钢铁战士1号重疾险深度测评！心脑血管疾病保障哪款保险好？

以前的重疾险保障都差不多，但近两年竞争加剧，很多产品开始走差异化路线了。

比如大家最熟悉的癌症保障，不仅有癌症 2 次赔、癌症津贴，还有癌症提前赔。

除了癌症，心脑血管的保障也不容忽视，如果想挑选一款 心脑血管保障好的重疾，哪款产品最值得买呢？

今天，深蓝君就来详细分析下这个问题。主要内容如下：

• 哪些心脑血管疾病，需要重点关注？

• 加强心脑血管保障，哪款产品最值得买？

• 5 款心脑血管重疾险，详细测评分析！

一、最高发的心脑血管病，有哪些？

据国家心血管病中心发布的《中国心血管病报告 2018》显示，因心脏疾病和脑部疾病死亡的居民，已经超过了 40%，比癌症还要高。

在《2019 年理赔年报》中，保险理赔最多的前三种疾病，癌症排第一，第二、第三名分别是：心血管和脑血管疾病。

那到底哪些心脑血管疾病最高发呢？我结合过往的理赔数据，以及咨询了大量专业人士，总结了一张表格：

直接说结论：

• 5 种高发重疾，每款重疾险都有：重疾险的前 25 种重疾，占到重疾理赔的 95%，每款产品都一样，而这 5 种心脑血管重疾就包含在内。

• 心脑血管轻症，注意是否缺失：轻症是重疾的早期阶段，每家产品都不一样，有些产品可能会缺失一些高发病种，这个要注意下。

在之前的《一文读懂重疾险》中，我有详细地分析过重疾险的高发疾病，感兴趣可以点击查看。

其实，不少心脑血管疾病都来源于不良的生活习惯，比如饮食太过油腻、过量饮酒等，长期下来很容易诱发疾病。

我自己虽然现在越来越忙，但还是坚持每周末都去锻炼，在这个快节奏的社会，身体才是革命的本钱，如果没有了健康，其他一切都是空谈。

二、心脑血管保障，哪款重疾险最好？

目前，加强心脑血管保障的重疾险并不少，我从全网进行了筛选，最终挑选出 5 款产品：

直接说结论：

• 心血管保障最好：新出的 三峡钢铁战士 1 号 非常值得考虑，心血管的重疾、轻症都能分别赔 2 次，而且 60 岁前得重疾，还能多赔 50%。

• 脑血管保障最好：瑞华倍嘉乐保（点击测算保费）得了脑部重疾，先按 100%保额赔付，对于 20 种特定脑部重疾，每年能再领保额的 10%，最多领取 10 年。

• 心脑血管保障均衡：芯爱 2 号 是不错的选择，无论是心血管，还是脑血管，整体保障都是比较均衡的。

对于以上大多数产品，心脑血管的保障都需要额外掏钱的，其实即便不单独附加心脑血管，这些产品本身的保障也挺不错了。

当然，如果你有相关家族史，或者比较担心这方面疾病，可以参考上面的结论。下面我们继续看看，这些产品的具体病种保障。

三、5 款产品病种保障分析

由于重疾的前 25 种疾病，已经占据重疾理赔的 95%，所有重疾并没有太多猫腻，我们重点看下轻症和中症。

轻症/中症没有行业的统一规范，不同的产品，保障存在不小的差异，主要在这两点：

• 疾病种类不同：轻症和中症的 病种 和 数量 不同。

• 理赔要求不同：即使是同一种疾病，有的产品要求宽松，也有的要求严格。

通过查阅大量数据，并且和专业人士沟通，我整理出 11 种高发轻症，如下图所示：

可以看到，这些产品的整体表现还是不错的，都覆盖了大部分的高发轻症、中症。

在标红的与心梗有关的三种疾病中，不典型心机梗塞、冠状动脉介入术一定要有，而微创冠状动脉搭桥，有则是锦上添花，没有也可以接受，具体的原因可以点击这里。

另外在疾病定义上，每家公司都不一样，我之前分析过两个最典型的疾病，如果你有兴趣研究，可以参考下面两篇文章：

• 心肌梗塞条款对比分析

• 脑中风条款对比分析

四、重点产品详细测评

说完了病种对比，下面再将这些产品单独分析，看看心脑血管的保障，到底怎么样？

1、三峡钢铁战士 1 号：心血管保障最好

这是一款新产品，将在 3 月 24 日（周二）上线，除了 60 岁前得重疾，多赔 50% 保额这个亮点外，另一个亮点就是心血管的保障很优秀。

对于 5 种心血管重疾、 5 种心血管轻症，可以最多赔两次，具体保障病种如下：

