消费型重疾险和返还型重疾险对比，普通人该怎么选择？

无论是返还险重疾险还是消费型重疾险，都是投保重疾险不错的选择，它是不会受到年龄方面的影响。因此，强烈建议家长们根据险种的特点和家庭的经济情况来给家里的宝宝选择这个产品。建议可以先考虑购买消费型重疾险，等孩子成年以后，有一定经济能力时，再来考虑返还型重疾险。具体的区别如下：一、适合人群返还型重疾险：35周岁至45周岁时，消费型在保费方面已经不占明显优势，尤其过了40岁，消费型大病险的保费大幅提升，而返还型缴费的提高比例却相对不高，且有储蓄性质。消费型重疾险：更适合20周岁到35周岁保险意识强、需要保额高的中青年人群。因为该险缴费压力不大，又可获得高额保障。二、缴费方式返还型重疾险：每期缴费固定，且在缴费期结束后仍拥有保障。例如，30岁投保缴保费至50岁，在这之后无需交费，但一直拥有保障。缺点是前期相同的保障，保费却相对较高。消费型重疾险：每期缴费不同，前期用较少的保费获得较高的保障，但缴费压力会随着年龄增长而增加；同时缴费期限长，若保障至65岁，交费也应延至65岁。三、保险期限返还型重疾险：保险期限一直到80岁以后甚至终身。消费型重疾险：保险期限最长至65周岁。但对老人来说，65岁以后可能更需要保障。四、是否续保返还型重疾险：只要在投保时核保通过，就可保证续保，直到保险期限结束。缺点是一旦投保，必须续保，否则只有退保，容易受到不少的经济损失。消费型重疾险：每年核保一次，意味着随着年龄增长，承保的风险也在增加，也许到了某一年就会被拒保。优点是比较灵活，可选择不续保，也可以在2年、3年后重新附加上这份重疾险。

消费型重疾险主要是定期型的产品，具有重保障的特性，客户可以用比较少的保费来获得较高的保障。返还型重疾险是储蓄型重疾险，是需要固定缴费满一定年数，中间不能断，不然退保损失很大。费用较高，交满之后就可以不再续保，参保人可以到指定保险期限一直享受保障。消费型重疾险跟返还型重疾险在缴费方式，保险期限，适合的人群的方面都有很大不同。消费型的不需要每年固定缴费，一般都是一年期，保费也较低，且可以中断投保，不会给投保人造成较大经济负担，投保灵活。返还型重疾险重“储蓄”，是需要固定缴费满一定年数，且中间不能断，不然退保损失很大。费用较高，保费交满之后就可以不再缴纳保费，参保人到指定保险期限一直享受保障。

对于普通人来说，买重疾险选择消费型的最划算。接下来，我就跟大家介绍一下，返还型重疾险和消费型重疾险相比，哪个更适合普通人买？主要内容如下：什么是返还型重疾险？返还型重疾险有哪些坑？返还型重疾险和消费型重疾险相比，哪个更适合普通人买？一、什么是返还型重疾险？我们先来了解一下返还型重疾险是什么样的？之所以叫返还型重疾险，就是保障到期后没有出险，是可以按照约定返还一笔钱给你的，一般是取已交保费和现金价值较大者。很多线下售卖的就是这种返还型的重疾险，人们一听到业务员的介绍，“有病赔钱，没病返钱”，就心动不已。虽然说现在越来越多的人保险意识开始增强，但还是在内心有一个想法，那就是我买这个保险会不会白浪费了钱？返还型重疾险就抓住了用户的这个消费心理，让你没有后顾之忧。二、返还型重疾险有哪些坑？往往很多人对返还型重疾险心动之后，一听到价格，就望而却步了，因为保费贵就是返还型重疾险最大的不足。一般情况下，我们买消费型重疾险三四千块钱就能买到不错的保障，但是返还型重疾险通常保费上万。我们普通人本来就收入不是很高，生活各方面的花费也不小，留给买保险的预算没有多少，返还型重疾险还真的是负担不起。你说保费贵点，保障要是能比消费型的好还能说得过去，但是，返还型重疾险有一个坑的地方来了，就是保障还没有消费型的好！通常消费型的重疾险不仅保障重疾，还有轻症和中症保障，还有一些癌症二次赔、重疾多次赔等责任，但是返还型重疾险通常会在轻症或者中症上缺乏保障，或者保障力度较小。另外，它的返还周期也比较长，一般得等到几十年后，如果中途出险了，返钱也就不存在了。所以，综合返还型重疾险三大坑：保费贵、保障不全面、返还有条件，建议大家不要购买返还型重疾险。三、返还型重疾险和消费型重疾险相比，哪个更适合普通人买？当然是消费型的更适合普通人买，接下来，我们来说说买消费型重疾险的好处。我们先来拿两个产品来对比一下：一个是消费型重疾险，一个是返还型重疾险，光从保费来看，一个需要五千多，一个需要一万多，当然是买消费型重疾险比较划算。另外，买消费型重疾险还有一个好处，就是保障期限比较灵活，有一年期的，有保障20年/30年的，有保至70岁的，还有保障终身的，我们可以根据自己的不同预算，来选择适合自己的保障期限。所以说，买重疾险不建议大家买返还型的，消费型重疾险比较适合我们普通人买，才是最划算的！

