重疾险的三类理赔标准分别是什么？

重疾险的理赔并不是很多人以为的"确诊大病就能赔"，按照监管统一的重大疾病定义使用规范，理赔标准可以分成三类，不同疾病的赔付条件差别很大，买之前一定要搞清楚。

第一类是确诊即赔。只要拿到符合疾病定义的医院诊断证明，就能直接申请理赔，最典型的是恶性肿瘤，也就是我们常说的癌症，另外多个肢体缺失、严重三度烧伤也属于这一类。这类疾病诊断标准清晰，理赔流程最简单，提交病历、病理报告等材料即可申请。

第二类是实施了约定手术才赔。光确诊还不够，必须实际做了条款指定的手术才能赔。比如冠状动脉搭桥术，要求确实实施了开胸的冠状动脉血管旁路移植手术；重大器官移植术或造血干细胞移植术，要求已经完成了相应的移植手术。如果只是做了心脏支架这种微创介入治疗，不符合重疾定义，不过很多产品把它列入轻症责任，可以按比例赔付一部分保额。

第三类是达到约定的疾病状态或持续一定时间才赔。这类疾病确诊后还需要观察病情发展，满足条款约定的状态才能理赔。最典型的是脑中风后遗症，要求确诊180天后仍遗留一侧肢体肌力下降、语言能力丧失等神经系统永久性功能障碍；终末期肾病要求已经进行了至少90天的规律性透析治疗，或者实施了肾脏移植。严重脑损伤、脑炎后遗症等疾病同样适用一定期限的观察要求。

补充一点背景，2021年2月重疾新定义实施后，统一规范的高发重疾病种从25种扩展到28种，新增了严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病等病种，甲状腺癌也按严重程度分级，一期甲状腺癌划入轻症按比例赔付。所以看产品时建议重点阅读条款里的疾病定义和赔付条件，分清哪些确诊即赔、哪些要手术或时间达标，理赔时才不容易产生"确诊了为什么不赔"的纠纷。