储蓄型商业养老保险是什么？怎么挑选？

最近收到很多小伙伴的留言：储蓄型商业养老保险是什么？怎么买比较合适......看来大家都开始关注自己退休后的生活了。以前大家渴望着退休，儿孙满堂，颐养天年。现在很多人担心退休后，入不敷出，成为家人负担。

养老是每个人迟早都会面临的问题，人口老龄化的加剧，也在不断地提醒着我们，无论做什么，手上一定要给自己留一笔钱做兜底。

那么今天深蓝君就用这一篇文章，详细解答大家对储蓄型商业养老保险的一些疑惑。

主要内容如下：

• 储蓄险商业养老保险，是什么？
• 储蓄险商业养老保险，有必要买吗？
• 储蓄险商业养老保险，怎么挑选？

一、储蓄险商业养老保险，是什么？

目前市面上的商业养老保险，主要指的是储蓄型保险，分别是年金险和增额终身寿。最大的特点是可以像鸡生蛋、蛋生鸡一样，复利锁定未来几十年的收益率。

为了方便大家了解它们的其他特点，深蓝君总结了一个表格：

安全性方面，因为保险公司都直接受银保监会监管，我们的保单也会有足够的保障，不需要担心“暴雷”问题。

而在收益性和灵活性方面，它们就不太一样，我们分险种来讲一讲。

1、年金险

简单理解，年金险就是先交钱给保险公司，到了约定的年限，我们再从保险公司领钱。

它的收益固定，什么时候开始领钱，能领到多少钱，都会写在合同上。目前市面上的年金险，长期的年化收益率一般在 3% 以上，收益高一点的，能达到 4% 左右。

但灵活性相对较低，如果想在保障期间自主追加保费或减保领钱，多数产品都不能满足这个要求。

因此，把钱投入年金险，要能长期持有，不轻易动用，才能获得较高的收益。

近期我们也写了一篇年金险的配置方案，具体可以阅读：《金盈年年，收益怎么样？值得选吗？》

2、增额终身寿险

增额终身寿的收益同样固定，但没有约定的领钱时间，我们可以自由选择领取时间和额度。

在收益性和灵活性上，和年金险会有一定区别，具体如下：

• 收益性：前期收益增长较快，但无论持有多久，收益率最高不会超过 3.5%。

• 灵活性：保障期间，可以按要求自主追加保费或减保领钱，比较灵活，但具体到不同产品会有差别。

因此，钱投入增额终身寿后，可以按照自己的需求，在不同的时间领钱。

例如 30 岁投入一笔钱，等 50 岁时，减保领取一部分钱给孩子买房，60 岁时，再每年领一部分钱给自己养老。

增额终身寿和年金险是拿来对抗利率下行的一个好工具，适合作为长期财务规划的一部分。

二、储蓄型商业养老保险，有必要买吗？

像咱们打工人，有公司帮忙交社保，其中就包括了养老险。

不过从老龄化问题，到推行延迟退休、个人养老金制度等，不难看出，单靠社保也许很难满足大多数人对退休生活的需求。

那么，如果想让退休生活过得体面，未雨绸缪是很有必要的，而安全稳定、稳健增值的商业养老保险就是一个稳妥的选择。

1、对于没有社会养老报销的消费群体来说

购置储蓄型商业养老保险，是非常有必要的！

第一养老保障是一定要有的，第二传统的养老保险有回报固定，风险低等特点，适合全体消费者。

这类产品的养老金领取是按照合同约定的预定利率进行计量的，不会受到外界银行利率变动、市场经济等的影响。

这也就意味着就算是出现零利率甚至负利率，保险公司也可以确保养老金的回报利率固定不变，不受影响。从这种种的优势都表明，商业养老保险的稳定性高，保障是相对全面的。

2、对于有社会养老保险的消费群体来说

现下的社会职工养老保险领取金额是比较多的，主要特点之一就是金额会随着社会平均工资增长的增长。

也就是说通过社会养老保险的配置能实现抵御通货膨胀的目的，而且这部分退休金（养老金）的金额是比较多的，更快地看到保单的收益。

但是我们也必须要了解到的一点是：如果在养老金领取的时候出现身故的情况，退还的仅仅是个人账户的价值，统筹账户不予退还。

而且目前已经出台了延迟退休政策，这就意味着“免费”领钱时间更少了，相对的交钱时间却更长，更容易出现缴费大于领取费用的情况。

总体来说，商业养老金保险还是很有必要购买的，在你年轻有能力的时候，把未来几年内用不到的闲钱投进去，提前给自己规划好未来的养老资金，让晚年生活更加有保障。

三、储蓄险商业养老保险，怎么挑选？

第一步：先挑收益高的

无论你买年金险的目的是什么，年金险作为一种理财型保险，谈收益是无可避免的。年金险是通过年金账户和万能账户来增值的。整个增值过程比较复杂，但判断年金险收益的标准是计算 IRR 收益率（点击查看）。

目前市面上比较好的年金险，通过 10 年以上的增值，IRR 一般能接近 4%。

不过，IRR 是一直在变动的。举个例子：

如图所示，这款年金在前 20 年的收益率只有不到 2%，并不太适合用来做教育金。

但如果看 60 岁之后，收益率逐渐走高，最高能去到 4%，很适合用来做养老金。

因此，我们要根据自己使用资金的时间，来选择收益率高的年金险。

第二步：现金流要匹配需求

不同人的需求不一样，离开需求谈产品是没有意义的。年金险的本质是改变了我们的现金流，因此建议综合考虑 4 个方面：

• 年金返还：孩子上学时每年返多少教育金？退休后每年返多少养老金？

• 万能账户：孩子上学时或退休后，账户里有多少现金可用？

• 现金价值：如果急需用钱，退保能拿回来多少？会不会亏损

• 身故保额：等自己百年归老后，能给亲人留多少钱？

当然，具体产品还有很多细节需要注意，这里以工薪家庭和企业主这两类典型人群为例：

直接说结论：

工薪家庭：预算相对有限，更多是集中资源解决一两个问题。例如养老，就要重点考虑 60 岁后每年返还多少钱，万能账户有多少钱可以提取等。

企业主：预算充足，但是对资金灵活性要求高。这种情况还需要考虑现金价值保单现金价值超过已支付保费时间，临时用钱怎么办理贷款，以后百年归老了，怎么把钱留给孩子等等。

深蓝君也总结了一些目前最值得买的商业养老保险产品给大家“抄作业”，点击这篇文章即可了解：《「年金险」和「增额终身寿」榜单出炉！这几款收益很不错》

四、写在最后

为了让我们未来的老年生活更加有质量，储蓄型商业养老保险确实是一个不错的选择，不仅安全，而且还能锁定长期收益。

这里也要提醒大家，在购买商业养老保险之前，要先把自己和家人的基础保障都配置好了。否则，一场大病，就能让准备的养老钱都变成了医药费。

好了，关于商业养老保险的问题就讲到这里，如果还有疑问，可以点击下方咨询，让专业规划师为您解答。