久领多久，长期收益非常可观。
我们筛选了 5 款产品，一起来看一下：
相比上期年金险榜单，本期产品变化如下：
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新增：星海赢家（庆典版）、福满满
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减少：养多多 3 号
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原因：减少产品已下架；新增的星海赢家（庆典版）有两个计划，收益都不错，福满满在 80/90/100 岁分别可以额外领取一笔祝寿金，收益也还可以
先来说结论：
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追求高收益的，可以考虑 星海赢家（庆典版）计划二 和 乐养多（典藏版）这两款；前者每年领取的年金很高，后者终身有现金价值。
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如果担心领几年钱就去世了，可以考虑 星海赢家（庆典版）计划一，收益比上面两款低一点，但能保证领取 20 年。
保证领取 20 年，不是只能领取 20 年。以星海赢家（庆典版）计划一为例，如果人一直活着，就能一直领钱；如果领了 5 年钱就去世了，保险公司会把剩余 15 年的年金一次性给到受益人。
下面我们来详细看看这些产品。
① 星海赢家（庆典版）：高收益首选
这款产品由复星保德信人寿承保，有两个版本，计划二收益较高。
以“30 岁女性，每年交 5 万，交 5 年，60 岁开始领取”为例，每年能领到 3.9 万养老金，60 岁时的 IRR 收益率就能达到 3.03%，到 90 岁有 3.9%，非常不错。
如果希望多领钱，可以优先考虑这款。
至于计划一，它比计划二领取金额低一点，但能保证领取 20 年，前者最高只能保证领取 15 年。对于想要稳妥一点的朋友而言，它是不错的选择。
要注意的是，在表中的测算条件下，计划一和计划二的现金价值分别在 85/80 岁时变成 0，在这之后退保，是没钱拿的。如果希望终身有现金价值，可以看看下面这款乐养多（典藏版）。
② 乐养多（典藏版）：终身有现金价值
这款产品由爱心人寿承保，在年金领取上，比星海赢家（庆典版）计划二低一些，但终身都有现金价值。
比如到了 85 岁，身体不太好，此时可以退保拿回近 20 万，而星海赢家（庆典版）计划二此时退保没有钱。
综合年金和现金价值来看，在 80 岁及之后，这款产品 IRR 收益率更高，可以作为备选。
此外，表中还有两款产品：
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爱心人寿的 百岁人生（福享版），同样终身有现金价值，而且能保证领取至 80 岁（不含），收益也不错。
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大家人寿的 福满满，保证领取 20 年，每年领的钱更多一点，还能在 80/90/100 岁额外领取一笔祝寿金，整体收益更高，但现金价值只持续到 85 岁。
上面 4 款产品都有投保地区要求，在能买的产品中，我们可以选择符合自己需求的。如果都买不了，还可以看看下面这款线上产品。
③ 金盈年年：全国可买
金盈年年 由光大永明人寿承保，是互联网产品，因此全国各地都能买。
它有 A/B 两款，A 款最大的特点就是年金可以按照 3% 复利递增，比如 60 岁时领 2.5 万元，到 90 岁时就能领取 6.1 万，活得越长，领得越多。
B 款则比较特殊，属于定期年金险，保到 85 岁。
按照表格里的交费方式，它每年能领 3.3 万，到 85 岁能一次性领 33 万，总共 116 万，收益率有 3.68%，还是比较可观的。但随后合同就终止，我们也领不到钱了。
此外，这两款都可以对接光大的养老社区，保费达到 70 万就有长期入住权，门槛比养多多 3 号更低，有高档养老社区需求的可以关注一下。
想要对比以上产品，可以点击文末卡片查看对比。
三、写在最后
好了，本期的储蓄险榜单就到这里了。
不得不说，在市场利率不断下行的当下，有一份这样锁定终身收益的好产品，还是很香的。
不过也要提醒大家，虽说当前的好产品越来越少，政策出台也越来越近，但还是要量力而行，结合自己的经济情况来决定要不要买，切勿跟风投保。
如果你想了解更多的储蓄险产品，可以点击下方卡片，预约1对1的保险咨询服务~
免责说明：以上内容为深蓝保意见，仅供参考；如涉及到产品信息及赔付条件，以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
