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天安幸福源盛典版年金险的收益高不高?年金险哪款更值得买?

原创:深蓝保
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幸福源盛典版年金险天安人寿2020年的开门红产品,搭配天安鑫如意C款终身寿险(万能型),保底收益率为3%。

让我们一起来看看这款产品:)

一、幸福源盛典版谁能买?

  • 投保年龄: 7天 - 68周岁

  • 保障期间: 10年

  • 交费期间: 3年交

这款产品只能按3年交费。

二、幸福源盛典版是如何产生收益的?

幸福源盛典版年金险这类理财险非常复杂,计划书里有大量专业名词,很多人都搞不懂是怎么一回事。

其实我们可以把幸福源盛典版年金险,简单地看作两个资金账户:

  • 年金账户: 在特定年限返还固定金额的钱。

  • 万能账户: 年金如果不领取,就会进入万能账户增值。这里的万能账户搭配的是天安鑫如意C款终身寿险(万能型) ,保底利率为3.0%;

举个例子:如果30岁的A先生,买了一份幸福源盛典版,搭配万能账户天安鑫如意C款;

每年投入10万元,连续3年,保额为36200元;

下面是他的资金增值过程:

过程ps.png

如图所示,整个过程分为3步:

步骤 1:

  • 30 - 33 岁,A 先生每年需要向年金账户投入10万。

步骤 2:

  • 生存金: 36 - 40 岁,每年领取6万元;

  • 满期金:41 岁,一次性领取36200元(即保额);

每年返还的年金如果不领取,就会自动进入万能账户按照实际的结算利率进行二次增值。

幸福源盛典版搭配的万能账户天安鑫如意C款保底利率是3.0%,但实际的计算利率是不确定的,保险公司每月会在官网披露,也可以电话查询。

步骤 3:

  • 如果 A 先生需要用钱,可以从万能账户提钱,前 5 年会收取手续费,前5年的手续费依次为3%、2%、1%、1%、1%

  • 如果平时有闲钱,也可以投入万能账户,享受增值,不过投入时也要交 3% 的手续费。但持有保单满5年,就有1%的保单持续奖励,相当于抵消一点手续费。另外,对于追加投入是否有金额的限制需要具体咨询保险公司。

我们再来看看它的收益率有多少。

三、幸福源盛典版的收益率怎么样?

上面提到了万能账户的利率对于收益的影响是非常大的,因为实际结算利率是不确定的,但是为了能大概知道收益,计划书上一般都会有演示利率。

演示利率一般分为低、中、高三档,低档一般就是保底利率3.0%,中档一般都是4.5%、高档一般都是5.5%。

低档和中档利率更有参考价值。

下面我们通过IRR来计算一下幸福源盛典版分别在在保底、中档和演示利率下的收益率:

收益率ps.png

直接说结论:

如图所示,在低、中、高利率下,保单现金价值都是第6年就能超过已支付保费,但这时候几乎没有收益,年金险需要足够的时间,才能保证未来的增值。

  • 如果按保底利率计算: 即便经过 50 年增值,已支付的 30 万保费变成了 118 万,但其实平摊下来,每年的收益率也只有 2.84%。

  • 如果按中档收益计算: 在第 40 年,收益率超过了 4%,不过这个收益是不保证的,最终有可能高于这个收益,也有可能低一些。

高档利率的收益率是比较可观的,但一般很难达到,参考中档利率是比较实际的。幸福源盛典版在第30年之后,资金增值的速度较快,所以要长期持有,才能达到较为客观的收益。

另外,年金险属于长期理财,如果前5年拿出来,需要扣除较高比例的手续费,很容易会发生亏损,所以前5年支取并不划算。

因此,如果你近年有大额消费的计划,例如买车、买房、结婚,那么就不太适合买年金险。

另外,深蓝君近期还测评过几款收益不错的年金险产品,前面三款产品的收益都是确定的

为了方便理解,我们假设一位 30 岁的男性,一共拿出 30 万(6 万×5 年)购买年金险,设定 60 岁开始领养老金。不同产品的收益如下:

收益对比.png

如果想要了解以上几款产品的详细测评,可以点击查看这篇文章: 年金险刷爆朋友圈,扒一扒到底哪款收益最高?

 

免责说明:以上内容为深蓝保意见,仅供参考;如涉及到产品信息及赔付条件,以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
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