【年金险】养老，选年金险还是增额终身寿险？附2023热销保险测评

每次“延迟退休”相关的消息出来，大家更焦虑了。

不管是55退休、65退休，还是现在就躺平，说白了还是钱的问题！

如果有钱，可以不用受社保养老金发放时间的限制，

我们可以通过合理的计算，提前就把养老资金安排好，早日退休不是梦！！

问题就来了，自己存钱比较难增值，一不小心还容易被骗走，

选个资产配置的工具，又犹豫 选传统的年金险，还是增额终身寿险呢？

为了让大家更清楚这两种保险的特性，

梳理了这篇加长版、浓缩版攻略，全文较长！建议大家收藏一波，多看多理解。

这么一来，不管自己选，还是找人推荐，都不容易掉坑。

一、储蓄型保险的特点

1、年金险——定时定向定量、终身现金流

首先，年金险发展到现在，也延伸出很多品类。

有基础的 纯年金险，可附加万能账户；也有收益更高的 分红型、投连险 可以选择。

我们自己在看的时候，先要知道基本的类别，再来比较。

这里重点说下 纯年金险，我了解到的资产比较多的朋友，都会配置。

增值部分不算特别高，胜在足够安全、确定，属于生活“安全垫”部分。

他们主要是看好 纯年金险的这2个特点：

年金险特点1️⃣：定时、定量、定向

定时定量——给多少、什么时候给，合同上白纸黑字写清楚了。

如果想了解目前市面上哪些年金险收益最高，可以参考以下这份产品精选~

有个残酷的事实是，现在有钱，不意味着一直都有钱。

一不小心 花光了、项目暴雷、上当受骗、资金安全 等等的问题，都可能让我们一贫如洗。

选年金险，图的就是最极端的情况下，就算自己一分钱都没了，只要还喘气，定时有一笔钱能按时打到账上。好的时候，它是锦上添花；不好的时候就是救命稻草！

定向——把钱留给想要留给的人，不受外力影响。

如果你想婚前给自己留笔钱，跟婚后的资产做个隔离，年金就是一个不错的选择。

或者留给孩子，教育用，或者等孩子长大了至少不用为了基础的生活烦恼，有选择的自由。

不同的用途，我们也可以有多份保单的保障！

这里要提醒大家，要用好“投保人”的身份。

这份保单不管是 离婚分割、保单贷款、更换受益人 等情况，都只有“投保人”可以操作，经济条件允许的情况下，自己当投保人更好呀。

年金险特点2️⃣：终身现金流、稳定增值

我看好年金险的第二个原因是：安全、稳定、增值！

前段时间，自己买的一个稳健理财都亏了。风险评估等级比较低的产品也是会亏损的。风险不是出现的时候才有，不能因为概率低 而忽视它的存在。

对大多数人说，年金险是一个 固定资产变成现金流 的机会。

养老年金，也能做到跟社保养老金一样，一辈子领钱。也不用担心长寿变成负担！

有钱的时候，提前规划好未来要用到的钱，才能把幸福“平滑”到每个人生阶段。

2、增额终身寿的特点——收益可观、灵活配置

作为近几年的市场“新贵”，增额终身寿险用得好，是真的强！

简单来说，它是终身寿险的升级版，身故可以赔一笔钱的同时，保额会按照一定比例上涨。

想知道根据自己的预算，买增额终身寿能收益多少，可以点击下方链接测一测↓↓

增额终身寿险 这么受欢迎，主要有2大特点：

增额终身寿险特点1️⃣：收益可观

