保险界四大金刚重疾险、寿险、医疗险、意外险怎么选？

这是一篇节省你大量的查资料、做功课的2023最新四大险种（重疾险医疗险意外险寿险）全攻略！

如果你想买保险，但是不知道从哪里下手，那么我强烈建议你认真阅读这篇攻略。

只要认真读完，不会再有能忽悠得了你的保险销售！

这是我总结的四大险种挑选思路，有需要的朋友可以先保存下来，一定能帮你避开不少坑！

话不多说，直接进入正题。

一、重疾险

重疾险就是得了合同约定的疾病，保险公司就会直接赔你一大笔钱，这钱你想怎么花就怎么花，没有任何限制。

这个保险最大的作用，就是帮我们解决生病后各种生活开销的问题。毕竟一旦生大病，一边是治病要花钱，另一边没办法继续工作，这就意味着没有收入来源。

而有了重疾险理赔的钱，正好可以弥补咱们的收入损失，不至于说一场大病下来，生活质量就回到解放前了。

重疾险挑选要点如下：

我们先从第一点保障额度说起。

（1）保障额度

买重疾就是买保额，三十万起步，五十万基本保障。

比较科学的方法，是把保额做到年薪的3-5倍，这样就能很好的覆盖患病后3、5年的生活开支。如果有更高的要求，也可以根据收入情况自行配置。

毕竟重大疾病动辄几十万，要是保额没买够，到时候赔到手的钱可能连医疗费都不够，根本解决不了什么问题。

（2）保障责任

重疾险的保障责任比较复杂，可分为重疾责任、轻中症责任、身故责任和可选责任。我们先来看看重疾责任。

1、重疾责任

①重疾种类

很多人觉得，肯定是保的病种越多越好，其实这个还真不一定。有些看着数量多，其实有很多都是百年难得一遇，拿来凑数的病。

银保监会已经统一规定了最高发的28种重疾，并且它们已经占到了重疾理赔的95%以上，并且都是监管统一规定的，各家的理赔定义都一模一样，所以大家在挑的时候不用太纠结这一点。

除了关注重疾种类，我们还要关注重疾赔付次数。

②赔付比例

重疾的赔付比例一般为100%基本保额，买50万保额就能赔50万。

但现在，不少重疾险都可以附加首次重疾额外赔付责任，只要满足一定条件就能获得更多保险金赔付。

重疾额外赔怎么看？注意这三个原则：

第一，限制条件越少越好

如上图，只对首次癌症额外赔付，且赔付比例只有20%。万一罹患的是比较高发的心脑血管疾病，显然就不适用额外赔付了。

第二，保障时间越久越好

对于我们消费者而言，重疾额外赔能保到60周岁甚至更久，就是一个比较理想的水平。但是也有一些产品会限制只保10~30年。

如上图，仅限投保前10年能额外赔。如果0岁孩子投保，只能保到10周岁，在保障时间上就远不如能保到60周岁的。

第三，赔付比例越高越好

这点很容易理解，赔付比例越高，意味着我们额外拿到的钱就越多。重疾险产品更新迭代后，额外赔付的比例一般都在60%-80%。

但我建议大家一定要先看前两点，毕竟要是有一堆限制条件，保障时间还很短，那么赔付比例再高也没什么用。

在其他条件都差不多的情况下，就优先选择赔付比例高的。

③赔付次数

重疾险有单次赔的，也有多次赔的。

单次赔付的产品，重疾只赔1次。而多次赔付的产品，重疾至少能赔2次以上，保障会更好，价格也更高，而且更为复杂，有很多细节需要注意。

重疾多次赔付一般可以分为两类:

• 分组多次赔付：赔完一次，这个重疾所在组的其他重疾也就失效了，其他组的还可以赔
• 不分组多次赔付：赔完一次，其他重疾都可以赔

其中最理想的就是不分组多次赔的产品，只要前后是两种不同的重疾就能赔，获赔概率更大。

如果是分组的话，同一组的重疾只赔一次，所以我们要选择高发重疾单独分组的产品，主要有6大高发重疾，具体如下表：

其中恶性肿瘤-重度（也就是俗称的癌症）最为高发，最好能单独分一组。

总结下来，我们挑选产品的优先顺序为：

不分组＞“恶性肿瘤-重度”单独分组＞“恶性肿瘤-重度”不单独分组

除了分组以外，还有3个细节要注意：

• 间隔期：两次重疾之间的时间要求，越短越好，目前大都是1年；
• 赔付比例：越高越好，重点关注前两次的赔付比例，后面意义不大，目前大都在100~120%；
• 价格涨幅：在30%以下为宜，如果涨幅太高，建议买更高保额的单次赔付重疾险，首次重疾就能拿到更多的钱。

