家庭保险如何配置？这样买既全面又划算！

作为一个从业6年，给上千个家庭成功配置过方案的老保险人，了解不少人买保险的“曲折”，被坑的不少。

确实，不论是身边的亲朋好友，还是网络上的信息爆炸，买保险这件事都让人头疼不已：

1、怕生病没钱治，想买保险保一下，买什么？ 

2、重疾险、医疗险、意外险、寿险，那么多险都有啥用？

3、自己、父母、老公/老婆、小孩、都要买什么保险，买多少保额，大概多少钱？ ······

太多内容，以至于很多人放弃了解，在懵懵懂懂中直接买了保险，然后掉进了保险的大坑里。  

近来稍微有些不同，在买保险前“强迫”自己学习和了解保险的人越来越多。  

但学习是很反人性的事情，很多原因让普通人弄懂保险比较难，毕竟“学霸”就那些，了解后还是一知半解的人不少。

不过愿意了解，就跨出了不被坑的第一步，作为长期在保险科普第一线的我，只能说：

今天就重点解决买保险这件事，买什么，怎么买，如何自己动手丰衣足食，给自己和家人配置保险方案。

看完不只是避开保险的那些坑，省下不少的保费；还能成为保险配置小能手，分分钟点亮新技能。

一定花十分钟看完，绝对物超所值。

本文主要内容如下：

一、保险能直接买吗？

我劝你慎重。

很多人在买保险的时候非常着急，上来就问，“我该买哪款？”

