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钢铁战士1号重疾险深度测评!心脑血管疾病保障哪款保险好?

重疾险 心脑血管病 保障终身
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以前的重疾险保障都差不多,但近两年竞争加剧,很多产品开始走差异化路线了。

比如大家最熟悉的癌症保障,不仅有癌症 2 次赔、癌症津贴,还有癌症提前赔。

除了癌症,心脑血管的保障也不容忽视,如果想挑选一款 心脑血管保障好的重疾,哪款产品最值得买呢?

今天,深蓝君就来详细分析下这个问题。主要内容如下:

  • 哪些心脑血管疾病,需要重点关注?

  • 加强心脑血管保障,哪款产品最值得买?

  • 5 款心脑血管重疾险,详细测评分析!

一、最高发的心脑血管病,有哪些?

据国家心血管病中心发布的《中国心血管病报告 2018》显示,因心脏疾病和脑部疾病死亡的居民,已经超过了 40%,比癌症还要高。

在《2019 年理赔年报》中,保险理赔最多的前三种疾病,癌症排第一,第二、第三名分别是:心血管和脑血管疾病。

那到底哪些心脑血管疾病最高发呢?我结合过往的理赔数据,以及咨询了大量专业人士,总结了一张表格:

1、高发「 心脑血管疾病 」汇总.png

直接说结论:

  • 5 种高发重疾,每款重疾险都有:重疾险的前 25 种重疾,占到重疾理赔的 95%,每款产品都一样,而这 5 种心脑血管重疾就包含在内。

  • 心脑血管轻症,注意是否缺失:轻症是重疾的早期阶段,每家产品都不一样,有些产品可能会缺失一些高发病种,这个要注意下。

在之前的《一文读懂重疾险》中,我有详细地分析过重疾险的高发疾病,感兴趣可以点击查看。

其实,不少心脑血管疾病都来源于不良的生活习惯,比如饮食太过油腻、过量饮酒等,长期下来很容易诱发疾病。

我自己虽然现在越来越忙,但还是坚持每周末都去锻炼,在这个快节奏的社会,身体才是革命的本钱,如果没有了健康,其他一切都是空谈。

二、心脑血管保障,哪款重疾险最好?

目前,加强心脑血管保障的重疾险并不少,我从全网进行了筛选,最终挑选出 5 款产品:

2、2020 年「 心脑血管 」重疾险测评分析.png

直接说结论:

  • 心血管保障最好:新出的 三峡钢铁战士 1 号 非常值得考虑,心血管的重疾、轻症都能分别赔 2 次,而且 60 岁前得重疾,还能多赔 50%。

  • 脑血管保障最好:瑞华倍嘉乐保(点击测算保费)得了脑部重疾,先按 100%保额赔付,对于 20 种特定脑部重疾,每年能再领保额的 10%,最多领取 10 年。

  • 心脑血管保障均衡:芯爱 2 号 是不错的选择,无论是心血管,还是脑血管,整体保障都是比较均衡的。

对于以上大多数产品,心脑血管的保障都需要额外掏钱的,其实即便不单独附加心脑血管,这些产品本身的保障也挺不错了。

当然,如果你有相关家族史,或者比较担心这方面疾病,可以参考上面的结论。下面我们继续看看,这些产品的具体病种保障。

三、5 款产品病种保障分析

由于重疾的前 25 种疾病,已经占据重疾理赔的 95%,所有重疾并没有太多猫腻,我们重点看下轻症和中症。

轻症/中症没有行业的统一规范,不同的产品,保障存在不小的差异,主要在这两点:

  • 疾病种类不同:轻症和中症的 病种 和 数量 不同。

  • 理赔要求不同:即使是同一种疾病,有的产品要求宽松,也有的要求严格。

通过查阅大量数据,并且和专业人士沟通,我整理出 11 种高发轻症,如下图所示:

3、五款重疾险高发轻中症对比分析.png

可以看到,这些产品的整体表现还是不错的,都覆盖了大部分的高发轻症、中症。

在标红的与心梗有关的三种疾病中,不典型心机梗塞、冠状动脉介入术一定要有,而微创冠状动脉搭桥,有则是锦上添花,没有也可以接受,具体的原因可以点击这里

另外在疾病定义上,每家公司都不一样,我之前分析过两个最典型的疾病,如果你有兴趣研究,可以参考下面两篇文章:

四、重点产品详细测评

说完了病种对比,下面再将这些产品单独分析,看看心脑血管的保障,到底怎么样?