说完了重症责任，再来看看轻中症责任，整体思路很相似，先看种类，再看赔付次数和赔付比例。

2、轻中症责任

①轻中症种类

目前只统一了3种轻症标准【恶性肿瘤-轻度、轻度脑中风后遗症、较轻急性心肌梗死】

而实际上高发轻中症远远不止这3种，比如有些产品，不保轻度或中度慢性肾功能障碍，那么到时候真的不幸得病了，前期就赔不到钱。

我总结了12种高发轻/中症的表格，大家可以自行对照表格，看看产品包含的高发病种是否有缺失。

②赔付比例

市面上大多数的产品对于轻中症赔付比例的设置，基本上都是轻症赔30%，中症赔60%。

但也有一些产品是低于这个值的，比如平安、太平洋的几款重疾险，还是保持了一贯的轻症保障水准，纵是迭代了十几个版本，轻症比例还是只有20%。

也有一些产品，如果选了疾病关爱保险金，轻中症还会额外赔付，这样算下来赔付比例就超过了30%。

如上图，加选了疾病关爱保险金的话，患轻症除赔付30%的保额外，60周岁前还可额外赔10%保额，合计40%保额，中症则可以达到90%！

③赔付次数

现在市面上大多产品轻、中症都是多次赔付，赔付次数分别达到3次以上就能达到合格线，不必过分追求次数，因为人的一生发生多次轻症的概率是极低的。

也有的产品轻症、中症共享赔付次数，这样理赔更加灵活，也是不错的选择。

轻中症多次赔付也会涉及到分组的问题。和重症分组选择思路一样：

不分组肯定优于分组；如果分组，和高发疾病分组越分散越好；间隔期越短越好。

除了基本的重疾和轻中症责任，有些产品还会自带身故责任，也有些需要额外附加。

3、身故责任

重疾险附加身故的优点很简单，就是即便没有患重疾就身故了，这笔钱也能赔给我们的家人，不至于“人财两空”。

但它的缺点也比较明显，主要有两点：

• 价格更贵：附加了身故保障的重疾险保费往往要比不含身故责任的重疾险高得多。
• 重疾和身故共用保额：即两项保障只能赔一个，如果赔了重疾，身故就不能再赔了，相当于“花两份钱只买了一份保障”。

