2026保险「黑名单」发布！部分重疾险、年金险涨价，这些便宜医疗险消失

又有一批保险有大变动了。

最近，监管发布了2026年的《人身保险产品负面清单》，这个清单写了很多“保险产品的违规项目”，一旦涉及，就要下架调整。

比如之前提到“短期医疗险宣传长期续保、承诺续保到105岁”，“增额寿的保额增长比例超过预定利率”，导致了一大批产品下架调整。

那么2026年的负面清单有什么变化？会导致哪些产品变动？我总结了5个，按照影响大小分别来看看。

具体内容如下，大家可以根据兴趣选择阅读：

• 部分年金险、重疾险等，价格可能会上调
• 重疾险，也能单独保意外身故了
• 理赔门槛高的医疗险，可能会消失
• 分红险，不能承诺过高的分红比例
• 万能险，要明确追加条件

一、部分年金险、重疾险等，价格可能会上调

2026年负面清单第74条：

未按要求审慎判断产品主要责任并选择适用的发生率表类别，健康险中包含费用补偿医疗责任的需考虑费用通胀因素

这里包含两种负面情况：

• 一些保险产品在计算保费时，没有选择合适的发生率表（比如生命表、重疾发生率表），这就可能导致价格较低或者较高；
• 其次是说一些医疗险计算保费时，没有考虑医疗通胀，会导致价格较便宜。

