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保险怎么买最实用?这7个坑千万别踩!

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击垮一个成年人有多容易?有一个答案让人深思:生一场病,你就知道了。

单单抗癌药就能吃垮全家,像治疗乳腺癌的 “神药” 帕博西尼,一盒 3 万,21 粒,平均一粒 1400 块 。

不少朋友想到用保险来兜底,但却总在买保险的路上频繁踩坑,不是买错就是买贵。

今天,我整理出 普通人买保险的 7 大误区,希望能帮大家少走弯路。

误区 1:保险没用上,钱就打水漂了?

很多人都会疑惑:“我每年花几千块买保险,几十年过去没病没灾,这钱不就白花了吗?”

说实话,我理解这种困惑,但不太认同。像汽车上的备胎、家里的防盗门窗,没用上我也不会觉得白装了。

有些东西不一定要用上才能体现它的价值,用不上反倒是最好的结果。

买保险,好比你花钱请了一个保镖。在约定的时间内,保护你的人身安全。即便没有被袭击,它也实实在在提供了保障。

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如果确定自己 100% 不会得重疾、不会发生意外,那么买保险一定是亏的。

而疾病和意外,你根本无法预测。在我国,每 1 分钟就有 6 人死于癌症,每 6 分钟就有人死于交通事故。

假如你买了一份保 30 年的定期寿险,30 年后还活着,首先要感谢上天的眷顾,又活了 30 年。而你交的钱也没有浪费,因为保险公司用来理赔别人了。

保险就是 “保” 和 “守”,保住你活下去的能力,守护你爱的人!有了保险这道护栏,你走的每一步会更加踏实和坚定。

误区 2:有病治病,没病返钱?

国人都有储蓄习惯,保险公司推出 “有病治病,没病返钱” 的保险就很吃香,保证你交的钱不打水漂。

不花钱得保障,看似薅了保险公司的羊毛,但真有这么好吗?

我以 30 岁女性,买 50 万保额的重疾险为例:

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直接说结论:

返还型重疾险,不仅价格贵几倍,而且只有保障期内没得重疾,才会返钱给你。

这意味着,如果保障期内得重疾,消费型重疾险明显更划算。因为这两款产品都赔 50 万, B 消费型重疾险每年少交 7115 块。

如果买了 A 返还型重疾险,70 岁时顺利领取 31.2 万,收益又有多高?

经计算,IRR 收益率 (点击了解)只有 1.5%,跟银行存款差不多。

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因此,返还型重疾险存在两大不足:一是,返还的钱不一定能拿到;二是,即使拿到了也不多

另外,返还型意外险我也不推荐买,在《返还型意外险七宗罪》里,我有详细分析。

误区 3:买大公司保险,理赔更容易?

大多数女性买化妆品都选大牌子,因为名气大有保障,很多人买保险也如此,“大公司服务好,理赔又快又宽松”。

而普通人眼里的大公司,要么广告打得多,要么线下代理人多。

实际上,保险行业根本没有小公司,背后的金主都是人民币玩家。《保险法》规定,开一家保险公司,注册资金至少要两个亿。

在《2019 保险理赔年报》解读中,各家保险公司的获赔率、理赔时效也几乎一样

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市场上也常常听说,某某家保险公司的服务最好,其实服务很主观的东西。

如果你碰到一个负责任的代理人,你自然会觉得服务好。但如果你碰到一个不靠谱的代理人,你甚至会觉得保险就是骗人的。

关于保险公司的服务,银保监会有一个更客观科学的评级,感兴趣的朋友可点击查看>>>

因此,买保险重点看保障就好了,没必要盲目追求大品牌

误区 4:保险随便买,熬过两年就能赔?