其实，保险产品琳琅满目，光险种类型就有重疾险、医疗险、意外险、寿险、两全险等等太多了。

每种类型的保险，作用不同，价格不同，适合的人群也不同。

至于产品就更多了，听过的，没听过的，还有些“网红系列”产品，像超级玛丽，达尔文等等。

如果你什么都不懂，一上来就看产品，很容易被花里胡哨的产品宣传迷惑，看不透产品的本质，就容易踩坑。

其实买保险是一个量体裁衣过程，要根据大家的年龄，收入预算，和保障目的，来选择合适保险产品。

所以买之前，要先搞清这两件事：

1）我能花多少钱买保险；

2）我最想解决生活中的什么风险。

1、确定预算

过往的很多观点是说，拿出自己收入的10%用来配置保险，在和很多朋友实际沟通后，我更倾向于大伙用可支配收入的10%来买保险。

区别在于家庭是否有债务，包括当下和近期会有的债务都需要在收入中先扣除。

举个例子：

深圳的程序员张三年收入50万，每月房贷车贷加起来3万，一年就是36万，再减去日常开销一年算3.6万，他实际的可支配收入10万左右。

如果他有小家要养，这数值还得往下降一降。  而且保费是一个较长期的支出，有交10年的，20年的，30年的。

如果近几年有大支出，比如即将背房贷车贷，或者对于未来收入不乐观的，也得降一降自己的保费预算。

如果目前还是负债情况，入不敷出，建议抱住医保的大腿！

短期内花一两百给自己买个百万医疗险过渡一下，情况好一些了再考虑补齐其他险种。

2、了解日常风险

生老病死是每个人都会经历的，是自然规律。

换个说法是，人所面临的风险主要有疾病和意外。

• 疾病风险

说起买保险，大病治疗费是绕不开的投保原因。

去过医院的都知道，医院就是个典型的“销金窟”。

感冒发烧去趟一次都得好几百，更不要说像癌症那样需要长期治疗的大病，医药费就是压在病人家庭头顶的大山。

那有人说了，我这么健康，勤加锻炼，不生病就好了。

根据中国精算师协会发布的《国民防范重大疾病健康教育读本》的数据：

60 岁时患重疾的概率在 15% 左右，而到 80 岁竟达到 50% 左右。

按这个数据推测，二三十岁的年轻人患重疾的概率不算高，但随着年龄增长，到60岁概率就不算低了。

问题是60岁以后，再买保险根本来不及了，一旦生病，只能将毕生积蓄用来治病，奋斗一生一场空，想想都头大。

所以真不如早花点钱，趁早给自己配置好保障，防范这种未知的风险。

• 意外风险

说到意外，大伙应该不陌生吧。

日常骨折，猫抓狗咬都是小事，往大的直接就是生死问题。

这概率有多大呢？举个例子，车祸。

根据国家统计局2021年的统计年报，2021年每万辆车死亡人数是1.57人，想想节假日堵在路上的车辆数，就知道这数据有多惊人。

而且死亡结果多是大型车祸，更多小型车祸可能只导致人员受伤，那数量只多不少。

因此，意外风险需要非常重视，要兼顾意外身故和意外治疗费。

来源：国家统计局官网

所以啊，买保险首先要考虑覆盖日常的疾病和意外风险。

保险不能让我们不病不死，但可以在我们出状况的时候弥补经济损失。  了解了我们能花多少钱，想预防什么风险，再看对应的保险，从中找性价比高的产品，买保险就简单多了。

二、哪些保障值得拥有？

前面说了，普通人生活中主要有两种风险：疾病和意外，针对这两种风险，我们需要确定购买的保险险种和了解不同年龄买保险的注意事项。

先说险种，普通人的保障有几样就很不错了。

1、医保+四大险种足矣

1）医保

在选择商业保险之前，我强烈建议大家一定要先把医保安排上。

我经常说，社保是我们最值得买的保险，没有之一，妥妥的国家福利，看病可以报销50-90%，实用性非常强。

而且有医保还可以降低商业保险的保费，非常划算。

不过也不要过度依赖医保，它还是有一些局限性的，比如不能全额报销，医保目录外的不能报销等等。

所以在有医保的基础上，还需要适当配置商业保险。

2）商业保险

对于我们大多数人来说，主要考虑重疾险、医疗险、意外险、定寿这四大险种，足够应对日常的疾病和意外风险。

具体可以看看这几种保险的作用：

每个险种的作用都不一样，具体讲讲。

①重疾险

所谓重疾险，保的重大疾病，比如癌症，转移重疾带来的经济风险。

因为一旦罹患重疾，不仅需要准备高额治疗和修养费用，而且大概率几年内无法工作。

如果是孩子生病，也需要大人陪护，这都会造成了家庭经济损失。

