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抑郁症患者能买保险吗?应该怎么买?这5个真相必须知道!

原创:深蓝保
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丘吉尔曾说:心中的抑郁就像只黑狗,一有机会就咬住我不放。

这只黑狗同时盯上的,还有中国约 9400 万抑郁症患者,而每年因抑郁症自杀的人数,也超过了 20 万...

这意味着,每 15 个人中,可能就有 1 个是抑郁症患者。我们身边的家人、朋友或者是同事,都有可能深受抑郁困扰。

我们对抑郁症知之甚少,甚至满是误解。今天我们跟大家一起来聊聊关于 抑郁症的 5 大真相

一、“过得太抑郁”,其实不算抑郁症

生活中,我们总会有心情不好的时候,但往往只是一时难过,过几天就会好。

真正的抑郁,是一种严重的精神疾病状态。它会让人 持续至少两周 都处于心情低落的状态,无法自愈。

患者不仅心情低落,还会表现出更多不同的症状,比如 失眠或嗜睡、焦虑、疲惫乏力 甚至还有轻生的念头。

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很显然,不是一句简单的“不开心”就能代表抑郁症。

心情不好,可以说是短暂的抑郁状态,但抑郁症真的是一种病,需要干预治疗。

二、抑郁症可以不吃药,但不能不治疗

目前治疗抑郁症的主流方法是,心理疏导配合药物治疗。医生会根据患者的病情及经济状况,建议心理咨询、药物或两者同时进行。

如果实在不想吃药,可以跟医生表达自己的顾虑,换成其他的治疗措施。

改变的方法有很多,而唯独不建议,不接受治疗或者偷偷改变治疗方式,等着抑郁症自己好

对于治疗,不少人会担心花销太大,而选择逃避。那么,治疗抑郁症需要哪几项花销

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治疗抑郁症是一场持久战,需要长时间服药,接受心理咨询,而这些花销只有住院期间产生的治疗费可以报销,门诊复查开药、心理咨询需要患者自行承担。

只有 天津、成都、重庆、抚顺、合肥 等个别城市将抑郁症纳入门诊慢性病种,到门诊拿药可以报销一部分药费,具体报销比例和额度,各地均有差异。

以重庆居民医保为例,抑郁症报销手续需要精神科住院证明,然后向医保局申报慢性病补助,到医院买抗抑郁药物可以报 80%,一年 1000 元封顶。

对于大多数抑郁症患者来说,医保待遇依然无法覆盖长期累计的治疗花销。

如果医保报销杯水车薪,那抑郁症患者能通过保险来保障自己吗?对此,我们将在 真相 5 进行解答。 

三、患抑郁症,不一定会自杀

患上抑郁症,自杀的风险的确会变高,尤其是在病情处于时好时坏的阶段,患者的自杀倾向会更高。

但并不是说,抑郁症就时时刻刻想自杀。

据统计,只有 2% 的抑郁症患者死于自杀,重度抑郁症患者的自杀率为 4%。

这意味着,不是所有的抑郁症患者都想自杀,只要治疗得当,抑郁症患者可以治愈。

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四、抑郁症,确实难买保险

比起其他人,抑郁症患者在投保时的确会遇到不少困难,主要是这三点原因:

  • 自杀自残倾向:据统计,80 % 的患者有自杀的念头,抑郁症的自杀风险比常人要高。

  • 药物依赖:患者需要长期服用抗抑郁药物,有的会出现精神萎靡、体重下降等副作用,而这些也可能 诱发心血管、免疫系统 等疾病。

  • 容易复发:终身复发率 高达 80%,对于已经治愈的患者,一年内的复发率高达 30 - 40%

一方面是抑郁症的风险很难预测,另一方面,《保险法》也规定:

投保两年后自杀,或者无民事行为能力的人(例如一些重度抑郁症患者)在两年内自杀,保险公司都需要理赔的。

基于这些考虑,保险公司对抑郁症患者的核保会很谨慎,不敢贸然承保。

五、抑郁症,这些保险还能买

抑郁症在买保险时,确实会比较困难。不过,也不是所有的保险都买不了。

在《如何快速带病投保》中,我们总结出健康异常的 3 个投保技巧:

