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年金险怎么挑?哪款年金险值得推荐?

原创:深蓝保
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利率下行是个全球性的经济话题,银行存款的利息受其影响,近些年一直下跌。加之老龄化越发严重,所以像年金险这样不受市场利率影响、安全性高的产品,成了很多朋友的新选择。

那么到底哪款年金险值得推荐?很多人都搞不懂。今天,深蓝保君就给大家分析一波,看看应该如何选择,具体内容如下:

一、年金险有必要买吗?

年金险是指投保人定期向保险公司缴纳一定的保费,从约定时间开始,再从保险公司领钱的理财保险。

年金险的特点是安全性高,但是收益偏低。它主要具有养老金、孩子教育准备金、资产配置、财富传承四大作用。

都说有需求才有市场,回答这个问题前,我们先来思考年金险这个产品对应了我们的什么需求?

一笔十几年以后才能拿的钱?

是不是就是退休后的养老了,还有可能孩子未来出国留学,学费也可以用这笔钱。

所以年金险有必要买吗?对于不同人群的答案是不同的。

如果家庭条件好,那么为未来做打算,避免退休后没有收入被迫降低生活质量,年金险还是十分必要的。

但如果家庭条件一般,买年金险还是需要慎重,买之前我们最好先问问自己:

● 自己、家人是否配齐保障类保险(医疗险、重疾险寿险、意外险) ?

● 是否有一笔闲钱,长期用不上?

● 保额是否足够有效抵御风险 ?

● 是否能接受年化收益3%-4%?

以上四个问题都回答“是”的话,那么你就可以放心大胆的买了。但如果有任何一个你回答了否,那我建议还是先缓缓,万一买了后悔可不是轻易就能反悔的。

二、怎么挑选一款年金险?

年金险涉及大量的专业名词、条款规则、数据演算,普通人第一次接触到年金险,都很容易被它的复杂给搞懵了。                 说到底,年金险是一类理财产品,主要看能给我们带来多少收益。所以我们只要围绕这两步去看,选出来的产品就不会差:

第一步:先挑收益高的

无论你买年金险的目的是什么,年金险作为一种理财型保险谈收益是无可避免的。

年金险是通过年金账户和万能账户来增值的,整个增值过程比较复杂,判断年金险收益的标准是计算 IRR 收益率。

目前市面上比较好的年金险,通过 10 年以上的增值,IRR 一般能接近 4%。

不过,IRR 是一直在变动的。举个例子:

               

如图所示,这款年金在前 20 年的收益率只有不到 2%,并不太适合用来做教育金。

但如果看 60 岁之后,收益率逐渐走高,最高能去到 4%,很适合用来做养老金。

因此,我们要根据自己使用资金的时间,来选择收益率高的年金险。

第二步:现金流要匹配需求

不同人的需求不一样,离开需求谈产品是没有意义的。

年金险的本质是改变了我们的现金流,因此建议从 4 个方面综合考虑

  • 年金返还:孩子上学时每年返多少教育金?退休后每年返多少养老金?

  • 万能账户:孩子上学时或退休后,账户里有多少现金可用?

  • 现金价值:如果急需用钱,退保能拿回来多少?会不会亏损?

  • 身故保额:等自己百年归老后,能给亲人留多少钱?

当然,具体产品还有很多细节需要注意,这里以两类典型人群为例:

               

直接说结论:

工薪家庭:预算相对有限,更多是集中资源解决一两个问题。例如养老,就要重点考虑 60 岁后每年返还多少钱,万能账户有多少钱可以提取等。

企业主:预算充足,但是对资金灵活性要求高。这种情况还需要考虑现金价值保单现金价值超过已支付保费时间,临时用钱怎么办理贷款,以后百年归老了,怎么把钱留给孩子等等。

买保险一定要先考虑清楚自己的需求,特别是年金险的保单现金价值超过已支付保费时间比较慢;如果随便跟风购买,万一以后发现不合适,退保还会损失不少。

了解了挑选要点,我们再来看看目前哪款年金险值得推荐?

三、哪款年金险值得推荐?

市面上的养老年金险挺多,大家在挑选产品时,可以重点关注这两个部分:

收益高低:养老年金险的收益体现在 IRR 上,IRR 数值越高,收益越高。

能领多久:有些产品能活到老,领到老;有的只能领到 85 岁上下,大家按需选择即可。

接下来,我们就来看看市面上热门的年金险表现如何,哪款值得推荐:

 

以 30 岁女性,每年交 10 万,交 3 年,60 岁开始领为例:

  • 想要更高的收益:金盈年年 B 款能领到 85 岁,每年领 4.19 万,而且 85 岁时能一次性领  41.9 万,IRR 收益达到 3.726%,比其它几款产品高。
  • 想一辈子都能领钱:金盈年年 A 款前期领钱较少,但每年领的钱能递增,到 80 岁时 IRR 有 3.559%;百岁人生(福享版)收益也不错,90 岁的 IRR 达 3.787%,更适合家里有长寿基因的朋友。

另外,「金盈年年」还对接了光大旗下的高端养老社区,保费 ≥ 30 万,有机会到多个旅游地小住一段时间,保费 ≥ 70 万,可以申请在固定的养老社区长期居住。

金盈年年
光大永明人寿
 
年金险
保额每年3%递增
可对接养老社区

这里也提醒一下大家,金盈年年是互联网专属产品,全国都能买,而百岁人生(福享版)是线下产品,需要当地有爱心人寿的分支机构才能买。

四、写在最后

总的来说,在挑选年金险前,先考虑清楚自己的需求,是用来养老、给孩子的教育金、低风险理财、还是资产传承?想明白了这些,才能选到合适自己的产品。

希望大家都能在年轻时,为自己的理想奋斗前行,也能在退休后,过上安逸舒适的养老生活。

最后,如果你在买保险时遇到问题或是不知道买哪个产品,可以点击下方预约1对1保险规划服务,深蓝保给你提供专业的建议。

免责说明:以上内容为深蓝保意见,仅供参考;如涉及到产品信息及赔付条件,以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
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