长期持有的情况下，能接近复利 3.5%，且不受市场利率的影响。

只要保险事故没有发生，那现金价值和基本保额都在涨，也不用担心钱会贬值。

同样的，这一点也是直接写进合同的，具体是这么说的：

注意哦~增额终身寿险不是直接到期领钱，而是需要我们自己进行操作。

这就要提到它的另外一个特点啦。

增额终身寿险特点2️⃣：灵活配置

增额终身寿险，可以根据用户需求自主 减少保额、领取现金价值，

这个特点就可以在钱增值的情况下，满足我们日常的需要啦。

比如说，孩子教育金、自己/父母的养老金等等需要用钱的情况，我们都可以自行安排。

这一点大大颠覆了我们对保险的刻板印象，用好保险也就是用好自己的资金。

如果是比较自律、有明确规划的朋友，建议选增额终身寿；

管不住自己的，或者想比较省事的，选年金就行啦~

具体这两种保险是怎么用的呢？

二、养老的不同选择参考

如果考虑用来养老，用年金险、增额终身寿完全是不同的效果。

同样是【30岁男性，每年10w，10年交】的情况，我们来看：

（ps：不同产品的权益、金额有所出入，仅供参考看下功能呀~）

选择1：某养老年金

我们选60岁开始领取，每年能领143400，每个月差不多1.2w的样子。

到60岁，累计领了100w+；到73岁，累计200w+；到80岁，301w+；到87岁，400w+

有朋友就会问了，还没到60岁人不在了，这笔钱岂不是亏了？

部分年金险有保证领取的功能；这里选的是保证领取20年。

我们能看到，开始领钱的这20年（60-80岁）已领养老金+人没了能领的钱，总额都是2868000，这笔钱是一定能拿到手的。

过了这20年后，我们越长寿，这份保单的价值就越高。

只要人还在，每年都有固定的一笔钱到账！

选择2：某增额终身寿

选增额终身寿的话，我们能很直观地看到，保单的增值情况（蓝色数据条）

如果中间不减保，这份保单的价值提升得非常快。

在60岁的时候，现金价值是我们已交保费的2.53倍；66岁是3.01倍；75岁是4.1倍……

时间越久，后面的增值速度越快。非常适合做财产的传承，到子孙辈有一笔大财富。

如果是从60岁开始，每两年拿出30w作为养老，剩下的留在账户来增值。

到80岁，我们已经领了330w，还剩下10w的现金价值。

这个领取的时间、额度都可以由我们自己来把握，量入为出。

从上面的例子，我们可以看到 两种保险的增值和使用差异。

除了基础的加减保、保单贷款（一般最高为现金价值的80%）等保险功能，

如果是有养老社区服务的保险公司承保，养老年金买到一定额度还能锁定名额。

总的来看，我们选择的目的主要也是为了 钱的增值。

产品差异大，具体我们要怎么选择呢？下面整理的挑选要点+最新产品测评：

三、适合养老的产品选择

1️⃣挑选要点

年金险的挑选有2个可以进行比较的数字，原则就是：越多越优秀！

① 相同条件下，生存总利益 越高越好！

所谓“生存总收益”，其实就是 领到手的年金+保单现金价值。

根据产品的形态不同，有些年金每年能领的养老金高，但现金价值就不高。这两个加起来对比，更合理。虽然我们不一定都会退保，但现金价值决定了保单的价值，也是我们资产的一部分。

