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有粉丝问我，上至高龄老人，下至零岁宝宝的保险到底应该怎么搭配？普通人买保险应该注意哪些坑？哪些才是真
2021-06-10
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普通人怎么买保险？重疾险/医疗险/意外险/定寿避坑指南+性价比榜单出炉！
原创：深蓝保
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普通人应该怎么买保险？这个问题我至少收到过上千人的咨询。但，并不是每个人都能看懂，不是每个人都能掌握买保险的正确思路。
有的人买保险踩坑，想退退不了，损失太大；有的人买保险被熟人带坑，又不好撕破脸皮；有的人去存钱被职员带坑，存款变保险！
保险应该怎么买？第一次买保险应该注意什么？我花了2个月时间整理了这篇全网最精细化的保险购买避坑攻略，认真看完你就能避开保险90%以上的坑！
你收藏好这一篇文章，就能随时随地翻出来学习，不再是保险小白！
一、重疾险
什么是重疾险？重疾险又叫重大疾病保险，原理就是患上合同约定的疾病，保险公司就赔付一大笔钱。
其本质是 “收入损失险”，像患病期间的经济损失，如生活开销、康复费用等都可以通过重疾险来弥补。
但重疾险的保障责任十分复杂，没有个半年保险基础，根本买不对。接下来我就手把手教会你挑选重疾险。
第一步：保不保身故？
根据是否含有身故责任，重疾险可分为“储蓄型重疾”和“消费型重疾”。
储蓄型重疾：保终身，带有身故责任。有病返钱，没有病自然身故也可以返钱，缺点是贵，每年要花1万多。
消费型重疾：只是单纯的疾病保障功能。如果一辈子都没有患上重疾，不会退钱。优点是保费便宜，一年只需要三四千。
怎么选？
消费型重疾价格便宜，性价比非常高，适合于90%以上的普通家庭。如果既想要性价比，又想兼顾保障全面，可以买消费型重疾险，再配个定期寿险，既能保重病，也能保身故。
第二步：重疾险保什么？
2020年，保险行业协统一修订了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》。
所以无论是 80 种重疾，还是 100 种重疾，前 28 种病种各家保险公司定义都是相同的。
这法定的 28 种重疾，已经占到了所有重疾险理赔的 95% 左右，其他重疾的数量再多都是噱头。
在重大疾病的保障上，大家可以稍微省点心。但是高发疾病可不止重疾，还有与之相对应的轻症、中症。
比如最高发的轻/中症疾病有11种：
在买重疾险时，最好确认这11种最高发的疾病是否全都涵盖！
第三步：重疾险怎么赔？
重疾险确诊即赔，可以说是保险业流传最广的销售误导之一。重疾险不是确诊重疾就能赔，要符合合同约定才能赔！赔付需要有3大标准：
-
确诊即赔：3 种
-
实施了某种手术才能赔：6 种
-
达到某种状态才能赔付：19 种
第四步：重疾险买终身还是定期？
重疾险保障期限，越长越好，相对的，价格也会越来越高。一般人会选保到70岁或终身。
如果是刚出来工作，看重性价比，可以保到70岁，一年仅需三四千，就可以买到三十到五十万保额，注意，重点来了，一定要按照最长缴费期限30年交，大部分重疾险都有保费豁免功能，中途出险，钱不用交了，保障继续有效。
如果是想要保障全面，可以保终身，三十万保额，像现在的超级玛丽9号，年轻人买，大概4000元能搞定。
第五步：是否要选癌症多次赔、重疾多次赔？
癌症在重疾中特别高发，易转移，如果有需要，可以选择附加。注意选择间隔期短的产品。
第六步：注意健康告知
如果有基础病，高血压，糖尿病，结节等，一定在购买保险时如实告知，不要听一些无良销售的鬼话，一律填无。
小心到时赔不了，他可不会负责。
最新重疾险榜单：
超级玛丽9号：高性价比重疾首选
优势：价格便宜，以30岁为例，买50万保额，保到70岁，每年只要3000多。投保灵活，可选60岁前额外赔、癌症津贴等，能报至70岁或终身。
