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医保卡借给家人使用,买保险会有影响吗?买了能赔吗?

原创:深蓝保
2020-05-28
4920

身份证很重要,每个人都会把它保管得很好,但对于我们的另一张身份证——医保卡,很多人却随意外借。

像在药店买药,顺手帮爸妈买几盒降压药;父亲没交医保,刷自己的卡给他挂号看病;或者借给亲人朋友去体检......

这看似 “薅” 了医保的羊毛,但等你买保险时,就会发现给自己挖了个大坑。

今天深蓝君跟大家聊聊 医保卡外借,主要内容如下:

  • 医保卡外借,为啥会导致拒赔?

  • 医保卡外借,你属于哪种情况?

  • 已经外借了,哪些保险可以买?

一、医保卡外借,后果严重吗?

在《流感下的北京中年》里,有这样一段对话:

“当初为什么没有给爸爸买份保险?”

“他的医保卡给爷爷奶奶开过药,保险公司日后很可能拒赔,所以就没买……”

的确,医保卡外借可能会带来意想不到的问题。

问题 1 :可能被拒赔

我们先来看个真实案例:

  • 2017 年 3 月,湖北的黄先生买了 50 万重疾险。

  • 2018 年 10 月,黄先生查出甲状腺癌,向保险公司申请理赔。

  • 保险公司调查后拒赔,理由是 “隐瞒高血压病史”。

黄先生百思不得其解,自己向来血压正常,咋就隐瞒病史了?

4.jpg

原来保险公司查出,他的医保卡在 2012 - 2014 年有多次购买降压药的记录,但投保时并未告知有 “高血压”,因此拒赔。

黄先生辩解,药是给父母买的,不过无法提供证明,最终保险公司还是坚持拒赔。

由此可见,保险理赔 “认卡不认人”。

外借他人产生的 医疗记录都记在自己名下,哪怕是别人的问题,也被默认是你的病史,对理赔埋下隐患。

问题 2 :直接拒保

实际上,医保卡外借涉嫌 “骗保”。我国《 社会保险法 》第 88 条有规定:

IMG_3641.JPG

据《绍兴日报》报道,患有高血压的邹某让女儿拿父亲的医保卡买药,合计报销 11376.64 元。最终,追回赃款并罚款 22753.28 元。母女皆被判诈骗罪,拘役 3 个月,缓刑 5 个月,罚款 2000 元。

如今,不少保险公司也对医保卡外借 采取 “零容忍” 态度,直接拒保

例如渤海人寿、瑞华人寿、复星联合、光大永明、昆仑健康、阳光人寿、三峡人寿、长生人寿、复星保德信……

因为医保卡外借本来就属于不诚信行为,保险公司会认为你骗保风险大。宁可错杀一百,也不愿漏网一个。

二、医保卡外借,你是哪种情况?

既然医保卡外借影响买保险,有的朋友就慌了:我的医保卡早就外借过,怎么办

深蓝君建议大家先别慌,因为医保卡外借是一个很笼统的问题,要具体情况具体分析。

1、外借买药

医保卡的钱存在 “个人账户”,不同城市的使用规定差异很大:

  • 广州:可以为家人买药;

  • 北京:可以取钱出来花;

  • 深圳:可以购买商业保险。

因此,如果政策允许你用医保卡给家人买药,这种情况就不属于外借

但如果没有这个政策,那又该如何?我整理如下:

外借买药!.png

直接说结论:

  • 常见小病:像感冒发烧,基本不影响买保险。

  • 一般慢性病:肝炎、肾炎之类,投保前最好做相关体检,证明自己是健康的;投保时也可以试试多投几家保险公司。

  • 特殊慢性病:高血压、糖尿病之类,因为可以通过药物控制,所以体检也无法证明健康,这种基本会被拒保。

由此可见,买不同药的处理方法也是不一样的,投保时也得 “对症下药”。

2、外借看病

比买药更麻烦的是外借看病,因为 门诊、住院的医疗记录 都记在你名下。万一发生理赔,保险公司肯定会查到。

如果医保卡只是帮忙付钱,没有用于挂号看病,一般不算自己的医疗记录。

对于外借看病,我们依然分情况看:

外借看病!.png

继续看结论:

  • 常见小病:像感冒发烧很常见,一般不会影响投保和日后理赔。

  • 检查异常:例如乙肝小三阳、甲状腺结节等涉及健康告知的疾病,最好提交近 2 年内的体检报告审核。

  • 慢性病:例如高血压、糖尿病,想要通过核保很困难。

综上所述,医保卡外借不能一概而论,不同情况会有不同的处理办法。

当然,最好的方法是不要外借医保卡,避免不必要的麻烦。

三、已经外借了,还能买哪些保险?

如果外借已成事实,首先要看相关疾病是否涉及健康告知。

如果不涉及,一般可以正常投保;如果涉及,不少保险公司会直接拒保。

经过咨询几十家保险公司,深蓝君发现以下产品还有机会买:

汇总(2).png

直接说结论:

  • 重疾险:外借看病、慢性病等情况比较难买,如果只是在药店买些普通药,嘉和保优惠宝 等高性价比产品都有机会买。

  • 医疗险:众安尊享 e 生 最宽松,如果只是外借买药,符合健康告知就可以直接买;如果有看病记录,也可以提交资料核保。

  • 寿险:如果只是外借买药或刷卡,可以考虑 大麦定寿,有健康证明就能投保。

既然外借无法改变,遇到问题就解决问题,希望我做的功课能帮到你。

如果你还想搭配一套完整的保障方案,可以 点击这里 预约,我们有专人协助你。

四、写在最后

买保险就是买安心,千万不要给自己挖坑。

现在一场大病动辄几十万,如果买不了保险,或者买了不能理赔,确实是一件遗憾的事。

最后,千言万语一句话:医保卡千万别外借

五、敬请关注

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