保险四大险种有哪些常见的坑？

买错保险，轻则经济受损，重则影响理赔，所以买保险真不能马虎对待。

今天，大师姐通过自己多年的保险从业经验，踩坑经历，跟大家分享一篇史上最全保险避坑指南，

意外险、医疗险、重疾险、定期寿险，四大险种通通包含在内。

细化到每个险种，认真看完你就能避开90%的坑，甚至比一些从业者还要专业。

话不多说，直接开始正文。

一、保险四大险种有哪些常见的坑？

1、重疾险

重疾险可以算是家喻户晓的一类险种，但也是买保险踩坑的重灾区，下面这几个坑，我肯定90%的人都踩过。

（1）确诊即赔

很多人第一次买重疾险相信都是听到销售人员的一句话“重疾险确诊就能赔，然后再拿钱治病”。

这个销售误导实实在在骗了不少人，实际上重疾险赔付情况是分为3种，如下图所示：

确诊即赔：如恶性肿瘤-重度、多个肢体缺失，只要医生确诊了病情就能赔

实施了约定手术：如主动脉内手术、冠状动脉搭桥术，这些疾病得做了手术才能赔

达到疾病的约定状态：如昏迷程度，需符合格拉斯哥昏迷分级结果为 5 分或 5 分以下，且 已经持续使用呼吸机及其它生命维持系统 96 小时以上，才能赔。

所以，重疾险中并不是所有疾病都是确诊即赔，千万要注意。

（2）重疾数量越多越好

不知道什么时候各家保险公司在重疾数量上内卷起来了，你保障100种疾病，我就要保障150种，你150种那我就要200种。

但实际上，在2020年，保险行业协统一修订了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，此规范统一规定了28种重疾定义，各家保险公司重疾险都必须涵盖这28种重疾，且不得修改。

而且这28种重疾，基本上占据了重疾险理赔的95%以上，可以说是核心中的核心，所以其他重疾数量再多，也只是噱头而已，从保障上看没有什么差别。

（3）带身故比不带身故好

带身故的重疾险，可以理解成“储蓄型重疾险”，如果一份30万保额的重疾险，如果一辈子都没有发生重疾，那身故了也能赔30万。

人可能一辈子不患重大疾病，但一定有离开人世的那一天，所以买了储蓄型重疾险无论如何都会得到赔付，要不赔重疾，要不赔身故，因此这类产品会非常贵，如常见的平安福、国寿福等。

