集体下架前，聊聊大家问得最多的几个问题（附优秀产品清单）

越是接近下架的最后节点，大家就越焦虑：

“我到底该不该买保险？该买什么产品？现在不买会不会错过机会...”

作为业内人，我们也很怕大家因为信息滞后、拖延症错过好时机，或是盲目上车导致白花钱。

今天这篇内容，梳理了最关键的几个问题和建议，想给现在还在纠结的朋友，一些清晰的参考。

一、这次预定利率下调，产品什么时候停售？

这次预定利率下调，主要影响的还是重疾险、定期寿险、储蓄险，它们的最晚下架时间都是在8月31日。

但很多产品在这之前会突然下架，比如增多多8号增额寿，8月14日上午通知，当天中午12点就下架了。

很多热门重疾险也提前下架了某些缴费年限，比如超级玛丽13号，已经下架了10年、15年交。

如果涉及到人工核保、需要提交资料啥的，就怕来不及上车，有些产品已经提前关闭人工核保通道。

已经有配置意向的朋友，建议还是尽早和规划师联系，给投保留出充足时间。

二、预定利率下调，影响到底有多大？

1、保障险越来越贵

• 重疾险：成人重疾险预计涨价13%，少儿重疾险预计涨价25%。

除此之外，健康要求也是越来越严，身体有异常的朋友一定不要拖了，越往后，买不到好产品的风险越大。

• 定期寿险：保费大概率也会上涨。

可以趁现在多了解一下，有需求，现在是不错的窗口期，详细内容可以>>点这里看看

2、储蓄险收益大缩水

• 固收类增额寿：30岁女性，一次性交100万为例，30年收益缩水近29万，一辆车钱。
• 年金险：30岁女性，每年交10万，交5年为例，每年少领9000块，相当于少去一次旅游。
• 分红险：保证收益会下降，实际收益有可能更高。不过具体到手收益，还得看到时候的分红实现率，并不能确定。

如果更看重固定收益，建议还是考虑现在2%的分红险。

三、预定利率下调，要抓紧买保险吗？

抛开预定利率的涨跌不说，保险最根本的价值，是帮普通家庭“转移风险”，包括疾病、意外等。

利率会变，但风险不会因为利率下调就消失不见。

预定利率下调不是“制造焦虑”，而是客观提醒我们：保障缺口，真的不能一等再等。

9月再去买保险，就是得面临涨价和收益减少的影响。

保险涨价在即，我们应该做的，是快速梳理自己的需求，用最省钱的方法配置家庭保障。

1、之前没有买过保障险

8月底前先搞定重疾险，避免大病返贫，优先考虑给家里的大人和小孩购买，老人年龄大买重疾险很贵，就不是很推荐了。

再就是定期寿险，留爱不留债，家庭经济支柱优先考虑。

预算充足，可以一起把医疗险和意外险也买了，不够的话可以之后再买。

保障险搞定了，手上还有闲钱就可以看看储蓄险，打理家庭资产。

2、想打理闲钱，攒笔小金库

可以优先考虑增额寿，可以锁定终身复利增值，不受利率下降影响，而且资金使用更灵活，可以通过减保、退保、保单贷款等方式取出钱。

• 如果你想要多一点稳定收益，考虑预定利率2.5%的固收型，比如星盈家朱雀版，后期收益率能达到2.41%。
  

  星盈家（朱雀版）

  

  复星保德信人寿

   

  寿险

  

  有效保额每年2.5%递增

  

  后期收益高

  查看测评
• 如果你愿意牺牲一定的确定性，来换取有可能的更高收益，可以看看分红型，比如一生中意尊享版，保证收益接近1.8%，加上分红演示收益能到3.1%，相当优秀。
  

  一生中意尊享版（分红型）

  

  中意人寿

   

  寿险

  

  有效保额每年2%递增

  

  保额分红

  查看测评

具体咋选，可以>>点这里看看

3、想为未来多准备些养老金

可以考虑年金险，在约定年龄开始终身领取。

• 快返年金最早第五年开始领，每年领的比较少，适合临近退休的朋友；
• 养老年金一般是55、60、65岁开始领取，每年领的比较多，适合离退休还有一点时间的朋友。

虽然，下架节点在即，但也要提醒大家：

如果你现在对自己的保险需求并不明确，那建议还是谨慎考虑，比如你现在保障险都没有，就不建议盲目跟风去买储蓄险。

四、时间紧迫，如何快速选对产品？

第一步：参考权威榜单，缩小范围

市场上保险产品五花八门，所剩时间也不多，直接看专业平台的最新推荐榜单。

我们把各险种，都筛选出了优中选优的产品，并且整理好了下架时间表。

眼下时间有限，想进一步确定哪款产品更适合自己的朋友，可以点这里咨询，快速选对好产品。

第二步：对比产品，看健康告知

结合榜单的总结，圈定1-2款最适合自己的产品。

然后再看产品的健康告知，自己能否通过。要注意健康告知很关键，一定要如实告知，不然可能会影响买保险和之后的理赔。

如果拿不准该哪款产品适合自己，或不知道如何看健康告知，可以联系规划师为您量身推荐。

五、要是以后预定利率上调了，现在买的保险会吃亏吗？

首先，利率降很容易，涨却很难。

所谓下坡快上坡慢，近十年利率已然持续下降，转为上升周期可能需要更长时间。

就算利率涨了，现在买2.5%的产品也不会亏，我们分险种来看。

• 保障险，早买早保障

重疾险和定期寿险，都是每年固定价格的，价格会随着年龄而增长，越早买，价格就越便宜。

还有重疾险的健康告知越来越严格，要是以后查出个结节、糖尿病啥的，那就是保险公司选咱了，早买也能尽早规避健康变数的风险。

即便以后利率上调了，价格更低了，但我们早买早保障，趁早把风险“甩锅”出去了。

• 储蓄险，已经增值起来了

像增额寿、年金险，预定利率一旦在产品定价时确定下。不管之后预定利率如何下调都不会受到影响，期间稳稳增值。

比如增额寿，通常第5、6年，现金价值＞已交保费，也有个别产品，前期增值速度很快。

比如星盈家（朱雀版），35岁女性，交10万，交3年

第4年，现金价值超过已交保费后，随时能取出；

第10年，资金增值到36.4万，复利接近2.17%

第30年，资金增值到59.6万，稳稳翻倍...

快返年金一般4-5年现金价值＞已交保费，养老年金则是6-12年。

如果以后利率上调了，市面上有了更高收益的投资产品，那时候增额寿、年金险的“积累期”也过了，你依然可以减保或退保取现，进行下一轮投资，进可攻退可守。

实在担心以后预定利率上涨会吃亏，可以选择分红险，保险公司会投资一部分权益类资产，比如股票、基金等，等以后市场好了，给我们的分红也可能会更多一些。

追求稳定的朋友，可以考虑一部分钱放在固收类储蓄险里，稳稳锁定收益；一部分钱放在分红险里，给高收益留一定空间。

六、写在最后

离2.5%的重疾险、固收类储蓄险，和2%的分红险全面下架，只有一周时间。

过去看过太多朋友因为错失4.025%的年金、3.5%的增额寿而后悔，也见过很多人卡最后几天投保，最后无奈没有买到心仪的产品。

当下的窗口期错过不再有，如果大家还有任何疑问，可以点击下方卡片，我们的规划师会帮你梳理需求，帮你一起做出适合的选择。