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医保卡外借,保险公司能够查到吗?该如何补救?

原创:深蓝保
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说起医保卡外借,这事可太常见了。

家里有人要买药,能用上医保卡的,可能就会顺便刷一下。

拿着别人的医保卡挂号看门诊、住院,也不是什么新鲜事。

然而,等到买保险时,很多人才发现,原来影响这么大。

之前就有很多用户留言咨询:

我总结了一下,大家的问题主要又三个:

  • 医保卡外借到底要不要告知?

  • 保险公司能查到我的医疗记录吗?

  • 现在还想买保险,该如何补救?

解决这三个问题之前,我们先要了解,为什么医保卡外借对买保险影响那么大?

一、 医保卡外借为何如此重要 

大多数人身保险,投保前都有健康告知,其中会问到现在或曾经发生的疾病情况。

如果你不巧正好患过其中的疾病,就没办法直接购买,必须经过核保才行。

不管健康告知,还是核保,依据都是我们留下的医疗记录,比如体检记录、门诊挂号记录、住院记录等等、而我们的医保卡又是这些记录的主要载体。

根据百度百科的解释:

医保卡是医疗保险个人账户专用卡,它以个人身份证为识别码,储存记载着个人身份证号码、姓名、性别以及账户金的拨付、消费情况等详细资料信息。

注意,这里写的是"个人账户专用卡",也就是说,不管是谁用你医保卡买的药、挂的号、住的院,都会默认是你这个持卡人买的药、挂的号、住的院。

Ps:现在很多地方都开放医保家庭账户,比如深圳,医保卡余额超过上年度在岗职工平均工资的 5% 后,卡里的钱就能帮其他人支付费用。这种就只是金钱上的关系,并不存在医疗记录的问题。

如果想要投保,就得先证明:我医保卡上的这个病不是我的病。

从患者的角度,确实感觉挺冤的,这明明不是我的病。

但从保险公司的角度,也挺无奈的,明明就有医记录,还涉及健康告知,如果开了口子,都说医疗记录不是自己的,健康告知就没有意义了。

二、医保卡外借要不要告知 

我的建议是,要告知。

告知,属于事前规避。

最好的结果是正常承保,最坏的结果是被拒保,不管是哪一种结果,都会有个确定的答案,不用一直惦记。

不告知,就变成了事后补救。

最好的结果是,费尽周折,得到了理赔。比如这个案例:

案例号:(2020)京 02 民终 4141 号

2017 年,周某购买某大保司的重疾险,健康告知问询中:周某否认自己患有高血压、冠心病等疾病。

2018 年 1 月 2 日,周某因身体不适住院;

2018 年 4 月 11 日,病理诊断为"角化物及增生的纤维结缔组织,胆固醇性肉芽肿形成。"

2018 年 4 月 18 日,医院更正病历,确定诊断是"断胆脂瘤"。

随后,周某向保险公司申请理赔。

但保险公司却拒赔了,理由是:周某曾经患有高血压、脑梗塞等疾病,未如实告知。保险公司调查发现,周某在 2011 - 2012 年间,曾多次拿医保卡去药店买药。

但周某辩解说:那段时间正好把医保卡借给了岳母大人,药也是帮老人买的,自己并未患过这些病。

双方最后闹到了法院,经历一审、二审,法院最终判决保险公司理赔

从最终结果来看,是好的,但时间拖得特别长,18 年生病,一直到 20 年才尘埃落定,前后足足打了两年的官司。

当然,还有一种可能,就是费尽周折,却得不到理赔,最后还因为合同取消遭受损失,赔了夫人又折兵,这种也不少。

不管哪种结果,都十分被动的。本来重病住院,病人、家人都承受着巨大的心理压力,还要和保险公司打着旷日持久、结果未知的官司,想想就让人头皮发麻。

三、如果不告知,保险公司能查到吗 

不止一个用户问到这个问题:

但说实话,这个问题涉及的不可控因素太多,既要看保险公司的调查能力,也要看保险公司的调查意愿,很难有确切的答案。

比如涉及理赔关键环节的专员,同一家公司肯定不止一个,有的从业时间长,经验丰富,一眼就能看出猫腻;有的刚入行,还只会照章办事,洞察力可能没那么强;还有的工作不顺,对公司有怨言,调查做得马马虎虎,也不是不可能...

