如果你想买保险,但是不知道从哪里下手,那么我强烈建议你认真阅读这篇攻略。
只要认真读完,不会再有能忽悠得了你的保险销售!
这是我总结的四大险种挑选思路,有需要的朋友可以先保存下来,一定能帮你避开不少坑!
话不多说,直接进入正题。
重疾险就是得了合同约定的疾病,保险公司就会直接赔你一大笔钱,这钱你想怎么花就怎么花,没有任何限制。
这个保险最大的作用,就是帮我们解决生病后各种生活开销的问题。毕竟一旦生大病,一边是治病要花钱,另一边没办法继续工作,这就意味着没有收入来源。
而有了重疾险理赔的钱,正好可以弥补咱们的收入损失,不至于说一场大病下来,生活质量就回到解放前了。
重疾险挑选要点如下:
我们先从第一点保障额度说起。
买重疾就是买保额,三十万起步,五十万基本保障。
比较科学的方法,是把保额做到年薪的3-5倍,这样就能很好的覆盖患病后3、5年的生活开支。如果有更高的要求,也可以根据收入情况自行配置。
毕竟重大疾病动辄几十万,要是保额没买够,到时候赔到手的钱可能连医疗费都不够,根本解决不了什么问题。
重疾险的保障责任比较复杂,可分为重疾责任、轻中症责任、身故责任和可选责任。我们先来看看重疾责任。
①重疾种类
很多人觉得,肯定是保的病种越多越好,其实这个还真不一定。有些看着数量多,其实有很多都是百年难得一遇,拿来凑数的病。
银保监会已经统一规定了最高发的28种重疾,并且它们已经占到了重疾理赔的95%以上,并且都是监管统一规定的,各家的理赔定义都一模一样,所以大家在挑的时候不用太纠结这一点。
除了关注重疾种类,我们还要关注重疾赔付次数。
②赔付比例
重疾的赔付比例一般为100%基本保额,买50万保额就能赔50万。
但现在,不少重疾险都可以附加首次重疾额外赔付责任,只要满足一定条件就能获得更多保险金赔付。
重疾额外赔怎么看?注意这三个原则:
第一,限制条件越少越好
如上图,只对首次癌症额外赔付,且赔付比例只有20%。万一罹患的是比较高发的心脑血管疾病,显然就不适用额外赔付了。
第二,保障时间越久越好
对于我们消费者而言,重疾额外赔能保到60周岁甚至更久,就是一个比较理想的水平。但是也有一些产品会限制只保10~30年。
如上图,仅限投保前10年能额外赔。如果0岁孩子投保,只能保到10周岁,在保障时间上就远不如能保到60周岁的。
第三,赔付比例越高越好
这点很容易理解,赔付比例越高,意味着我们额外拿到的钱就越多。重疾险产品更新迭代后,额外赔付的比例一般都在60%-80%。
但我建议大家一定要先看前两点,毕竟要是有一堆限制条件,保障时间还很短,那么赔付比例再高也没什么用。
在其他条件都差不多的情况下,就优先选择赔付比例高的。
③赔付次数
重疾险有单次赔的,也有多次赔的。
单次赔付的产品,重疾只赔1次。而多次赔付的产品,重疾至少能赔2次以上,保障会更好,价格也更高,而且更为复杂,有很多细节需要注意。
重疾多次赔付一般可以分为两类:
其中最理想的就是不分组多次赔的产品,只要前后是两种不同的重疾就能赔,获赔概率更大。
如果是分组的话,同一组的重疾只赔一次,所以我们要选择高发重疾单独分组的产品,主要有6大高发重疾,具体如下表:
其中恶性肿瘤-重度(也就是俗称的癌症)最为高发,最好能单独分一组。
总结下来,我们挑选产品的优先顺序为:
不分组>“恶性肿瘤-重度”单独分组>“恶性肿瘤-重度”不单独分组
除了分组以外,还有3个细节要注意:
说完了重症责任,再来看看轻中症责任,整体思路很相似,先看种类,再看赔付次数和赔付比例。
①轻中症种类
目前只统一了3种轻症标准【恶性肿瘤-轻度、轻度脑中风后遗症、较轻急性心肌梗死】
而实际上高发轻中症远远不止这3种,比如有些产品,不保轻度或中度慢性肾功能障碍,那么到时候真的不幸得病了,前期就赔不到钱。
我总结了12种高发轻/中症的表格,大家可以自行对照表格,看看产品包含的高发病种是否有缺失。
②赔付比例
市面上大多数的产品对于轻中症赔付比例的设置,基本上都是轻症赔30%,中症赔60%。
但也有一些产品是低于这个值的,比如平安、太平洋的几款重疾险,还是保持了一贯的轻症保障水准,纵是迭代了十几个版本,轻症比例还是只有20%。
也有一些产品,如果选了疾病关爱保险金,轻中症还会额外赔付,这样算下来赔付比例就超过了30%。
如上图,加选了疾病关爱保险金的话,患轻症除赔付30%的保额外,60周岁前还可额外赔10%保额,合计40%保额,中症则可以达到90%!
