下架倒计时3天！回答金玉满堂(金满意足)大家最关心的10个问题！

大家好，我是深蓝君。

一搜增额寿，全网都在推金满意足臻享版（又叫金玉满堂、弘康弘运增利），近乎无敌的存在。

金玉满堂（弘运增利）

弘康人寿

 

寿险

支持人工投保

有效保额每年3.8%递增

高收益率

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真这么好？有没有各路大V为了带货，避而不谈的点？

今天，深蓝君搜罗了咱号后台用户问得最多、网友关注度最高的10个问题，来客观点评下这款产品。

希望喜欢它的人不错过，不合适的人也别花了冤枉钱。

话不多说，先看目录：

一、增额寿为何火到银行行长都在推？

看个案例大家就懂：

现金价值这栏，就是孩子每年能拿到的钱，等到百岁时，100万已经轻松变成3200多万。

但增额寿很灵活，钱不用非等老了才能用。

比如孩子18岁上大学，取个10万、20万交学费完全可以，剩下的钱会继续“长大”。

持有时间越长，收益就越高，50岁时复利3.49%，折算单利有8.52%。

这妥妥是行走的“存钱罐”。

而增额寿这两年这么火，跟中国人爱存钱，但稳健理财出现了“资产荒”有关系。

400亿的国债上线就被抢光，但5年期票面利率也就3.37%。

银行存款也是，目前几个国有大行，3年期利率只有3.15%左右；5年期更惨，只有2.75%。

股票、基金、房产更是亏得一塌糊涂，买啥都赚钱的时期已经过去了。

现阶段，想买安全、稳健，还能有不错的利率的产品，比较好的就是眼下大热的储蓄险。

结论是算账算出来的，不是深蓝君瞎拍脑袋。

我做了增额寿的收益图，大家一看就明白：

一次性缴纳20万，

第8年，金满意足臻享版账户里有26.156万。

之后每年，现金价值不断长大，利率也不断涨。

第30年，IRR已经非常接近3.５%了，现金价值这个时候有55.722万。

如果一直不取，持续到第60年的时候，账户价值已经有156.32万了，赚了130多万。

拿钱确定直接写进合同（锁住了收益）；

安全级别也高，有监管和保险法时刻盯着，该给的钱一分不会少。

对于很怕亏钱、也没太多精力研究其他理财的人，增额寿就很合适，银行猛推也就不足为奇了。

二、线上+线下对比，金满意足臻享版实力如何？

我拿金满意足臻享版跟25款增额寿做对比，包括：

8款大公司增额寿险

7款网红增额寿

5款银行增额寿

5款支付宝增额寿

就真实收益率来看，金满意足臻享版一直能占据绝对优势。

减保也是最灵活的：

减保100元起，减保后账户余额不低于500即可，保司公众号就能操作。

但金满意足臻享版也有缺点。

它保单现金价值超过已支付保费所需时间较久，选3年、5年或10年交，普遍都要第8年保单现金价值才能超过已支付保费。

所以，买之前一定要想好：

我能接受这么长的时间吗？我买储蓄险的目的是啥？

想好了，就不会后悔了。

三、金满意足臻享版，更适合这8类人

主要包括这8类人：

需要强制储蓄的月光族；

想为孩子攒一笔钱的父母；

担心社保养老金不够用，想自己攒钱养老的；

想隔离婚前财产、实现财富精准传承的；

健康有异常或年龄偏大，买不到重疾险的；

想长期锁定利率的；

有笔闲钱，未来怎么花不清晰，就想找个稳健地方放着的；

投资组合中需要兜底的人。

都可以考虑金满意足臻享版（金玉满堂）。

前期保单现金价值超过已支付保费慢，对于目标明确朋友，反而是助推，能把钱扎实存下来；

而“保单现金价值超过已支付保费”后，金满意足支持灵活减保，又保证了有资金需要时，能够持续减保。

但产品再好，它也不适合所有人。

如果你是以下3种情况，请别盲目跟风。

短期就想要高收益的：

即使一次性交完保费，增额寿普遍也要持有20年以上，收益才会更可观。

对短期流动资金要求很高的：

1到3年就会用到，比如买房结婚，那钱放货币基金更合适。

没有稳定收入又没有储蓄的：

中途没钱交保费，不仅没存到钱，还亏大发。

四、不同年龄&预算，如何配置金满意足臻享版？

金满意足臻享版（金玉满堂）最高55岁可以买，最低5000元/年起投。

买多少，可以用结果来倒推保费。

比如目标是为孩子攒下30万（18岁时），那每年存2万，连续存10年就够，到时送孩子出国读书，凑个小公寓的首付，买部BBA作为成人礼物，都可以。

要是自己年龄偏大，还想买，又希望多赚点，可以让年龄小的家庭成员，比如孩子做被保人。

直接算给大家看。

同样每年交5万，连续存20年，5岁孩子买，跟30岁成人买：

前30年，金满意足臻享版拿到的钱几乎一样；

但第60年，成人90岁，可能已经身故，保单被迫中止；

而孩子的保单，钱还在稳稳上涨，赚钱周期更长。

关键，身为被保人的孩子，只是“工具人”，账户里的钱的所有权和操控权，依然牢牢掌握在投保人手里。

若孩子不孝顺，父母可以把钱取出来当养老金花掉；

反之，就变更投保人，把钱留给孩子，孩子自己不花，传给家族第三代都可以。

五、缴费期内突然要用钱，又不想退保怎么办？

可以办理保单贷款，能一次性把80%的现金价值借出来使用6个月，会有一些利息（目前是4.5%，行业最低），到期之后本息还上就行，不上征信。

举个例子：