所以总的来看，这项保障的性价比并不高，且因为价格较贵，也并不适合所有人选择。

预算充足的朋友，如果希望一定能获赔，那么买够保额后，还有多的钱附加身故保障，自然没问题。

但对预算不多的朋友来说，买重疾险附加身故保障会占用相当一部分保费，从而可能导致没法买到充足的保额，就不建议大家选择了。

重疾险的挑选比较复杂，其中有一点就是因为它的可选责任比较多，接下来我们就来讲讲重疾险的可选责任。

4、可选责任

①恶性肿瘤二次赔付

癌症是出了名难以治愈的疾病，而且即使治好了也有复发的概率，所以这项责任肯定有存在的价值。

关于恶性肿瘤二次赔付，我翻遍了市面上大部分的重疾险产品，发现不同产品之间，赔付条件的优劣还是存在明显的差别的。

首先看间隔期，优先选间隔期越短，这意味着我们能越早拿到钱，继续接受好的治疗。

再看赔付比例，有些产品二次赔付可以赔得更多，对我们消费者来说，毫无疑问应该选择赔付比例高的。

②心脑血管疾病二次赔付

心脑血管疾病的二次赔付条件要稍微复杂一些，我同样整理出了一张表格供大家参考：

第一，先看间隔期。间隔期越短越好，心脑血管疾病二次复发间隔最好是1年的；

第二，看疾病涵盖情况。覆盖的心血管高发病种越全越好，这样我们理赔的概率也就越大。最起码要包含脑中风后遗症、急性心肌梗死这2种；

第三，看赔付比例。一样也是比例越高越好，目前二次赔付比例最高的高达160%保额；

第四，看二次赔付限制条件。有的重疾险产品会要求第二次心脑血管疾病为「新发」疾病，赔付标准严苛，因此最好选不额外限制赔付条件的产品。

（3）保障期限

很多人问我，重疾险是买终身好还是买定期好？这还得根据自己的实际情况来看。

如果你现在20多岁，手上没有太多的预算，看重性价比，可以选择定期重疾险，像超级玛丽9号，25岁女性，保额50w，保到70岁，一年才不到3000。

如果你看重终身保障，可以一步到位选择终身重疾险。虽然贵一点，但是保障终身，满满的安全感。

在一场重大疾病中，重疾险可以解决收入损失，而医疗险则专攻医疗费用问题。

其中最热门的当属百万医疗险，出了名的杠杆高：保额高、保障全，但保费低。一年几百块就有百万保额，是很多人的入门保险。

接下来我们就来聊聊百万医疗险。

二、百万医疗险

百万医疗险，可以解决被保人因疾病、意外导致住院所产生的各项医疗费用问题。简单来说，住院了，社保报完之后剩下的那部分费用，百万医疗险就能派上用场。

百万医疗险挑选要点如下：

（1）保障额度

百万医疗险上有报销额度的上限，下还有一个“起付线”，也就是免赔额，在这两个线中间的部分才能按比例报销。我们先来看看报销额度的上限。

1、报销额度上限

百万医疗险的保额其实就是我们能报销的上限，很多人会陷入了一个误区——认为这个上限越高越好。

但事实上，百万医疗险是花多少报多少的，实际用上几百万保额的可能寥寥无几，没必要盲目追求高保额。

我们更需要注意的是，某些产品是否有单项限额。

比如下面这款，癌症放化疗、门诊肾透析，这些十分烧钱的项目，保额却只有10万，真遇到大病，肯定是不够用的。

所以，在遇到这种情况时，大家一定要擦亮眼睛。

2、免赔额

百万医疗险的免赔额就等同医保报销的【起付线】，在报销时，低于免赔额的部分不赔。

那免赔额是不是越低越好？

其实不一定，如果百万医疗险没有免赔额，那就意味着理赔会变多，不仅影响产品的稳定性，价格也不会这么便宜。

所以不必过分追求0免赔，像市面上常见的1万免赔额的产品就适合咱们大多数人。

大家在挑选百万医疗险的时候可以关注一些免赔额优惠政策，我翻了几十款产品，发现一般分为5种形式：

越上面的实用性越强，可以优先选择。

3、报销比例

一般的百万医疗险都有两个版本：有社保版和无社保版。

如果你选择有社保版本，社保结算后，超出免赔额的部分100%报销，但如果不经社保结算，则往往只能报销60%左右，具体视产品而定。

如果你选择无社保版本，不经社保结算也可以100%报销，但是价格要贵上不少，大概在一倍左右。

所以，关于投保时社保身份的选择，大家可以根据自己的实际情况来看。

（2）保障责任

1、四项基础责任

百万医疗险必须具备的4大基础保障如下：

以上四个责任缺一不可，建议你保存好上面这张表格来挑选，就不会出错！

2、外购药

很多大病救命用的靶向药、进口药，在医院是买不到的，只能去外面自费买，一瓶就要好几万，一个疗程下来就得几十万，一般家庭根本扛不住。

但如果有保外购药的百万医疗险，基本就能100%报销！所以外购药保障必须有，万一真生病了，能让孩子吃得起好药，不过选的时候一定要注意：

有的产品，虽然保证续保20年，但外购药责任是作为附加险附加的，并不保证续保；

还有百万医疗险的外购药保障是作为增值服务赠送的，保司随时都可以取消。

挑选的时候，要记得选外购药保障责任写进合同里，一样保证续保，而且药品清单也写在合同的。

3.增值服务

增值服务属于锦上添花，其中有三种可以重点关注：

• 质子重离子医疗：这是最先进的癌症治疗技术之一，对癌症的治愈率高、效果好，如果百万医疗险有包含这一项，更好，但需要注意：并不是所有的癌症都可以通过质子重离子解决。
• 就医绿通：所谓「绿通」就是绿色通道的意思，相当于VIP，看病有专人安排，更加方便省心；
• 费用垫付：这个功能可以帮我们先垫交医疗费用；有的百万医疗险还升级了住院直付，保险公司直接跟医院对接报销，完全不用我们操心。