买保险时,有些业务员会这样建议:“身体有病也没关系,只要熬过两年,保险公司不赔也得赔

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真的吗?我们先来看看《保险法》第 16 条:

投保人有义务如实告知健康情况,否则保险公司有权解除合同。但合同成立 2 年后,保险公司不得解除合同,如果出险,应当理赔。

如果仅按字面意思理解,确实会让人产生误解。然而在实际生活中,超过两年仍然被拒赔的案例比比皆是。

王某在 08 年投保了重疾险,13 年申请“甲状腺癌”理赔。保险公司经过调查,发现王某在投保前已确诊 “甲状腺癌”,于是发出拒赔通知…

王某这种就是典型的未如实告知,虽然已经熬过了四年,法院最终还是判拒赔。

因此,千万不要隐瞒告知,业务员倒是签单赚了钱,而你不仅白交了几十年的保费,还买到一张永远无法理赔的保单。

关于健康告知的技巧,有需要的朋友可点击这里了解>>>

误区 5:网上买保险不靠谱?

保险看不见、摸不着,难免会有人担心:网上保险便宜很多,是不是假货?理赔会不会很麻烦

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其实,互联网只是保险销售的一种渠道,这跟你买衣服一样,可以在实体店买,也可以网购。

网上保险便宜不少,是因为它节省了更多成本,不用考虑代理人工资、店铺租金、广告费用等,而且线上竞争激烈,各家保险公司都在推出高性价比产品。

比如,你在线下买 XX 福,每年要交上万块保费,但你买同等保额的互联网保险,至少能省一半。

此外,网上买保险也很安全,因为这些产品都有在银保监会备案,不然是违法的。

如果你实在担心买到假保险,可以通过两个渠道验真:

  • 银保监会官网:首页 → 办事服务 → 备案产品查询。

  • 保险公司客服:咨询官方客服,确认保险是否在售。

另一方面,网上买的保险一般没有业务员跟进,不少朋友会担心理赔很麻烦。

其实根据《2019 保险理赔年报》显示,线上理赔已经逐渐成为主流。比如中信保诚的数据:

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可以看到,有 99.8% 的人通过线上渠道申请理赔。

很多时候,就算你是线下买的保险,业务员也会教我们如何通过官方 APP 或公众号进行线上理赔。

整个理赔流程都是电子化操作,无需提供纸质资料,我们自己操作也很方便快捷,这正是互联网赋予保险的新魅力。

误区 6:一张保单解决所有问题?

买保险是件麻烦事,条款跟天书一样,看得头皮发麻。为了省事,有的人干脆买份可以 “从头保到脚” 的保险。

目前这类产品有很多,比如下面这款 “保险全家桶”:

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这款 “全家桶” 包含了终身寿险、重疾险、意外险、医疗险等,看上去非常全面。

它的优势在于只买一次就可以了,理赔时也只需提交一次资料。

但硬币都有两面,一款看似完美的保险,如果细拆下来,可能隐藏着不少缺陷。

比如这款长期意外险水份就很大,在保障一模一样的情况下,相比单独买的意外险,价格贵出几十倍。

因此,只在一家保险公司打包一份 “保险套餐”,并不是一种明智的选择。

就像去买水果,果篮里面各种水果都有,包装很华丽,但是价格很高,分量不够,还不一定好吃。

与其追求 “大而全” 的保险,还不如“自由组合”搭配。各家保险公司的优势产品都不一样,分散投保更加物美价廉。

误区 7:只给小孩买,大人却裸奔?

中国家庭永远把孩子放在第一位,买保险也不例外。很多家长每年给孩子交上万的保险,等自己想买时,才发现钱不够了。

其实,大人患重疾的风险远远高于小孩。以最常见的癌症为例:

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如图所示,小孩得癌症的概率非常低,40 岁后发病率才急速上升,80 岁左右达到顶峰,是年轻时的数十倍。

所以,买保险要 “先大人,后小孩”。

如果大人有保障,日后即使发生不幸,赔的钱还能留给孩子,保证正常的生活。

此外,不少家长喜欢给小孩买教育金,觉得可以攒钱。

但我更建议要 “先保障,后理财”,万一真的罹患大病,重疾险可以一次性赔几十万,而教育金说不定还没回本。

父母爱子心切可以理解,但买保险还是要回归理性。

写在最后

事前多一些了解,事后少一些烦恼。

买保险是个很需要耐心的过程,我能做的就是把自己知道的告诉大家,尽量让大家避开保险中的那些坑。

愿大家都能买对保险 :)

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