而不带身故的重疾，俗称“消费型重疾险”，仅保障疾病，如果一辈子没有发生重疾，也不会有任何赔付，顶多拿回一点点现金价值而已。

但是这类产品没有寿险的保障，所以保费会比带身故的重疾险便宜20%-30%！

而99%的储蓄型重疾险中，重疾和身故仅赔一项，赔了重疾就不赔身故，千万别妄想着赔了先赔了重疾，身故了还能再赔一次。

如果你想要身故保障，那么最实惠的买法就是买一份消费型重疾险+定期寿险，定期寿险只要几百元就能买到100万的保障。

这样的搭配，得了重疾能赔，身故了也能赔。

大师姐整理了目前市场上高性价比的重疾险榜单，有兴趣的朋友可以查看：

2、百万医疗险

人吃五谷杂粮，总难免会碰到一些小病小痛需要去医院，几千上万的医疗费大家都能承担，但如果需要几十万治疗重大疾病该怎么办？

这时，大家便想到了可应对大额医疗费的百万医疗险。

百万医疗险也是近几年来最火爆的医疗险，一年只需几百元，便可拥有几百万的保障，非常划算。

价格低保障高，看起来是一款性价比极高的保险，但是如果稍不注意，你就会接连踩坑。

（1）保额越高越好

对于百万医疗险来说，保额高不代表实用性强。

就算保额再高，百万医疗险都是根据实际花费金额进行报销，报销费用不会超过你所花费的医疗费用总和。

比如住院花了30 万，不管买了 100 万还是400 万保额，最后都只能报销30 万。

就算是癌症，在三甲医院普通部正常治疗的情况下，一年顶多几十万的费用，所以无论是100万、200万还是400万，差别真不大。

（2）保证续保到99岁

很多人在买百万医疗险的时候，被销售人员忽悠“我们这款产品保证能续保99岁”，结果过几年发现产品停售了，也无法续保，只能被迫更换产品。

这绝对是一个大坑，特别是对于上了年纪的人来说，万一身体变差了或者理赔过，承诺过保证续保的产品停售，这时就很难再买到合适的百万医疗险了。

目前来说，最长保证续保年限是20年，千万别再信能保证续保到99岁、100岁这类谣言了。

（3）住院就能赔

百万医疗险主要包含门诊和住院保障，但并不是住院了就能赔。

一般来说百万医疗险有免赔额，通常在5000-1万元，只有超过免赔额部分才可以报销，如果没超过免赔额，百万医疗险则用不上。

比如免赔额为1万元，住院花费了3万，则扣除免赔额后，实际报销金额为2万。

这就意味着，医疗险的免赔额越低越好，这样就能少掏点腰包。

此外，在免责条款里的内容都无法获得赔付，如既往症、分娩、遗传性疾病等情况住院，百万医疗险也不会赔。

3、意外险

意外险常见的坑有3个：只保全残、没有意外医疗保障、返还型意外险，我们分别来分析一下。

（1）只保全残

大家要知道意外伤残的赔付规则：按照伤残等级进行赔付，

1级伤残赔付100%保额，2级伤残赔付90%保额，3级伤残赔付80%保额，以此类推，10级伤残赔付10%保额，这是意外险独有的保障。

而实际上，很多人买的意外险却只保障全残。

何为全残？按照赔付标准来理解，全残就是按照1级伤残标准进行赔付。

这样看来，只保全残的意外险不仅赔付范围变小，赔付的概率也大大降低，是一个大坑。

（2）没有意外医疗保障

我们常说意外无处不在，猫抓狗咬、打球摔伤、扭伤都是意外事故，因此相比于意外身故伤残，意外医疗用到的概率更大。

但有些产品却盲目追求身故伤残保额，比如身故可以赔500万、1000万等，却没有意外医疗保障。

万一不小心被猫抓伤要打狂犬疫苗，又或者运动时不慎摔伤，这些费用都得由我们自己承担，买了这类意外险产品，只能祈祷别发生点什么，不然真糟心。

（3）返还型意外险

出事赔钱，没出事返还已支付保费，这类返还型意外险曾经风靡一时，有不少人踩坑。

羊毛出在羊身上的道理相比大家都懂，保险公司承担了风险，付出了保障成本，最后再把钱还给你，你觉得保险公司是慈善机构？

这类产品往往一年好几千的保费，为何这么贵，是因为保险公司把保障成本转移到了消费者身上，大家自我感觉返还已支付保费的产品不错，殊不知自己无形中多付出了好几倍费用出去。

意外险的这3个坑，大家一定要注意，否则稍有不慎就可能出现赔不了的情况。

4、定期寿险

定期寿险保障责任非常简单，就是保障一段时间内（如20年、30年或保到60岁或70岁）身故和全残。

换句话说就是人没了，或者发生全残，就能赔钱。

因为保障责任简单，所以定期寿险的坑比较少，但有2点大家仍需注意。

（1）给孩子买定寿

买定期寿险的目的，就是防止家庭经济支柱不幸倒下，能获得一笔钱来维持家庭的正常开支，如偿还贷款、教育子女、赡养父母及日常生活等。

而孩子并不是家庭经济支柱，如果不幸离开，也不会给整体家庭带来经济上的危机，更多的是对父母、家人精神上的打击。

所以，完全没有必要给孩子买定寿。

（2）职业限制

职业要求是买保险常见的限制，而定期寿险对职业要求较为严格。

这并不是说职业歧视，主要是因为不同职业发生风险的概率不同，为保证公平性，保险公司自然也会不同应对。

一般来说，根据不同风险等级，保险公司会将职业分为1- 6 类，级别数字越大，职业风险程度也越高。

比如消防员属于5类职业，就无法购买承保职业为1-4类的定期寿险，就算买了，也大概率无法获得赔付，必须多加注意。

了解完这些注意事项，如果你想知道目前市面上哪些产品值得买，我整理了最新的产品测评榜单：

以上就是关于四大险种最常见的坑的主要内容，看似复杂，但其实认真阅读之后，你会发现并没有想象中那么晦涩难懂，只要稍加注意，就能避开这些坑。

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