首页 > 保险攻略 > 正文

内部收益率(IRR):增额终身寿/年金险的照妖镜

原创:深蓝保
1104

储蓄险的地方,就有IRR。但你未必真懂IRR!

为什么对于投资来说,IRR数值要越高越好?这个IRR只在挑储蓄险时有用吗?

想知道如何计算IRR,了解如何用它挑选储蓄险,甚至想更进一步用IRR挑投资、选贷款的,

这篇文,你就绝对不容错过!

我会深入浅出地为大家解读IRR,用具体案例来演示,让你一文就能搞懂它!

一、IRR是什么?为什么它是储蓄险的照妖镜?

IRR就是内部收益率,就是资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率。

说人话,它是用来看投资是否值得的工具。

为了大家方便理解,直接给大家上例子,当我们有100元,每年存入银行,一年后又取出来,再存进去,假如银行每年给我们的利率是2%,则未来我们的钱,会这样滚动:

存1年:100*(1+2%)=102

存2年:102*(1+2%)=104.4

存3年:104.4*(1+2%)=106.12

......

存N年:100*(1+2%)^N

比如在第3年末,我们拿到了106.12,如果把106.12折算到投入时的现价,再减去本金100元,

这个现金流就会变成公式:106.12/【(1+2%)^3】-100=0,就说明这笔投资不赚也不亏。

如果是拿去投资呢?本金也是100元,投资3年,每年给20元利率,并在第3年年末还会100元本金。

我们打算放弃这个投资,转而把钱放银行,银行得维持多高的利率,才能抹平我的机会成本?

假设i是银行利率,这笔投资的现金流写成公式是,

-100+20/(1+i)+20/【(1+i)^2】+20/【(1+i)^3】=0

计算得,i约是20%,也就是银行需要出20%的活期利率,并维持3年,我放弃这个投资,把钱投入银行才不亏。

这个i,就是IRR,是使一笔投资现金流等于0时的折现率。如果现金流很长,手算IRR就会很痛苦,这时我们就可以借excel来计算。

①在excel中起两列,一列填写年度,一列填写现金流

②在任意的空白处,输入IRR=(现金流起始行数;现金流结尾行数,0)

③摁下回车键,我们就能知道这列现金流的IRR为多少,

可以看到同样的现金流,用Excel计算的结果,和我们手算的是一致的。

所以对于现金流很长的投资,大家可用excel来计算,会更加省时省力。

那为什么包括我在内的很多保险博主,都说IRR是储蓄险的照妖镜呢?

因为比较IRR,我们就能知道,某款产品是否值得投资。

比如产品的IRR是1%,这种产品就没必要买。因为只要银行长期活期利率大于1%,我们就变相在亏钱,还不如把钱存银行。

如果产品的IRR是3%,那证明它的收益,比目前大部分银行的活期利率高,可以接受。

IRR达到5%,就证明产品很不错了。毕竟除了放贷,也没啥投资的年化收益率能维持这么高。

其实IRR不一定要和银行活期利率比,这里之所以和它对比,是因为银行存款是我们最常碰到的投资。

IRR实际上是用来对比不同投资的,只要一笔投资在初期有资金流出,未来有资金流入,我们就都能计算出它的IRR,用来和别的投资产品比较。这里还有一个建议,IRR要看长期的,

那种一会儿利率给到30%,一会儿负利率的投资,只有拉长现金流,才能得到均值IRR,这种IRR才客观。

毕竟我们普通人真的没时间去一直换投资。因为每次换投资,我们都是要付出了解投资的隐形成本的呀。

二、IRR是越高越好吗?

当然不是!得看是投资的IRR,还是负债的IRR。我们已经知道投资的IRR要越高越好,我们再来看下负债的IRR。

假设,我们向银行各贷款两笔10万,

A笔,每年还银行4万,共还3年,一共还了12万,

B笔,第一年还5万,第二年还4万,第三年还3万,也是共还12万。

我们从银行的视角出发,列出现金流,算出两笔现金流的IRR

可以看到,虽然还的钱都是12万,但银行能获得的IRR不一样。

银行方当然更希望大家能选择B种还款方式,因为它的IIRR更高。但我们更应该选择A种还款方式。总而言之,挑投资,IRR越高越好;挑负债,IRR越低越好。

了解完如何计算IRR,投资、负债的IRR,怎样才值得选。

我们下一步的动作,就应该是找到高IRR的理财产品并考虑上车了。

股票、高风险基金、房产的收益波动性过大,更适合钱多、抗风险能力强的人,

银行存款、或余额宝等货币基金,年化收益才2%左右,还有下降趋势,适合放5年内要用的钱,随取随用,

而对于会闲置5年以上的钱,我更推荐大家考虑投向增额终身寿养老年金险。因为它们长期IRR高、安全、收益有保证。

三、增额寿、年金险的IRR计算方法

(1)增额寿IRR计算实例(以平型关增额寿为例)