疾病额外赔：附加60岁前额外赔后，重疾、中症都有额外赔。
注意事项：暂无。
适合谁：追求性价比的朋友。
i无忧2.0（A款）：甲状腺、乳腺结节、乙肝等都有机会投保
优势：健康告知宽松：甲状腺、乳腺结节、乙肝等都有机会投保。投保灵活，可选60岁前额外赔、癌症2次赔等。
疾病额外赔，附加60岁前额外赔，重疾、轻症、中症都有额外赔。
注意事项：交费时间限制，保至70岁时，最高只能分20年交费。
适合谁：看重大品牌或有结节等健康问题的朋友。
二、意外险
①、意外险的作用和种类
意外险看似简单，但越简单的东西，你越容易轻视，越容易买错买贵。
先说作用：意外险主要保意外事故产生的3个保障责任：
意外身故：查明确实是意外后，会赔钱。意外伤残：如果因为意外残疾的，可以按比例获得赔偿意外医疗：因为意外受伤的医疗费用，保险公司可以报销。
再说种类，按照保障期限：
一年期意外险：100w保额，一年只需200-300元，性价比高。
长期性意外险：一年500-1000。
大家可以直接买一年期意外险，交一年保一年，性价比杠杠滴，不用担心无法续保的问题，重新再挑选1款即可。
②、如何挑选意外险？
1、意外险保额买多少？
意外保额，直接关系到到意外身故、伤残可以赔多少钱。对于一个成人，特别是家庭支柱，保额一定要尽可能做高！50万起步，100万标配！
而孩子的意外身故保额，可以20万-100万。
2、意外医疗怎么选？
保障范围尽量广：有的产品只保障社保内费用，有些产品报销费用不限社保内外；后者的保障当然会更好些。免赔额尽可能低：0 免赔的产品，肯定比 100 免赔的更好，免赔额越低越好。报销比例越高越好：100% 报销的肯定优于 80% 报销。
另外有的产品，还会有其它保障，比如 住院津贴、疫苗责任、救护车 等，有当然会更好。
少儿意外险：
小顽童 3 号（基础版）由平安产险承保，整体保障都很优秀，还能附加住院津贴的保障。我们总结了它的特点：
优势：报销条件好，不限社保100%报销可拓展私立医院，二级及以上私立医院普通部意外医疗费用也能报销。
可选意外住院津贴，意外住院每天可领100元，每年最多领30天。
适合：想买大公司产品的朋友
专心少儿意外险 2023（普通版计划一）由美亚财险承保，也是一款性价比不错的少儿意外险，它的优势和注意事项如下：
优势：报销条件好，不限社保100%报销。意外医疗保额高，又10万保额，比同类产品更高。可拓展特需医疗，尊享版能报销二级及以上公立医院特许不、国际部和指定私立医院的意外医疗费用。
适合：希望意外医疗保额更高或又特需医疗的朋友。
成人意外险：
①小蜜蜂3号：50万版本产品首选，报销条件好，不限社保100%报销。意外医疗保额高，尊享版有10万保额。
②专心成人意外险2023（尊贵版）：意外医疗报销条件好，意外医疗不限社保100%报销，未经社保结算，也能报销90%。含意外住院津贴，因意外住院，每天可领50元，无免赔天数。
③青龙卫2号（至尊版）：高血压也能买，报销条件好，不限社保100%报销。意外医疗保额高，有10万保额。含意外住院津贴，因意外住院，每天可领150元，无免赔天数。如果住进ICU病房，每天能赔350。
三、百万医疗险
小病小痛的医疗费人人都能承担，但如果需要几十万治疗的大病要怎么办？这就需要百万医疗险，几百元一年的保费，可以保障几百万的疾病，这也是百万医疗险受欢迎的原因。
但是对于这些医疗险，一样会有很多误区。
问题一：医疗保险，必须捆绑销售吗？
经常听说有人被熟人代理人坑骗，告诉他买百万医疗险必须捆绑销售，先买重疾险或者储蓄险，然后就可以买百万医疗险，就几百万保障。但其实，百万医疗险没有那么难买，几百元就可以买到，根本不用捆绑销售，如果你实在不会买，可以直接去支付宝里面搜好医保，了解看看。
问题二：百万医疗险，什么都能保吗？
并不是所有钱都能报，比如以下这几种情况：1、不是非必需费用，比如去住vip病房2、比如有些产品针对移植器官不报3、当生病没有超过1万元不报，应该百万医疗险有1w以下免赔额，他并不针对小病，主要针对大病报销。
