解读《重大疾病保险的疾病定义使用规范》

目前国内有200大疾病保险产品，但由于各家保险公司对重大疾病保险定义存在差别，造成保险人和被保险人理解上的差异，也让一些营销误导行为有机可乘，导致大量保险理赔纠纷的发生。

力求重疾险投保一目了然

25种疾病统一定义

目前国内有200多款重大疾病保险产品，但由于各家保险公司对重大疾病保险定义存在差别，造成保险人和被保险人理解上的差异，也让一些营销误导行为有机可乘，导致大量保险理赔纠纷的发生。

鉴于此，中国保险行业协会与中国医师协会共同组成“重疾险专家委员会”研究制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》（以下简称《规范》），4月3日正式出台。

《规范》对重疾险产品中最常见的25种疾病的表述和相关保险术语进行了统一，做了明确表述。据此，重疾险产品保障哪些疾病，患病后在哪些情况下可以获得赔付，全都一目了然。

比如，对“双耳失聪”的定义是：因疾病或意外伤害导致双耳听力永久不可逆性丧失，在500赫兹、1000赫兹和2000赫兹语音频率下，平均听阈大90分贝，且经纯音听力测试、声导抗检测或听觉诱发电位检测等证实。用数据、检测手段来定义，避免了歧义，在此前的重疾险产品中并不多见。

防止重疾险产品华而不实

6种疾病新单必保

目前，保险公司经常以承保的疾病数量多来显示自己的优越性，但许多保险产品华而不实，有的病是充数的，还有的把一种疾病拆开来按好几个算。《规范》对此进行了规范。

今年8月1日后，各保险公司新开发的重大疾病保险的保障范围必须包括25种疾病中发生率最高的6疾病。这6重大疾病是：恶性肿瘤——不包括部分早期恶性肿瘤；急性心肌梗塞；脑中风后遗症——永久性的功能障碍；重大器官移植术或造血干细胞移植术——须异体移植手术；冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）——须开胸手术；终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）——须透析治疗或肾脏移植手术。也就是说，今后凡是叫“重大疾病保险”的险种，至少必须能保这6疾病，防止重疾险产品华而不实。

据了解，目前，我国保险市场已经售出大多数重疾险产品已经包含这些疾病保障。《规范》还对重疾险的相关除外责任（即保险公司不负责赔偿的项目）进行了明确规范。

利于消费者自由选择产品

重大纠纷将由第三方仲裁

据了解，我国是世界上第四个制定并使用统一重疾险定义的国家。专家指出，此举将利于消费者投保时货比三家，根据自身的年龄及需求，在林林总总的重疾险产品中做出适合自身需要的选择，有利于避免营销误导；在发生重大疾病后，可使投保者得到合理赔偿，减少理赔纠纷。另一方面，也有利于我国自行积累重疾险的经验数据，促进健康保险产品的自主创新。

另外，由两协会合作编写的《重大疾病保险知识问答》手册于《规范》出台当天面世。手册以通俗化的语言，深入浅出地介绍了重疾险的相关知识，为广大消费者提供参考。医师协会负责人表示，今后卫生部门将加强对处方医生的保险知识培训，使他们的诊断处方语言更加明确清晰，符合重疾险定义标准。

有关负责人表示，将以“重疾险专家委员会”为基础，着手建立第三方仲裁机制，对重大疾病纠纷进行仲裁。