买重疾险保额只有10万是不是太低了？如果预算有限该怎么提高保障额度？

保额一般需要覆盖5年的收入损失，补偿我们生大病后无法工作的经济来源，家庭总保费要控制在年收入10%左右，这样压力就不会太大，您可以按自己的实际情况来看

如果购买的重疾险支持追加保额，那么投保人可以向保险公司提出自己要追加保额的需求；如果购买的重疾险不支持追加保额，那么投保人可以再购买一份新的重疾险产品来提高保额。目前，由于市面上大多数的重疾险产品都不让增加保额，只让降低保额，所以大多数人想要提高保额的话，就只能购买新的重疾险产品。而在此也要提醒一下大家，每购买一次重疾险就需要进行一次健康告知，因此要尽量在第一次、第二次购买重疾险时，把保额选足了，这样即使后续身体健康状况发生变化，也不需要担心保额不够。最后值得一提的是，在购买第二份重疾险产品时，保险公司如果询问有没有购买过重疾险产品，保额是多少，那么一定要如实告知保险公司，否则保险公司就会以不如实告知为由拒绝赔付。

重疾险的保额买多少，得看你想要它在生病期间替你“上”多久的班。从医学角度看，癌症讲求5年生存率，80%的复发和转移都发生在治疗后的前3年，如果5年后还活得好好的，基本就相当于临床治愈了。所以我建议重疾险能代替上班的时间最好是3到5年。很多保险攻略会让你套公式，买年收入的3到5倍，预算充足这样当然好。但若预算有限，可以换个更实际的算法，把保额买成实际支出的3到5倍。这样既能在关键时刻覆盖住治疗和康复费用，又不会让每年的保费压力大到中途断缴。毕竟买保险是为了转移风险，不能因为交保费而把当下的生活拖垮。

我自己买保险的时候也面临过预算有限的尴尬，想买高保额但保费太贵。后来我学到了一招，就是关注有额外赔的产品。我看到过一个真实的理赔案例，客户当初买的重疾险保额只有10万，她买的是超级玛丽2020Max，这款产品自带额外赔。结果她确诊胰腺实性假乳头状瘤后，最终赔了15万。多出来的5万就是因为额外赔功能，相当于用更低的保费撬动了更高的保障。所以如果咱们预算实在吃紧，买不了50万那么高的保额，一定要去找那种带有额外赔责任的重疾险。这样在关键时刻，能多拿到一笔钱用来支付治疗费、康复费和弥补收入损失，是非常实用的一个选购技巧。

预算有限，保额的计算方式可以换一个角度来想。一个更务实的算法是：不以收入为基准，改以实际支出为基准——把每个月的固定支出，乘以36到60个月。这个逻辑在于：生病了不能上班，最核心的压力不是"损失了多少收入"，而是"每个月的固定开支停不下来"。房贷要还、孩子学费要交、家庭日常开支要维持，这些才是必须覆盖的底线。例如：每月固定支出8000元，乘以48个月（4年），保额至少需要38.4万元。这个数字对于预算有限的人来说，既现实又足够用。也建议：预算有限，先买一份长期打底，再补一份短期做高保额。这样既不至于负担过重，黄金事业期又有足够高的保额覆盖。具体怎么搭配，建议请规划师根据实际情况出方案，以条款为准。

