利率越来越低，现在交商业养老保险合适吗？

眼看春将老，犹在过寒冬……

到如今，存款利率已经达到了史上最低点，很多朋友都发现了，我国各大银行的定期存款利率，已经下降到了2%左右，虽然大家对存钱的热情丝毫没有减少，但是也有部分朋友，开始考虑其它的资金规划方式。

今天我们就来跟大家分享一下，为什么存款的利率越来越低？现在想交商业养老保险合适吗？

主要内容如下：

• 为什么存款的利率越来越低？
• 现在想交商业养老保险合适吗？
• 写在最后

一、为什么存款的利率越来越低？

不知道大家还记不记得前段时间的热搜：中国人这4年存了58.24万亿元，相当于过去10年新增存款的总和。

而且这里说的存款，并不是企业存款，而是住户存款，如果按照我国8.75亿劳动人口来算的话，平均每个人存了6.66万元。

是不是这几年，大家都变有钱了呢？但是无论是看自己的余额还是朋友的情况，好像并不是这样。

如果再看银行近几年的存款利率，其实就会发现事情并不简单。

这4年来，利率坐了一路滑梯，但存款不减反增，2022和2023年还达到了历史峰值，上个月单月就新增了3.2万亿，势头更猛。

一般来说，利率下调会刺激大家减少存款、增加消费和投资，眼下这个经济学规律似乎失效了。

原因可能有两个：

一是两大投资神器：房地产&银行理财陨落了。房地产这边，刚需大声喊着“晚买1年房，少打10年工”、“你不买我不买，每平还能少900”，有钱没钱都在观望。

而银行理财，随着2022年实施《资管新规》，收益不再保证后，立马出现了一波“赎回潮”，到去年三季度，规模大约少了4.5万亿。

过去不乏4.6%收益的银行理财，而现在最划算的投资居然成了还4.6%的房贷。当投资收益抵不上负债成本，大家就会选择“负债最小化”。

二来，大家都失去了安全感，对未来充满了不确定，三年疫情、倒闭潮、失业潮……再怎么刺激，大家也只愿意相信手上有钱，心里不慌。

总结下来，存款可能不是最优选，却是最稳的选择。

二、现在交商业养老保险合适吗？

在新增存款结构当中，其实还反应了一个较为严重的问题，根据光大证券研报，增加的主要是定期存款，活期存款反而有所减少。

导致这种情况的根本原因，可能就是大家都在担心未来的利率会继续降低，早点存钱，至少目前还能锁定未来3-5年的收益。

在这样的毕竟下，增额终身寿险这种产品的热度，也越来越高。

有数据显示，银行代销保险收入连续2年保持50%以上增速，主打也是增额寿。

不管是刚领年终奖的互联网打工人，还是临近退休的阿姨，都会用它锁定长期利率，定期存款放3~5年的钱，增额寿放10年及以上的钱，长短搭配，收益更大化。

以刚刚下架的某款增额寿为例，交5年钱，就能拥有一个终身小金库，可以看出，在第30年的时候，现金价值就已经是已支付保费2.2倍。

而且增额终身寿险的安全性也是非常高的，这一点在保险合同以及保险当中都由相关规定：

①保单里面有多少钱，白纸黑字写进合同里；

②即便保险公司没了，监管也会安排一个“接盘侠”，咱们的保单不受影响。

还有一点非常重要，那就是比起国债，它不用抢，而且投保灵活，每年投入几千到几万都可以，交费期限可选1~20年，不管是打工族还是有钱人，都能找到一个让自己舒服的交费方式。

可能有很多朋友会疑惑，为什么增额终身寿险，敢给到这么高的收益呢？

其实这是因为，保险公司做的是长期业务，而且本身也是很擅长长期投资的，根据相关统计，2011~2021年保险行业年均财务收益率5.28%，而且每年都是正收益，相较于其它机构投资者来说，保险公司投资的波动幅度更小。

总的来说，在定存利率不断降低的时代，商业养老保险是一个很不错的选择。

三、写在最后

最后要提醒大家的是，当下这些高收益储蓄险，注定短命。

当利率下行，保险公司的投资收益率也会受一定影响，去年投资收益率直降到了3.22%。

不过因为保险产品的预定利率调整，相较于市场来说总是慢一拍，因此会留给我们一段窗口期。

未来会有一个漫长的低利率时代，现在交商业养老保险合适吗这个问题，相信大家心里都有了答案。

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