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保险四大险种有哪些常见的坑?

原创:深蓝保
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保险的坑千千万,只要大家觉得买贵了,交不起保费了,出险了没赔....那都是保险的坑。

买错保险,轻则经济受损,重则影响理赔,所以买保险真不能马虎对待。

今天,大师姐通过自己多年的保险从业经验,踩坑经历,跟大家分享一篇史上最全保险避坑指南,

意外险、医疗险、重疾险、定期寿险,四大险种通通包含在内。

细化到每个险种,认真看完你就能避开90%的坑,甚至比一些从业者还要专业。

话不多说,直接开始正文。

一、保险四大险种有哪些常见的坑?

1、重疾险

重疾险可以算是家喻户晓的一类险种,但也是买保险踩坑的重灾区,下面这几个坑,我肯定90%的人都踩过。

(1)确诊即赔

很多人第一次买重疾险相信都是听到销售人员的一句话“重疾险确诊就能赔,然后再拿钱治病”。

这个销售误导实实在在骗了不少人,实际上重疾险赔付情况是分为3种,如下图所示:

确诊即赔:如恶性肿瘤-重度、多个肢体缺失,只要医生确诊了病情就能赔

实施了约定手术:如主动脉内手术、冠状动脉搭桥术,这些疾病得做了手术才能赔

达到疾病的约定状态:如昏迷程度,需符合格拉斯哥昏迷分级结果为 5 分或 5 分以下,且 已经持续使用呼吸机及其它生命维持系统 96 小时以上,才能赔。

所以,重疾险中并不是所有疾病都是确诊即赔,千万要注意。

(2)重疾数量越多越好

不知道什么时候各家保险公司在重疾数量上内卷起来了,你保障100种疾病,我就要保障150种,你150种那我就要200种。

但实际上,在2020年,保险行业协统一修订了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》,此规范统一规定了28种重疾定义,各家保险公司重疾险都必须涵盖这28种重疾,且不得修改。

而且这28种重疾,基本上占据了重疾险理赔的95%以上,可以说是核心中的核心,所以其他重疾数量再多,也只是噱头而已,从保障上看没有什么差别。

(3)带身故比不带身故好

带身故的重疾险,可以理解成“储蓄型重疾险”,如果一份30万保额的重疾险,如果一辈子都没有发生重疾,那身故了也能赔30万。

人可能一辈子不患重大疾病,但一定有离开人世的那一天,所以买了储蓄型重疾险无论如何都会得到赔付,要不赔重疾,要不赔身故,因此这类产品会非常贵,如常见的平安福国寿福等。

而不带身故的重疾,俗称“消费型重疾险”,仅保障疾病,如果一辈子没有发生重疾,也不会有任何赔付,顶多拿回一点点现金价值而已。

但是这类产品没有寿险的保障,所以保费会比带身故的重疾险便宜20%-30%!

而99%的储蓄型重疾险中,重疾和身故仅赔一项,赔了重疾就不赔身故,千万别妄想着赔了先赔了重疾,身故了还能再赔一次。

如果你想要身故保障,那么最实惠的买法就是买一份消费型重疾险+定期寿险,定期寿险只要几百元就能买到100万的保障。

这样的搭配,得了重疾能赔,身故了也能赔。

大师姐整理了目前市场上高性价比的重疾险榜单,有兴趣的朋友可以查看:

2、百万医疗险

人吃五谷杂粮,总难免会碰到一些小病小痛需要去医院,几千上万的医疗费大家都能承担,但如果需要几十万治疗重大疾病该怎么办?

