理财型保险避险诀窍大揭秘

　　2015年，央行连续5次宣布降息降准，这让不少银行理财产品的收益率也跟着下滑，而且股市也连续震荡，因此保险理财产品成了避险新热点。但是面对市场上众多的保险理财产品，消费者在购买前最好了解一些理财型保险避险诀窍，这样才可以让自己的资产得到更好的增值。

　　投连险：巧用账户“转换”实现财富保值
　　首先，投连险与股票、基金一样，会随着资本市场探底后迅速升温反弹。目前，在投资市场剧烈震荡时期，投资者可以根据自身投资需要，在进取型账户、平衡型账户、稳健型账户间配置、转换，规避投资风险，实现财富的保值。尤其是不急需资金的投资者，不要只看股市的一时波动。其次，从长期看，投连险是既能享受保障，又能参与投资的产品，更适合长期持有。最后，对于确实有资金问题的投资者，不要盲目退保，要选择有利时机。


　　万能险：退保需算清费用
　　凭借“收益超过银行存款利息”，万能险在上一轮降息周期中成为当之无愧的投资类明星产品，令无数投资者心动不已。尤其是保证至少2.5％的收益率，让万能险成为降息周期中规避利率持续走低的超级避风港。
　　今年进入降息通道以来，部分投资者放弃了定期存款改投万能险，但提醒投资者必须注意万能险的流动风险。作为一款投资类保险理财产品，万能险的初始费用和退保费用是投资者必须了解的。比如初始费用，期缴型产品最初几年的费用可能高达30％，即使是趸缴型产品费用也有3％—5％。而保户的投入是在剔除这块费用后，才能进入账户享受结算利率的。

　　分红险：分红减少但保障不变
　　相对于投连险和万能险，分红型保险是投资类保险中最为稳健的一款产品。尤其是在过去的9个月里，越来越多保险公司的产品销售策略都在适当调整，将开拓分红险新保单作为抢占市场份额的重要筹码。
　　分红险的分红功能意味着投资者可以参与保险公司的盈余分配。据介绍，分红险的分红来自于保险公司死差、费差、利差这三块，而根据保监会的规定，70％以上的保险公司盈余，都需要返还给分红险的投保者，因此，分红险的分红主要就是保险公司与客户分享自己的投资收益。
　　从保险合同中，我们可以看到，分红险提供的收益分为四部分：固定收益、满期收益、保障以及浮动分红。也就是说，其中前三项收益是固定不变的（通常略高于一年期银行利率），分红险的结构决定了投保者在降息中将面对利差减少导致的分红减少，但是此前保险公司允诺的保证回报部分则不会有任何的改变。

　　上述就是为您介绍的理财型保险避险诀窍，您可以在了解之后结合自身实际情况进行购买。不过需要注意的是，由于理财型保险具有一定的风险性，所以消费者在购买时最好选择一些专业的保险销售机构，避免日后出现一些不必要的纠纷。