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健康告知怎么填?没有如实告知,会影响理赔吗?

原创:深蓝保
1954

保险都要先填健康告知,面对密密麻麻的几百个字,有些人根本没耐心看,也有人硬着头皮看完,却越看越糊涂……比如 3 年前的感冒发烧,5 年前的意外受伤,这些到底要不要告知?不告知的话,以后会不会被拒赔呢?今天我们就来聊一下健康告知的到底要怎么填。

一、常见的健康告知的三大误区

买保险,健康告知是一道绕不过去的坎,然而隔行如隔山,普通人要做好告知并不容易,甚至常常会陷入这三大误区:

误区1:只要没住过院,健康告知全填否

曾经有不少朋友跟我说,买保险时代理人告诉她:只要没有住过院,健康告知可以全填否。这种错误的做法可谓由来已久,甚至一些保险公司就是这样给新人培训的。

大家千万不要以为,没有住院就查不到医疗记录,保险公司在做理赔调查时,渠道是非常多的。因此无论是住院还是门诊,只要健康告知问到了,都是需要如实告知的,要不然日后理赔就很容易产生纠纷

误区2:凭感觉填,马虎应对

也有一些朋友觉得,自己能吃能喝健康得很,根本就没有把健康告知放在眼里,随便填了一下就把保险买了。过了一段时间才想起来,体检时医生说自己有些小问题,结果翻开体检报告一看,甲状腺结节、乙肝病毒携带都在上面。虽然这些疾病一般都不需要治疗,但对买保险却影响不少,有可能需要加费、除外、延期,甚至拒保,因此填写健康告知,千万不能疏忽大意。

误区3:担心拒赔,全部告知

还有些朋友对理赔过分担心,为了避免以后扯皮,力求把过去几十年的病史全部告知保险公司。例如几年前的感冒发烧、身体擦伤等,甚至把一些没有确诊,仅仅是自己猜想的“疾病”都全部说了一遍,这样做不仅增加了核保员的工作量,有时候还会影响到自己正常投保。

比如说,小张最近睡眠不足,经常觉得头痛。如果如实告知了,但又没有具体的检查报告,有些核保员出于谨慎考虑,可能就会直接延期。

以上就是深蓝君总结的3 个典型误区,相信不少人都中过招。那到底应该如何告知呢,下面第二部分深蓝君和大家继续聊聊。

二、如何进行健康告知

虽然健康告知只有区区几百个字,但外行人想一次性就填对并不容易,在这里,深蓝君也总结了3 个技巧,希望帮助大家轻松搞定健康告知。

1、有问就答,不问不答

我国大陆实行“ 有限告知 ”,即问什么答什么,没问到的可以不用告知。这点在《保险法》第十六条也有规定:订立保险合同时,保险公司询问被保险人的相关情况,投保人应当如实告知。换句话说,保险公司没有问到的,投保人无需告知

举个例子:瑞和定寿的健康告知问到,被保人是否有肝硬化?

根据这条问询,不管你是乙肝病毒携带、小三阳,还是大三阳,只要不是肝硬化,都不需要告知保险公司。

2、注意问询的时间范围

健康告知中被问到的病史,都是有具体时间范围的。我们看看下面的例子:被保险人过去 1 年内 是否存在健康检查异常,或长期服药超过 1 个月?

如果你在规定的时间内有相关病史,这样是需要告知的,但如果你是 1 年前 的检查异常,或者服药只有半个月,那就可以不用告知。

也有一些问题的时间跨度会更长一些,比如说:被保人是否曾经住院接受治疗? 在这种情况下,无论你是去年住院,还是30 年前住的院,都应该如实告知。

3、提前准备病历

健康告知涉及大量医学名词,但我们普通人毕竟不是医生,很难记清楚自己的所有病史。深蓝君建议大家,在填写健康告知前,最好把自己的病历和检查报告准备好,方便核对。

另一方面,保险公司在理赔时,也会根据我们的病历记录,去判断有没有如实告知。健康告知没问题,理赔才能顺顺利利。因此,我们平时就要保存好病历,同时注意病历信息的准确性。

三、两个可以帮你快速投保的方法

方法1:智能核保

智能核保是我们的优先选择,这种方法非常方便快捷,只需回答几道问题,马上就知道能不能投保。以甲状腺结节为例,投保昆仑健康保2.0,如果近半年内的超声分级为 1 - 2 级,通过智能核保就可以正常购买。而且在智能核保时,一般都不需要填身份证号码,就算最后没有通过,也不会留下拒保记录,更不会影响你购买其他保险

方法2:人工核保

智能核保是最近几年才出现的新事物,暂时还无法完全取代人工核保,一些比较复杂的疾病,还是需要核保员来审核。

目前支持线上人工核保的产品也越来越多,一般在官网上申请人工核保后,通过邮件发送病历报告就可以了。也有一些保险公司,例如百年和弘康,在投保界面就可以直接上传病历报告,更加方便快捷。在上传资料后,保险公司会在1 - 3 个工作日内,通过短信告诉你核保结论。

四、常见误解:健康告知随便填,熬过两年就一定赔吗?

说到健康告知,相信不少人都听过这种说法:买保险时,健康告知可以随便填,就算带病投保,《保险法》规定了,过了两年只要出险就一定能赔。

真的是这样吗?我们先来看看《保险法》第16 条:投保人有义务如实告知健康情况,否则保险公司有权解除合同。但合同成立2 年后,保险公司不得解除合同,如果出险,应当理赔。

假如只按字面意思理解,确实会让部分人产生误解,然而在实际生活中,超过两年仍然被拒赔的案例比比皆是。

深蓝君通过搜索“中国裁判文书网”,找到一个真实的案例:王某在2009 年投保了重疾险,2013 年申请“终末期肾病”理赔。

但保险公司经过调查,发现王某在投保前就已经确诊了“慢性肾衰竭尿毒症”,于是发出拒赔通知。

王某这种是典型的未如实告知,虽然已经熬过了四年,但最终经过法院审判,还是维持了拒赔结论。总之,熬过两年后能不能赔,要具体情况具体分析,不同的法院判决,结果也有可能不同。我们在投保时,还是要遵循问什么答什么,如实告知的原则。

五、常见问题解答

1、投保后才发现未如实告知,怎么办?

按正规的流程,未如实告知是应该进行“ 补充告知 ”的,联系你的保险代理人就可以操作。如果未告知的是普通感冒发烧,补充告知是不会影响承保的。但如果是结节、高血压等疾病,补充告知后,就有可能被除外、加费,甚至解除合同。

还是那句话,如实告知是顺利理赔的前提,假如被解除合同了,也可以尝试投保其他保险公司

2、投保前,要先去体检吗?

为了避免日后的理赔纠纷,很多人想在买保险之前体检,以证清白。对于这种想法,深蓝君非常理解,但是完全没有必要。我在前面也强调过,根据现有的病历资料来告知就可以了,将来理赔也完全没有问题。万一检查出什么身体异常,反倒会增加投保的难度,可能会被延期或加费,纯粹是节外生枝。

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