③赔付次数
现在市面上大多产品轻、中症都是多次赔付,赔付次数分别达到3次以上就能达到合格线,不必过分追求次数,因为人的一生发生多次轻症的概率是极低的。
也有的产品轻症、中症共享赔付次数,这样理赔更加灵活,也是不错的选择。
轻中症多次赔付也会涉及到分组的问题。和重症分组选择思路一样:
不分组肯定优于分组;如果分组,和高发疾病分组越分散越好;间隔期越短越好。
除了基本的重疾和轻中症责任,有些产品还会自带身故责任,也有些需要额外附加。
重疾险附加身故的优点很简单,就是即便没有患重疾就身故了,这笔钱也能赔给我们的家人,不至于“人财两空”。
但它的缺点也比较明显,主要有两点:
所以总的来看,这项保障的性价比并不高,且因为价格较贵,也并不适合所有人选择。
预算充足的朋友,如果希望一定能获赔,那么买够保额后,还有多的钱附加身故保障,自然没问题。
但对预算不多的朋友来说,买重疾险附加身故保障会占用相当一部分保费,从而可能导致没法买到充足的保额,就不建议大家选择了。
重疾险的挑选比较复杂,其中有一点就是因为它的可选责任比较多,接下来我们就来讲讲重疾险的可选责任。
①恶性肿瘤二次赔付
癌症是出了名难以治愈的疾病,而且即使治好了也有复发的概率,所以这项责任肯定有存在的价值。
关于恶性肿瘤二次赔付,我翻遍了市面上大部分的重疾险产品,发现不同产品之间,赔付条件的优劣还是存在明显的差别的。
首先看间隔期,优先选间隔期越短,这意味着我们能越早拿到钱,继续接受好的治疗。
再看赔付比例,有些产品二次赔付可以赔得更多,对我们消费者来说,毫无疑问应该选择赔付比例高的。
②心脑血管疾病二次赔付
心脑血管疾病的二次赔付条件要稍微复杂一些,我同样整理出了一张表格供大家参考:
第一,先看间隔期。间隔期越短越好,心脑血管疾病二次复发间隔最好是1年的;
第二,看疾病涵盖情况。覆盖的心血管高发病种越全越好,这样我们理赔的概率也就越大。最起码要包含脑中风后遗症、急性心肌梗死这2种;
第三,看赔付比例。一样也是比例越高越好,目前二次赔付比例最高的高达160%保额;
第四,看二次赔付限制条件。有的重疾险产品会要求第二次心脑血管疾病为「新发」疾病,赔付标准严苛,因此最好选不额外限制赔付条件的产品。
很多人问我,重疾险是买终身好还是买定期好?这还得根据自己的实际情况来看。
如果你现在20多岁,手上没有太多的预算,看重性价比,可以选择定期重疾险,像超级玛丽9号,25岁女性,保额50w,保到70岁,一年才不到3000。
如果你看重终身保障,可以一步到位选择终身重疾险。虽然贵一点,但是保障终身,满满的安全感。
在一场重大疾病中,重疾险可以解决收入损失,而医疗险则专攻医疗费用问题。
其中最热门的当属百万医疗险,出了名的杠杆高:保额高、保障全,但保费低。一年几百块就有百万保额,是很多人的入门保险。
接下来我们就来聊聊百万医疗险。
百万医疗险,可以解决被保人因疾病、意外导致住院所产生的各项医疗费用问题。简单来说,住院了,社保报完之后剩下的那部分费用,百万医疗险就能派上用场。
百万医疗险挑选要点如下:
百万医疗险上有报销额度的上限,下还有一个“起付线”,也就是免赔额,在这两个线中间的部分才能按比例报销。我们先来看看报销额度的上限。
1、报销额度上限
百万医疗险的保额其实就是我们能报销的上限,很多人会陷入了一个误区——认为这个上限越高越好。
但事实上,百万医疗险是花多少报多少的,实际用上几百万保额的可能寥寥无几,没必要盲目追求高保额。
我们更需要注意的是,某些产品是否有单项限额。
比如下面这款,癌症放化疗、门诊肾透析,这些十分烧钱的项目,保额却只有10万,真遇到大病,肯定是不够用的。
所以,在遇到这种情况时,大家一定要擦亮眼睛。
2、免赔额
百万医疗险的免赔额就等同医保报销的【起付线】,在报销时,低于免赔额的部分不赔。
那免赔额是不是越低越好?
