保险返佣优惠合法吗，会不会有什么问题？

保险作为金融行业三驾马车之一，也是比较大的行业。目前国内保守估计有700多万的代理人，人多了自然会出现很多不规范的事情，返佣就是一个比较典型的问题。  

这个话题深蓝君之前准备过，但是一直没有想好怎么写，直到最近遇到了几个比较典型的例子出现，所以今天就跟大家说一下，为什么买保险不建议返佣，因为你可能失去的更多。

一、因为返佣，买到了不合适的产品

谈返佣之前，我们先聊聊保险代理制度。1992年，友邦将代理人制度引进中国大陆，起到了非常好的效果，各大保险公司也相继跟进。20多年来，代理人制度成为保险业发展壮大的重要基石。

但是繁荣的背后也存在比较大的弊端，具体就是从业门槛比较低，人员流动性巨大，部分代理人培训几天后就可以上岗了。目前行业内每年有70%以上的替换率，每年都会换一批新人。一般刚入职的业务员有下面三部曲：自杀、杀熟、流失。

• 自杀：入职公司后，自己先买一份保险

• 杀熟：也叫做缘故，从身边的亲戚朋友入手，寻找机会

• 流失：由于专业能力不强，没有新的客源，最后只能流失

所以如果我们自作聪明的认为各家保险公司产品都差不多，为了能返还一点佣金，选择并不专业的代理人仓促下手。那么极有可能就会被返还的佣金所蒙蔽，做了非常不理性的购买决策。据我了解，很多专业资深的保险经纪都是从来不返任何佣金的。  

之前我们《不同保险公司产品差异》的文章中提到，目前国内保险公司170家左右，各家都有不同的战略和侧重点，所以市场上的产品还是很多的，同样一款保障责任相似的产品，价格相差30%是非常常见的现象。

举个例子：市场上热销某30年缴费的**福，实际上保障和华夏健康人生基本相同，但是健康人生是20年缴。所以就算是代理人将第一年的佣金全部给你，其实你还是要多支付另外9年的费用，这种损失还是非常大的。

另外之前深蓝君一直和大家阐述一个理念，就是家庭保险配置是需要规划的，而不仅仅是一款重疾险能解决的，这就是为什么说要先规划后产品。所以如果先入为主的为了那点不多的返佣，则可能损失更多。

二、因为返佣，可能得不到优质服务

我们都知道人是经济动物，商业社会中所有的行为都受利益驱动，如果索要佣金必将使代理人的利益受损，那么换来对应的服务也可能是有损服务。还要需要知道的一点就是：返佣是违法的。 深蓝君特意到保监会网站上，找到了关于返佣的说明：

我国《保险法》第106条规定，保险公司及其工作人员在保险业务活动中不得承诺向投保人、被保险人或者受益人给予保险合同规定以外的保险费回扣或者其他利益。

其实就算我们知道了选择哪款产品，但是具体在做保险规划方案的时候，还有很多痛点，比如：

• 保额：不知道保额多少合适

• 保险期间：不知道如何选择最合适的保障时间

• 缴费期间：不知道用哪种缴费时间，比较合适

• 健康告知：不知如何面对健康告知

• 购买渠道：不知道选择哪个购买渠道比较合适

所以如果因为返佣的吸引，而获得的服务是有损的，就得不偿失了。保险的佣金是代理人的合法收入，如果自己的利益受损，那么必然会降低代理人的服务热情，所以很多时候损害的还是我们消费者的利益。

三、中国保险行业的相爱相杀

相爱相杀1：储蓄型产品 VS 保障型 

深蓝君在这个行业做的久了，会越来越觉得国内保险行业情况非常复杂。很多时候，我们很难判断目前的现状，是保险公司的问题还是消费者的问题。

很多人喜欢储蓄型、返还型的产品，自然就倒逼保险公司开发了很多类似的产品。前几年不少保险公司也开发了很多保障型的产品，但是用户不认可，销售渠道不喜欢推，所以保费很难达到一定的规模，这种产品就越来越不被公司所待见。

不过随着我们深蓝保的一点点长大，我们也在不断的传播科学合理的保险观念，这也算我们每天加班加点给保险行业做的一点贡献，这也是支撑我们不断走下去的动力。

相爱相杀2：代理人 VS 消费者

回到返佣的这个问题，有些时候很难说是代理人的问题还是消费者的问题。深蓝君还遇到过某些有意思的保险经纪人，将自己的微信名称修改为“张三-保险批发”，看到这个我笑了很久。虽然这个称呼非常接地气，但是以我对批发的理解，就是价格便宜，但是服务是比较粗放的。

全中国只要是相同的一款产品，无论从任何渠道购买价格都是一样的，那么又何来低价和批发一说呢。所以这里也不能怪我们消费者，就像上文提到的，保险行业从业人员众多，恶性竞争太严重了。  

总结下来就是，保险作为一种看不见摸不着的金融产品，我们购买前还是要做好功课，了解自己的需求，了解各种产品的差异。不要因为返佣、优惠、停售等其他因素，影响我们的购买决策。  

希望大家都能科学的认识保险，买好保险用好保险。如果觉得这篇文章有用，也欢迎分享给身边的朋友。动一动手指，让世界美好一点 ：）