我们再来详细看看，并分析一下可能的影响。

1.部分养老年金险收益可能降低、重疾险可能涨价

发生率表，就是统计保险事故发生的概率的表格，比如统计死亡的生命表、统计重疾的重疾发生率表。

就以生命表为例，2026年1月1日第四套实施，死亡率比第三套降低了约20%，对于养老年金险来说，采用第四套生命表算出来的收益也会更低，点击这里了解>>>

现在还有不少去年推出的养老年金险，大概率采用了第三套生命表，如果这些产品都下架调整，新产品收益会降低。

另一方面，重疾险也可能涨价。

比如超级玛丽从15到16号，30岁保50万的价格，也结结实实涨了近2000元，少儿重疾险也有类似的涨价潮，点击这里查看>>>

如果想规划养老金，投保重疾险，建议抓紧，可以点击这里预约顾问1v1咨询。

2.部分医疗险，也可能涨价

根据《普通型人身保险精算规定》：

对健康保险中包含的费用型医疗责任，与医疗费用相关的评估假设应当考虑医疗费用通胀因素。每年通胀比例假设应不低于3%。

如果考虑进去，价格会涨不少，因为通胀本身就是复利计算的，越往后的价格涨越多。

可能有一些价格特别便宜的医疗险，会下架调整了，具体是哪些，监管没有明确产品名称，我们也没办法知晓。

后续如果有医疗险发生变动，我们也会及时通知大家。

总的来说，第74条负面清单涉及产品很广：寿险、年金险、重疾险、医疗险等，有需要的也可以早点投保。

二、重疾险，也能单独附加，意外身故了

2026年负面清单第34条：

疾病保险产品包含生存金给付责任。

其实在2025年，这句话还有“或意外身故责任”，今年特地删除，说明不再属于“负面情况”。另外根据《健康保险管理办法》第十四条：

医疗意外保险和长期疾病保险产品可以包含死亡保险责任。长期疾病保险的死亡给付金额不得高于疾病最高给付金额。

也就是说，今后重疾险可以附带意外身故保障，也有可能重疾险保多久，意外身故就保多久，不担心续保的问题。

保额方面，买50万重疾险，最多可以保50万意外身故，可以做个补充。

可能也有朋友好奇：重疾险，本身不就是可以附加身故/全残保障吗？

的确是这样，附加的身故/全残既能赔意外身故，也能赔疾病身故，但附加之后价格很贵，以达尔文12号为例，30岁男性附加之后从6710变成了11080元。

而我们这里说的，是单独的意外身故保障。

如果这个可附加的「意外身故」保障价格便宜，还能保终身，那确实挺香的，不用担心今年买了，明年又要换产品。

当然，这个只能作为补充，大家还是要单独买个意外险，多了1~10级残疾、医疗、猝死、津贴等保障，更加全面。

三、理赔门槛高的医疗险，可能会消失

2026年负面清单第33条：

医疗保险设置过高的免赔额或过低的赔付比例。

这样的产品设计，能让医疗险价格做得很便宜，但基本上赔不到钱，容易销售误导。

我记得很早之前弘康人寿有一款哆啦A保重疾险，可以附加300万的医疗险，保费每年也就10块钱。

怎么做到的？很简单，它的免赔额等于重疾保额，比如50万，这么高免赔额，很难赔到钱。

现在也出现了这种产品，比如某保险公司的xx普惠版，宣传是每月1.9块钱保600万，实际上免赔额高达5万，经社保报销后报销比例仅30%。

这类产品主要是作为噱头，也会引导大家去升级买贵一些的常规百万医疗险，而且会扰乱医疗险市场，今后大概率不会再看到了。

百万医疗险的竞争非常激烈，保障相差不大的情况下，价格差距也不会特别大。

如果大家今后遇到特别便宜的百万医疗险，还是要留个心眼，想要做个参考，也可以查看我们四月份医疗险金榜>>>

四、分红险，不能承诺过高的分红比例

2026年负面清单第86条：

分红型保险的产品说明书中红利分配政策承诺的红利分配比例，超过利益演示的分配比例水平。

啥意思呢？

2020年监管在《关于强化人身保险精算监管有关事项的通知》明确规定：分红险利益演示时，红利统一按照70%的分配比例。

这个是演示，实际分多少，《分红险精算规定》是不低于70%，也就是说保险公司实际可以多分，比如分80%。

问题来了，如果保险公司实际多分了，该怎么能让消费者知道呢？

有些分红险的产品说明书里，就会直接写出来，比如安联人寿的某款产品写了最低分85%：

但从今年开始，不允许这样写了，最多只能写70%。

这对保险公司实际分多少比例，会有影响吗？

我觉得是有的，这种多分的行为，一是让利给消费者，二也是想给自己做宣传，现在不让宣传了，可能保险公司的动力也就弱了。

今后不同保险公司，都会站在同一个起跑线上去宣传，没必要去关注红利分配比例这项数据。

而分红险本身仍然是值得买，一是公布这种高分配比例的公司本来就很少，像中英中意等优秀公司都是按70%公布的，没有影响；二是低利率时代，下有保证，上有预期的分红险是普通人获得超额收益的优秀选择。

而在挑选时候，想判断收益高低，咱们还是重点关注保险公司投资能力、分红实现率、分红水平。

点击这里可以查看目前优秀分红险>>>

五、万能险，要明确追加条件

2026年负面清单第50条：

万能保险追加保费条款描述不清晰，欠缺管理机制，产品设计的审慎性不足。

目前的万能险关于追加的规定通常是：经保险公司审核同意可以追加保费。

太模糊了，没有具体规则，一切都是保险公司说了算。

我之前买的金多多万能险，最近一年来加保政策变来变去，比如限制每月金额，每周有总额度限制需要去抢，后面又修改了加保渠道...

为什么要改来改去？

因为这些年市场利率降低，这些高保证利率的万能险，也给保险公司带来压力，于是就限制追加。但说到底，这是保险公司产品设计问题——没有谨慎考虑。

后面的万能险条款，需要写清楚追加条件、追加频率、追加限额等，我们可以关注一下。

不过法不溯及既往，老产品大概率不会修改。

此外，百万医疗险的条款也规定“续保经我们审核同意”，希望这个规定，今后也能详细一点，明确告诉消费者要审核什么，怎么审核。

因为模糊的条款，对双方都不利，比如《保险法》第三十条的规定。

采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作有利于被保险人和受益人的解释。

六、写在最后

总结下来，随着2026年负面清单实施，又会有一批产品调整，有的可能涨价，有的可能消失，也有可能出现更好的保障，更好的条款。

回顾过去，从2018年到现在，内容从52条到近105条，监管持续更新。

对我们普通人而言，清单变厚、变细是件好事，意味着买保险时条款更清晰，保障更完善，价格更合理，能选到真正优秀的公司，优秀的产品。

这才是这份清单最大的价值。

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