其实不一定,如果百万医疗险没有免赔额,那就意味着理赔会变多,不仅影响产品的稳定性,价格也不会这么便宜。
所以不必过分追求0免赔,像市面上常见的1万免赔额的产品就适合咱们大多数人。
大家在挑选百万医疗险的时候可以关注一些免赔额优惠政策,我翻了几十款产品,发现一般分为5种形式:
越上面的实用性越强,可以优先选择。
3、报销比例
一般的百万医疗险都有两个版本:有社保版和无社保版。
如果你选择有社保版本,社保结算后,超出免赔额的部分100%报销,但如果不经社保结算,则往往只能报销60%左右,具体视产品而定。
如果你选择无社保版本,不经社保结算也可以100%报销,但是价格要贵上不少,大概在一倍左右。
所以,关于投保时社保身份的选择,大家可以根据自己的实际情况来看。
1、四项基础责任
百万医疗险必须具备的4大基础保障如下:
以上四个责任缺一不可,建议你保存好上面这张表格来挑选,就不会出错!
2、外购药
很多大病救命用的靶向药、进口药,在医院是买不到的,只能去外面自费买,一瓶就要好几万,一个疗程下来就得几十万,一般家庭根本扛不住。
但如果有保外购药的百万医疗险,基本就能100%报销!所以外购药保障必须有,万一真生病了,能让孩子吃得起好药,不过选的时候一定要注意:
有的产品,虽然保证续保20年,但外购药责任是作为附加险附加的,并不保证续保;
还有百万医疗险的外购药保障是作为增值服务赠送的,保司随时都可以取消。
挑选的时候,要记得选外购药保障责任写进合同里,一样保证续保,而且药品清单也写在合同的。
3.增值服务
增值服务属于锦上添花,其中有三种可以重点关注:
百万医疗险的缺陷之一,就在于“续保不稳定”。
现在市面上很多产品都是短期险,只能买一年保一年。如果生病理赔过,或者产品停售,可能下一年就买不了了
尤其很多大病都不是一两年就能治好的,有可能要治个三五年、甚至更长的时间。假如你的保险只能给你保一年,那后续的费用还是要自己承担,这就非常吃亏了。
所以一定要尽量去买那种保证续保的产品!
目前市场上最好的可以做到20年保证续保,比如大家比较熟悉的蓝医保、金医保、长相安。
有些核保宽松的百万医疗险,没办法做到那么长时间续保,但仔细挑选也能发现续保条件比较好的产品。
像甲癌也有机会购买的好医保能做到6年保证续保,对高血压、肺结节核保宽松的医享无忧惠享版也能够保证续保5年。
百万医疗险是出了名的价格低,但还有一种保险价格更便宜,最低几十块就能保一年,那就是意外险。
意外险,属于非常便宜又很实用的一个险种。
小到日常磕磕碰碰、猫抓狗咬,大到各种意外事故产生的医疗费,都能用它来报销。
要是不幸伤残或身故,就可以一次性赔一笔钱,性价比非常高,像买个50万保额的,每年只要花100多,属于典型的“花小钱、干大事儿”!
