不含身故版重疾险，投保后期还能额外附加身故责任吗

身故责任是什么？身故责任的重疾险就是在保障重疾的同时保障身故，也就是说带了一份寿险的责任。那么含有身故责任的重疾险和不含身故责任的重疾险有什么区别？举例说明:例如30岁男性购买重疾险50万保额，20年缴费，保障终身。一、对于带寿险责任的重疾险来说，等待期过后一旦罹患合同约定的某种重大疾病并且达到赔付条件，保险公司就会一次性直接赔付我们所购买的50万保额。但如果健健康康的交满了20年也没有罹患重大疾病，怎么办呢？人确实有可能不会得重大疾病，但是最后一定会身故，所以如果购买的是带寿险责任的重疾险，如果没有进行过重疾赔付，最后被保险人身故，保险公司还是会把我们所购买的50万保额赔付给合同指定的身故受益人，也就是保险公司宣传的"有病保病，没病传承"。二、对于不带寿险责任的重疾险来说，等待期后过后对于重疾的赔付标准和带寿险责任的重疾是一样的，最大的区别在于被保险人身故的赔付，如果没有赔付过重疾，被保险人身故后，不带寿险责任的重疾险一般会将所交总保费(而不是所购买的保额)退还给身故受益人，也有些产品是将对应年度的保单现金价值赔付给身故受益人。不带寿险责任的重疾险的所交总保费或者现金价值肯定会选小于相应的保额，责任有如此大的区别，那么保费肯定也有区别，带寿险责任的重疾险价格会高于不带寿险责任的重疾险产品，根据不同年龄和不同责任，保费相差较大。

重疾险不含身故责任就是指消费型的重疾险，消费型的重疾险一般只包含对疾病的保障。消费型重疾险有保定期的，也有保终身的，只不过消费型的重疾险通常不包含身故、保费返还等责任，因此定期的消费型重疾险比较保终身的消费型重疾险更多。此外，消费型的重疾险要比储蓄型的重疾险保费要求低很多，因此能够以较低的保费来获得更多的保障，在杠杆率上要比储蓄型重疾险好上很多。

不含身故责任的重疾险死了不能返钱，若重疾险不含身故责任，但被保险人在保障期内身故，若是因为合同约定保险事故身故，保险公司可承担理赔责任；如不是因为合同保险事故的原因身故，且保障期间未出险，那么被保险人的家人可以要求保险公司退还保单现金价值，也就相当于是退保的，但不会进行返还。如果是返还型重疾险，那么还需要被保险人保障期间未出险且到期仍平安生存才能获得返还。

重疾险根据是否包含身故责任，可以分为以下两类：1.消费型重疾险：这种保险通常只提供重疾保障，不包括身故责任。如果被保险人患上合同中约定的重疾，且符合理赔条件，保险公司会一次性给付约定的保险金。2.储蓄型重疾险：这种保险既提供重疾保障，又包含身故责任。也就是说，如果被保险人在保险期间内身故，且符合理赔条件，保险公司会另外支付一笔身故金。

重疾险含身故和不含身故的主要区别在于保障内容和保费。1.保障内容：-含身故保障的重疾险：在被保险人罹患合同约定的重大疾病并满足赔付条件后，保险公司将按照合同约定支付保险金。如果被保险人在保险期间内未罹患重大疾病，则在被保险人身故时，保险公司将按照合同约定支付身故保险金。-不含身故保障的重疾险：只对被保险人罹患合同约定的重大疾病进行赔付，不包含身故保障。如果被保险人在保险期间内罹患重大疾病并满足赔付条件，保险公司将按照合同约定支付保险金。如果被保险人在保险期间内未罹患重大疾病，则保险合同在保险期满后终止，保险公司不支付任何保险金。2.保费：-含身故保障的重疾险：由于包含了身故保障，因此保费通常会高于不含身故保障的重疾险。-不含身故保障的重疾险：由于只保障重大疾病，不包含身故保障，因此保费通常会低于含身故保障的重疾险。选择含身故保障还是不含身故保障的重疾险，需要根据个人的需求和经济状况来决定。如果希望在罹患重大疾病和身故时都能得到保险保障，可以选择含身故保障的重疾险；如果只是希望在罹患重大疾病时得到保险保障，可以选择不含身故保障的重疾险。

目前市面上有很多不含身故责任的重疾险可供选择。例如，达尔文5号焕新版和超级玛丽4号都是不错的选择。这两款产品的保障内容非常全面，并且在60岁前患上重度疾病时可以额外获得80%的基本保额赔付。此外，它们还提供了恶性肿瘤晚期津贴以及心脑血管二次赔付等附加保障选项。

重疾险的身故责任不是必须附加的，大部分情况下不建议附加，单独买定期寿险更划算。先说说重疾险的身故责任是什么。简单讲，就是如果你没得重疾先身故了，保险公司会赔一笔钱。具体赔多少，不同产品有区别：返还已交保费：这是最基础的，比如你交了10万保费，身故就赔10万返还现金价值：赔保单当时的现金价值，前期很低，后期会超过保费赔付保额：这是最贵的，买50万保额，身故也赔50万，相当于重疾险+寿险打包为什么不建议附加身故责任呢？主要有三个原因：价格贵很多。同样50万保额，30岁男性买纯重疾险，每年可能5000元左右；如果附加身故赔保额，保费要涨到7000-8000元，多出40%-60%。而单独买一份50万的定期寿险，每年也就1000多块。分开买的总保费反而更便宜。保障会冲突。重疾险附加身故后，得了重疾赔了50万，身故责任就没了；如果先身故，赔了50万，重疾保障也没了。两个保障只能赔一次，但你付了两份钱。分开买就不存在这个问题，重疾赔重疾的，身故赔身故的，互不影响。灵活性差。寿险主要保障家庭经济责任，年轻时责任重需要高保额，等孩子长大、房贷还完，可以不买了。但重疾险是保自己的，需要保终身。如果捆绑在一起，想调整就很麻烦。当然也有例外情况。如果你身体有些小毛病，买不了寿险但能买重疾险，那附加身故责任也是个选择。或者预算特别充足，想要保单有储蓄功能，那含身故的重疾险也可以考虑。每个人情况不同，建议联系深蓝保资深规划师进行免费1对1咨询，根据你的实际情况给出最合适的方案。

重疾险选择不含身故版本后，多数情况下无法在后期直接附加身故责任。目前市面主流的重疾险产品设计逻辑中，不含身故版本与含身故版本属于不同的费率定价体系，二者的风险测算、保费核算标准存在明显差异，产品条款通常不会支持后续直接新增身故责任的操作。不含身故的重疾险仅针对重疾、中症、轻症等疾病保障责任进行保费核算，定价基础是疾病发生率，而身故责任的定价基础是生命周期表，二者定价模型完全独立，保险公司不会为已生效的不含身故保单开放跨体系的责任追加通道，避免出现逆选择风险。如果已经购买了不含身故的重疾险，想要补充身故保障，有两种合规可行的方案。第一种是另行投保定期寿险或者终身寿险，与现有重疾险搭配配置，两种保障责任互不冲突，出险时可分别申请理赔，保障额度也能灵活规划。第二种是在符合产品投保规则的前提下，退保现有不含身故重疾险，重新投保含身故责任的对应产品，不过操作前需要核算退保损失与新产品保费的性价比，避免产生不必要的支出。建议用户在首次投保重疾险时就结合自身保障需求明确是否需要身故责任，减少后续保障调整的成本与不便。