这时,大家便想到了可应对大额医疗费的百万医疗险。

百万医疗险也是近几年来最火爆的医疗险,一年只需几百元,便可拥有几百万的保障,非常划算。

价格低保障高,看起来是一款性价比极高的保险,但是如果稍不注意,你就会接连踩坑。

(1)保额越高越好

对于百万医疗险来说,保额高不代表实用性强。

就算保额再高,百万医疗险都是根据实际花费金额进行报销,报销费用不会超过你所花费的医疗费用总和。

比如住院花了30 万,不管买了 100 万还是400 万保额,最后都只能报销30 万。

就算是癌症,在三甲医院普通部正常治疗的情况下,一年顶多几十万的费用,所以无论是100万、200万还是400万,差别真不大。

(2)保证续保到99岁

很多人在买百万医疗险的时候,被销售人员忽悠“我们这款产品保证能续保99岁”,结果过几年发现产品停售了,也无法续保,只能被迫更换产品。

这绝对是一个大坑,特别是对于上了年纪的人来说,万一身体变差了或者理赔过,承诺过保证续保的产品停售,这时就很难再买到合适的百万医疗险了。

目前来说,最长保证续保年限是20年,千万别再信能保证续保到99岁、100岁这类谣言了。

(3)住院就能赔

百万医疗险主要包含门诊和住院保障,但并不是住院了就能赔。

一般来说百万医疗险有免赔额,通常在5000-1万元,只有超过免赔额部分才可以报销,如果没超过免赔额,百万医疗险则用不上。

比如免赔额为1万元,住院花费了3万,则扣除免赔额后,实际报销金额为2万。

这就意味着,医疗险的免赔额越低越好,这样就能少掏点腰包。

此外,在免责条款里的内容都无法获得赔付,如既往症、分娩、遗传性疾病等情况住院,百万医疗险也不会赔。

3、意外险

意外险常见的坑有3个:只保全残、没有意外医疗保障、返还型意外险,我们分别来分析一下。

(1)只保全残

大家要知道意外伤残的赔付规则:按照伤残等级进行赔付,

1级伤残赔付100%保额,2级伤残赔付90%保额,3级伤残赔付80%保额,以此类推,10级伤残赔付10%保额,这是意外险独有的保障。

而实际上,很多人买的意外险却只保障全残。

何为全残?按照赔付标准来理解,全残就是按照1级伤残标准进行赔付。

这样看来,只保全残的意外险不仅赔付范围变小,赔付的概率也大大降低,是一个大坑。

(2)没有意外医疗保障

我们常说意外无处不在,猫抓狗咬、打球摔伤、扭伤都是意外事故,因此相比于意外身故伤残,意外医疗用到的概率更大。

但有些产品却盲目追求身故伤残保额,比如身故可以赔500万、1000万等,却没有意外医疗保障

万一不小心被猫抓伤要打狂犬疫苗,又或者运动时不慎摔伤,这些费用都得由我们自己承担,买了这类意外险产品,只能祈祷别发生点什么,不然真糟心。

(3)返还型意外险

出事赔钱,没出事返本,这类返还型意外险曾经风靡一时,有不少人踩坑。

羊毛出在羊身上的道理相比大家都懂,保险公司承担了风险,付出了保障成本,最后再把钱还给你,你觉得保险公司是慈善机构?

这类产品往往一年好几千的保费,为何这么贵,是因为保险公司把保障成本转移到了消费者身上,大家自我感觉返本的产品不错,殊不知自己无形中多付出了好几倍费用出去

意外险的这3个坑,大家一定要注意,否则稍有不慎就可能出现赔不了的情况。

4、定期寿险

定期寿险保障责任非常简单,就是保障一段时间内(如20年、30年或保到60岁或70岁)身故和全残。

换句话说就是人没了,或者发生全残,就能赔钱。

因为保障责任简单,所以定期寿险的坑比较少,但有2点大家仍需注意。

(1)给孩子买定寿

买定期寿险的目的,就是防止家庭经济支柱不幸倒下,能获得一笔钱来维持家庭的正常开支,如偿还贷款、教育子女、赡养父母及日常生活等。

而孩子并不是家庭经济支柱,如果不幸离开,也不会给整体家庭带来经济上的危机,更多的是对父母、家人精神上的打击。

所以,完全没有必要给孩子买定寿。

(2)职业限制

职业要求是买保险常见的限制,而定期寿险对职业要求较为严格。

这并不是说职业歧视,主要是因为不同职业发生风险的概率不同,为保证公平性,保险公司自然也会不同应对。

一般来说,根据不同风险等级,保险公司会将职业分为1- 6 类,级别数字越大,职业风险程度也越高。

比如消防员属于5类职业,就无法购买承保职业为1-4类的定期寿险,就算买了,也大概率无法获得赔付,必须多加注意。

了解完这些注意事项,如果你想知道目前市面上哪些产品值得买,我整理了最新的产品测评榜单:

以上就是关于四大险种最常见的坑的主要内容,看似复杂,但其实认真阅读之后,你会发现并没有想象中那么晦涩难懂,只要稍加注意,就能避开这些坑。

最后,如果你在买保险时遇到什么问题,或是不知道买哪个产品,可以点击下方预约1对1保险规划服务,深蓝保给你提供专业的建议。

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