重疾险的原理就是得了病，并且达到了合同理赔标准，保险公司就会一次性把保险金给我们。

这钱怎么用，保险公司不管，既可以用来治病修养，也可以用来解决生病期间的房贷车贷，孩子父母的生活费用。

重疾险的选择比较复杂，一不小心就容易掉坑，所以我给大家单独准备了一篇重疾险科普，看完抓住核心才能少走弯路。

推荐阅读：

这里简单强调一下买重疾险的2个关注点：保额和保障期限。

买保险就是买保额，重疾险的保额直接关系出险会赔多少钱。

那买多少保额的重疾险合适呢？

这个主要看我们的年收入，重疾险保额尽量覆盖5年的收入，能力范围内，越高越好。

这里还可以参考一些重大疾病的治疗费用：

来源：国民防范重大疾病健康教育读本

可以看到，大多数疾病治疗费用在20-40万之间。

基于3-5年收入情况和重疾治疗费用，普通人的重疾险保额至少也要50万。

第二个是保障期限。

这里最好的选择是保终身，如果预算有限，在保额和保障期限之间需要抉择，优先买高保额。

选择保至70岁的也够用，因为即使有延迟退休的因素，我们在70岁的时候一般都开始退休生活了，身上没有什么养家的责任。

只要有后面会讲的医疗险解决医药费，自己的孩子也大了，可以照顾自己，问题也不大。

对于单身主义，不确定自己以后会不会成家，会不会养娃的朋友，建议在经济条件好一点的时候动态调整一下重疾险，完善保障。

举个例子：

在预算有限的情况下，先给自己买一份保至70岁的50万保额的重疾险； 等预算多一点，追加一份30万保额保终身的重疾险。

接着就是百万医疗险。

②百万医疗险

百万医疗险号称每年几百块，最高报销几百万，吸粉无数！

除去社保报销和免赔额（5000-1万），对于门急诊、住院等产生医药费，百万医疗险都可以报销。

两会期间，经常有代表提出，这要进医保，那要进医保，“病不起”是很多普通人的现状。

百万医疗险就是用来补充医保不足，解决“看病贵”的网红保险。

我很认同代表们“为民请命”，但真的不建议大家过分依赖医保。

其实有医保，再加一份一年几百块的百万医疗险完全可以覆盖大病医药费，做到小病尽量不花钱，大病不差钱。

挑选百万医疗险特别关注基础保障、续保条件和外购药服务。

百万医疗险的保障责任很丰富，一般涵盖以下四项：住院医疗、特殊门诊、住院前后门急诊、门诊手术。

这几项，缺谁都不行。

续保条件决定了我们今年买的百万医疗险，明年还能不能继续买，非常重要。

目前市面上续保条件最好的是20年保证续保，比如e享护·医享无忧。

外购药是用来解决一些高价药，比如治疗癌症的靶向药。

这类药品经常会出现“医院药房买不到，根据医生的处方去外面的药店都购买”，这种药费医保不能报销，长期是一笔比较高的费用。

但是百万医疗险的外购药保障可以解决这部分费用，非常实用。

关于百万医疗险的服务，具体可以看看这个表格：

其他的服务像就医绿通、免赔额都是一些加分项，有比没有好。

百万医疗险的功课也给大家备好，记得码住看：

③意外险

意外险保的是意外。

生活中处处有意外，但不是所有的意外都是保险管的。

那除了意外，意外险都怎么赔呢？

大到天灾人祸，小到跌打损伤，身故伤残，意外险都能管。

整体上来看，意外险的保障范围还是蛮广的。

大多数意外险没有健康告知，直接买一年期的就好，每年不到300块就可以买到100万的保额。

然后根据自己的需求选择一些保障责任，比如猝死，交通意外、住院津贴等。

这个的注意事项要少一些，只要核心保障没有缺失，保额够，产品差别不大，一般不会被坑。

注意一定不要买返还型意外险和长期意外险，没有优点，贵的不是一点半点，是几百和几千的区别，没必要白给保险公司送钱。

④定期寿险

最后是寿险，这是为了预防我们自己人没了，收入中断，家庭经济陷入危机。

说到这，大家可别说啥晦气，仔细想想。

当我们工作后，一般都上有老，慢慢下有小，如果我们在事业高峰期，供养家庭的时候没了，我们的房贷车贷谁来还，父母谁来养？

这份保险背后是一份家庭责任，是为家人买的。

前阵子字节跳动的一位员工就是猝死，怀孕3个月的妻子身心俱疲，真的太难了。

所以我建议每一个打工人，身上有责任的都给自己把寿险安排上，特别是全职妈妈一定一定要先给“家庭支柱”配上寿险。

如果预算足够，全职妈妈自己也要买好一定保额的寿险。

对有家庭责任的人来说，如果走得太早，寿险的理赔款能让家人继续生活，孩子也能继续接受良好的教育。

