30岁和35岁买重疾险差多少钱？

30岁和40岁购买重疾险的价格差距非常明显。同样的保障条件下，40岁投保比30岁大约贵30%-50%，十年间累计保费差额可达数万元。具体价格对比（以50万保额、20年交为例）：30岁投保：年保费约7000-8000元40岁投保：年保费约9890-10000元年度差额：每年多支出2000-3000元总保费差额：20年交费期内，总共多支出4-6万元年龄对保费的影响因素：疾病风险增加：年龄越大，患重疾概率越高，保险公司承保风险增大保障期限缩短：40岁投保，距离高发疾病年龄段更近健康状况变化：年龄增长可能出现各种健康异常，影响核保结果因此，建议30岁左右就开始配置重疾险，不仅保费更便宜，身体健康状况好更容易通过核保，还能更早享受保障。如果等到40岁再买，不仅保费贵了，可能还会因为体检异常面临加费或除外承保的情况。

重疾险的保费定价与年龄高度相关，年龄越大保费越贵，这是由风险概率决定的。保险公司的精算是基于大量人口的生命表数据，计算出不同年龄段的重疾发生率。0岁宝宝的重疾发生率极低，所以保费很便宜；30岁成年人已经开始工作生活压力增大，重疾发生率明显上升，保费自然更贵。以具体产品为例：大黄蜂10号旗舰版，50万保额、20年缴费，0岁男宝宝保终身每年2140元，30岁男性保终身每年5600元。同样保障额度、同样缴费年限，30岁时投保每年多交3460元，总保费多出69200元。如果再加上前面30年没有保障的风险成本，这个差距就更大了。还有一个因素很多人不了解：0岁投保的重疾险现金价值（退保可以拿回的钱）会持续增长，未来如果经济紧张可以退保取出现金价值应急，或者用现金价值贷款。30岁投保的现金价值增长空间相对有限。相关阅读娃的重疾险保30年还是终身？算完3笔账，我决定选终身

三四十岁男性买重疾险，最大的问题往往不是“要不要买”，而是“还能不能买上”。保费方面，30岁和40岁买，累计能差好几万。这不仅仅是每年保费的差异，更是长达几十年的缴费期带来的巨大差距。年龄越大，风险越高，保险公司收取的保费自然就越贵，这是铁律。更可怕的是身体指标的变化。这个年纪身体多少有点小状况，而且只会越来越多。今年能标准体通过的，明年可能就得除外；今年还能选的产品，明年也许就买不了了。比如今年体检只有轻度脂肪肝能正常买，明年可能多了一个肺结节或者血压偏高，直接就被拒保或者除外了。男性的健康风险本来就高，《国民防范重大疾病健康教育读本》显示，男性所患重疾里一半以上是癌症，且高发肺癌、肝癌。急性心肌梗塞、脑中风、冠心病这些心脑血管重疾的占比也明显高于女性。长年加班、应酬、烟酒、作息不规律都在悄悄加重这些风险。年龄越大，这些风险爆发的概率就越大。所以趁现在身体还行、核保还宽松，早点把这份保障落实，是给家里最实在的一份安心。一旦确诊重疾，通常要一段时间安心休养，收入难免受影响，可房贷、孩子、老人的开销一样不会停。重疾险赔的钱不限用途，还贷、养家、康复都用得上。没有这份保障，全家都会陷入被动。现在这几款重疾险正好有核保限时放宽的政策，像肺结节、甲亢甲减、高血压、抑郁症等，如果智能核保过不了，可以试试人工核保，还有机会买上。拿不准自己能买哪款、保额配多少合适的，建议把体检报告发给规划师，免费帮你对照挑一款，千万别拖到身体不行了才想起来买。

