北京惠她保真的好吗？有没有坑？适合谁买？最全解析

母亲节当天，北京又出了一款惠民保——惠她保，但和一般惠民保不同的是，这是一款只针对女性特定恶性肿瘤的惠民保险。

这款产品一年费用 89 块，最高能报销 200 万。限18-65岁的女性，不问健康状况，只要有北京医保就能买。

那么，北京惠她保真的好吗？有没有坑？适合谁买？下面我们来详细分析下。

一、惠她保保障怎么样？

惠她保是一款女性特定疾病医疗保险，由北京人寿、安盛天平财险共同承保。

1、惠她保，保什么？

为了方便大家理解，我们整理惠她保的具体保障：

可以看到，惠她保可以报销原发性乳腺癌、宫颈癌等 6 种特定疾病医保目录外的住院医疗费。

但有2点需要注意：

对于投保前就已经得了这 6 种疾病的人群是不赔的。

医疗目录内个人自己承担的医疗费用不能报销。

而且，惠她保的报销比例和报销范围并不好，主要体现在住院医疗费上。

• 报销比例：社保外自己交的住院医疗费超过2万后，最高只能报销65%。而且，找惠她保报销前，一定要先用医保报销，否则惠她保一分也不报。
• 报销限制：惠她保对社保外住院医疗费也有单项项目的额度限制，比如，住院手术材料费每年最高不能超过 20 万，PET-CT检查费每年只能报销一次等。

除了住院医疗保障，惠她保还有11种特定药品保障，具体药品如下：

可以看到，这11种特定药品涵盖的癌症范围较小，但8种治疗乳腺癌的药品包含在内。乳腺癌作为女性恶性肿瘤之首，罹患的概率大于其他癌症，还是比较实用的。

但需要注意：如果该药品在医保目录内，但未经医保报销，报销比例变为60%。

2、惠她保怎么报销？

惠她保具体怎么报销，我们来举个例子。

48岁的李女士以非既往疾病人群投保。后因乳腺癌住院，一共花了 73万，经医保报销后，医保目录外费用还要掏 28 万。

后续治疗在指定药店购买赫塞莱，一共花了 18 万。

通过惠她保，可以报销：

住院医疗费：（28 万 - 2 万）* 65% = 16.9万

特药费：18 万* 90% = 16.2 万

一共报销：33.1 万

可以看到，非既往症人群报销的比例还挺高的，原本李女士自己要掏 46 万。有了惠她保，只需承担12.9万=（46-33.1），确实减轻了患者的经济压力。（这里没有考虑社保内自己承担部分）

另外，再次提醒下大家：一定要先用当地医保报销，否则惠她保不会报销一分钱。

如果是异地就医，一定要提前办理好备案，经过北京医保报销后，惠她保才能报。具体的备案操作，可点击这里查看>>>

二、惠她保适合谁买？

惠她保保障内容单一，只能报销女性特定疾病的自费医疗，加上 2 万免赔额和报销比例，算下来自己看病还是要花不少钱。

因此，我们建议身体健康朋友优先考虑百万医疗险，只要符合规定，减去 1 万免赔额，剩下基本能报销 100%。

以上面李女士为例，惠她保报销后自己还要再给 12.9 万，如果有百万医疗，例如好医保长期医疗（6年），这12.9 万都能0免赔100%报销。第二年如果还在持续治疗，也不会影响续保。

如果因为身体等情况买不了百万医疗，或者只有医保和京惠保，可以再补充一份惠她保。

比如：因乳腺、子宫、卵巢等健康问题（非癌症），被一般商业保险除外责任的女性，可以再添上一份惠她保。

健康没有问题，想再转移下这几类高发癌症的风险的女性，也可以给自己载添一份保障，毕竟几杯奶茶钱就能搞定了，还是值得的。

三、常见问题答疑

（1）哪些人可以参保“惠她保”？

不限户籍，年龄范围在18-65周岁的北京女性，只要有北京医保就能参保。也可以为直系亲属（妻子、母亲及女儿）投保。

但需注意，虽然宣传页面显示不限职业，但保险条款表明，下列职业的人群是不能投保的

（2）买了惠她保，必须要做两癌筛查？如果不做会有什么影响？

不是！但出于对女性健康及后续赔付比例的考虑，建议在保单生效后，到医院或认可的医疗机构进行两癌筛查。

如果筛查结果为阴性，患了原发性乳腺癌等特定部位的任意一种癌症，住院发生的合理且必要的自费医疗费，赔付比例会比没做的高，可以最高报销 65% 。

（3）曾患病可以参保吗？

可以参保。 但如果在投保前已经或曾经患有原发性乳腺癌、宫颈癌、卵巢癌、子宫内膜癌、输卵管癌或阴道癌疾病（一种或多种），则在保险期间因确诊同种特定重疾产生的特定住院自费医疗费用和特定高额药品费用都不予赔付。关于既往症相关事宜，可在惠她保投保页面查阅《投保须知》等相关文件了解详情。

（4）有了百万医疗险，还有必要买惠她保吗？

没必要！医疗险都是实报实销，报销费用不会高于实际医疗费，买多份也不会多报。

而且百万医疗的保障更好，如果有百万医疗就不用再买卫惠保。（但如果因乳腺、子宫、卵巢等健康问题（非癌症），被百万医疗险除外责任），可以再补充一份惠她保。

（5）有了北京京惠保，还有必要买惠她保吗？

北京京惠保保障的是医保范围内的自付一费用及17种高额恶性肿瘤特药费用，惠她保住院时保障女性特定恶性肿瘤，涵盖了医保目录外特定住院自费医疗费用保险金和11种特定高额药品费用医疗保险金双重保障。二者的报销范围不一样，可以互为补充，对女性重疾的保障更全面。

四、写在最后

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