我建议可以先买20万的养老年金险。预算有限也可以逐步准备，比如我先给我妈买了20万的养老年金险，一份55岁就能领，一份60岁开始领，每年能领一万多。这虽然不能完全替代退休前的五六千收入，但能很好地补充她退休后只有1206块退休金的缺口。我建议先买20万额度的原因如下：第一，能缓解退休金少的冲击。交了十几年、几十年社保，退休金到手往往让人傻眼。我妈做销售，自己交灵活就业社保交了很多年，想着跟体制内不能比能兜个底就行，但真看到每个月只有1206块这个数字时还是大跌眼镜。随着药店倒闭，每个月收入从五六千锐减到一千多，对生活影响很大。第二，替代率低需要补充。养老金替代率是说退休后能领的钱占退休前工资的比例。中国目前约是42%，世界银行建议的体面养老线是70%，差了将近30个点。退休金这只是第一刀，就业市场根本不欢迎老年人是第二刀，比第一刀还疼。第三，避免老了还要打工受骗。退休后还在打工的中老年人全国有0.8-1.2亿，原因包括被儿女重担拖累、退休金太少勉强维持生活等。明确欢迎60岁以上的岗位不足1%。而且老了挣钱越难，越缺钱，越容易受骗。越受骗，越缺钱。第四，钱放哪里最稳的答案。如果你自己手上有一笔闲钱，想给未来的自己留条后路，你不是不知道养老要准备，只是不知道钱放哪里最稳。买20万养老年金险让自己终身有钱领但动不了本钱，别人骗不走。越早规划越省心，现在时间还够长，选择还最多，成本还最低。只要今天多想一步，等退休那天不用盯着到账短信发呆。

我以前也纠结过这个问题，后来了解到在医学上患癌后都会讲5年生存率，因为80%的癌症复发和转移发生在治疗后的前3年，如果5年后还活得好好的基本就相当于临床治愈了。所以重疾险能代替上班的时间最好是3到5年。很多攻略会建议保额买年收入的3到5倍，预算充足当然好。但如果预算有限，我建议换个更实际的算法：保额买实际支出的3到5倍。另外如果收入不稳定，可以先买一份长期打底，再补一份短期做高保额，比如买20万保终身的基础保额，附加60岁前额外赔，这样退休前事业期保额更高，退休后家庭责任轻了再回到正常水平，保费能省一半。

预算不高也能买到顶配保障。有种买法花的钱差不多，重疾总保额却能翻到近三倍，还带终身多次赔和癌症津贴。很多朋友觉得保费贵就买低保额，这种做法大错特错。重疾险的核心就是保额，保额太低根本抵御不了大病带来的经济冲击。这种花差不多的钱却能让保额翻三倍的买法，才是真正把钱花在刀刃上，让保障发挥最大效用。讲讲保额配置策略。男性作为家庭经济主力，保额最好买到50万或更高。一旦确诊重疾，通常要一段时间安心休养，收入难免受影响，可房贷、孩子、老人的开销一样不会停。如果保额只有十万二十万，根本撑不过这几年的休养期。重疾险赔的钱不限用途，还贷、养家、康复都用得上，能帮全家把这几年稳稳撑过去，所以保额绝对不能低，必须做高。举例来说，达尔文12号支持保到70岁，预算有限的朋友，可以先选保定期，把保额做高。先保住关键时期的几十万保额，等以后预算充足了再考虑加保或者保终身。很多男性朋友总想着一步到位保终身，结果保额只能买到十万二十万，这是本末倒置。在责任最重大的几十年里把保额做足，才是最务实的做法，等以后手头宽裕了再补充也不迟。时间成本也是个重要考量。今年能选的产品，明年也许就买不了了，保费还会越来越贵，30岁和40岁买，累计能差好几万。很多人总说不着急，结果拖着拖着身体出了异常，不仅保费贵了，甚至可能被除外或者拒保。趁现在身体还行、核保还宽松，早点把这份保障落实，是给家里最实在的一份安心，千万别拿自己的身体和时间开玩笑。男性买重疾险面临两道坎：职业和体检异常。男性从事中高危工作的比例远高于女性，而市面上大多数重疾险只接受1~4类职业。体检异常更是常见，肺结节、脂肪肝、高血压、高尿酸，随便中两三项的太多了，有些产品直接就买不了。好在现在有些产品已经把职业放宽到1~6类，核保也比以前松了不少，趁现在能买赶紧买，别等被拒保了才后悔。