老王买了份金满意足臻享版（金玉满堂），10万*5年。

第12年时，保单里有703480元，此时老王因生意周转，需要贷款，按80%算，那能贷出55万左右；

180天后，除已支付保费外，老王需要还12375元利息；

而这段时间，金满意足臻享版增值了大概12136元。

前后相抵，等于半年借50万，自己只掏239元。

相比借呗16%、京东白条11.39%的高利率，保单贷款真香。

六、手里钱不多，先买一点之后再追加，可以吗？

金满意足臻享版（金玉满堂）支持追加。

但请注意，这款产品9月30日停售后就不支持了。

要么一次买够额度；

要么就换产品，比如国联益利多（青春版），70岁前都可以追加。

七、金满意足臻享版减保没写进合同，影响今后取钱吗？

前面说了，金满意足臻享版减保非常灵活，保单生效14个月后就能操作，剩下的钱不少于500块就行。

但这个规则没有直接写入合同，只写在保全规则里，有些朋友就纠结：

万一保险公司以后不让减保了怎么办？

深蓝君觉得大家大可不必担心。

增额寿，只要保单账户里有钱，保险公司就得分一部分收益给我们，这份保单对于保险公司来说，等于是“负债”。

如果经济发展好，保险公司投资收益高，它们还会愿意分；

但实际情况是，利率下行已经是必然，连带拖累平安、国寿等大保司的收益不断下滑。

▲图片来源于公众号13个精算师

未来要是中国跟欧美、日本看齐，利率降到0，那保险公司巴不得你赶紧把钱取走。

这样的事情历史上还真发生过。

90年代，存款利率高达10%，为了跟银行抢客户，国寿、平安出了一批利率高达9%的保单；

谁想，97年亚洲金融危机爆发，为了挺过去，银行在1997年-1999年连续7次降息，从10%一路降到2.25%；

而保单，合同签订那一刻，收益就锁死了，不受利率下调影响。

巨大的利差损，直接让平安亏损了800多亿；

为了减少损失，平安业务员大包小包给客户送礼，一门心思让客户把老保单退掉。

所以，大家别担心保险公司未来会拦着不让减保。

即使真不让减，金满意足臻享版还可以一次性退保，退保是《保险法》赋予投保人的权力，谁都阻拦不了。

八、金满意足臻享版为什么一定会在9月30日下架？

金满意足臻享版今年5月就说要下架；

实际没下架，而是延期到了6月底下架。

但等到6月底，它也没彻底下架，只下架了15年、20年缴费期版本（保留1年、3年、5年、10年缴费期版本），饥饿营销属实让它给玩明白了。

而这次9月30日下架，据专心君掌握的消息，属于真正的正式下架。

确实扛不住监管的压力了。

主要原因，金满意足臻享版（金玉满堂）收益亮眼，最高能达到3.49%，逼近监管3.5%的上限，而今年的投资环境大家有目共睹，利率能降的都在降；

其次，金满意足臻享版减保太灵活，有“长险短做”的风险。

所谓长险短做，增额寿是保终身的，保险公司收到保费后，原本可以做一些长期投资，

但减保太灵活，架不住会有用户选择减保甚至提前退保，把资金挪作他用。

那保险公司也得把投资资金提前赎回，很考验其现金流的承压能力。

所以，今年新上的增额寿，不仅收益普遍比金满意足臻享版（金玉满堂）低，减保也多了每年20%的领取限制。

九、增额寿跑不赢通货膨胀，还有买的必要吗？

有，两点理由，供大家参考。

首先，现实生活中可以100%确定跑赢通胀，并且不需要我们承担任何风险的理财产品并没有。

投资理财最怕的也不是通胀，而是打着防通胀的名义，让自己陷入了投资的坑，盲目跟投所谓的“高收益”的产品，比如P2P，到头来不仅没挣到钱，已支付保费还打了水漂。

以我为例，前两年基金行情好，确实赚到一些钱。

但今年全吐回去了。

其次，家庭资产要分散配置，鸡蛋不能放一个篮子里。

股票、基金、期货可以作为冲锋资产，收益上博取更高更强；

而安全，不用担心亏损的增额寿，则扮演兜底资产，当生活被突然改变，比如生大病、遭遇车祸、被裁员、创业失败、离婚时，它能避免让我们遭遇灭顶之灾。

十、弘康人寿我没听过，万一倒闭了怎么办？

弘康人寿这家公司是2012年成立，注册资本为10亿。

截止2021年底，弘康人寿的总资产超760亿元，客户总数超过700万人。

2021年第四季度，综合偿付能力充足率、核心偿付能力充足率，都是154.68%，风险评级为B级。

这些指标全部符合监管要求。

如果你想自己查，可以登录银保监会官网，找到“在线服务”，点击“人身保险备案查询”，输入“弘康人寿”。

如果你想查金满意足臻享版（金玉满堂）是不是合法的保险产品，那可以输入“弘运增利”（条款里名称），查它在银保监会的备案信息。

只要能在银保监会查到的保险公司和产品，都是经银保监会批准成立，并且批准上市的保险产品，都受保险法的保护。

如果保险公司破产倒闭，依据《保险法》，监管会指定另外一家公司接管保单，保险保障基金也会对接盘方提供帮助，来保证投保人的利益不受影响。

当年安邦被接管后，1.5万亿理财险到期，都正常兑付，无一例违约，足以说明把钱放保险里面还是很安全的。

那弘康人寿没听过，我们也不用太操心，自有强大的监管来监督保险公司的运作。

我们要做的，是选最适合自己的产品投保。

以上就是今天深蓝君带给大家的全部信息啦，如果还有想要了解的，可以点击下方卡片，预约免费的1对1咨询。