另外，在配齐人身保障的基础上，如果还有预算可以考虑家财险和年金险。

家财险很好理解，保的是房屋及财产安全。过往我是不太推荐的，但最近几年天灾人祸确实不少，比如暴雨洪水，对房、车影响就很大，如果有预算，也可以考虑一份。

年金险主要考虑给孩子准备教育金和自己的养老金，如果有余力，提前规划也很不错。

但因为大多数人预算不一定那么足，所以还是先把目光锁定在四大险种工，如果对于家财险和年金险感兴趣，可以先看我另外的文章，不懂就问。

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2、不同年龄的配置思路

不同的年龄，面对的风险不一样，身上背负的东西也不一样，因此在保险的选择上，也是有差异化的。 我整理了一张表格：

成年人的责任最重，因此保障也尽量配全；

如果是没什么钱的年轻人，可以先买百万医疗险和意外险，有预算后慢慢增加重疾险和寿险。

对于老人和儿童来说，由于没有家庭责任，寿险没有必要买，

而重疾险老人买非常贵，预算不多也可以不配置，也可以换成只保癌症的防癌险。

另外，因为购买百万医疗险有比较严格的健康要求，很多老年人身体情况不一定能买，可以把防癌医疗险作为备选。

三、如何给自己配置合适的保险？

了解了理论知识以后，咱就得实际比划比划了。这里给大家提供两种思路：

不同年龄段怎么配置保险以及如何根据自己的家庭情况做家庭保险方案。

1、不同年龄段保险方案

这个表格把0-80岁的标配方案都列出来了，如果没有什么特别需求，同时预算也在这个范围内，大家自己对号入座，选择符合自己和家人的方案。

也可以举一反三，重点看表格险种和保障重点，自行选择更适合的产品。

直接说结论：

1）不同人生阶段都一定要有3种保障，重疾险、百万医疗险、意外险；

2）意外险，除了小孩子有一些特色保障，比如说烧伤医疗，其他年龄段的，比如给自己和父母买，可以买一样的。

3）有预算，重疾险可以买长期的，比如保至70岁，保终身，如果预算补足，可以买一份一年期重疾险，用于过渡或者加保。

4）对于老年阶段来说，能买百万医疗险优先买，尽快买，如果因为健康或者年龄买不了，可以退而求其次，通过防癌医疗险和惠民保来加强保障。

接下来通过2份不同预算的家庭预算，让大家对于方案有更清晰的认识。

2、如何做一份“一家三口”保险方案？

这其实就是根据我们家庭成员的年龄和预算情况去选择产品，然后把产品组合在一起就成为了家庭保险方案。

因为保险方案都要以自身情况为前提。

大多数有清晰保险意识的都是初为父母后，所以这里以一家三口的的家庭结构为模版，不同的预算做了两份方案。

先说家庭情况，再说方案，展开讲讲。

1）一年7000，这样买保险性价比高

第一个家庭是个教职工家庭，具体情况如下：

妻子黄女士是幼儿园保育员，丈夫是中学教师，工资不高，但收入稳定，目前有4万的房贷要还。

经济压力也不算大，黄女士希望每年拿出 7000 元左右来给一家人配置保险。

我给她搭配了如下的方案：

思路是家庭压力不大，预算也不算多，缩短保障年限，最高重疾保额。

关于寿险，夫妻双方都是低风险认识，1000多搞定了两人的定期寿险，非常合适。

重点说说产品。

• 意外险

我给夫妻俩各配了一份 100 万的 小米综合意外险 2020，万一不幸因意外身故或伤残，最高能赔 100 万。如果意外受伤，5 万以内的治疗费用也可以 100% 报销。

给儿子配的是 专心少儿意外险 2022，小孩子活泼好动，磕磕碰碰在所难免，这款产品能报销 2 万以内的意外医疗费。

专心少儿意外险2022

平安产险

 

意外险

意外医疗不限社保

可选烧烫伤保障

查看测评

• 百万医疗险

我们给一家人都配的是 e 享护-医享无忧，保证续保 20 年，因疾病或意外住院，超过 1 万免赔额的部分，满足条件都可以报销。

另外，黄女士从电影中了解到，有些治疗癌症的外购药是不能通过医保报销的，所以给她附加了外购药保障，医院外买的 88 种抗癌药也能 100% 报销。

• 重疾险

我们给夫妻俩各配了 30 万保额的 达尔文 6 号，保至 70 岁。如果确诊癌症等大病，能得到 30 万的赔付。

60岁前确诊，还有额外赔付，保险金拉高到54万以上，相当于是买了50万以上的保额。

达尔文6号

国富人寿

 