①首先我们拿到增额寿的利益演示表,确定年龄和现金价值这些信息,这里的案例是30岁男,交5年,每年5万;

②确定下想要知道IRR的年度,比如60岁;

③因为增额寿退保时,我们只会拿到现金价值,所以IRR计算的现金流就只用输入交费,以及60岁时退保的现价;

④输入IRR公式,选中现金流列,摁回车键,计算出结果。

(2)年金险IRR计算实例(以金盈年年B款为例)

年金险比起增额终身寿,还会在合同里约定,到了某个年龄,会每年或每月按时给用户打一笔年金。所以在计算时,我们要留意输入每年的年金。

①拿到利益演示表,确定确定年龄和现金价值这些信息,这里的案例是30岁男,交5年,每年5万,60岁开始拿年金;

②确定下想要知道IRR的年度,比如70岁末;

③因为年金险退保时,我们不仅拿到当年现金价值,过往还拿了年金。所以IRR计算的现金流需输入交费,以及70岁退保的现价,和过往每年的年金;

④输入IRR公式,选中现金流列,摁回车键,计算出结果。

如果计算的结果出现了错误,无法显示数值,可能是IRR公式出现了错误,

大家可以在一开始的IRR公式中就输入预估值,比如等于0。

四、写在最后

完全理解IRR,可能有点困难。但我们在日常生活中,是不需要很深入地理解它的,

知道如何计算,对于投资、负债,哪种IRR对我们更有利,就完全够用了。

最后,我再安利下长期IRR能在3%~4%的增额寿、养老年金险,在存款利率一直下滑的背景下,这种产品绝对是没太多专业知识、也没大量资金的普通人,最值得选择之一。

最后,如果想要了解某款增额终身寿、养老年金险的IRR,或者对产品还有什么疑问,可以直接点击下方卡片,预约专业的老师进行1对1咨询。。

免责说明:以上内容为深蓝保意见,仅供参考;如涉及到产品信息及赔付条件,以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
相关文章
IRR(内部收益率)怎么理解?怎么计算?
花呗、借呗、白条充斥着现代人的生活,看似免费消费,背后则是被高额利息所收割。买保险也是一样,许多保险
2020-12-28
8202
年金险irr在线计算器有哪些?高irr收益率的年金险有哪些?
不少朋友在接触年金险时,都会听到irr收益率这个词,不少业务人员在销售时,会说,某款年金险的irr高
2023-04-04
2532
irr是什么意思?增额终身寿险irr计算公式怎么算?
说到增额终身寿险的时候,“irr”一直是绕不开的一个词。通常深蓝君给大家介绍增额终身寿险产品的时候,
2023-02-21
3529
增额终身寿险的irr怎么算?两步搞定!
深蓝君常听到某增额终身寿险产品宣传时,称比例超3.5%。老油条都知道,什么比例超3.5%...这些并
2022-12-02
5018
增额终身寿险irr计算公式,实操干货!
相信大家在买增额终身寿险时,总会听到irr这个词。irr像一面镜子,能够看出增额终身寿险是否值得买。
2022-12-07
8165
其乐融融年金险irr收益率高不高?其乐融融年金险值得投保吗?
最近年金险市场上竞争很激烈,保险公司为了提高自身的竞争力,纷纷选择推出新品来吸引消费者。那今天深蓝君
2023-06-26
841
增额终身寿的优缺点有哪些?为什么要通过增额寿理财?
经过几年的疫情,少买东西多存钱,慢慢成为了大家心照不宣的生存法则。大家在“节流”的同时,也在寻找一些
2023-11-15
784
热门产品榜
重疾险
意外险
医疗险
寿险
储蓄险
i无忧2.0
常见病投保宽松
5202
祥瑞保2.0
重疾不分组多次赔
4527
超级玛丽9号
同种重疾可二次赔
4117
青云卫3号
少儿特疾赔付220%
3918
完美人生2024
80岁前重疾双倍赔
3464
小青龙2号
少儿特疾赔付220%
3110
达尔文8号
可选重疾病种不分组多次赔
1819
大黄蜂9号
少儿特疾最高赔付200%
1268
小淘气2号
少儿特疾最高赔付220%
1063
康顺人生2023版
重疾最高赔3次
629