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Christinecheung

如果已经存在健康异常（如结节、三高、乙肝等），投保难度都会增加，但相比之下，长期重疾险的核保选择更多、投保成功率更高。

一年期产品的核保劣势：
一年期重疾险的健康告知通常较为严格，且核保方式单一，多数只支持智能核保或直接拒保，缺乏人工核保的灵活性。如果有甲状腺结节、乳腺结节等常见异常，很可能直接被拒保或除外承保。更重要的是，即使首次投保成功，续保时仍需重新审核健康状况，如果异常加重或新增疾病，可能被拒绝续保。

长期产品的核保优势：
长期重疾险的核保方式更灵活，除了智能核保，还支持人工核保、邮件核保等多种方式。不同产品对同一健康异常的核保结论可能差异很大，比如某些产品对甲状腺结节可以除外承保，某些产品可以加费承保，甚至有产品可以标准体承保。通过专业规划师协助，可以找到核保相对宽松的产品，提高投保成功率。

核保后的稳定性：
长期重疾险一旦核保通过并承保，后续无论健康状况如何变化，保障都持续有效，不会因为病情加重或新增疾病而影响保障。而一年期产品每年续保都可能面临重新核保的风险。

投保建议：
如果有健康异常，建议优先尝试投保长期重疾险，通过多家公司对比核保结论，选择最优方案。如果多次尝试仍无法投保长期产品，再考虑一年期产品作为补充。同时，要尽早投保，因为随着年龄增长和健康状况变化,投保难度会越来越大。

发布于 2026-05-21
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