买重疾险这件事，年龄就是保费定价的生死线，差个十岁，总保费能差出好几万。重疾险的费率是跟着年龄走的，年龄越大，患病风险越高，保险公司收的保费自然就越贵。很多人总想着等手头宽裕了再买，或者等弄懂了所有条款再买，结果一拖就拖到了四十岁，这时候再去看保费报价，往往会被高昂的价格劝退。拿同款重疾险产品做个简单对比就一目了然了。同样是买50万保额、交20年保终身，40岁的男性首年保费大概是一万出头。但如果在30岁那年就入手，每年能少交两千块钱。别小看这两千块，重疾险一交就是20年，累计下来20年直接省了4万块。这4万块钱拿去给孩子报个兴趣班，或者给家里添置点大件，不香吗？更关键的是，早买这10年，保障期间多出整整十年，保障的含金量完全不一样。保费贵是一方面，核保严格才是大龄投保最大的拦路虎。30岁的时候身体好，各种健康告知都能轻松通过，标体承保的概率极高。但到了40岁，体检报告上随便几个异常指标，比如甲状腺结节、轻度脂肪肝，都可能引来加费、除外承保甚至拒保的核保结论。哪怕只是除外承保，意味着某个高发器官以后生病不赔，这保障就大打折扣了。买保险这件事真的不能拖。40岁配置重疾险虽然比30岁贵了不少，但也算是个最后的上车机会。再往后拖到50岁，不仅保费倒挂严重，甚至可能出现交的总保费比赔的保额还多的情况，而且基本很难买到高保额了。所以只要过了30岁，有了稳定收入，就应该立刻把重疾险安排上，越早锁定费率越划算。

这笔账可以直接算出来。达尔文12号，按女性、50万保额、保终身、分30年交的口径，30岁投保每年保费6290元，35岁投保每年7010元，一年差720元，30年缴费期累计多交21600元。这还是在身体完全健康、能按标准费率承保的前提下算出来的数字，如果体况有变化，实际成本只会更高。有人觉得一年几百块不算什么，但重疾险的费率是按投保那年的年龄锁定的，35岁上车，之后30年每一年都比30岁上车多掏720元，这个差价贯穿整个缴费期，一分不会少。相当于每拖一年，就给未来的自己多交一笔年龄税，早买不是提前消费，是实打实的省钱。更现实的是，这个差价还建立在身体完全健康的前提上。等待的这几年里如果体检出现异常，投保结果可能变成加费、除外责任，甚至拒保，到时候想按标准费率买都没机会。我自己就吃过这个亏，前几年身体不错，觉得加保的事不着急，结果生完孩子后查出各种结节，再想补充一份好产品时可选范围已经很窄，最后只能补一份保一年的重疾险，50万保额一年要1690元，而且每5年保费还要上调一次，保障和价格都远不如健康时直接锁定长期险划算。把时间线拉长看，产品本身也在变贵。同样是30岁女性、50万保终身，达尔文12号比早几年的达尔文5号荣耀版贵了22%。一边是年龄带来的涨价，一边是产品定价整体上移，两头都在推高成本。可选的产品数量也在缩水，几年前的高性价比重疾险榜单上还有10款，如今只剩5款，保到60岁、70岁的定期产品更是少了4款。健康告知的门槛同样在抬高，新款产品开始逐项询问血管钙化、硬化、狭窄、斑块，甚至心律失常、心脏瓣膜病，身体有些小异常的人想顺利承保，比以前难得多。从产品本身看，达尔文12号的保障也配得上这个价位，重疾若由意外导致能额外多赔一笔钱，还自带住院津贴，60岁后每天500元，就算一辈子没得重疾，住院也能拿到一笔钱。这种直接赔一笔钱的赔付形式，在医改大环境下更显实用，赔付金完全不受医保支付规则影响，可以拿来治病，也可以覆盖后期康复的开支。如果你已经看准达尔文12号这类长期重疾险，体况也支持，越早投保越省钱。投保时记得逐条看健康告知，问到的异常要如实告知，别给日后的理赔留下隐患。如果体况已经撑不起标准告知，也有相对宽松的产品可选，比如癌症治愈满5年、有3级结节或乙肝，可以看核保更宽的医联有盟，但要接受投保后前四年每年上传体检报告的要求；有4级结节、高血压、糖尿病的，可选空间就更小了。这些退而求其次的方案，恰恰说明在身体还健康、产品还能挑的时候尽早投保，才是成本最低、选择最多的时机。