（3）保障期限

百万医疗险的缺陷之一，就在于“续保不稳定”。

现在市面上很多产品都是短期险，只能买一年保一年。如果生病理赔过，或者产品停售，可能下一年就买不了了

尤其很多大病都不是一两年就能治好的，有可能要治个三五年、甚至更长的时间。假如你的保险只能给你保一年，那后续的费用还是要自己承担，这就非常吃亏了。

所以一定要尽量去买那种保证续保的产品！

目前市场上最好的可以做到20年保证续保，比如大家比较熟悉的蓝医保、金医保、长相安。

有些核保宽松的百万医疗险，没办法做到那么长时间续保，但仔细挑选也能发现续保条件比较好的产品。

像甲癌也有机会购买的好医保能做到6年保证续保，对高血压、肺结节核保宽松的医享无忧惠享版也能够保证续保5年。

百万医疗险是出了名的价格低，但还有一种保险价格更便宜，最低几十块就能保一年，那就是意外险。

三、意外险

意外险，属于非常便宜又很实用的一个险种。

小到日常磕磕碰碰、猫抓狗咬，大到各种意外事故产生的医疗费，都能用它来报销。

要是不幸伤残或身故，就可以一次性赔一笔钱，性价比非常高，像买个50万保额的，每年只要花100多，属于典型的“花小钱、干大事儿”！

意外险挑选要点如下：

（1）保障额度

成年人需要承担家庭的经济重任，许多还是家庭的顶梁柱。

因此，大人的意外险重点关注保额，建议50万起步，有条件的买100万也可以。

给孩子买意外险时，还需要留意身故保额限制。

为了保护未成年人，防止道德风险，监管规定：

• 0~9岁：身故赔付不能超过20万
• 10~17岁：身故赔付不能超过50万

也就是说，就算你给孩子买了100万保额，如果发生身故，也只能赔几十万。

虽然身故有限制，但伤残并没有。小朋友一旦发生意外导致伤残，将会面临高额的治疗费用，所以意外险的保额也可以买高一点，能转移这方面的风险。

（2）保障责任

目前主流的意外险产品，都会包含三项基础保障责任，这三个责任非常重要，缺一不可。

1、基础责任

①意外身故

如果发生意外身故，保险公司会按照合同约定的保额，直接赔付一笔钱。

比如买的是50万保额的意外险，就赔50万元。

②意外伤残

假如意外伤残，保险公司一般会按照【保额×伤残等级赔付比例】赔付一笔钱。

一级伤残是最严重的，一般会赔付100%基本保额；二级伤残90%……以此类推，直到十级伤残，赔10%。

③意外医疗

因为意外伤害导致的合理且必要的医疗费用，可以通过意外医疗去报销。意外医疗是意外险比较实用的责任。

帮大家简单总结了3个挑选要点：

• 免赔额越低越好：免赔额越低，报销就越容易。大家记得优先选择0免赔额的，哪怕花了几十块钱也能报销；
• 报销比例越高越好：报销比例越高，自己花的钱就越少，最好选100%报销的；
• 报销范围越广越好：不限社保报销的产品最好，医保目录外的费用也能报销。