其中左边的心血管轻症 2 次赔是自带的，罹患其中一种，比如不典型心梗，那么间隔 1 年后，还患有不典型心梗，就能再赔 40% 保额。

不过，右边的 心血管重疾 2 次赔，要额外掏钱，主要有两种保障方式：

• 首次重疾为 5 种心血管特定重疾：间隔 1 年后仍患同种疾病，无论新发、复发、持续，就能赔 1.2 倍保额。

• 首次重疾非 5 种心血管特定重疾：间隔 1 年后，只要罹患 5 种心血管疾病之一，也按 1.2 倍保额赔。

那附加了心血管重疾保障后，整体性价比如何呢？我以保障相似的超级玛丽 2020 max 作为对比：

直接说结论：

• 如果保到 70 岁：建议女性考虑 钢铁战士 1 号，价格仅贵了 200 多块，但却多了身故等保障；男性考虑 超级玛丽 2020 max，要便宜很多，省下来的钱还能单买份定寿。

• 如果保终身：虽然无论男女，钢铁战士 1 号价格都贵几百块，但它的心血管重疾有 5 种，间隔时间只要 1 年，而超级玛丽 2020 max 只有两种，我会倾向于钢铁战士 1 号。

超级玛丽 2020 max 虽然也不错，但是心血管 2 次赔、癌症 2 次赔要一起附加，没有钢铁战士 1 号灵活，超级玛丽 2020 max 的详细测评点击这里查看>>>

2、芯爱 2 号：心脑血管保障均衡

在心脑血管保障方面，芯爱可以说是这方面的领头羊，即便推出有一段时间了，现在来看依然挺不错。

芯爱 2 号 同时保障心脏和脑部疾病，其中心血管病种也分为 5 种重疾、5 种轻症，和上面的钢铁战士一模一样，只是 理赔条件 有些不同：

对于心血管重疾，芯爱 2 号必须前后两次都是同一种疾病，才能 2 次赔；而钢铁战士 1 号前后两次重疾，即便不是同一种疾病，也有机会赔，要更灵活一些。

不过相比钢铁战士 1 号，芯爱 2 号多了一个脑部重疾保障，我将具体病种整理成表格：

得了表格最右边的 8 种脑部重疾后，从第二年开始，每年都可以领 12% 的保额，最多领 10 年。

不过要注意，如果中途身故，后续几年未领的钱也就不给了。另外，脑部重疾津贴是要另外掏钱的，保费大概会上浮 8%。

需要注意，这款也有一个不足：保到 70 岁时也必须带身故，预算会多一些。

总的来说，芯爱 同时兼顾脑部和心脏疾病，是目前最均衡的，如果你想要同时加强心脏和脑部的保障，芯爱我觉得是很合适的。

3、瑞华倍嘉乐保：脑血管保障最好

倍嘉乐保虽然也有心脏和脑部疾病 2 次赔，但心脏保障稍弱，只有 急性心梗、冠状动脉搭桥 这两种，没有上面的钢铁战士 1 号、芯爱 2 号全面。

不过这款产品 附加的健康维护金，覆盖了芯爱 2 号所有的 8 种脑部重疾，同时还多了另外 12 种。

罹患这 20 种特定疾病，倍嘉乐保 每年领保额的 10%，连续领取 10 年，如果领取过程中途身故，后面未领的钱也会一起给你，而芯爱 2 号是不给的。

以 50 万保额为例，附加了这个健康维护金后，保费会贵 1000 块，我个人会觉得有点贵。

作为不分组重疾，倍嘉乐保本身保障就已经很好了，如果你很在意脑部疾病，价格也能接受，也可以考虑附加。

4、百年超倍保：选基础保障就好

超倍保这款产品，是一款多次赔付产品，本身的性价比还是很高的。

虽然它也可以附加心脑血管保障，但是保障是比较弱的，它只保障 4 种心脑血管疾病：急性心梗、脑中风、主动脉手术、心脏瓣膜手术。

罹患这 4 种重疾，间隔 3 年后，再次罹患同一种疾病，只能赔付 50%保额，而目前很多产品都是赔 100% 保额的。

如果你只想要 基础保障 够好就行，超倍保 是完全可以考虑的，如果想加强 心脑血管，建议可以考虑上面的其它产品。

在《2020 多次赔付重疾险测评》中，我有详细分析这款产品的基础保障，感兴趣可以点击查看。

五、写在最后

保险永远都是事后补救的措施，事前的预防才是最重要的。

今天的产品测评，重点是关注心脑血管保障，不过预算也会高一些。

如果你觉得够用就好，在《2020 消费型重疾测评》中，还有一些更经济实惠的重疾产品，非常适合普通家庭考虑。