有些是开始领养老金就没有现金价值了；有些还能领20-30年；有些终身都有现金价值；

不同年龄对比这个数字，得出来的结果也不一样。我们尽量选优势更大的产品就行~

如果想了解目前市面上哪些年金险收益最高，可以参考以下这份产品精选~

② 相同条件下，身故总利益 越高越好！

所谓“身故总收益”，其实就是 领到手的年金+身故保险金。

真正对身故总利益影响较大的，是不同类型产品身故保险金之间的差别。

有些，只赔你已交保费再减掉累计领取的钱；有些保证领取的产品，前面身故保险金很高，逐渐递减，最后归零。

除此之外，还要看自己的需求和养老偏好。

比如，你想未来住养老社区，这个权益要重点进行比较。

又比如，你对未来不太乐观，可以选保证领取20年的年金险，前期价值最大化。

2️⃣年金险榜单

市面上的年金险很多，经过小专的反复筛选，这几款能满足不同的需求：

✅养多多3号——高保单利益优选

✅福满满——保证领取20年，高龄额外300%

✅百岁人生福享版——保证领取至80岁

✅乐养多——长期养老保障

✅逸安卫——领钱时间快、权益多

咱可以根据自己家庭的财富规划，选择合适的产品呀~

✅养多多3号——高保单利益优选

养多多3号由大家养老承保，它的主要亮点在于：

亮点1️⃣：资金增值快，最快今年交完，明年就能领钱！

养多多3号养老年金险沿袭了2号“领取快”的特点。

假如你选择趸交，那第二年就能领钱了！

比如，59岁投保养多多3号养老年金，60岁就能开始领钱。

这对一些即将退休，但养老钱还没有着落的朋友来说，养多多3号非常人性化。

亮点2️⃣：保证领取最少十年，保单利益更确定

养多多3号养老年金险有两个版本，给大家更多选择。

在投保年龄、缴费方式上：

保证领取10年版：0-50岁可投，只能选择1/3/5/10年交，领取更高；

保证领取20年版：0-64岁可投，比10年版多了15/20年交两种交费方式，领取更稳。

如果你目前预算不多，又想以后领钱多，想选择长期缴费，可以重点考虑保证续保20年版。

对养多多3号养老年金感兴趣，想知道它的保单利益有多高？可戳下方卡片，免费测算↓

亮点3️⃣：最高64岁投保，无需健康告知

养多多3号养老年金险年龄限制宽松，最高支持64岁投保，领得又很快！

比如：保证领取20年版本，64岁投保，65岁就可以领取年金，非常适合高龄。

此外，养多多3号养老年金险是没有健康告知的，无论是什么样的身体情况都可以买，高龄朋友的福音！

投保门槛也很低，趸交5000元起，年交2000元起，年轻人也能负担得起！

亮点4️⃣：城心养老，医养结合

理想的养老生活，除了要有钱外，还要有好的养老环境。

养多多3号养老年金险可以对接大家养老社区，提供“临近医疗，亲近子女，更近人间烟火”的城心医养服务，能同时满足“城市中心+顶级医疗资源”！

入住门槛也不算高，旅居疗养的最低门槛仅需总保费25万。

选择20年交，每年只要13000元，便可享旅居疗养社区入住权和优惠入住权。

亮点5️⃣：灵活性非常高

买养老年金险，产品的资金灵活性也是关注重点。

养多多3号养老年金险在这方面表现还不错，支持加减保。

要是急需用钱，可以直接减保提取现金价值，缓解燃眉之急；

如果后续你有闲钱，想继续投进去增值，也可以选择加保。

那这款年金的实际保单利益如何呢？

我们以30岁小明，3年交，年交10万，60岁起领取为例：

可以发现，当小明95岁时，累计领取169万，除本钱外多赚139万，实际IRR（内部收益率）接近4%

小专点评：

养多多3号年金险的领取高、现价高，分保证领取10年和20年两个版本，

其中，10年版养老金领取稳居市场龙头，还能对接高端养老社区，综合性价比属市场第一梯队。

如果你想知道按照自己的情况购买养多多3号，具体收益是多少，可以免费测一测。

✅福满满——保证领取20年，高龄额外300%

优势1️⃣：高龄可享祝寿金

越老越有钱对于养老领取，当然是领得越多越好啦！

福满满年金区别于其他养老年金险，还额外提供祝寿金：满80周岁，可以额外领取100%基本保额；满90周岁，可额外领取200%基本保额；满100周岁，可额外领取300%基本保额。

毕竟随着年龄增长、身体的衰退，我们需要的养老费用会更高，像是医疗费用、营养保健费用、护理费用等等支出都在增长。

有了福满满年金险额外加倍给付的祝寿金，可以让我们长寿的老年生活财力更充足，在减轻子女的压力同时，也能让我们的老年生活更有保障。

优势2️⃣：20年保证领取，保障你的利益

福满满年金险是保终身的养老金，活多久领多久，固定领取，直到身故。

很多人担心，万一自己没领多久就挂掉了，交了那么多钱却没领几年，亏大了......

别担心，福满满自带“20年保证领取功能”，不论是否领够20年，至少有20年的保单利益都是你的。

举个例子： 假设领取了10年，剩余10年未领取，则保险公司会把剩余10年待领取年金险总额给到受益人； 假设领取了1年，剩余19年未领取，保险会把剩下19年的待领取年金险总额给受益人。