综上，最好选择0免赔额、不限社保、100%报销的。

除了三个基础的保障责任，有些意外险也会有一些特色责任，其中我们可以重点关注一下猝死责任。

2、特色责任

猝死责任

猝死的本质是“疾病身故”，并不属于意外险“意外身故”的保障范畴。

不过，现在很多意外险都附加了猝死保障责任，属于一个加分项。

但这类产品可能有猝死时间的要求，大家在投保时需要格外关注一下。

不同公司的意外险，对猝死的时间有不同的要求，有的没有时间要求，有的要求72小时，24小时。

死亡时间要求越短，则理赔门槛越高，越不容易触发理赔。所以我们尽量选择死亡时间要求长的，或者不做要求的。

（3）保障期限

意外险价格不会随诊年龄增长而变贵，健康告知也较宽松，不存在不能续保的难题，所以买长期的意义不大，而且还要比短期意外险贵上不少。

所以一般建议优先考虑一年期意外险，比起长期意外险价格便宜的多，保障还更好，性价比很高，一年一买即可。

四、定期寿险

定期寿险就是在保险合同约定的期间内，如果被保人死亡或全残，那么保险公司按照约定的保额给付保险金。

买50万保额就赔50万，买100万保额就赔100万。

简单来说：人死了，就赔钱。

定期寿险挑选要点如下：

（1）保障额度

定期寿险的保额尽量要高一点。这笔钱是要留给家人的，所以你就要考虑到家里的车贷房贷、父母的赡养费用、子女将来的教育费用等。

一般建议是：覆盖一个家庭未来5-10年的支出，比如你未来10年的生活费要50万，房贷车贷要100万，那保额最好是买到150万。

以免家庭经济支柱不在了，整个家庭的收入来源断了的同时还要面临一堆债务。

（2）保障责任

1、身故/全残

在所有保险类型中，定期寿险保障责任最简单。

它的保障内容只有两个：身故、全残（甚至也有的寿险不保全残）。

但是注意，不是所有定寿身故/全残赔付都只能是100%比例，也不是所有定期寿险都只有身故和全残两种保障责任。

某些特色定寿产品中，也有一些实用而且创新的责任，对消费者非常友好！下面我简单挑一些介绍。

①身故/全残额外赔：简单来说，就是身故或全残出险时，符合约定条件，就能额外获得保险金赔偿。

比如臻爱2023定寿，65岁前猝死可额外赔30%保额，买100万赔130万。

②投/被保人豁免：投保人或被保险人满足豁免条件后，保单剩下还没交的保费不用再交，而且保障继续有效，非常人性化！

比如有大麦甜蜜家2023等。

这些产品保障责任更好，性价比也更高，赔付比例更多，当然更值得我们选择。

2、免责条款

这可是关系到以后能不能拿到理赔款的，所以一定要看免责条款。

看清楚里面写的哪些情况是不保的，条款越少越好，对我们会更有利。

一般来说比较宽松的产品，免责就只有3条，如下：

（3）保障期限

寿险分为保定期的，比如保30年，或者保到60岁、70岁，还有一种是保终身的。

终身寿险价格比较贵，一般都是用来财富传承的，建议大家优先考虑保障问题。

像咱们普通收入的家庭，就先买个保到六七十岁的定期寿险就行，这样更实用。

因为这个年纪我们已经差不多退休了，孩子也已经成年，没有太多的家庭经济责任需要承担了。

以上就是我花了半个月时间整理出来的四大险种的挑选标准和技巧，如果你耐心阅读完它，我相信你能避开90%的坑。

当然，在实际的产品选择上，可能会更加复杂，需要多方面的考虑。市面上的产品实在太多，水平也参差不齐，还可能面临保险业务员的营销话术。

所以我对比了共计几千款产品，整理出了2023年最新重疾险、医疗险、意外险、寿险的榜单，有需要的朋友可以继续往下看。

四、四大险种产品榜单

（1）2023最新重疾险榜单

如果想保到70岁或终身：首选就是超级玛丽9号，基础保障全面，性价比还特别高，30岁买50万保额，保到70岁，每年只要3000多，它的60岁前额外赔为可选责任，预算充足的朋友可以选上，保障会更完善，大家重点考虑它。

超级玛丽9号

君龙人寿

 

重疾险

同种重疾可二次赔

可选重疾额外赔

查看测评

最近还上了一款新品完美人生2024，信泰保险出品，最高可以买到100万保额，5~6类高危职业也能买，保终身价格也不贵，同样值得考虑！

此外，还可以考虑小红花致夏版，它是接档达尔文6号的产品，基础保障跟上面两款类似，价格会贵一些，可作为备选。

如果你只想买大公司：就选人保i无忧2.0（A款），价格会高一些，很适合身体有异常的朋友，投保要求更宽松，像未手术的肺结节等，也有机会正常承保。

如果想要多次赔付：康顺人生（2023版）很不错，重疾不分组赔3次，可以保到70岁或终身，价格很便宜。

考虑到上面这款有投保地区要求，如果买不了，还可以看看祥瑞保2.0，全国都能买，重疾不分组可以赔6次，间隔期1年。不过价格略贵，大家按需选择就行。

（2）2023最新百万医疗险榜单

市面上的产品保障良莠不齐，我总共测评了688款医疗险，最后才整理出这张精华表格，你参照着买就不会踩坑：

如果想要保障全面：可以买太平洋的蓝医保、人保的金医保，以及平安的长相安，这三款产品都能保证续保20年，保障范围内的外购药均可100%报销，年轻人买只要两三百块钱很划算！