  • 健康告知:选择健康告知中,没有询问抑郁症、精神疾病的保险。

  • 智能核保:尝试线上智能核保产品,说不定能除外、加费承保。

  • 多家投保:同时向多家保险公司投保,然后选择核保结果最满意的一家。

经过手动测试数十款线上产品,我们总结出了抑郁症的投保攻略,给你提供参考。

1、抑郁症,重疾险怎么买

抑郁症患者想买重疾险并不容易,大多数产品的健康告知都会问询到抑郁症等精神疾病,核保比较严格。

积极治疗后,如果病情稳定,可以尝试提交相关资料申请人工核保,还是有机会买到的。比如 昆仑健康、复星联合,对精神类疾病的核保相对宽松。

此外,也可以选择健康告知更宽松的防癌险。

防癌险就是专门保癌症的保险,确诊合同约定的癌症后,会直接赔一笔钱。比起重疾险,防癌险的健康告知更宽松,价格也便宜些。

话不多说,一起来看看:

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直接说结论:

虽然想买重疾险不容易,但像昆仑康爱保弘康人寿爱无忧这类防癌险也值得考虑,起码先把最高发的癌症保起来。

  • 如果追求性价比:昆仑康爱保 最值得考虑,癌症和原位癌都有保障,价格也实惠。

  • 想要投保最宽松:康爱无忧 对于甲状腺癌患者特别友好,术后满 3 个月,就有机会买。不过,身故责任只有选赔保费,才不会询问到抑郁症等精神疾病。

2、抑郁症,医疗险怎么买?

通过线上智能核保,百万医疗险能投保的产品不多,我们暂时筛选出了 1 款,同时也加入了 2 款防癌医疗险

防癌医疗险只报销癌症治疗的花费,健康告知相对宽松,一般不会询问到抑郁症相关的问题。

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来看看结论:

  • 想要保障最好:建议选择 平安 e 生保,对抑郁症投保较宽松,不需要治愈,抑郁症患者也能买,不过所有精神类疾病都会除外。另外,平安 e 生保还有一款 20 年保证续保,如果想要更长的保障时间,也可以考虑 平安 e 生保 20 年。

  • 看重癌症保障:安享一生、神农 6 年期癌症医疗 都只能保障癌症产生的治疗费用,健康告知比较宽松,没有询问抑郁症等精神疾病,可以直接投保。

需要注意的是,平安 e 生、神农 6 年期癌症医疗对于自杀自伤、精神障碍导致的治疗费用,都是不赔的。

此外,如果你有上班纳税,税优健康险也是可以带病投保的。

3、抑郁症,意外险怎么买?

绝大多数意外险都没有健康告知,通常只要求“能正常工作和生活”就能购买。对于轻度抑郁症患者,一般也是可以投保的。

不过,即使能投保,大家也要关注责任免除。我们查阅了数十款线上产品,发现主要有三种类型:

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直接说结论:

  • 优先选择:A 类产品最友好,只对自杀自伤免责,没有针对精神疾病有专门的规定。

  • 尽量避免:C 类产品相对严格,对患有精神疾病期间的所有意外都免责。

举个例子,小 Z 患抑郁症期间,在坐公交时,不幸遭遇交通事故,A 类、B 类产品都能赔,而C类就不行。

因此,大家在购买意外险时,一定要看清楚责任免除。如果你不太确定,可以电话保险公司进行咨询。

4、抑郁症,寿险怎么买?

寿险以死亡为赔付条件,而抑郁症患者的自杀率比常人高很多,大多数保险公司都不愿意承担这个风险。

几番搜寻下来,只找到同方全球 臻爱优选,针对轻度或中度抑郁症患者,治愈满 1 年,满足一定条件,通过智能核保,有机会投保。

不过根据免责条款,投保两年内自杀是没法获得理赔的,除非自杀时无民事行为能力。

无民事行为能力:指不满 8 周岁的未成年人,或不能辨认自己行为的成年人。

对于抑郁症患者,是否无民事行为能力,需要专业机构进行鉴定。

六、写在最后

关于抑郁症,真正可怕的地方不在于病症本身,而是 我们的误解和漠视

如果我们多一点了解,就能少一些伤害,成为拉住他们滑向无尽深渊的救命稻草。

身体可能感冒,心灵自然也会生病。如果你面临着抑郁的困扰,一定要记得寻求专业医生的帮助。

愿世界充满爱与善意:)

 

免责说明:以上内容为深蓝保意见,仅供参考;如涉及到产品信息及赔付条件,以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
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