意外险挑选要点如下:
成年人需要承担家庭的经济重任,许多还是家庭的顶梁柱。
因此,大人的意外险重点关注保额,建议50万起步,有条件的买100万也可以。
给孩子买意外险时,还需要留意身故保额限制。
为了保护未成年人,防止道德风险,监管规定:
也就是说,就算你给孩子买了100万保额,如果发生身故,也只能赔几十万。
虽然身故有限制,但伤残并没有。小朋友一旦发生意外导致伤残,将会面临高额的治疗费用,所以意外险的保额也可以买高一点,能转移这方面的风险。
目前主流的意外险产品,都会包含三项基础保障责任,这三个责任非常重要,缺一不可。
1、基础责任
①意外身故
如果发生意外身故,保险公司会按照合同约定的保额,直接赔付一笔钱。
比如买的是50万保额的意外险,就赔50万元。
②意外伤残
假如意外伤残,保险公司一般会按照【保额×伤残等级赔付比例】赔付一笔钱。
一级伤残是最严重的,一般会赔付100%基本保额;二级伤残90%……以此类推,直到十级伤残,赔10%。
③意外医疗
因为意外伤害导致的合理且必要的医疗费用,可以通过意外医疗去报销。意外医疗是意外险比较实用的责任。
帮大家简单总结了3个挑选要点:
综上,最好选择0免赔额、不限社保、100%报销的。
除了三个基础的保障责任,有些意外险也会有一些特色责任,其中我们可以重点关注一下猝死责任。
2、特色责任
猝死责任
猝死的本质是“疾病身故”,并不属于意外险“意外身故”的保障范畴。
不过,现在很多意外险都附加了猝死保障责任,属于一个加分项。
但这类产品可能有猝死时间的要求,大家在投保时需要格外关注一下。
不同公司的意外险,对猝死的时间有不同的要求,有的没有时间要求,有的要求72小时,24小时。
死亡时间要求越短,则理赔门槛越高,越不容易触发理赔。所以我们尽量选择死亡时间要求长的,或者不做要求的。
意外险价格不会随诊年龄增长而变贵,健康告知也较宽松,不存在不能续保的难题,所以买长期的意义不大,而且还要比短期意外险贵上不少。
所以一般建议优先考虑一年期意外险,比起长期意外险价格便宜的多,保障还更好,性价比很高,一年一买即可。
定期寿险就是在保险合同约定的期间内,如果被保人死亡或全残,那么保险公司按照约定的保额给付保险金。
买50万保额就赔50万,买100万保额就赔100万。
简单来说:人死了,就赔钱。
定期寿险挑选要点如下:
定期寿险的保额尽量要高一点。这笔钱是要留给家人的,所以你就要考虑到家里的车贷房贷、父母的赡养费用、子女将来的教育费用等。
一般建议是:覆盖一个家庭未来5-10年的支出,比如你未来10年的生活费要50万,房贷车贷要100万,那保额最好是买到150万。
以免家庭经济支柱不在了,整个家庭的收入来源断了的同时还要面临一堆债务。
1、身故/全残
在所有保险类型中,定期寿险保障责任最简单。
它的保障内容只有两个:身故、全残(甚至也有的寿险不保全残)。
但是注意,不是所有定寿身故/全残赔付都只能是100%比例,也不是所有定期寿险都只有身故和全残两种保障责任。
某些特色定寿产品中,也有一些实用而且创新的责任,对消费者非常友好!下面我简单挑一些介绍。
①身故/全残额外赔:简单来说,就是身故或全残出险时,符合约定条件,就能额外获得保险金赔偿。
比如臻爱2023定寿,65岁前猝死可额外赔30%保额,买100万赔130万。
②投/被保人豁免:投保人或被保险人满足豁免条件后,保单剩下还没交的保费不用再交,而且保障继续有效,非常人性化!
比如有大麦甜蜜家2023等。
这些产品保障责任更好,性价比也更高,赔付比例更多,当然更值得我们选择。
2、免责条款
这可是关系到以后能不能拿到理赔款的,所以一定要看免责条款。
看清楚里面写的哪些情况是不保的,条款越少越好,对我们会更有利。
一般来说比较宽松的产品,免责就只有3条,如下:
寿险分为保定期的,比如保30年,或者保到60岁、70岁,还有一种是保终身的。
终身寿险价格比较贵,一般都是用来财富传承的,建议大家优先考虑保障问题。
像咱们普通收入的家庭,就先买个保到六七十岁的定期寿险就行,这样更实用。
因为这个年纪我们已经差不多退休了,孩子也已经成年,没有太多的家庭经济责任需要承担了。
以上就是我花了半个月时间整理出来的四大险种的挑选标准和技巧,如果你耐心阅读完它,我相信你能避开90%的坑。
当然,在实际的产品选择上,可能会更加复杂,需要多方面的考虑。市面上的产品实在太多,水平也参差不齐,还可能面临保险业务员的营销话术。
所以我对比了共计几千款产品,整理出了2023年最新重疾险、医疗险、意外险、寿险的榜单,有需要的朋友可以继续往下看。
如果想保到70岁或终身:首选就是超级玛丽9号,基础保障全面,性价比还特别高,30岁买50万保额,保到70岁,每年只要3000多,它的60岁前额外赔为可选责任,预算充足的朋友可以选上,保障会更完善,大家重点考虑它。
最近还上了一款新品完美人生2024,信泰保险出品,最高可以买到100万保额,5~6类高危职业也能买,保终身价格也不贵,同样值得考虑!