蓝医保

太平洋健康险

 

医疗险

保证续保20年

可选外购药报销

查看测评

尤其是金医保，重疾医疗0免赔，比另外几款保20年的产品更优秀一点；同时它的核保比较宽松，有乙肝、甲状腺结节、乳腺结节等也有机会买，各方面的表现很突出.

要是你更看重就医体验，预算充足：就买臻爱无忧特需版，6年保证续保，可以体验更好的医疗环境和服务。

如果想给年纪大的父母买：可以重点关注瑞华医享无忧惠享版，已经放宽了投保年龄，目前个人版最高69岁可以投保，家庭版最高80岁可以投保；能保证续保5年，有高血压、乙肝等也有机会正常买，对老人家非常友好，大家可以试试核保。

（3）2023最新意外险榜单

我搜集对比了486款意外险，最终筛选出5款很优秀的：

追求保障全面：首选是大护甲5号（旗舰版）（至尊版），大公司人保财险承保，还兼具了高性价比，100万保额，每年只要288元。

其次是小蜜蜂3号（典藏版），保障也全面，意外医疗有5万保额，50万和100万版本很值得考虑。

它还有一个150万保额的版本，价格只需要356元，性价比很高，有高保额需求的朋友可以买。

小蜜蜂3号

太保产险（太平洋财险）

 

意外险

意外医疗不限社保

意外医疗0免赔

含猝死保障

查看测评

还有一款专心成人意外险2023（尊贵版）也值得关注，价格169元很便宜，它的「意外医疗报销条件」要更好，未经社保结算能报90%，其它产品只能报销80%。

在无法使用社保，比如异地就医时，这点可以帮我们多报销一些医疗费。

想要夫妻一起投保：前段时间还上了一款大护甲5号（夫妻版），很适合夫妻一起投保，选择100万保额的至尊版，每年保费加起来只要566元，比单独买会便宜点。

如果夫妻两人因同一公共交通意外导致身故或全残，每人能额外赔50万。

它还能附加子女意外保障，保障也不错，每年68元，有需要的朋友可以考虑。

（4）2023最新定期寿险榜单

市面上在售的好产品，我都帮大家整理在下面这张表格里了：

追求极致性价比：首选是同方全球人寿的臻爱2023，价格比同类产品都要便宜，适合追求极致性价比的朋友。不过，它的健康告知相对严格。而且需要注意，投保时不能直接指定受益人，需要投保后打客服电话进行变更。

健康状况不太好的：如果有高血压、糖尿病、甲状腺癌等异常情况，华贵人寿的大麦旗舰版A款也是不错的选择。

它的性价比也很高，按表格中的交费方式，它只比臻爱2023贵了十几块钱，投保时可以直接指定受益人，更加方便。

想要夫妻一起投保：夫妻一起买的话，就优先考虑大麦甜蜜家2023，保费上看，夫妻一起买这款产品，和单独买其他定寿差距不大。但这款产品保障更加充足，有同一意外身故/全残双倍赔付，还有保费豁免功能。

也提醒大家，万一后面离婚了，尽管保单可以“拆分”，但实际上是退保重新买，会按照当时的年龄计算保费，也就更贵了。

五、写在最后

保险虽然不能改变我们的生活，但能防止生活被改变。

我们总是一心想着努力奋斗，让一家人过上更幸福的日子，却很少意识到，不幸也可能会突然降临。

希望大家都能在自己的经济承受范围内，提前为自己和家人配置好保障，虽然不幸降临无法规避，但却能在风险来临的时候，一定程度上减轻家庭的经济负担。

如果对于以上内容还有任何的疑问，都可以点击下方卡片，预约专业的老师进行1对1咨询。