虽然有一定限制，但百万医疗还是可以覆盖大病至少80%的费用，几百万一年的花费，撬动几百万的保障，真心不亏。
问题三：百万医疗险可以保到100岁吗？
百万医疗险最高可以保证续保20年。
问题四：百万医疗险怎么挑选？
我总结了一张图：
① 基本保障责任不能缺少。但凡是这些保障有缺斤少两，或各种限制的，都可以剔除在外。比如有些产品虽然有特殊门诊，也就是门诊放化疗也能报销，但有 20 万限制报销额度，这种产品就不要选了。
（某在售百万医疗险保险条款真实页面截图）
② 续保条件保证续保时间越长越好，最高可以20年。
③ 癌症特药/外购药一些治疗癌症的特效药，一个疗程需要十几万，一次拿十几万的治疗费用，不是一般人能承担的，如果百万医疗险能报销，就可以大大减轻我们的压力。
④ 增值服务比如就医时可以垫付医疗费用防止资金周转不开，再比如预约不上床位时可以走绿色通道……这些服务没准能在实际就医过程中帮上大忙。
最新百万医疗险榜单：
蓝医保·长期医疗险：最高65岁也能买
蓝医保·长期医疗险由太平洋健康险承保，我们总结了它的优势和注意事项：
优势：保障时间长，能够保证续保20年。有重疾津贴，确诊约定重疾能获赔1万元。
注意事项：20年满期后，续保需要重新审核。适合想要保障时间更久的朋友。
金医保百万医疗险：56-60岁首选
金医保百万医疗险 保证续保 20 年，它的优势和注意事项如下：
优势：保障时间长，能够保证续保20年。有重疾津贴，确诊约定重疾能获赔1万元。
注意事项：20年满期后，续保需要重新审核。
金医保重疾医疗 0 免赔，而且它的外购药保障也能保证续保 20 年，不过是可选保障，购买时记得附加上。
同时它的核保比较宽松，有乙肝、甲状腺结节、乳腺结节等也有机会买。
定期寿险
定期寿险很简单，可以选择保20年、30年、保到60岁或70岁，在这段时间内人不在了，就赔钱。
目前市场主流的定寿，30岁男性，每年一千多就可以买到保额100万；还能保障到60岁，到了基本能放下家庭责任的时候。价格便宜，保障实用，所以对于绝大部分人，我都是首推定期寿险。
如何购买一款定期寿险？
第一，免责条款越少越好，一般最宽松的，免责就 3条；第二，注意健康告知；第三，注意是否有职业限制，比如高危职业买定寿，会有限制。
第四，保额，一般建议覆盖家里未来 5-10年的开支，包括抚养孩子、赡养父母，以及车贷房贷等债务支出。
定寿寿险最新榜单：
臻爱2023：价格很便宜，同等保障下，比其他定寿更便宜。
注意事项：健康告知较严格，会问到肺结节、肝炎等疾病。
除基础保障外，这款产品还可以选猝死额外赔、癌症身故额外赔、水陆空公共交通意外额外赔。
大麦旗舰版A款：癌症、糖尿病也有机会买
大麦旗舰版 A 款 由华贵人寿承保，优势与注意事项如下：
优势：核保宽松，高血压、糖尿病、甲状腺癌等有机会投保，适合看中性价比或身体有异常的朋友。
如果有高血压、糖尿病、甲状腺癌等情况买不了其他定期寿险，可以试试这款产品的在线预核保，有机会正常买。
大麦甜蜜家2023：夫妻投保很划算
大麦甜蜜家 2023 同样由华贵人寿承保，是一款夫妻定寿，可以同时保障夫妻两人，保额互相独立，具体优势和注意事项如下：
优势：同时身故双倍赔，夫妻因同一意外身故/全残，各赔两倍保额。保费豁免，夫妻一人身故或全残，免交后续保费。适合夫妻一起买。
以上就是四大险种的具体介绍，看完了这些，你也能避开保险大部分的坑了；接下来挑选产品，也会更有方向。
如果以上内容没有解决你的问题，可以随时点击下方卡片，我会尽我所能解答，让你买对保险不走弯路！
免责说明：以上内容为深蓝保意见，仅供参考；如涉及到产品信息及赔付条件，以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
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