1、三峡钢铁战士 1 号:心血管保障最好

这是一款新产品,将在 3 月 24 日(周二)上线,除了 60 岁前得重疾,多赔 50% 保额这个亮点外,另一个亮点就是心血管的保障很优秀

对于 5 种心血管重疾、 5 种心血管轻症,可以最多赔两次,具体保障病种如下:

4、钢铁战士 1 号 「 特定心血管 」病种.png

其中左边的心血管轻症 2 次赔是自带的,罹患其中一种,比如不典型心梗,那么间隔 1 年后,还患有不典型心梗,就能再赔 40% 保额。

不过,右边的 心血管重疾 2 次赔,要额外掏钱,主要有两种保障方式:

  • 首次重疾为 5 种心血管特定重疾:间隔 1 年后仍患同种疾病,无论新发、复发、持续,就能赔 1.2 倍保额。

  • 首次重疾非 5 种心血管特定重疾:间隔 1 年后,只要罹患 5 种心血管疾病之一,也按 1.2 倍保额赔。

那附加了心血管重疾保障后,整体性价比如何呢?我以保障相似的超级玛丽 2020 max 作为对比:

5、钢铁战士 1 号「 心血管 」重疾险测评.png

直接说结论:

  • 如果保到 70 岁:建议女性考虑 钢铁战士 1 号,价格仅贵了 200 多块,但却多了身故等保障;男性考虑 超级玛丽 2020 max,要便宜很多,省下来的钱还能单买份定寿

  • 如果保终身:虽然无论男女,钢铁战士 1 号价格都贵几百块,但它的心血管重疾有 5 种,间隔时间只要 1 年,而超级玛丽 2020 max 只有两种,我会倾向于钢铁战士 1 号。

超级玛丽 2020 max 虽然也不错,但是心血管 2 次赔、癌症 2 次赔要一起附加,没有钢铁战士 1 号灵活,超级玛丽 2020 max 的详细测评点击这里查看>>>

2、芯爱 2 号:心脑血管保障均衡

在心脑血管保障方面,芯爱可以说是这方面的领头羊,即便推出有一段时间了,现在来看依然挺不错。

芯爱 2 号 同时保障心脏和脑部疾病,其中心血管病种也分为 5 种重疾、5 种轻症,和上面的钢铁战士一模一样,只是 理赔条件 有些不同:

对于心血管重疾,芯爱 2 号必须前后两次都是同一种疾病,才能 2 次赔;而钢铁战士 1 号前后两次重疾,即便不是同一种疾病,也有机会赔,要更灵活一些。

不过相比钢铁战士 1 号,芯爱 2 号多了一个脑部重疾保障,我将具体病种整理成表格:

6、芯爱 2 号「 心脑血管 」特定疾病种类~.png

得了表格最右边的 8 种脑部重疾后,从第二年开始,每年都可以领 12% 的保额,最多领 10 年。

不过要注意,如果中途身故,后续几年未领的钱也就不给了。另外,脑部重疾津贴是要另外掏钱的,保费大概会上浮 8%。

需要注意,这款也有一个不足:保到 70 岁时也必须带身故,预算会多一些。

总的来说,芯爱 同时兼顾脑部和心脏疾病,是目前最均衡的,如果你想要同时加强心脏和脑部的保障,芯爱我觉得是很合适的。

3、瑞华倍嘉乐保:脑血管保障最好

倍嘉乐保虽然也有心脏和脑部疾病 2 次赔,但心脏保障稍弱,只有 急性心梗、冠状动脉搭桥 这两种,没有上面的钢铁战士 1 号、芯爱 2 号全面。

不过这款产品 附加的健康维护金,覆盖了芯爱 2 号所有的 8 种脑部重疾,同时还多了另外 12 种。

7、倍嘉乐保「 健康维护金 」病种分析.png

罹患这 20 种特定疾病倍嘉乐保 每年领保额的 10%,连续领取 10 年,如果领取过程中途身故,后面未领的钱也会一起给你,而芯爱 2 号是不给的。

以 50 万保额为例,附加了这个健康维护金后,保费会贵 1000 块,我个人会觉得有点贵。

作为不分组重疾,倍嘉乐保本身保障就已经很好了,如果你很在意脑部疾病,价格也能接受,也可以考虑附加

4、百年超倍保:选基础保障就好

超倍保这款产品,是一款多次赔付产品,本身的性价比还是很高的。

虽然它也可以附加心脑血管保障,但是保障是比较弱的,它只保障 4 种心脑血管疾病:急性心梗、脑中风、主动脉手术、心脏瓣膜手术

罹患这 4 种重疾,间隔 3 年后,再次罹患同一种疾病,只能赔付 50%保额,而目前很多产品都是赔 100% 保额的。

如果你只想要 基础保障 够好就行,超倍保 是完全可以考虑的,如果想加强 心脑血管,建议可以考虑上面的其它产品。

在《2020 多次赔付重疾险测评》中,我有详细分析这款产品的基础保障,感兴趣可以点击查看。

五、写在最后

保险永远都是事后补救的措施,事前的预防才是最重要的。

今天的产品测评,重点是关注心脑血管保障,不过预算也会高一些。

如果你觉得够用就好,在《2020 消费型重疾测评》中,还有一些更经济实惠的重疾产品,非常适合普通家庭考虑。

六、敬请关注

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