保险与银行储蓄的区别是什么？没搞懂千万别乱买！

保险和储蓄的共同点在于，二者都是将现在的剩余财富用作准备，以便将来在一定条件下满足经济上的需要，那保险与储蓄的区别是什么？

保险除了基本的保障功能外，还有储蓄功能，而银行储蓄则只有储蓄功能，下面具体介绍下。

1、强制性

储蓄型保险在"储蓄"上带有一定的强制性，为了保持保单的有效性，投保人需要定期支付保险费，如果中途退保，或不缴保费，会有一定经济损失并导致保单失效；

而银行储蓄属于自发性的行为，银行没有权利强制储户在规定的时间内存款。

2、资金取用

银行储蓄可以随时使用储蓄账户上的资金，在时间和数目上没有任何限制；

而储蓄型保险的持有者只能根据保险合同列明的条款按时领取红利或退保时取回现金价值，再或是保险期满后支取全数保额。

3、保障属性

储蓄型保险不仅具备了保障功能，又可以享受分红，因此是一种双功能的理财工具；

而银行储蓄仅提供储蓄的功能。

了解了保险与银行储蓄的区别后，那么很多人肯定也想了解，保险与银行储蓄相比，哪个更好？

下面来讲讲。

二、保险与银行储蓄，哪个更好？

目前，能够锁定收益的产品主要有三类，一类是银行定期储蓄，一类是国债，还有一类是长期储蓄险。

其中，银行定存与国债的收益按单利计算，短期内收益高一些；储蓄险的收益按复利计算，长期持有，收益更高：

• 银行定存：一般为 3 年期和 5 年期，目前各大银行普通定存，3 年期利率基本都比 5 年期高，在 3.15% 左右，3 年期大额存单则在 3.25% 左右。
• 国债：每年由国家限量发行，目前最新的5年期储蓄式国债利率是 3.37%。
• 长期储蓄险：分为年金险和增额终身寿。前者一般需要持有二三十年，复利收益率才能达到 3.5%，而后者最快只需要七八年，就能有接近 3.5% 的复利收益率。

从年金险与增额终身寿的增值速度来看，如果希望比较快地看到收益，增额终身寿会更贴合这一需求。

为了方便大家了解三者的具体收益区别，我们以增额终身寿为例，同时假设银行定期存款和国债利率不变，来看一下它们的收益变化：

  可以看到，以"40 岁女性，一次20 万"为例，银行定存与国债从第一年开始就有收益，5 年内都比增额终身寿有优势。

但从第 6 年开始，增额终身寿的收益就逐渐超过了银行定存与国债，且时间越长，三类产品的收益差距就越大。

另外，银行定存与国债的收益，是假设利率不变的情况下得出来的，但实际上它们都有期限。前者只能存 3 年，后者只能存 5 年，到期就要把钱取出来。

而钱拿回来后，未来想重新投时，利率可能会变低，收益也就会更少。

比如 5 年前选了 5 年期的定存，年利率为 3%。如今到期把钱取出来，想再存一个 5 年定期，就只能以 2.75% 的利率来计算收益了。

对比来看，增额终身寿不一样，它能保终身，只要钱在账户里，就能一直享受 3.5% 的复利收益。

所以三者的收益差距，很可能比图表演示的还要大。

所以，如果有五年以上长期储蓄需求，增额终身寿或许更合适，毕竟它能真正做到终身收益率不变。

当然，如果是三、五年的短期储蓄，还是选择银行定存与国债更合适。

通过上文的介绍，我们也可以知道，增额终身寿会更适合我们作为长期资产规划的一个理财工具，那么目前市面上有哪些值得买的产品呢？

我们接着往下看~

三、长期储蓄型保险产品推荐

增额终身寿的领取时间和金额都更自由，如果你希望这笔钱可以灵活支配，它是个不错的选择。

另外，增额终身寿在前一二十年的收益一般比年金险更高。

我们挑选了 4 款收益都挺不错的产品，供大家对比参考：

  金玉满堂、增多多3号、康乾1号益利多的收益都挺不错。

以 50 岁女3 年，每年交 10 万为例，一直不领取的话，以上三款产品在 60 岁时，收益都能达到 3.4%左右。

其中热门产品金玉满堂的收益最好，从 60 岁到 90 岁都有优势。不过这款产品即将在月底下架，感兴趣的朋友可以点击产品卡片了解。

金玉满堂（弘运增利）

弘康人寿

 

寿险

支持人工投保

有效保额每年3.8%递增

高收益率

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不过这 3 款产品都有投保地区要求，如果买不了，也可以考虑平型关，收益在第 4 年就超过投进去的钱。

四、写在最后

受大环境影响，经济下行，市场低迷，为了让自己的钱不缩水，各种理财方式大家都用上了，但现实却不尽人意，钱放哪都不太行的样子，收益也越来越低。

而安全性高，还能长期锁定 3%～4% 收益的产品，除了国债， "年金险" 和 "增额终身寿险"这类储蓄型保险是个很好的选择。

当然，还是要强调，买保险的原则是先保障，后理财，切记一定要先确保个人的人身保障已做好，再去进一步考虑理财等。

最后，如果你对于储蓄型保险还有其他疑问，或者想要具体了解产品收益的话，可以点击下方预约咨询，让专业规划师为您答疑解惑。