重疾险

60岁前首次重疾额外赔

癌症不限赔付次数

60岁前重疾可赔2次

查看测评

孩子的重疾险配的是 大黄蜂 6 号，黄女士希望给孩子的保额买高一些，所以选择了50万保额，10岁以前确诊重疾，还可以额外赔付25万。

如果不幸确诊白血病等少儿特定疾病，还能再赔 1~1.5倍保额。比如是在前 10 年确诊的白血病，最多能赔 150 万。 保障期限上选择了保30年，等孩子成年以后自行选择新的重疾险也不错。

• 定期寿险

我们给夫妻俩各配了 50 万的 大麦甜蜜家 2022，保 30 年。万一不幸身故或全残，家人能一次性获赔 50 万。

另外这款产品有一项特色保障：万一夫妻双方不幸在同一事故中身故或全残，则能赔 200 万。

给黄女士定制的这套方案，人均 2407 元，配齐了一家三口的保险，可以说是性价比很高的方案了。

大麦甜蜜家2022

华贵人寿

 

寿险

夫妻共保

夫妻保障最高400%保额

查看测评

保险配置是一个不断完善的过程，之后黄女士家收入提高了，可以再买一份保终身的重疾险，给孩子延长重疾保障期限。

2）一年12000，这样买保险很全面

第二个家庭预算稍微多一点。

妻子张女士全职在家东莞带娃，近期有回归职场的打算。

作为家庭收入来源的丈夫在深圳打拼，工作性质经常出差，目前东莞的房子还有200万的房贷。

目前张女士想通过1万多保费，配置全家的保险。

我根据她的情况做了相应的方案，具体如下：

为了和前面对比不同，意外险和百万医疗险我用了同样的产品，还是小米综合意外险和e享护·医享无忧。

这两款产品非常不错，只要符合保险公司的投保要求，都可以买。

小米综合意外险2020版（新版）

众安保险

 

意外险

299元保100万意外

含猝死保障

查看测评

方案的区别在重疾险和寿险。

①优化重疾保障

大人保额加高，小孩子保障期限拉长。

因为预算足够，所以给夫妻双方的保额拉到了50万，60岁前确诊最高可以获赔100万。

给孩子买的重疾险，保障期限也拉到了孩子70岁，前30年确诊额外赔25万，保障一步到位。

如果预算更高，可以把大人的重疾险买到保终身，或者等有更多预算了，追加一份保终身的重疾险，保障会更面。  

②优化寿险责任

因为张女士家庭收入来源主要靠丈夫，加上家里还有200万的房贷，寿险的预算主要给了丈夫，安排了一份200万的定期寿险。

同时因为经常出差的性质，给丈夫的寿险附加了一个航空意外责任，如果因为飞机失事，身故或全残，保险公司会赔付1000万保险金。

张女士自己配置了100万保额的寿险，一年只要600多，保障很划算。

总的来说张女士的方案是比较全面的，符合家庭情况，如果和她家庭情况相似，预算差不多，可以参考。

大麦2022

华贵人寿

 

寿险

高危职业可投

可选特定交通意外保障

查看测评

所以说配置保险方案真的也不难，确定预算和险种，找到保险，确定合适的保障。

预算调整的重点放在重疾险和寿险上，这两个都是给付型保险，就是出事了赔钱，有几份赔几份。

预算充足，在完善保障的情况下，可以通过购买多份堆高保额。

四、写在最后

买保险，丰俭由人，钱多有钱多的买法，钱少有钱少的买法。

重点是通过保险来解决当下想转移的风险，先解决有没有保障的问题，再去优化保障。

配置方案的方法也不难，险种匹配需求，找到性价比高的产品，动态更新才是最好的保障思路。

以上就是方案的全部内容，如果有什么不懂，或是也想要配置专属的保险方案，可以点击下方预约1对1规划咨询，我会一一解答。