如果领够了20年呢？还能再领吗？

当然，福满满是终身年金险，超过了20年还可以继续领，领一辈子。

福满满20年保证领取权益，可以确保我们的保单利益不受影响，是非常人性化的保障。

优势3️⃣：领取后，保单依旧有现金价值

部分养老金在开始领取后，现金价值归零，这样就没办法申请保单贷款，

而福满满养老金在领取后，现价减少但是不归零，当面临急需周转、而领取的生存年金又不够用的时候，保单所有人还可以通过保单贷款灵活用钱。

每个人的预算和需求不同，适合自己的年金险也不同，不确定购买哪款产品可以简单测一测。

✅百岁人生福享版——保证领取至80岁

百岁人生福享版，它的缴费方式选择多，职业限制比较少！

投保人可以自行选择在规定年龄，按年领取或每月领取。

这款年金险主要有以下3点优势：

优势1️⃣：保证领取至80岁

百岁人生福享版养老年金险，保证领取至80岁。

这点在一定程度上，规避了被保人开始领取年金后发生早亡造成的年金损失。

30岁男性，年交10万，交5年，总计50万保费的话，55岁起领，年领方式下保证领取年金大概是投入金额的2.8倍。

优势2️⃣：终身有现金价值

我们知道，一般的养老年金险在开始领取年金后，现金价值就会清零。

但这款养老年金险在被保人开始领取年金后，还保留了一定的现金价值。

结合保证领取的约定，它对权益人的利益保障非常实在。

如果不想每年领取养老金了，可以一次性退保，拿回一笔钱。

优势3️⃣：加保非常nice

保单前10年且在缴费期内可选择加保，每年最高增加初始基本保额的20%，随着收入增加，多储备点养老钱为将后打算。

百岁人生的保单利益和灵活性都不错，现金价值能够维持终身。

下面，我们再来详细看看这款年金的保单利益怎么样。

以30岁小明，3年交，年交10万，60岁起领取为例：

可以发现，到95岁时，小明累计领取169万，除本钱外多赚了139万，实际IRR可达3.97%

小专点评：

百岁人生福享版，终身有现价，且有保证领取，保障很不错，保单利益也是处于市场中上水平。

如果家族有长寿基因，可优先考虑这款产品。

想知道投保百岁人生福享版年金险能拿回多少钱？可以免费测一测~~

✅乐养多——长期养老保障

乐养多养老年金险，5000元起投，投保限制少，最高55岁可投。

这款产品支持加减保、保单贷款，它的核心优势在于：

优势1️⃣：投保规则宽松

低至出生满7天，高至55岁，1-6类职业都能买，除非你是超6人群。

最低5000元起，最高能满足1000万。

优势2️⃣：领取规则灵活

年龄有4个节点可选：55/60/65/70岁，满足不同人的养老需求。

比如说，富足一些的朋友，五六十岁依然不愁钱花，那就可以选择从70岁领取。

每年领取，或者月领均可：

如果想一次到手的钱更多，那就选年领；如果想每个月都有钱到账，那就选月领。

优势3️⃣：保障内容全面

1）养老身故都兼容

乐养多养老年金险，主要功能就是给被保人提供稳定的高养老现金流。

它的身故保障，也算是一大亮点。

没领取之前，如果不幸身故，那就赔现金价值&已交保费中的较大者；

如果领取了，分两种情况：

A：赔已交保费减去养老金后的余额；

B：领取的年金超过保费，则没有得赔。

2）加保和保单贷款功能

加保能满足日后想追加养老钱的需求，只是需要赶在保单前10年。

保单贷款功能，则能在一定程度上救急用，为我们规避了退保损失风险。

3）年金累计生息

如果退休后生活富足，不着急用钱，可以把没领的养老金，生息账户，二次增值！

目前的累计生息利率能达到4%，让闲钱蹭蹭往上涨，还是蛮香。

需要大家注意的是，投保这款产品时有健康告知。

接下来，我们再来看看它的实际保单利益情况。

以30岁小明，3年交，年交10万，60岁起领取为例：

到80岁时，小明累计领取106万，除本钱外多赚了76万，实际IRR达到3.66%

小专点评：

乐养多领取很高，终身有现金价值，男性领取额比一般的保证领取20年的养老年金高5-8%，女性领取额会高3-5%，而且还能加减保，有一定灵活性。

这款年金产品，适合想要超高领取或有长寿信心的朋友投保。

如果不会选或想定制专属的产品对比方案，戳下方卡片 ↓ 随时撩我~

点这里约我，给你量身定做对比方案，测算保单利益>>

✅逸安卫——领钱时间快、权益多

泰康逸安卫年金保险是一款年金账户+万能账户的快返型年金保险。

此外，这款产品在保障上还有4个突出的亮点，我们一起来看看：

优势1️⃣：最快第6年开始领钱

跟前面4款有一丢丢不一样，泰康逸安卫是一款【快返年金】，

我们从保单第6年就开始领取了，不用像一些年金险需要等到退休年金。

优势2️⃣：四重关爱金领取

和其它产品不同的是，泰康逸安卫年金保险格外“豪横”，有四重现金流：

1）特别保险金：第6-8年，每年领取额度为年交保费*对应比例

2）生存保险金：第9年开始，一直到