这些都是不可控因素,即使同一家公司、同一个案例,不同人的调查结果都可能有出入,保险公司之外的人又怎么能提前预知答案呢?

再比如,两个不同的案件:

A:保额 100 万,刚过等待期就出险;

B:保额 10 万,投保 15 年后才出险。

即使两者涉及同样的健康告知问题,保险公司调查力度肯定也完全不同。

一旦保险公司下决心要彻查,各种调查手段都招呼上,问题很难藏得住。

具体保险公司是怎么调查的,可以看看某知乎网友的分享:

所以,不要轻易质疑保险公司的调查能力,人家毕竟是吃这碗饭,手段方式肯定普通人要多。

总的来说,保险公司的调查能力是个黑箱。

不同保险公司调查能力不一样,同一保险公司的不同人员调查能力也不一样,不同案件,保险公司愿意投入的精力也不一样,

直接给大家一个肯定或者否定的回答,都是很不负责任的。

我的建议还是,有问题,提前告知。

买保险本来是为了保险,现在因为这个事,还要提心吊胆,考虑保险公司会不会赔,就本末倒置了。

四、  如果已经外借,该怎么办 

最重要的是看留下了什么记录?以及这项记录是否涉及健康告知?

我国保险业实行的是有限告知,只有健康告知问到了,才需要回答,不问就不用回答。

那该如何查询自己的医保卡记录呢?

这里给大家介绍两个常用的方法:

1)打开支付宝,选择 城市服务 - 绑定社保卡,查询医保卡消费明细。

2)登录当地的社保官网、APP、公众号,查看医保卡消费记录。

比如深圳,登录医保局官网,就能查到对应的消费记录。

不过,各地社保政策不同,部分地区只显示消费金额,而不显示就诊和药品明细。

查到消费记录后,大家可以根据记录,再去对应的医院、药店沟通,看能不能拿到消费详单。

医院门诊、住院,都会留有病历,药店可能不好查。

如果已经确定医保卡外借,投保该怎么补救呢?

第一步:是哪种类型的医保卡外借?

1、只是买过一些感冒发烧药

这种健康告知基本不问,也就不用告知。

2、买过一些严重疾病的药,或者说并不严重,但很容易判断疾病有无的药

要告知,承保的几率较大。

比如,为别人买过治疗癌症的药,但自己是健康体,只要体检就很容易判断出来,保险公司也会比较愿意相信,医保卡记录是别人的。

3、药店买过高血压、糖尿病等慢性病的药。

这种就比较麻烦,比如高血压,本身吃药就能控制,即使提交体检报告,保险公司也很难判断真假,承保的几率相对小一些。

4、医保卡去看过门诊、住过院。

这种比药店买药记录严重得多,不过也要看具体是什么疾病,提供全面的体检资料才行。

第二步:找到支持医保卡外借核保的公司。

不同保险公司对医保卡外借的态度不一样,比如复星联合的这款产品,只要出现医保卡外借情况,就会直接拒保。

当然,也不是所有公司都这么一刀切,比如海保人寿、横琴人寿、华贵人、富德生命、同方全球,就可以支持医保卡外借的核保。

具体涉及到哪些产品,建议大家 1v1 咨询我们的规划师。

第三步:按照要求提供相关资料

医保卡外借要想核保成功,最重要的是:让保险公司相信,当时的医保卡记录,是别人的,而不是你的。

所以,提供资料时,尽量详细一些。资料越详细,诚意也越明显,通过的机会就越大。

大家也不要有心理负担,一家保险公司投不了,可以换一家,线上的买不了,也可以换线下投保。

总之,别灰心,多尝试,只要自己确实没什么健康问题,总能找到适合自己的产品。

 最后再说几句:

对买保险来说,医保卡外借真的是个大问题。

所以,从现在开始,除了感冒发烧一些常见药,就不要外借医保卡了

平时也多做做家人朋友的工作,让他们也不要外借医保卡,提前打好预防针。不然哪天过来找你借,一时半会儿解释不清,还以为你小气。

如果能定期体检,那是最好了,体检记录不仅能体现你有什么疾病,也能证明你没有什么疾病。

最后,如果有其他的疑问,也可以点击下方链接,预约专属规划服务。

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