得了抑郁症还能买保险吗？

丘吉尔曾经说过：“心中的抑郁就像黑狗，一有机会就咬住我不放。”这只黑狗同时盯上的，还有中国9000 万的抑郁症患者，而每年因为抑郁症自杀的人数，已经超过了 20 万，也许我们不是这9000 万分之一，但抑郁症患者很可能就在我们身边。今天深蓝君就和大家谈谈，为什么抑郁症的危害这么大？患病后又该如何买保险？

一、抑郁症是什么？

我们经常听到别人说：“最近好郁闷啊”，“过得太抑郁了”，其实这些都不算抑郁症，很多人只是一时的烦躁，过几天就好了。

真正的抑郁症，是一种常见的精神疾病。抑郁症被称为“心灵的感冒”，患者一般会表现出这样的症状，比如情绪低落，没有任何能提起兴趣的事情，经常怀疑生命的意义，感到空虚绝望。还有肉眼可见的思维迟缓，说话和思考都明显变慢，记忆力下降，脑子一片空白。同时活动也会减少，每天都感到很疲惫，什么也不想干，连吃饭、刷牙这种小事也会觉得很麻烦。

抑郁症患者常常会陷入深深的自责中，觉得自己一无是处，还要连累家人担忧，严重的会认为只有死亡才能解脱。抑郁症是一个沉重的话题，在病情面前，我们能做的很少。但是不管怎么样，我们要抱着一颗关怀理解的心，让患者知道，这个世界并没有那么坏，他们可以好起来。

抑郁症除了心理问题之外，跟社会环境、生理因素等也有关系，比如有些宝妈患了产后抑郁症，更多是受到激素变化的影响。

二、为什么得了抑郁症，会影响买保险呢？

不管有没有抑郁症，生老病死都是每个人逃不掉的事情，抑郁症患者也有保险的需求，但他们在投保时往往会遇到不少困难。

深蓝君了解到，主要有三个原因：

首先，是因为抑郁症患者常常有自杀自残倾向

根据统计，80% 的抑郁症患者都曾有这一倾向，而成功自杀的患者占到了 大约15% ，每年超过 20 万人。

在我们熟知的名人中，就有不少是因为抑郁症发生了悲剧：

1991 年 1 月 2 日，著名作家三毛，在台湾荣民医院的厕所自缢。

2003 年 4 月 1 日，歌手张国荣，在香港东方酒店的 24 楼跳楼自杀。

2017 年 7 月 20 日，林肯公园主唱查斯特·贝宁顿，在洛杉矶的住宅内上吊自杀。

关于自杀，《保险法》中有规定：投保两年后自杀，或者无民事行为能力的人在两年内自杀，比如一些重度抑郁症患者就属于无民事行为能力，保险公司都是需要理赔的。

为了避免这些理赔，保险公司对抑郁症患者的投保审核都会相对严格。

第二个原因，就是药物依赖

抑郁症需要长期服药，很多患者会有药物依赖，具体表现为，精神萎靡、体重非常轻，这也会诱发心脑血管、免疫系统等方面的疾病。因此重疾和医疗险的核保，对抑郁症也有严格要求。除此之外，患者难买保险，和抑郁症复发率太高也有关。抑郁症要根治很难，对于已经治愈的患者，一年内的复发率高达30-40%。

由于抑郁症的风险难以预测，因此保险公司核保时都会非常谨慎，大多公司都不敢贸然承保。不过不用担心，抑郁症患者投保虽然有难度，但还是有一些产品可以买的。

在这里，我为抑郁症患者朋友，总结了3 个快速线上投保的技巧：

• 首先在健康告知环节，尽量选择健康告知中，没有询问抑郁症、精神疾病的保险。
• 其次，可以尝试线上智能核保产品，说不定能除外、加费承保。
• 除此之外，也可以向多家保险公司投保，然后选择核保结果最满意的一家。

为了方便大家，深蓝君手动测试了数十款线上产品，总结出了比较全面的抑郁症投保攻略，对于 焦虑症、强迫症 等精神类疾病，同样可以参考。

接下来，我们按照不同险种分别来看：

1、抑郁症，重疾险怎么买?

抑郁症要投保重疾险并不容易，深蓝君暂时只找到 1款线上产品，而由于癌症和抑郁症没什么关系，因此防癌险相对容易购买。

要注意产品的免责条款，对于抑郁症患者故意自伤、自杀所造成的重大疾病，是无法获得赔付的。像昆仑康爱保这类防癌险也值得考虑，起码可以先把最高发的癌症保起来。

2、抑郁症，医疗险选哪款？

通过线上智能核保，深蓝君也筛选出3 款抑郁症可以投保的百万医疗险，来看看结论：

• 如果想要保障最全面的话：建议选择人保好医保，只要治愈两年，就只对抑郁症除外责任，其他精神类疾病都可以保障。
• 如果想要投保最宽松：可以选择平安e生保，这款产品不要求治愈时间，哪怕目前患病也能购买。不过所有精神类疾病都会除外，比好医保的除外范围更广
• 要是想补充保障：泰康全民保的健康告知，没有询问抑郁症等精神疾病，可以直接投保。但是这款产品不保证续保，因此作为补充就好。

需要注意的是，以上产品对于自杀自伤、精神障碍导致的治疗费用，都是不赔的。除了百万医疗险，抑郁症患者还可以考虑安享一生尊享版这类防癌医疗险。如果你有上班纳税，税优健康险也是可以带病投保的。

3、抑郁症，能买意外险吗？

绝大部分意外险都没有健康告知，通常只要求“能正常工作和生活”就可以购买。对于轻度的抑郁症患者，一般也是可以投保的。

但即便可以投保，大家还要注意看免责条款，深蓝君查阅了多款产品，发现主要有三种类型：

A 类产品是最友好的，只对自杀自伤免责，没有对精神疾病专门免责，比如小蜜蜂意外险，因此可以优先选择。

再来看B 类，对自杀自伤以及精神疾病导致的意外都除外责任，比A类严格一些。

而C 类产品是相对最严格的，对患有精神疾病期间的所有意外都免责，有抑郁症的朋友可以尽量避免购买。像小米意外险，就属于这一类型。

举个例子：小张在患抑郁症期间坐公交车，不幸遇到交通意外，这种情况A 类产品可以赔，但 C 类就有可能不赔。

因此大家在购买意外险时，最好先了解清楚免责条款，如果你不太确定，也可以打电话给保险公司咨询。

4、抑郁症自杀，寿险能赔吗？

寿险以死亡为赔付条件，而抑郁症患者的自杀率比平常人高很多，所以大多保险公司都不愿意承保。

几番搜寻下来，深蓝君只找到微保孝亲宝，健康告知没有询问精神疾病。不过根据免责条款，投保两年内自杀是没法获得赔偿的，除非自杀时无民事行为能力。对于抑郁症患者，是否无民事行为能力，是需要专业机构进行鉴定的。如果线上产品无法满足需求，大家也可以在线下多投几家试试，最终选择一家满意的就好。

最后，想跟大家分享，在电影《了不起的盖茨比》里，有一段特别经典的自白：“每当你想批评别人的时候，要记住，这世上并不是所有人，都拥有你的那些优势。”

其实抑郁症患者除了需要保险，更需要我们的理解和尊重。简单的陪伴和包容，就是对他们最大的支持。身体有可能感冒，心灵自然也会生病。如果你面临抑郁的困扰，一定要及时就医，毕竟健康才是最重要的。