消费型重疾险和返还型重疾险哪个好，可以根据自己的实际情况进行选择：1.消费型重疾险最大的特点就是比较重保障，保费较为便宜，但是没有返还责任，因此比较适合保费预算不是很充足、看重或缺少重疾保障的人群进行选择；2.返还型重疾险最大的特点就是有返还责任，即若到了保险合同约定的期限，被保险人仍旧平安生存，未出过险，那么保险公司可以返还一笔保险金。但是相对于消费型重疾险来说，消费型重疾险的保费要稍微昂贵一些。因此比较适合保费预算充足、看重返还责任的人群进行选择。

以下是关于消费型和返还型重疾险的购买建议：一、消费型重疾险的购买建议：1.选择信誉良好的保险公司：在购买消费型重疾险时，应优先考虑有良好信誉和资产实力的保险公司，以确保在需要理赔时能够得到及时、足额的赔付。2.了解保障范围：不同的消费型重疾险产品可能具有不同的保障范围，购买前应仔细阅读保险合同，了解具体保障哪些重大疾病，以及是否有额外的保障项目。3.核实个人信息：在购买保险时，务必核实被保险人的个人信息，如姓名、年龄、职业等，以确保保险合同的准确性和有效性。4.选择合适的保障金额：根据个人经济实力和家庭状况，选择适合自己的保障金额。一般来说，保障金额应不低于家庭年度开支的3-5倍，以应对可能的医疗费用和生活开支。二、返还型重疾险的购买建议：1.了解返还方式和比例：不同的返还型重疾险产品可能具有不同的返还方式和比例，购买前应详细了解保险合同中的返还条款，包括返还时间、返还比例以及返还方式等。2.综合考虑保费与保额：返还型重疾险的保费通常较高，因此需要根据个人经济状况和风险承受能力来选择合适的保额和保费。同时，要注意保费与保额之间的正相关关系，确保所选择的保额能够覆盖可能的医疗费用和生活开支。3.注意合同细节：在购买返还型重疾险时，务必仔细阅读保险合同中的条款和细则，特别是关于保险责任、免赔额、等待期等重要内容，以避免在理赔时出现纠纷。总之，在购买消费型或返还型重疾险时，都应注重选择信誉良好的保险公司、了解保障范围和合同细节，并根据个人实际情况选择合适的保障金额和保费。同时，要注意不同类型的重疾险具有不同的特点和适用场景，务必根据自身需求进行选择。

消费型重疾险更适合普通人。消费型重疾险保费低、保障高、保障期灵活，是性价比首选；返还型重疾险保费高、返还金额低（按IRR测算普遍在1-2%），资金占用率高，整体性价比低于消费型。两种产品对比：1.保费对比（30岁50万保额）：消费型年保费5000-8000元，返还型年保费10000-20000元；2.保障责任：消费型保障100+种重疾，消费型+轻症/中症；返还型保障相同但保费高50-100%；3.返还机制：返还型在保险期满（70岁/80岁/终身）返还已交保费或保额，但IRR通常仅1-2%；4.现金价值：返还型现金价值高，满期可返还；消费型现金价值低，未出险保费消费掉。选购建议：1.普通工薪家庭优先消费型：保费压力小，保障高，能用更低保费获得更高保额；2.预算充足且希望「不亏本」：可考虑返还型，但需仔细测算IRR；3.资金利用率对比：将消费型省下的保费（约5000-10000元/年）投入稳健理财（年化3-4%），30年累计可达30-50万元，收益远超返还型返还金额；4.返还型产品适合：特别担心「没出险就亏了」的人群、预算充足的家庭、希望「有病赔钱、没病返本」的人群；5.注意：部分返还型产品存在「重疾理赔后不再返还保费」的陷阱，投保前需仔细阅读条款。综合来看，普通人优先消费型重疾险+稳健理财的组合，收益更高、灵活性更强。

消费型重疾险和返还型重疾险的核心差异集中在保障责任、保费成本和资金属性三个维度，普通人可结合自身预算和需求精准匹配。消费型重疾险的核心优势是杠杆率高，同等保额下保费仅为返还型的三分之一到二分之一，保障期间覆盖高发重疾发病周期，纯保障属性明确，没有额外的资金返还绑定，适合预算有限、优先把保额做足的普通家庭，尤其是25到40岁的青壮年群体，能用更低成本获得足额的重疾风险兜底。返还型重疾险会在保障到期未出险的情况下返还已交保费或约定保额，保费成本更高，资金占用周期长，实际的保障杠杆被稀释，更适合有长期强制储蓄需求、且预算充裕的人群，无需为了返本的额外权益牺牲基础保额的配置优先级。普通人选择的核心判断标准是先保障后储蓄，优先确保重疾保额覆盖3到5年的家庭年收入缺口，若预算完成基础保障配置后仍有富余，再考虑返还型产品，避免为了返还权益压缩必要的保障额度，反而削弱重疾险的风险抵御作用。