我去年给自己配重疾险时专门算过这笔账，差距比想象中大。达尔文12号在女性、50万保额、保终身、交30年的口径下，30岁投保一年保费6290元，35岁投保一年7010元，每年相差720元。平均到每一岁，晚一年投保，年保费就要多144元左右，重疾险的费率跟着年龄走，买得越晚，每一岁对应的费率都在往上调。720元摊到每个月是60元，单看确实不起眼。可重疾险的交费期长达30年，用720元乘以30年，总差距达到21600元。同样的产品、同样的保额，只因为晚了5年投保，30年里要多掏两万出头。这笔钱放在普通家庭，差不多是一年的生活费。反过来说，只要确定自己早晚要配重疾险，每晚一年投保，就等于给未来的自己多添一笔纯粹的支出。再往下算一层，35岁投保的人花得更多，享受保障的年份反而比30岁投保的人少了5年。早买的人等于用更低的年保费，换到了更长的保障时间。买保险本质上是在和时间、身体状态赛跑，早买选择权更多，晚买能挑的余地只会越来越小。需要提醒的是，35岁还能按7010元正常投保，前提是这个年纪身体依然健康、能通过健康告知。一旦体检报告有了异常，可能面临加费、责任除外甚至拒保，那时就不是每年差720元的事了。现实中有的人生完孩子后查出结节，想再加保已经很难，最后只能退而求其次选保一年的产品，50万保额一年要1690元，每5年保费还要上涨一次，保障和价格都不如长期重疾险划算。而且这几年重疾险的健康告知越收越严，以前不问的血管钙化、硬化、狭窄、斑块，现在都进了问询清单，越晚投保，要过的关卡越多，卡在核保环节的概率也越大。投保时健康告知要如实填写，这直接关系到日后理赔能否顺利。身体有些小异常、拿不准能不能过健康告知的，先弄清楚核保结论再决定投保节奏。大环境也在变化，高性价比重疾险的数量在减少，2019年市面上能选的高性价比产品有10款，今年只剩5款，同样30岁女性买50万保终身，达尔文12号比几年前的达尔文5号荣耀版贵了22%。只要身体条件允许，30岁这个节点入手，往往是往后几年里最划算的决定。

按女性、50万保额、保终身、30年交的口径，达尔文12号30岁投保一年6290元，35岁投保一年7010元，每年相差720元。一年720元看着不起眼，可重疾险一交就是30年，整个缴费期累计下来要多交21600元。这笔多出来的钱，换来的保障责任一模一样，纯粹是投保年龄晚了5年的结果，相当于交了一笔年龄税。想省下它的方式只有一个，就是尽早锁定投保年龄。年龄之外，还有一重涨价在同步发生。同样30岁女性、50万保终身，达尔文12号比达尔文5号荣耀版保费高了22%。产品每更新一代，价格就上一个台阶，晚买的人往往要同时承担这两部分成本，两笔账叠起来，总支出明显高出一截。举我自己的例子，2018年买的第一份重疾险一年2000出头，按当时的年龄，这个价格放到今天根本买不到。短短几年，市场从各家压价抢客户，走到高性价比产品减少、价格上行。要是确定以后会配置这份保障，投保年龄每早一年锁定，30年缴费的总账单就少一截。6290元和7010元之间隔着的720元，乘以30年，就是等待的实际价格。

长期重疾险的保费按投保当年的年龄计算，交费期内每年不变，每大一岁投保，同样的保障每年都要多交钱。50万保额保终身分30年交费，晚五年买，每年多出的保费乘以30年，总保费多出上万块很常见，保障期间反而还少了五年。价格之外更要命的是健康门槛。30岁左右体检报告干净的人不少，到了35岁往后，结节、血脂异常、血压偏高一个问题接一个问题冒出来。智能核保卡住一条，轻则除外或加费，重则直接买不了。一位朋友32岁那年看好了一款重疾险，想着年底发了奖金再下手。转折出现在一次单位体检，肺部查出磨玻璃结节，智能核保直接过不了。辗转几个月走人工核保，最后只拿到除外承保的结论，肺部相关重疾不在保障范围。晚买了半年，保障缺了一块，这种落差只有当事人自己清楚。早买还有等待期这层账。重疾险一般有90到180天等待期，等待期内确诊重疾保险公司不赔，投保越晚，保障真正生效的时间也跟着往后推。预算够的话越早锁定费率越划算，保额至少覆盖3到5倍年收入。拿不准买多少、选保定期还是保终身，可以找深蓝保的规划师按收入情况做个测算。