此外,还可以考虑小红花致夏版,它是接档达尔文6号的产品,基础保障跟上面两款类似,价格会贵一些,可作为备选。
如果你只想买大公司:就选人保i无忧2.0(A款),价格会高一些,很适合身体有异常的朋友,投保要求更宽松,像未手术的肺结节等,也有机会正常承保。
如果想要多次赔付:康顺人生(2023版)很不错,重疾不分组赔3次,可以保到70岁或终身,价格很便宜。
考虑到上面这款有投保地区要求,如果买不了,还可以看看祥瑞保2.0,全国都能买,重疾不分组可以赔6次,间隔期1年。不过价格略贵,大家按需选择就行。
市面上的产品保障良莠不齐,我总共测评了688款医疗险,最后才整理出这张精华表格,你参照着买就不会踩坑:
如果想要保障全面:可以买太平洋的蓝医保、人保的金医保,以及平安的长相安,这三款产品都能保证续保20年,保障范围内的外购药均可100%报销,年轻人买只要两三百块钱很划算!
尤其是金医保,重疾医疗0免赔,比另外几款保20年的产品更优秀一点;同时它的核保比较宽松,有乙肝、甲状腺结节、乳腺结节等也有机会买,各方面的表现很突出.
要是你更看重就医体验,预算充足:就买臻爱无忧特需版,6年保证续保,可以体验更好的医疗环境和服务。
如果想给年纪大的父母买:可以重点关注瑞华医享无忧惠享版,已经放宽了投保年龄,目前个人版最高69岁可以投保,家庭版最高80岁可以投保;能保证续保5年,有高血压、乙肝等也有机会正常买,对老人家非常友好,大家可以试试核保。
我搜集对比了486款意外险,最终筛选出5款很优秀的:
追求保障全面:首选是大护甲5号(旗舰版)(至尊版),大公司人保财险承保,还兼具了高性价比,100万保额,每年只要288元。
其次是小蜜蜂3号(典藏版),保障也全面,意外医疗有5万保额,50万和100万版本很值得考虑。
它还有一个150万保额的版本,价格只需要356元,性价比很高,有高保额需求的朋友可以买。
还有一款专心成人意外险2023(尊贵版)也值得关注,价格169元很便宜,它的「意外医疗报销条件」要更好,未经社保结算能报90%,其它产品只能报销80%。
在无法使用社保,比如异地就医时,这点可以帮我们多报销一些医疗费。
想要夫妻一起投保:前段时间还上了一款大护甲5号(夫妻版),很适合夫妻一起投保,选择100万保额的至尊版,每年保费加起来只要566元,比单独买会便宜点。
如果夫妻两人因同一公共交通意外导致身故或全残,每人能额外赔50万。
它还能附加子女意外保障,保障也不错,每年68元,有需要的朋友可以考虑。
市面上在售的好产品,我都帮大家整理在下面这张表格里了:
追求极致性价比:首选是同方全球人寿的臻爱2023,价格比同类产品都要便宜,适合追求极致性价比的朋友。不过,它的健康告知相对严格。而且需要注意,投保时不能直接指定受益人,需要投保后打客服电话进行变更。
健康状况不太好的:如果有高血压、糖尿病、甲状腺癌等异常情况,华贵人寿的大麦旗舰版A款也是不错的选择。
它的性价比也很高,按表格中的交费方式,它只比臻爱2023贵了十几块钱,投保时可以直接指定受益人,更加方便。
想要夫妻一起投保:夫妻一起买的话,就优先考虑大麦甜蜜家2023,保费上看,夫妻一起买这款产品,和单独买其他定寿差距不大。但这款产品保障更加充足,有同一意外身故/全残双倍赔付,还有保费豁免功能。
也提醒大家,万一后面离婚了,尽管保单可以“拆分”,但实际上是退保重新买,会按照当时的年龄计算保费,也就更贵了。
保险虽然不能改变我们的生活,但能防止生活被改变。
我们总是一心想着努力奋斗,让一家人过上更幸福的日子,却很少意识到,不幸也可能会突然降临。
希望大家都能在自己的经济承受范围内,提前为自己和家人配置好保障,虽然不幸降临无法规避,但却能在风险来临的时候,一定程度上减轻家庭的经济负担。
如果对于以上内容还有任何的疑问,都可以点击下方卡片,预约专业的老师进行1对1咨询。